序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇農村發(fā)展戰(zhàn)略，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

（一）適應市場經濟發(fā)展的農村金融體系急需建立和完善

當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農”經濟的發(fā)展。一是農村地區(qū)政策性金融供給不足?！叭r”經濟的快速發(fā)展產生了大量的金融需求，而且有些農村金融需求具有較強的政策性金融性質，目前的政策性金融產品和金融服務還不能滿足，由此產生的金融需求。二是涉農金融機構的改革仍需深化。如何實現有效服務“三農”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結合尚在不斷探索之中。三是農村金融機構有“離農脫農”現象。其實，涉農金融機構經過努力并采取有效措施，是可以尋求經營利潤與服務“三農”發(fā)展的平衡點的[1]。四是農村新型金融機構建設有待加強。目前農村地區(qū)新設的金融服務機構種類較少，服務范圍和服務能力都非常有限，還不能滿足“三農”經濟發(fā)展對金融的需求。

（二）農村信貸市場需要進一步拓展和加強

2006年以來，我國農村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農村金融機構的設立受到一定的約束。有些新型農村金融機構的設立受到了相關政策的約束，其經營業(yè)務也受到了一定的限制。二是大型銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農村金融機構的合作聯通機制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進入農村金融市場仍然受到限制。隨著經濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農村金融市場仍然受到相關法律法規(guī)的限制，民間資本參與農村金融的積極性受到制約。

（三）金融機構發(fā)展的非均衡與聯動機制的不足

一是金融機構表現非均衡發(fā)展。目前我國農村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機構發(fā)展存在缺陷。隨著現代農業(yè)發(fā)展，農村信貸市場產品和服務方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現，單純依靠信貸市場融資成為農村生產經營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導致農村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴大再生產。四是金融機構之間聯動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協調發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設急需加強

當前農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機構不足。農村地區(qū)經濟發(fā)展相對落后，使用現代金融產品定價機制在農村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務難度較大，影響農村金融生態(tài)環(huán)境建設。二是金融知識和金融人才缺乏。農村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農村金融市場的吸引力不足，各金融機構難以主動到農村地區(qū)開展金融業(yè)務。

（五）農村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國涉及農村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農村金融和農村金融市場健康發(fā)展的保障機制。一是缺乏針對農村金融業(yè)務的法律、法規(guī)。農村金融機構在業(yè)務拓展中經常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農村合作金融立法。與合作金融相關的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導農村合作金融機構健康發(fā)展。三是有關抵押擔保的法規(guī)亟待完善。在農村金融快速發(fā)展和農村金融產品不斷創(chuàng)新的條件下，農村地區(qū)抵押擔保物缺乏制約了信貸業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、關于我國農村金融的扶持政策

（一）支持金融機構改革和發(fā)展

一是支持中國農業(yè)銀行股改。通過中央匯金公司向中國農業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農業(yè)銀行剝離處置不良資產8157億元，改善資產質量。二是支持農村信用社改革。對1994—1997年因開辦保值儲蓄虧損的農村信用社給予補貼，累計撥付88.5億元；明確省聯社發(fā)生的服務性支出由基層社分擔，不作為省聯社收入計稅。三是支持中國農業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務。強化了農業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農功能。四是支持新型農村金融機構發(fā)展。自2008年起，財政部開始對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼，減輕財務壓力，目前已累計向符合條件的新型農村金融機構撥付了補貼資金2.61億元。五是支持西部金融機構發(fā)展。2010年，財政部將西部基礎金融服務薄弱地區(qū)的金融機構網點納入補貼范圍。

（二）鼓勵增加涉農信貸投放

2009年，財政部出臺《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，激發(fā)金融機構加大涉農貸款投放的內生動力。2010年，財政部進一步完善試點政策，并將試點范圍擴大到18個省（區(qū)）。目前已累計向符合條件的金融機構撥付了獎勵資金28.83億元。

（三）對農業(yè)保險的保費補貼

2007年，財政部啟動農業(yè)保險保費補貼試點工作，對6省的5種農作物給予保費補貼，試點險種的保費由中央和省級政府各負擔25%后，其余50%由農戶承擔，或由農戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財政部門共同承擔。之后，中央財政不斷擴大補貼區(qū)域，提高補貼比例，增加補貼品種，補貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財政支持的涉及國計民生的險種已達到14個，覆蓋了所有糧食主產區(qū)。

（四）實施扶貧貸款貼息

為引導金融資本投入農村貧困地區(qū)，中央財政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財政共撥付了貼息資金81.5億元，累計發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。

三、加快我國農村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國農村金融發(fā)展的基本思路

1．推進農村金融機構改革。按照市場經濟要求和我國農村發(fā)展的實際情況，根據黨的十七屆三中全會提出的建立現代農村金融制度的總體要求，進一步推進農村金融機構的改革和發(fā)展，推動新型農村金融機構建設，繼續(xù)設立各類新型金融組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織[3]。

2．完善農村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險、期貨、擔保分工配合、相輔相成的農村金融市場體系，擴大直接融資比例，加強金融的風險管理功能。既要發(fā)展農村金融市場中金融產品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進農村金融市場的金融服務的發(fā)展和改善，目前重點要推進計算機和移動通訊技術在農村金融中的應用，發(fā)展低成本的農村金融服務。

3．保證農村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進金融支農力度，尤其要加大財稅政策促進金融支農力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農村金融監(jiān)管制度，保證不同農村金融機構都能健康發(fā)展。

（二）加快我國農村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設適應市場經濟要求的農村金融體系。一是增強涉農金融機構支農責任。強調增強涉農金融機構可持續(xù)發(fā)展能力的基礎上發(fā)揮支農作用，履行社會職責。二是加大農村信用社的改革力度。要增強其資本實力和資本質量，提高抵御風險和支農能力。三是發(fā)展農村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農村信用社貼近基層、貼近農戶的“三農”服務主力軍作用。四是深化中國農業(yè)銀行“三農”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農’金融事業(yè)部”管理體制和經營機制。五是發(fā)揮“惠農卡”的功能作用。尤其是在農村社會保障體系建設、新型農村社會養(yǎng)老保險試點中的積極作用。六是重視中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務功能。在健全信貸風險防控體系，完善內控機制的基礎上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲銀行網絡優(yōu)勢服務“三農”。不斷拓展小額零售業(yè)務范圍，加強涉農信貸產品創(chuàng)新，完善風險管理。八是適當放寬農村金融組織準入政策。鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設立新型農村金融機構，建立和完善適度競爭的農村金融市場。

2．進一步完善適應現代金融經濟的農村金融市場。

篇2

關鍵詞:農村教育;不平衡; 經濟發(fā)展;優(yōu)先發(fā)展

中圖分類號:G522.3 文獻標識碼:A 文章編號:1003-4161(2010)04-0155-03

農村問題是國家制訂經濟與社會發(fā)展規(guī)劃的重點之一,探討農村教育面臨的問題和農村教育發(fā)展的基本對策,對于國家經濟與社會發(fā)展具有重要的意義。目前,我國農村與城市在發(fā)展水平上存在較大的差距。發(fā)展農村經濟,有效地縮小城鄉(xiāng)差距,是全面實現小康社會的必然選擇,也是社會主義優(yōu)越性的根本體現。造成城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的原因是多方面的,但教育作為生產力中最活躍的因素和勞動者獲取知識和技能的最有效途徑,無疑在眾多的影響因素中是最為重要的因素之一。筆者認為,優(yōu)先發(fā)展農村教育,通過提升農民的科學文化素質以促進社會、經濟的協調發(fā)展,將是全面建設小康社會的關鍵。

一、城鄉(xiāng)教育發(fā)展的不平衡現狀

第一,國家對農村教育資源投入不足,農民教育負擔過重。近年來,我國農村教育經費投入雖然顯著改善,但仍嫌不足。在教育財政制度上,我國政府義務教育經費分擔的基本特征是地方負擔為主 ,中央政府只提供少量的補助。國家把農村教育交給了縣鎮(zhèn),而縣鎮(zhèn)財政支付能力有限,教育經費在農村實際上主要由農民直接負擔。城市居民只負擔子女的雜費和其他學校收費,不再直接負擔義務教育經費。農村居民除了負擔子女的雜費和其他學校收費 ,還要以農村教育費附加及教育集資的方式負擔大部分義務教育基建費和部分事業(yè)費。

第二,農村教育質量不高,城鄉(xiāng)受教育機會存在較大差異。教育所帶來的個人福利的增進并沒有均勻惠及每一個人,城鄉(xiāng)接受教育的機會不平等。在城市已普及微機教育,實施網絡教學的今天,一些貧困農村小學甚至買不起必須的課桌椅、粉筆,常因為基本教學儀器不足而使辦學難以為繼。而農村教育師資水平較低,教師社會地位和工資待遇得不到保障,影響著農村教師的教學積極性,這使農村教育的質量一直都在低水平徘徊。低質量的教育使農村教育對經濟、社會發(fā)展的推動作用以及對個人的教育收益都不明顯,降低了農村社會和個人對教育的需求,使農村學生的受教育機會減少,這突出表現在農村教育的輟學率明顯高于城市上。

第三,教育改革的某些措施造成了城鄉(xiāng)教育的不平衡,加大了城鄉(xiāng)受教育機會的不平等。一方面,招生評價存在以城市教育為中心的傾向。如,注重能力素質的考查,加大應用型和能力型題目的分量等。這些改革的動機是好的,對選拔優(yōu)秀人才非常重要,但對那些缺乏優(yōu)秀師資、教學設備的農村學校的學生顯然不利。另一方面,高等教育收費制度使農村學生接受高等教育的機會減少。農民支付能力的不足不僅會影響農民對高等教育的投資的熱情,也影響其對高等教育的選擇。農村學生或者干脆放棄考大學的愿望,輟學在家;或者選擇收費相對偏低的一般性院校。而隨著高等教育大眾化的進程,一般性高校畢業(yè)生就業(yè)的難度逐年增加,這在一定程度上使得“讀書無用論”在農村有所抬頭。由此看來,現行的某些教育制度安排使農村學生獲得社會提升的機會明顯減少,客觀上造成了城鄉(xiāng)受教育機會的不均等。

二、農村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的提出

教育經濟學的原理告訴我們,教育對經濟的發(fā)展起著積極的推動作用。城鄉(xiāng)教育發(fā)展的不平衡必然導致城鄉(xiāng)人力資本存量的不平衡,這是制約我國城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的關鍵因素。當前我國農村人力資本存量同城鎮(zhèn)存在著巨大的差距。2000年,每10萬人中受教育程度人口數量,大學程度城鎮(zhèn)是農村的18倍,高中程度城鎮(zhèn)是農村的4倍,初中程度人口數量,城鄉(xiāng)基本接近,只有小學程度人口數量,農村大于城鎮(zhèn)①。如果考慮不同受教育程度質量上的差別,城鄉(xiāng)人力資本存量差別更大。農村教育落后、勞動力素質低下帶來的直接后果是,農業(yè)勞動生產率低,農業(yè)生產技術落后,先進技術和科學方法難以推廣運用,傳統農業(yè)占據主導地位,耕作粗放,農村經濟始終處于低水平半自給狀態(tài)。這就存在一種不良循環(huán):“農村教育落后

―農村勞動者素質低―農村經濟落后―農民收入水平低―農村教育落后”。類似地,也存在這樣的不良循環(huán):“城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡―城鄉(xiāng)人力資本存量不平衡―城鄉(xiāng)經濟不平衡―城鄉(xiāng)收入水平不平衡―城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡”。我們知道,循環(huán)總是帶有一種強大的慣性,要改變我國“城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡”的不良循環(huán),就需要借助某種力量打破舊循環(huán)的慣性,從而實現新的良性循環(huán)。

教育的均衡發(fā)展對促進收入分配的平等化和經濟的均衡發(fā)展具有積極的作用,這無論在理論上還是從各國教育發(fā)展的實踐過程中,其真理性都已得到證明。鑒于我國經濟、社會發(fā)展的不平衡現狀,筆者提出農村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。認為城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡是影響城鄉(xiāng)經濟發(fā)展不平衡的主要因素之一,優(yōu)先發(fā)展農村教育,實現城鄉(xiāng)教育的均衡發(fā)展,是縮小城鄉(xiāng)收入差距、實現我國城鄉(xiāng)經濟均衡發(fā)展的有效突破口。

三、從教育與經濟發(fā)展的關系分析農村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略

(一)優(yōu)先發(fā)展農村教育,增加農村受教育的機會,有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距

城鄉(xiāng)受教育機會的不平等,制約了農民在未來獲取社會升遷的機會;而低質量的農村教育使農村學生很少獲得高收入工作的機會,這使農村的整體收入水平提高緩慢。據統計,我國目前城市居民收入是鄉(xiāng)村居民的2.9倍。在資本市場不完全的情況下,城鄉(xiāng)收入水平與支付能力的差異使教育分配趨向不平等,而城鄉(xiāng)的教育分配不平等則進一步加大了城鄉(xiāng)收入的差距,并呈現出收斂的趨勢。Galor和Zeira(1993)的研究認為,個體在進行教育投資決策時存在投資門檻h,通過比較效用的大小,初始財富大于h的人進行教育投資是最優(yōu)的,而初始財富在某一值f

全面建設小康社會的目標,包含著對教育均衡發(fā)展的要求。創(chuàng)造公平的受教育機會是現代教育的核心問題之一,平等的教育服務是每個人應當獲得的基本人權。自亞當?斯密以來,教育就和社會公平和經濟進步聯系在一起。比如說舒爾茨認為教育是減少收入不平等的基本因素,“總地來看,我們的初等、中等以及高等教育所取得的成就,已經成為減少個人收入分配不平等的手段”②。教育對收入的形成和分配有著重要的影響,讓窮人接受較多的教育會減少社會收入的不平等。與土地和物質資本相比,人力資本的平等分配對全面的經濟增長和貧困的減少更加重要。Comer(1988)在他的論著中指出,教育在減少未來的分化和社會不平等方面具有重要的作用③。在我國有限的教育資源條件下,將教育公共投資向農村教育傾斜,通過分配教育服務保證農民能夠獲得公平的受教育機會,有利于逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距,實現經濟協調發(fā)展的目標。因此,社會應該通過制度安排優(yōu)先發(fā)展農村教育,提高農村教育的辦學質量,改善農民受教育的機會和途徑。

(二)優(yōu)先發(fā)展農村教育,有利于農村產業(yè)結構的調整,實現農村人口的城市化

現階段,農民科技文化素質低,已成為農業(yè)產業(yè)調整、農村剩余勞動力轉移的最大障礙。我國是一個人口大國,農村存在著大量的剩余勞動力。而農業(yè)產業(yè)結構的調整需要更多的農村勞動力從第一產業(yè)里走出來,進入第二三產業(yè),這更加大了轉移農村剩余勞動力的壓力。據估計,到2020年將有2.2～2.3億的人口要從農村轉移到城鎮(zhèn)。農村剩余勞動人口的存在,首先,會造成勞動力資源的浪費;其次,大量農業(yè)剩余勞動力的存在會影響農民收入的提高,造成城鄉(xiāng)差距的進一步擴大;而且閑置勞動人口數量過大,會導致社會秩序惡化,社會治安混亂的嚴重后果。

實現農村富余勞動力向非農產業(yè)和城鎮(zhèn)轉移,是中國現代化發(fā)展的必然選擇。加快小城鎮(zhèn)建設,推進農村城市化,是解決農村經濟持續(xù)發(fā)展和農民就業(yè)的根本出路。農民城市化戰(zhàn)略關系到農民脫貧致富和農業(yè)現代化的最終實現,是市場經濟體制最終確立和現代民主制度建立的根本保證,其創(chuàng)造的巨大市場需求將是推動我國經濟增長的持久的動力。目前,我國是一個城市化水平低的國家。隨著城市化和勞動力市場化的進程,必然會逐步放開農民進城的限制,而農村大量人口進城創(chuàng)業(yè)、就業(yè),必將是今后的發(fā)展趨勢。在這個大的趨勢中,最大障礙將不再是政策限制,而是農民的科技文化素質問題。因此,優(yōu)先發(fā)展農村教育,提高農民的素質,使之適應市場經濟的優(yōu)勝劣汰規(guī)則是實現農村剩余勞動力轉移的根本。國家應通過各種途徑,從全民族、全社會的利益出發(fā),加大農村人力資本投資,實現農村教育的優(yōu)先發(fā)展。

(三)優(yōu)先發(fā)展農村教育,可以加快農業(yè)現代化的步伐,促進農村經濟的全面繁榮的社會的協調發(fā)展

二十世紀中葉以來,教育投資對經濟增長的貢獻逐漸被大多數經濟學家所證實和認可。農村教育的發(fā)展可以增加農產品的科技含量,加快農村經濟的現代化。發(fā)展農村教育,可以改變農村落后的生產力水平,提高農業(yè)勞動生產率。世界銀行對低收入國家農民教育與農業(yè)收益的關系開展了18項研究(Lockheed 1980),研究報告的結論是,一個受過四年初等教育的農民比沒有受過教育的農民多生產8.7%,研究還發(fā)現,如果進行如化肥、良種或農業(yè)機械等補充投入,教育的收益會更大(可增產13%)④。在韓國、馬來西亞和泰國的研究(Jamison and Lau 1982),以及近來在巴基斯坦、尼泊爾、泰國、孟加拉和拉丁美洲國家的研究(Jamison and Moock 1984,Moock and addou 1992),進一步證明了教育對提高農民勞動生產率的重要作用。而農村教育的發(fā)展也可以加快農業(yè)科技知識傳播的速度和廣度。研究表明,農業(yè)技術擴散與擴散主體的文化程度密切相關。杜雷塞米(1989)發(fā)現,印度農民使用高產稻的水平與他們的受教育水平正相關。林毅夫在對湖南五縣500個農戶采用新稻種的研究中,發(fā)現受教育水平較高的農民傾向于較早采用新稻種⑤。

另外,優(yōu)先發(fā)展農村教育可以通過教育收益的外部性來發(fā)揮對農村經濟發(fā)展的作用,它是實現農村社會進步最有效的手段和最持久的推動力。Foster和Rosenzweig發(fā)現學習的外溢效應的強有力證據:農場主自己的和其鄰居的關于高質量品種的經驗,顯著提高了效益,擁有一個有經驗的鄰居的農場主比其他人賺取更高的收益⑥。從教育――生育決策分析,教育的發(fā)展可以提高農村撫育子女的機會成本,減少其對子女數量的需求,從而降低農村的生育率。教育對農村社會的發(fā)展所做的貢獻還在于它能夠培養(yǎng)農民的市場經濟知識、法律意識、民主意識,減少犯罪率,增加社會內聚力,提高社區(qū)居民的生活質量等。

四、結論與建議

全面建設小康社會就是強調走新型工業(yè)化道路,大力實施科教興國戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略?？平膛d國包括科教興農,而科教興農必須優(yōu)先發(fā)展農村教育。優(yōu)先發(fā)展農村教育是縮小城鄉(xiāng)差別、促進農村經濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵,也是提高全民族的思想道德素質和科學文化素質的根本途徑。對農村教育優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的實施過程中應處理好兩個方面的問題:一是在發(fā)展的戰(zhàn)略的重點上,不能只注重增加教育經費,而忽略了“教育”本身。農村的教育發(fā)展與經費投入有極大的關系,但不是唯一的決定因素,教育觀念、教育決策、教育法規(guī)等也是影響教育的重要因素。如何從全局性和長遠性的戰(zhàn)略高度做出農村教育發(fā)展戰(zhàn)略決策是教育現代化有序高效運行的關鍵。二是在發(fā)展的戰(zhàn)略取向上,立足點不能僅僅停留在農村經濟發(fā)展,而應考慮到農村的全面進步與可持續(xù)發(fā)展。實際上,教育與經濟之間并非是簡單的線性聯系,它只是經濟發(fā)展中的一個具有戰(zhàn)略性的影響因素,除此之外,資金、區(qū)位、管理、自然資源、國家政策、周邊環(huán)境等都起著重要的作用。

注 釋:

①2000年全國第五次人口普查。

②西奧多?舒爾茨.論人力資本投資[M].北京經濟學院出版社,1990:105.

③Comer J P Educating poor minority children.Sci.Am.1988,259(5):42―48.

④Lockheed M,Jamison D,Lau L 1980 Farmer education and farmer efficiency:A survey.Econ.Dev.Cult.Change 29(1):37―76.

⑤林毅夫.制度、技術與中國農業(yè)發(fā)展[M].上海三聯書店,上海人民出版社,1994:220―243.

⑥Foster,Andrew,and Mark R.Rosenzweig,1995,Learning by doing and learning from others: Capital and technical change in agriculture, Journal of Political Economy 103,P.1176―1209.

參考文獻:

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[4]Galor,O, and Zeira,J,1993. Income distribution and macroeconomics. Review of Economic Studies, vol.60,No.4.

[5]Jamison D T and Lau L J 1982. Farmer education and farmer efficiency. Johns Hopkins University Press for the World Bank, Baltimore, Maryland.On Prior Development Strategy of Rural Education.

篇3

【關鍵詞】農村信用聯社 信貸管理 發(fā)展戰(zhàn)略

一、農村信用聯社發(fā)展現狀

近年來，農村信用聯社對農村經濟的支持力度明顯加大。新型農村金融機構也得到了迅速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行等新型機構的數量已經達到了500多家，貸款規(guī)模也突破了1000億元，對活躍農村金融業(yè)起到了積極的作用。但與城市商業(yè)銀行不同，由于農村經濟中存在數量眾多且分散的小規(guī)模農戶和農村中小企業(yè)，這些資金需求主體的生產規(guī)模較小，經營管理并不規(guī)范，金融機構很難低成本地獲取充分的信息，這意味著農村信貸市場的信息不對稱現象較城市金融遠為突出。而且農民和農村金融需求一般期限短、頻率高、數額小等特征，缺乏合格的抵押品，農村信用聯社的經營成本會相對較高。因此，強化農村信用聯社的管理是提升信用聯社綜合競爭力的關鍵。

二、強化農村信用聯社管理的發(fā)展對策

（1）強化基礎工作，規(guī)范信貸管理。農村信用聯社應根據自身客戶結構和業(yè)務量合理確定占比數，公司業(yè)務部考慮客戶數量及業(yè)務量按行業(yè)配備客戶經理；個人零售業(yè)務占比較高的聯社，客戶經理占比要高一些。基層網點至少配備3名客戶經理才能開辦信貸業(yè)務，新的信貸管理系統將對此規(guī)定強制實施。其次，建立客戶經理準入、見習與退出機制。農村信用聯社應對新進入客戶經理隊伍的員工必須從事柜員崗位滿一年，并進行崗前考試和民主測評，省聯社建立考試題庫并不斷更新，下發(fā)各辦事處、市聯社，各市負責統一上崗考試；實行客戶經理見習期制度，上崗前見習至少半年，期間不參加考核，鑒定合格后成為正式客戶經理；實行淘汰退出制度，對營銷不力、新增不良貸款較多、嚴重違規(guī)等情況的客戶經理實施強制退出。再次，建立信貸人員培訓機制。農村信用聯社應建立完善客戶經理考前、準入后及常規(guī)培訓機制。省聯社負責對各市縣業(yè)務骨干、縣級聯社高級管理人員進行培訓；各市縣每年針對縣級聯社信貸管理中層人員及客戶經理制定培訓計劃，出臺或推出新的信貸制度時，要及時組織培訓。最后，完善考核激勵機制。農村信用聯社應建立準確分類的檢查考核機制，加強對分類的監(jiān)督檢查，貸款分類的準確性將納入對高管人員的年度履職考核內容，對弄虛作假、人為調整分類結果、分類偏離度較大的要從嚴處罰。其次，加強培訓。省聯社將對各縣級聯社理事長、主任和分管副主任、各市縣的風險管理人員進行全面的貸款分類培訓，各市縣也要盡快制定具體的培訓計劃或方案，上半年實現對各層級貸款分類人員培訓的全面覆蓋。最后，加強對借新還舊貸款的研究和管理。借新還舊貸款分類不準確是導致偏離度較高的一個重要原因，通過對對借新還舊貸款詳細調查研究，進一步細化分類標準，加強考核管理。

(2)立足支農，防范風險，優(yōu)化信貸結構。農村信用聯社應在支持種養(yǎng)戶、農產品加工、商貿流通等基礎上，加大對換代升級、科技含量較高的產業(yè)項目的重點支持，促進全省發(fā)展現代化農業(yè)。加強與水利、農業(yè)等部門的信息溝通，結合當地政府出臺的相關政策，積極支持農田水利等農業(yè)基礎設施建設。根據市場需求適度提高農戶授信額度，發(fā)展“三農”產業(yè)的“大客戶”。實現涉農貸款“增幅高于各項貸款平均增幅，占比高于上年”的計劃目標。

（3）積極探索，創(chuàng)新信貸產品和管理模式。農村信用聯社應加強信貸產品和管理模式創(chuàng)新。嘗試辦理大聯盟下的小聯保體，不斷豐富聯保形式；抓住省政府推行集體林權制度改革的契機，積極探索林權抵押貸款，豐富擔保方式；加大新農村建設支持力度，在風險可控的前提下，適當發(fā)展農民住房貸款。逐步推廣“影像系統”、“五大中心”等管理模式，提高精細化管理水平。各級信用聯社要積極探索實踐新營銷管理模式，按照“以市場為導向、以客戶為中心”的原則創(chuàng)新信貸產品，創(chuàng)新擔保方式，增強服務意識和品牌意識，滿足市場和客戶的需要。

（4）提高風險意識，防控主要風險點。農村信用聯社要按照銀監(jiān)會要求加強對平臺貸款的管理，確保完成年內壓縮計劃，并做好風險防控。不得新增平臺貸款，對已到期的要堅決收回，不能展期和借新還舊。也不應以縣級聯社為單位進行考核，年底前確保壓縮20%以上的貸款。最后是積極協商，采取重新簽訂合同或簽署補充協議等方式，約定分期還款計劃，確定每年兩次還本。農村信用聯社應密切關注有關房地產貸款的政策變化，落實銀監(jiān)會要求，加強風險預警，審慎新增，防范貸款風險。在國家對二、三線城市連續(xù)出臺提高首付比例、限購等措施的情況下，濟南、青島等地要特別對房地產貸款占比較高的城區(qū)聯社貸款風險引起關注。嚴格控制房地產貸款比重，市區(qū)聯社房地產貸款占比應控制在15%以內，其他聯社不得超過10%，超出該比例的縣級聯社，年內要壓縮到比例以內。通過密切關注國家宏觀調控政策，全面掌握房地產企業(yè)的現金流狀況，及時做好風險防范，做到每年兩次還本。不得承接大中型商業(yè)銀行騰退的這類貸款。

三、結束語

本文研究對于農村信用聯社以及其他辦理信貸業(yè)務的金融機構正確認識市場營銷環(huán)境，制定和實施科學的營銷戰(zhàn)略，提升營銷競爭力和農村信用聯社可持續(xù)發(fā)展能力具有重要的意義，最大程度幫助我國農村信用聯社提高市場定位的準確性，規(guī)范信貸管理管理能力，降低風險。

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篇4

一、以齊城農業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)培植為先導，為農業(yè)現代化供給科技支撐

培植淄博市齊城農業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)是市委、市政府的重年夜抉擇妄想，是我區(qū)農業(yè)成長的新機緣。自去年8月份，齊城農業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)啟動培植以來，區(qū)委、區(qū)政府高度正視，抽調精壯人員，組成了管委會。禮聘中國農業(yè)科學院搞好了開發(fā)區(qū)總體規(guī)劃，規(guī)劃面積1.5萬畝，重點培植高新手藝試驗示范園、高效種植園、現代化畜牧養(yǎng)殖園、農副產物加工園四個功能園區(qū)，各個園區(qū)協調配套，有機統一，順應了農業(yè)現代化成長的要求。在工作上,一是注重抓了政策擬定和宣傳。按照上級有關政策，區(qū)委、區(qū)政府擬定出臺了《淄博市齊城農業(yè)高新手藝開發(fā)區(qū)招商引資優(yōu)惠政策》，在合適國家方針政策的前提下，從資金、土地、稅收等方面為投資者供給最佳優(yōu)惠前提，并經由過程加年夜宣傳力度，在市內外引起了較年夜反映，今朝已有千余人次參不美觀考查開發(fā)區(qū)，咨詢投資政策，洽談合作項目。二是增強了與國內外科研機構及年夜專院校的連系與協作。先后與中國農科院、山東農業(yè)年夜學、萊陽農學院、山東理工年夜學等科研教學單元成立了科技協作關系，現已進入本色性研究項目兩項,還有幾個科研項目正在參議之中,為我區(qū)農業(yè)成長供給了強有力的科技支撐。三是加速了基本行動措施培植。區(qū)內主干道路、供電行動措施、辦公及科技培訓中心等已完陋習劃設計，正在招標培植中,為進區(qū)項目締造了較好的情形。今朝，15萬頭生豬屠宰及深加工、“兔巴哥”系列膨化食物、乳制品等5個項目已開工培植，總投資4400多萬元;高科技低溫脫水食物、授粉熊蜂周年繁育等8個項目正式簽約并籌備動工，總投資1.7億元。此外，波爾山羊養(yǎng)殖、生物肥加工、啤酒添加劑等項目正在進一步洽談之中。

二、依靠科技，不竭調整優(yōu)化農業(yè)結構

環(huán)繞成長高效農業(yè)，我區(qū)始終堅持“市場為先、科技為要、效益為本”的原則，實施科技帶動，不竭調整優(yōu)化農業(yè)財富結構，加速全區(qū)農業(yè)支柱財富的優(yōu)化進級,提高主導產物的品質及加工增值能力。在積極指導東部鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜上規(guī)模、上檔次、增效益的同時,對西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)安身高起點、年夜規(guī)模、快速度,鼎力實施“瓜菜西移”計謀，并不竭擬定和完美扶持政策，搞好蔬菜科技示范園區(qū)培植，收到了以點帶面、敦促蔬菜持續(xù)成長的下場。2001年,全區(qū)蔬菜種植面積達到28萬畝，其中呵護栽培面積占80%以上,年蔬菜總產量達16億公斤，實現收入15億元。在結構調整中,我們堅持把成長畜牧業(yè)作為重點，凸起抓了畜牧小區(qū)培植，促進了畜牧業(yè)的規(guī)模化成長。全區(qū)已建成畜牧小區(qū)50多處，生豬存欄9.5萬頭，年出欄肥豬13萬頭，家禽存養(yǎng)490萬只，尤其奶牛獲得較快成長，存欄量打破4000頭，比去年增添一倍,全區(qū)畜牧業(yè)產值占農業(yè)總產值的比重增添到30%以上。在科技的敦促和市場的拉動下，我區(qū)農業(yè)結構調整正執(zhí)政著結構合理、產出高效、可持續(xù)成長的標的目的邁進。

三、用科技打造名牌，積極開拓國內外市場

跟著人們糊口水平的提高，出格是WTO的插手，名牌已是產物通順的“通行證”，是“命牌”。對此，我區(qū)把創(chuàng)名牌、樹名牌算作成長無公害農產物和創(chuàng)匯農業(yè)的一項關頭性法子來抓。一是凸起抓了“良種工程”，在不竭刷新傳統農業(yè)品種，培育傳統特產的同時，積極開發(fā)、引進、推廣糧食、蔬菜、果品、畜禽、花卉等名、優(yōu)、稀、特、新品種，出格是以淄博維生種苗公司等農業(yè)企業(yè)為龍頭，充實闡揚其科技優(yōu)勢，積極引進推廣國內外新品種58個，改善了農產物品質，慢慢培育創(chuàng)出了“綠帝”、“綠彩王”、“紫姑娘”等蔬菜名牌，暢銷國內外。二是狠抓了無公害蔬菜基地培植。按照市場成長的要求，注重把蔬菜尺度化出產作為主攻標的目的，并在皇城設立了無公害蔬菜出產試驗示范基地,取得了較好下場。我區(qū)被國家命名為“中國西紅柿之鄉(xiāng)”、“國家級蔬菜尺度化示范區(qū)”、“中國優(yōu)質蔬菜出產出口基地”。三是積極開拓國內外市場。我們操作信息收集,狠抓了國內國際蔬菜市場各類信息的匯集、清算和剖析，先后插手了“農業(yè)部信息網”和“中俄商貿網”，進入國際互聯收集，并成立了臨淄蔬菜信息網站，實時體味國內外蔬菜市場行情信息，在上海、呼和浩特、牡丹江等城市設立了蔬菜直銷市場和發(fā)賣處事處，隨時體味外埠蔬菜市場需求品種、數目、價錢和商檢尺度，為產銷兩地牽線搭橋，傳遞信息，搞益處事。去年，全區(qū)90%的蔬菜實現外銷，外銷全國60多個年夜中城市，并經由過程滿洲里等邊貿口岸向俄羅斯、韓國、日本、噴香港等國家和地域出口蔬菜1200萬公斤，創(chuàng)匯180萬美元，分袂比上年增添45%和42%.

四、加年夜對農業(yè)的科技投入，不竭提高農業(yè)科技水平

篇5

論文關鍵詞：小額信貸，SWOT―PEST，戰(zhàn)略

 

一：引言

小額信貸問題一直受到國內學者的關注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對農戶小額信貸的績效的分析，指出中國小額信貸能實現農戶增收與信用社盈利增加的雙贏結果。李莉莉(2005) 通過對正規(guī)金融機構小額信貸運行機制的績效評價金融論文，指出對于農戶收入有正的顯著影響論文開題報告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當地農戶貧困之間的關系，認為農村小額信貸的發(fā)展對農戶家庭經營收入產生了正面的影響。朱乾宇，董學軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對象，構建當地少數民族貧困地區(qū)農戶小額信貸的扶貧績效的研究，認為小額信貸對農戶的增收有積極作用金融論文，且非農業(yè)貸款投向相對農業(yè)貸款投向而言具有更好的績效。總體而言，國內對小額信貸的研究大多數還停留在小額信貸的績效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個小額信貸產業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻相對較少。在加快發(fā)展農村的同時，不能光靠增加小額信貸的投入，還應注重農村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎。因此金融論文，有必要對農村小額信貸的現狀作系統的分析，在此基礎上厘清農村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢，為改善農村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本研究運用SWOT―PEST模型對農村小額信貸進行評價和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經濟(E)、社會(S)、技術(T)等因素放到統一的框架內進行系統的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國小額信貸發(fā)展的關鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報告范例。

表1 我國小額信貸產業(yè)的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律環(huán)境（politics）

經濟環(huán)境（economics）

社會文化環(huán)境（society）

技術環(huán)境（technology）

內在因素

優(yōu)勢S

政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策

激活農村金融市場

越來越多的農民從事非農生產，還貸周期短、投資回報率較高。

征信系統

無需抵押物與擔保品

劣勢W

未還款者法律追究問題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風險

農業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風險加大

農民的盲目投資

融資難、限制了規(guī)模、沒規(guī)模效應、服務滯后

外在條件

機遇O

政府對農村金融市場的重視及對農村的發(fā)展建設

我國經濟的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。

先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應”逐步推廣的理念得到認同。

 

  正規(guī)金融機構開辦小額貸款業(yè)務金融論文，使得資金時間與安全性監(jiān)管體系成熟。

挑戰(zhàn)T

目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位

農業(yè)受到自然災害與市場變動影響較大，貸款農戶日益產生貸款危機，形成不良貸款