序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村電商行業(yè)發(fā)展趨勢，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

艾瑞咨詢最近的《2017年中國移動電商行業(yè)研究報(bào)告》表明，移動端流量紅利消失，移動電商下半場角逐開啟；核心競爭點(diǎn)從基礎(chǔ)服務(wù)轉(zhuǎn)為個(gè)性化精準(zhǔn)服務(wù)；老牌電商企業(yè)優(yōu)勢依舊，垂直領(lǐng)域崛起移動電商新勢力；線上線下融合、大數(shù)據(jù)驅(qū)動、社交化內(nèi)容化營銷為發(fā)展新趨勢。

1、中國移動電商行業(yè)發(fā)展背景

中國電子商務(wù)市場繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展

艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，2016年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模20.2萬億元，增長23.6%。中國電子商務(wù)市場繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。其中，網(wǎng)絡(luò)購物占比為23.3%，相比2015年占比升高，發(fā)展勢頭良好。

網(wǎng)絡(luò)購物仍是零售主流渠道

根據(jù)艾瑞咨詢2016年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場數(shù)據(jù)，2016年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模為4.7萬億元，占社會消費(fèi)品零售14.2%。網(wǎng)絡(luò)購物對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大，仍是目前零售的主流渠道。也就是說，平均每100元社零消費(fèi)中有14元來自線上。

艾瑞分析認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)發(fā)展日益成熟，各家網(wǎng)絡(luò)購物企業(yè)除了繼續(xù)不斷擴(kuò)充品類、優(yōu)化物流及售后服務(wù)外，也在積極發(fā)展跨境網(wǎng)購、下沉渠道發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)購物。在綜合網(wǎng)絡(luò)購物格局已定的情況下，一些企業(yè)瞄準(zhǔn)母嬰、醫(yī)療、家裝等垂直網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域深耕，這些將成為網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展新的促進(jìn)點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)購物市場進(jìn)入移動消費(fèi)時(shí)代

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年中國移動網(wǎng)購在整體網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模中占比達(dá)到68.2%，比上年增長22.8個(gè)百分點(diǎn)，移動端已超過PC端成為網(wǎng)購市場更主要的消費(fèi)場景；與此同時(shí)，2016年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場TOP10企業(yè)移動端用戶增速遠(yuǎn)超PC端，App端用戶增速達(dá)27.1%，PC端僅增長9.6%。艾瑞分析認(rèn)為，2016年移動端交易規(guī)模占比繼續(xù)擴(kuò)大；移動端成流量主來源。用戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)移、各企業(yè)持續(xù)發(fā)力移動端是移動端不斷滲透的主要原因。

網(wǎng)民紅利漸失，移動電商探索存量增值

移動購物最主要的優(yōu)勢是便利、隨時(shí)隨地，而智能手機(jī)的發(fā)展為這種便利提供了最直接的條件。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)普及率的提高，網(wǎng)民規(guī)模及移動端網(wǎng)民規(guī)模增速均放緩。艾瑞咨詢分析，2016年中國網(wǎng)民數(shù)量超7億，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.6億人，市場增量空間減少，移動端流量紅利消失。

2、中國移動電商行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

移動電商開啟下半場

2013-2014年，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，移動電商進(jìn)入風(fēng)口期，新一輪移動端網(wǎng)民紅利帶動許多新興移動電商發(fā)展。2015年移動交易規(guī)模占比超過PC端標(biāo)志移動電商時(shí)代正式到來，流量、速度比拼轉(zhuǎn)為用戶精細(xì)化運(yùn)作。

各大電商企業(yè)持續(xù)發(fā)力移動端

數(shù)字營銷預(yù)算小于20%的電商企業(yè)用戶占比最多，為31.0%，而預(yù)算在80%以上的電商企業(yè)用戶，占比27.6%，整體呈“兩級分化”。此外，86.2%的電商企業(yè)用戶2015年數(shù)字營銷預(yù)算較2014年有所提高。

中國移動購物市場進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期

艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，2016年移動購物市場交易規(guī)模為3.3萬億元，同比增長57.9%，增速放緩，首次低于100%。移動購物市場進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期。

新興移動電商勢力崛起

從艾瑞mUserTracker數(shù)據(jù)來看，2016年手機(jī)淘寶月度獨(dú)立移動設(shè)備覆蓋數(shù)最廣，遙遙領(lǐng)先于其他電商網(wǎng)站；京東次之，唯品會緊隨其后，傳統(tǒng)電商巨頭優(yōu)勢依舊。此外，依靠移動電商紅利發(fā)展起來的新興平臺發(fā)展迅速。例如閑魚、貝貝網(wǎng)，月度獨(dú)立移動設(shè)備覆蓋數(shù)均保持比較強(qiáng)勁的增勢。

3、移動電商時(shí)代典型企業(yè)案例

天貓：傳統(tǒng)成熟電商企業(yè)典型代表

天貓為傳統(tǒng)PC購物時(shí)代的強(qiáng)勢品牌，也是移動端轉(zhuǎn)型成功的典型代表。主要得益于大平臺的自愈能力，擁有較多的資源和雄厚的勢力進(jìn)行轉(zhuǎn)型布局。目前，天貓已經(jīng)擁有4億多買家，5萬多家商戶，7萬多個(gè)品牌。目前積極布局跨境和020業(yè)務(wù)，繼續(xù)完善阿里電商生態(tài)圈。

經(jīng)過多年積累，天貓平臺成為大賣家和大品牌的集合，擁有較高的網(wǎng)站知名度和用戶沉淀的大數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化平臺服務(wù)體驗(yàn)，可以提供全渠道的解決方案。在新一輪線上線下融合布局中，擁有較強(qiáng)的競爭實(shí)力。

唯品會：特賣電商領(lǐng)域的領(lǐng)先者

唯品會的限時(shí)特賣模式櫧浞⒄棺畬蟮奶厴。目前品類由服裝向母嬰、美妝類擴(kuò)展，同時(shí)布局跨境業(yè)務(wù)，由垂直向綜合領(lǐng)域發(fā)展，擁有優(yōu)秀的買手團(tuán)隊(duì)和較強(qiáng)的營銷、運(yùn)營能力。

貝貝網(wǎng)：移動電商新勢力典型代表

貝貝網(wǎng)于2014年成立，是國內(nèi)領(lǐng)先的移動母嬰特賣平臺，發(fā)展迅速。2016年6月，上線2年，完成D輪融資。其中D輪融資金額達(dá)1億美金，投資方為新天域、北極光、高榕資本、今日資本等知名投資機(jī)構(gòu)，擁有移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)多種資源，是移動端流量紅利時(shí)代和應(yīng)用市場紅利時(shí)展起來的典型代表。

“媽媽經(jīng)濟(jì)”囊括母嬰市場、女性時(shí)尚市場、家居用品市場，貝貝網(wǎng)圍繞母嬰人群發(fā)展垂直用戶經(jīng)濟(jì)。

“媽媽經(jīng)濟(jì)”的核心觀點(diǎn)就是每個(gè)媽媽背后都是一個(gè)家庭，整個(gè)“媽媽經(jīng)濟(jì)”將滿足家庭消費(fèi)所有需求，包括給小孩買東西、給媽媽自己買東西，給家里買東西，圍繞媽媽人群購買力進(jìn)行的業(yè)務(wù)拓展成為“大母嬰”市場新的經(jīng)濟(jì)助力增長點(diǎn)。2016年純母嬰用品線上交易規(guī)模為0.5萬億元，大母嬰概念下市場交易規(guī)模為1.6萬億元，在整體媽媽經(jīng)濟(jì)中滲透率較低，仍有較大的發(fā)展空間。

蘑菇街：模式歷經(jīng)轉(zhuǎn)型的移動電商

蘑菇街最早為電商導(dǎo)購平臺，2013年下半年淘寶限制導(dǎo)購業(yè)務(wù)之后，轉(zhuǎn)型為垂直電商。2016年蘑菇街與美麗說、淘世界合并，目前發(fā)展為集B2C和C2C模式為一身的女性時(shí)尚電商，社交、直播等新型營銷方式成為發(fā)展特色。

4、中國移動電商行業(yè)發(fā)展趨勢

全渠道、線上線下融合發(fā)展是趨勢

移動電商時(shí)代，消費(fèi)者的需求和網(wǎng)購發(fā)展環(huán)境均有較大改變，用戶希望隨時(shí)隨地精準(zhǔn)購買到所需的商品和服務(wù)；另一方面由于商品供大于求，單一渠道發(fā)展的增量空間有限，線上和線下均在布局全渠道發(fā)展。線下消費(fèi)體驗(yàn)和線上購物便利的雙向需求將帶來線上和線下購物期望值的融合，未來線上線下融合、打造持續(xù)性的品牌價(jià)值是新零售時(shí)代的重要發(fā)展趨勢。

社交化分享是移動電商時(shí)代新營銷方式

與傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)通過一個(gè)平臺聚集所有商家和流量的中心化模式不同，去中心化的電子商務(wù)模式是以微博、微信等移動社交平臺為依托，通過自媒體的粉絲經(jīng)濟(jì)模式的分享傳播來獲取用戶，消費(fèi)者的購買需求會在人們碎片化的社交場景中被隨時(shí)激發(fā)。例如貝貝網(wǎng)開設(shè)紅人街頻道，融合了社交、內(nèi)容及直播等新型營銷方式，達(dá)人分享服飾搭配并通過與粉絲的互動引導(dǎo)用戶消費(fèi)。

內(nèi)容化、粉絲化、場景化成為發(fā)展新方向

移動電商時(shí)代，用戶的消費(fèi)路徑和習(xí)慣發(fā)生了很大的變革，從搜索到推薦，用戶對精準(zhǔn)內(nèi)容要求越來越高，消費(fèi)需求場景化，移動購物模式多樣。內(nèi)容化、粉絲化和場景化成為吸引流量的新方式。各大移動電商網(wǎng)站紛紛布局內(nèi)容營銷。

垂直品類經(jīng)濟(jì)或人群經(jīng)濟(jì)成為發(fā)展新趨勢

隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平提高，各方面消M力量興起。一方面，90后、女性等細(xì)分用戶成為消費(fèi)新動力；另一方面用戶更加注重商品品質(zhì)，更多選擇符合自身特征的商品。在此基礎(chǔ)上，基于特定品類和特定人群的垂直經(jīng)濟(jì)成為新的發(fā)展趨勢。例如貝貝網(wǎng)圍繞母嬰人群發(fā)展的“媽媽經(jīng)濟(jì)”，基于特定人群，打造一站式購物入口；以易果生鮮為代表的生鮮電商和以土巴兔為代表的家裝電商崛起，基于垂直行業(yè)深入發(fā)展。其中，2016年中國生鮮電商市場交易規(guī)模超900億，艾瑞預(yù)計(jì)2017年交易規(guī)模將超過1000億元。移動電商將提供愈加精準(zhǔn)的服務(wù)。

篇2

1.市場基礎(chǔ)的優(yōu)質(zhì)性

在跨境電子商務(wù)發(fā)展的過程中，首先要保證良好的市場基礎(chǔ)，我國跨境電子商務(wù)的訂單比較有特點(diǎn)，其一般都是小批量的訂單，而且頻次比較高，適合我國外貿(mào)企業(yè)碎片化的經(jīng)營方式。跨境電子商務(wù)可以促進(jìn)我國的國際貿(mào)易往來，可以促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的增長，有利于開辟出我國電子商務(wù)的海外市場。電子商務(wù)需要有較多電商的支持，在管理的過程中，要保證商品供應(yīng)鏈的完整性，我國擁有目前全球最大的電子商務(wù)市場，是全球最大的跨境網(wǎng)購國家之一。有了優(yōu)質(zhì)的市場基礎(chǔ)保證，可以促進(jìn)電商國際貿(mào)易往來，可以使中國跨境電子商務(wù)市場的產(chǎn)品扎根國際市場，有利于提高電子商務(wù)的發(fā)展水平。

2.跨境電商平臺的構(gòu)建

我國的電子商務(wù)平臺建立時(shí)間不長，但是入駐的企業(yè)比較多，這些企業(yè)中很多都是外貿(mào)企業(yè)，在電商貿(mào)易平臺中，有著較多的供應(yīng)商，電子商務(wù)平臺的交易具有快捷性，其中間環(huán)節(jié)比較少，可以節(jié)省顧客的時(shí)間，還可以降低交易的成本，通過物流可以使用戶更快的收到購買的商品。利用第三方平臺，可以促進(jìn)電商的發(fā)展，建立跨境電商平臺后，可以保證國際貿(mào)易的網(wǎng)來，比如阿里速賣通這一交易平臺建立后，可以保證跨境電子商務(wù)體系更加完善，有利于提高服務(wù)水平。

3.政府的大力支持

通過政府部門的大力支持，可以促進(jìn)跨境電子商務(wù)市場更快的發(fā)展。電子商務(wù)行業(yè)有著良好的發(fā)展勢頭，其可以提高我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，所以，政府部門對這一行業(yè)也比較關(guān)注，并出臺了較多的政策對電商企業(yè)加以支持，使得跨境電子商務(wù)市場在拓展的過程中，遇到的阻力大大減小了，大政府部門的支持下，跨境電子商務(wù)市場的環(huán)境更加健康、穩(wěn)定。

二、我國跨境電子商務(wù)面臨的問題及對策

1.面臨的問題

（1）中小企業(yè)開展跨境電子商務(wù)的阻礙第一，許多中小企業(yè)受困于傳統(tǒng)的銷售思維,在傳統(tǒng)貿(mào)易和跨境電商之間的抉擇中顯得猶豫不決。擔(dān)心傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)會被跨境電商分流是眾多中小企業(yè)的普遍心病。而中小企業(yè)正是跨境電商行業(yè)的中堅(jiān)力量,它們的轉(zhuǎn)型與否將影響著跨境電商的發(fā)展。第二，對于已經(jīng)開展跨境電商的外貿(mào)企業(yè),仍然存在諸多壁壘障礙。盡管商務(wù)部了對跨境電子商務(wù)零售出口的支持政策,但是短期內(nèi)的海關(guān)通關(guān)手續(xù)問題,稅收問題等解決還需要一定的時(shí)間。很多小型外貿(mào)電商由于種種原因無法獲得正規(guī)的進(jìn)項(xiàng)發(fā)票,無法提供與海關(guān)匹配的報(bào)關(guān)單,按照現(xiàn)行的法律規(guī)定不能夠享受到退稅待遇。此外,在跨境郵遞貨物、商品的退換貨問題上,也因海關(guān)監(jiān)管模式直接產(chǎn)生不小的執(zhí)行障礙。

（2）跨境物流發(fā)展滯后在跨境電子商務(wù)發(fā)展的過程中，面臨這跨境物流體系不夠完善的問題，跨境物流的發(fā)展具有滯后性，這與跨境電子商務(wù)訂單的特點(diǎn)有著一定關(guān)系，由于很多訂單都是小批量的，所以，跨境物流的運(yùn)送規(guī)模也比較小。物流行業(yè)對電子商務(wù)行業(yè)有著較大的影響，其是連接客戶與電商的紐帶，只有提高跨境物流的發(fā)展水平，才能促進(jìn)跨境電子商務(wù)市場更快的發(fā)展。跨境物流如果采用傳統(tǒng)集裝整箱的方式，則工作效率比較低，而且產(chǎn)生的費(fèi)用比較高，不利于促進(jìn)跨境電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，必須降低物流運(yùn)輸?shù)某杀荆岣呶锪鬟\(yùn)輸?shù)男剩@樣才能滿足跨境電子商務(wù)市場中電商不斷增加的發(fā)展形勢。

（3）跨境電商企業(yè)的建設(shè)水平比較低在跨境電子商務(wù)市場中，企業(yè)間的競爭愈加激烈，為了提高自身競爭力，企業(yè)需要做好品牌建設(shè)工作，但是很多企業(yè)只是打價(jià)格站，沒有從樹立良好的品牌形象、提升服務(wù)質(zhì)量以及產(chǎn)品質(zhì)量等方面入手。在品牌建設(shè)的過程中，要做好市場調(diào)查工作，要了解用戶的需求，以市場需求為導(dǎo)向，不能過多的依賴政府部門，要做好跨境電商的市場規(guī)劃工作，企業(yè)一定要加強(qiáng)品牌建設(shè)，要不斷的提高產(chǎn)品質(zhì)量，還要提高服務(wù)的水平，這樣可以留住更多的顧客，還可以吸引更多的客戶，才能在跨境電子商務(wù)市場中穩(wěn)占一席之地。

2.應(yīng)對措施

（1）政府層面我國跨境電商發(fā)展只是剛剛起步。在下一步擴(kuò)大覆蓋面的工作中,政府需要注意以下幾點(diǎn)問題:①政府應(yīng)該做好規(guī)劃引導(dǎo)的工作,在參考其他國家的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上因地制宜,結(jié)合我國現(xiàn)狀制定一套完善的跨境電商規(guī)劃計(jì)劃。②要加大對跨境電商基礎(chǔ)設(shè)施的投入,積極扶持第三方跨境電商服務(wù)平臺的發(fā)展,力爭讓更多中小跨境電商企業(yè)享受到一站式平臺服務(wù)。③政府需要細(xì)化對跨境電商的監(jiān)督和管制,制定關(guān)于跨境電商的法律來保護(hù)中小企業(yè)避免遭受損失,從法律層面上對跨境電商進(jìn)行監(jiān)管。

（2）物流方面在跨境電子商務(wù)市場建設(shè)的過程中，要做好跨境物流的建設(shè)與發(fā)展，這樣才能使我國電商開辟出更多的海外市場。當(dāng)前跨境物流行業(yè)需要解決的問題有兩點(diǎn)，一是成本過高問題，二是發(fā)展水平比較低的問題。筆者針對跨境物流問題提出的建議有：首先，建立跨境物流園區(qū)，做好國際貨運(yùn)工作，可以在我國口岸城市中多建立一些這樣的園區(qū)，政府部門還要出臺一些優(yōu)惠政策，對這些公司進(jìn)行扶持，這樣可以有效的降低物流運(yùn)輸?shù)某杀尽H貨運(yùn)公司可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高物流運(yùn)輸?shù)乃俣龋岣邆}儲能力，還可以提高配送的效率。其次，可以建設(shè)海外倉儲，要做好監(jiān)督與控制工作，還要做好國際市場的考察工作，提高倉儲量，降低經(jīng)營的成本。最后，可以建設(shè)第三方物流，建設(shè)跨境的物流企業(yè)，通過委托的方式，制定出合理的經(jīng)營與運(yùn)輸方式。

（3）自身品牌建設(shè)在全球化經(jīng)濟(jì)的影響下，中國傳統(tǒng)的外貿(mào)企業(yè)要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，就必須一號發(fā)展品牌戰(zhàn)略來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型。外貿(mào)企業(yè)要注意對其內(nèi)部出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行有效的處理，尤其是模仿和同質(zhì)化的問題一定要摒棄，加大創(chuàng)新力度，保持優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以獲得消費(fèi)者的認(rèn)可和信賴，使得國際消費(fèi)者能夠主動的購買企業(yè)的品牌產(chǎn)品，實(shí)施多樣化的發(fā)展戰(zhàn)略，借助電子商務(wù)平臺，充分發(fā)揮出電子商務(wù)平臺的流量優(yōu)勢，整合企業(yè)自身的資源，努力打造出屬于企業(yè)自身的品牌，從而推動外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

三、我國跨境電子商務(wù)市場發(fā)展路徑

1.積極推進(jìn)跨境電子商務(wù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和商務(wù)模式創(chuàng)新

采用各種經(jīng)營手段，為跨境電子商務(wù)企業(yè)積累財(cái)富，然后將所積攢的財(cái)富投放到新的商業(yè)模式中，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)模式的創(chuàng)新，同時(shí)采取能技術(shù)來輔助企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，使得企業(yè)的競爭實(shí)力得以增強(qiáng)。充分的發(fā)揮出人力資源管理的作用，積極的引進(jìn)全方位的人才，并且將其納入到電子商務(wù)工作中，這樣可以為跨境電子商務(wù)企業(yè)的轉(zhuǎn)型奠定良好的人才基礎(chǔ)。事實(shí)表明，跨境電子商務(wù)的發(fā)展主要依據(jù)對企業(yè)技術(shù)以及商業(yè)模式的創(chuàng)新，而在地區(qū)所舉辦的大型國際購物博覽會也成為了宣傳跨境電子商務(wù)的主要手段，從而促進(jìn)了各地以及內(nèi)外電商企業(yè)的對接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了內(nèi)需拉動企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2.努力提供優(yōu)質(zhì)資源和高質(zhì)量服務(wù)

要想使得跨境電子商務(wù)能夠具有新的增長點(diǎn)，就需要對其進(jìn)行大量資源的投入，同時(shí)要為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供必要的服務(wù)。建立電子商務(wù)平臺，通過電子商務(wù)平臺來實(shí)現(xiàn)國內(nèi)國外電商企業(yè)的對接，并且利用電子商務(wù)平臺來挖掘大量的人才和各種資源。在進(jìn)行人才的招收時(shí)，需要對人才的質(zhì)量和人才的類型進(jìn)行合理的選擇，積極選用高級商務(wù)人才以及技術(shù)型人才。跨境電子商務(wù)活動在開展的進(jìn)程中國，其也會受到技術(shù)以及市場中存在的風(fēng)險(xiǎn)的影響，要想有效的規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，就需要在技術(shù)手段上進(jìn)行提升，并且要依據(jù)信息的支持來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。另外，跨境電子商務(wù)在發(fā)展的進(jìn)程中，需要各個(gè)部門以及各個(gè)機(jī)關(guān)單位能夠提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，企業(yè)要不斷的對自身儲備的人才進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)要對自身的金融體系進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，依據(jù)市場發(fā)展的需要來構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，國家也應(yīng)該加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，從而為跨境電子商務(wù)發(fā)展提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

3.切實(shí)營造跨境電子商務(wù)發(fā)展的良好政策制度環(huán)境

政府部門要注意發(fā)揮出引導(dǎo)作用，采用各種有效的手段，支持跨境電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)建立健全的電商企業(yè)管理制度，使得電商企業(yè)能夠在市場上形成良性競爭，從而在競爭的進(jìn)程中，實(shí)現(xiàn)飛躍式的發(fā)展。制定出具體的跨境電子商務(wù)發(fā)展策略，積極采取各種措施實(shí)現(xiàn)電商企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最大限度的發(fā)揮出所制定的跨境電子商務(wù)策略的作用，使得電商企業(yè)能夠以最低的成本獲得最高的收益。電商企業(yè)要積極贏得各項(xiàng)優(yōu)惠政策的支持，積極的應(yīng)對來自信息技術(shù)發(fā)展的挑戰(zhàn)和沖擊。現(xiàn)階段，如何解決跨境電子商務(wù)中法律相關(guān)問題以及企業(yè)與消費(fèi)者之間的問題是相關(guān)政府以及各個(gè)機(jī)關(guān)單位都需面對的問題。

4.采取適應(yīng)國際市場需求的跨境電商發(fā)展策略

國內(nèi)電商企業(yè)的發(fā)展性質(zhì)以及發(fā)展方向與跨境電商之間有著明顯的不同，因此，不能夠?qū)鴥?nèi)電商企業(yè)的發(fā)展策略強(qiáng)加到跨境電商發(fā)展上，相關(guān)部門應(yīng)該制定出適合跨境電商發(fā)展的具體策略。同時(shí)要依據(jù)國際市場的需求，對不同的國家的發(fā)展近況、人們的消費(fèi)習(xí)慣以及購物需求等進(jìn)行全面的分析，在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對跨境電商發(fā)展的精準(zhǔn)市場定位。另外，在跨境貿(mào)易中，商家信譽(yù)度的高低以及產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量的高低，對于跨境貿(mào)易的發(fā)展快慢有著最直接的影響，因此，相關(guān)的政府部門一定要對這些方面進(jìn)行嚴(yán)格的注意。

5.跨境電子商務(wù)發(fā)展需要多維度協(xié)同

所謂的多維度協(xié)同也就是針對跨境電子商務(wù)發(fā)展的主體之間實(shí)現(xiàn)緊密的聯(lián)合，從而共同推動跨境電子商務(wù)的發(fā)展。國內(nèi)的電商企業(yè)是跨境電子商務(wù)發(fā)展的主要推動力，而網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者對電商行業(yè)的發(fā)展則起到積極的推動作用，而科研院所以及各個(gè)高校、政府機(jī)關(guān)在跨境電子商務(wù)發(fā)展中也都發(fā)揮著不同的作用。除此之外，跨境電子商務(wù)在發(fā)展的進(jìn)程中，還需要資源協(xié)同的支持，針對行業(yè)發(fā)展的不同階段，需要投入不同的資源，并且在各行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，也需要對各項(xiàng)活動進(jìn)行協(xié)調(diào)推進(jìn)型，從而實(shí)現(xiàn)跨境電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、品牌發(fā)展及跨境電子商務(wù)夢想體驗(yàn)

1.以某電商品牌為例

電子商務(wù)代表著國際貿(mào)易的發(fā)展趨勢，改變傳統(tǒng)貿(mào)易模式，使其國際貿(mào)易的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了革命性的改變，推動了國際貿(mào)易的不斷創(chuàng)新。以某電商品牌（中江國際豪雅姿品牌）為例，該公司是全國出口額最大200家，進(jìn)出口額最大500家。品牌的知名度是“用歐美人的食品安全標(biāo)準(zhǔn)造福于中國人的健康，用新穎創(chuàng)新的產(chǎn)品豐富中國人的家居生活。”跨境電子商務(wù)發(fā)展模式流程，如圖所示：

2.M2C商業(yè)發(fā)展模式

本品牌發(fā)展選擇是M2C商業(yè)模式，M2C是指生產(chǎn)廠家直接對消費(fèi)者提供自己生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)的一種商業(yè)模式，這種模式降低了銷售成本和減少流通環(huán)節(jié)，確保了產(chǎn)品銷售服務(wù)質(zhì)量，因此，M2C是全球直銷平臺選擇趨勢，與傳統(tǒng)國際貿(mào)易模式不同。跨境電子商務(wù)快速發(fā)展，與這種貿(mào)易方式所具有的獨(dú)特優(yōu)勢相關(guān)。首先，它適應(yīng)國際貿(mào)易的最新發(fā)展趨勢。部分海外進(jìn)口商出于緩解資金鏈壓力和控制資金風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也傾向于將大額采購轉(zhuǎn)變?yōu)橹行☆~采購、長期采購變?yōu)槎唐诓少彛瑐鹘y(tǒng)“集裝箱”式的大額交易正逐漸被小批量、多批次的“碎片化”進(jìn)出口貿(mào)易取代。其次，有效降低產(chǎn)品價(jià)格。跨境電商僅需經(jīng)過工廠、在線平臺、海外商人即可到達(dá)消費(fèi)者，外貿(mào)凈利潤可能達(dá)到傳統(tǒng)貿(mào)易的數(shù)倍。未來外貿(mào)鏈條還可以更簡化，產(chǎn)品從工廠經(jīng)過在線平臺可以直接到國外消費(fèi)者手中。

3.未來跨境電子商務(wù)發(fā)展趨勢

（1）智能化將是跨境電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向，利用智能技術(shù)人們能夠?qū)崿F(xiàn)多種跨平臺信息的更為有效迅捷的融合，各種信息將會被更加智能化地收集和整理，以便被商業(yè)用戶所定制。智能化數(shù)據(jù)分析功能可幫助商業(yè)客戶從簡單的數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)提升到智能的數(shù)據(jù)庫挖掘，為企業(yè)提供更有價(jià)值的決策參考。

（2）規(guī)范化也是跨境電商市場發(fā)展的重要方向和趨勢，商品與服務(wù)的提供方在售前的貨源品質(zhì)保障、售中的宣傳推介、和售后的服務(wù)兌現(xiàn)等方面將隨著市場完善和相關(guān)法律及獎懲措施的出臺而變得更加規(guī)范自律。一些相關(guān)法令制度的頒布，將迫使著電商業(yè)者們通過規(guī)范化運(yùn)營來獲取競爭優(yōu)勢。

（3）細(xì)分化和大眾化也將是未來跨境電商發(fā)展的特點(diǎn)，未來電商服務(wù)從板塊式經(jīng)營模式向細(xì)分市場模式發(fā)展，更加符合和貼近當(dāng)?shù)厣盍?xí)慣的本地化電商模式將會層出不窮，各個(gè)區(qū)域群體的個(gè)性化需求將會得到滿足。全國各地城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程中，傳統(tǒng)大城市之外的更為廣闊的城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)將成為巨大市場，這樣除了常規(guī)電商行業(yè)，將會針對電商以網(wǎng)絡(luò)為依托的特點(diǎn)提出各種新的需求，更多的人群將會參與到越來越大眾化的電商服務(wù)中來。

五、結(jié)束語

篇3

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國31個(gè)省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項(xiàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點(diǎn)，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機(jī)制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項(xiàng)存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項(xiàng)合計(jì)占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計(jì)向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當(dāng)前宏觀上來講，經(jīng)濟(jì)形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟(jì)下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復(fù)雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運(yùn)行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項(xiàng)重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個(gè)世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時(shí)間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時(shí)要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵(lì)約束機(jī)制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時(shí)還要不斷培育一批屬于自己的忠實(shí)客戶群體。

2.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營

今年以來，由于受經(jīng)濟(jì)下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個(gè)別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范，要及時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時(shí)刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，對將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風(fēng)險(xiǎn)也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高員工的法律意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對案件的防控。三是要防范流動性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實(shí)防范錯(cuò)配，提高流動性風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強(qiáng)信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)時(shí)關(guān)注及時(shí)研判輿情信息，及時(shí)澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風(fēng)險(xiǎn)事件和炒作熱點(diǎn)，要防止負(fù)面輿情擴(kuò)大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實(shí)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進(jìn)萬家、三大工程等活動，進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅(jiān)持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強(qiáng)政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財(cái)政部門要發(fā)揮財(cái)政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補(bǔ)貼等財(cái)政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。

篇4

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行；開拓；國際業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-032-02

中小商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步中的作用不容忽視，但是畢竟不能與五大銀行在國內(nèi)銀行領(lǐng)域的壟斷地位相媲美，致使在競爭中處于劣勢地位，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)抓住“走出去”戰(zhàn)略的機(jī)遇，更新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在國際業(yè)務(wù)這塊新領(lǐng)域闖出自己的一片天。

一、中小商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務(wù)的必要性

中小商業(yè)銀行的定義尚未明確和統(tǒng)一，文章所指的主要是除國內(nèi)五大銀行，即中、農(nóng)、共、建、交以外的商業(yè)銀行，如各城市、農(nóng)村、股份制等商業(yè)銀行。

（一）符合市場發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的需要

中小商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)不僅利于解決當(dāng)下的生存問題，更利于其未來健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展，可以說是大勢所趨，一方面是我國加入WTO進(jìn)一步深化了市場國際化，國外眾多金融機(jī)構(gòu)被引入國內(nèi)市場，這對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言是一個(gè)嶄新的領(lǐng)域，因?yàn)槿嗣駧艠I(yè)務(wù)市場由于競爭異常激烈已趨于飽和，同時(shí)造成了國際業(yè)務(wù)市場發(fā)展不成熟，這恰恰是一個(gè)不容錯(cuò)過的機(jī)遇，而且國際業(yè)務(wù)帶來的利潤較高，風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)展前景廣闊。另一方面是我國在國貿(mào)政策方面逐步向“走出去”戰(zhàn)略的過渡，實(shí)現(xiàn)了資本由單一的輸入向多元、雙向流動的轉(zhuǎn)變，新形勢下的國際業(yè)務(wù)自然成為中資銀行和外資銀行主要的競爭對象，為適應(yīng)市場需求，促進(jìn)中資銀行更好的服務(wù)于國內(nèi)金融體系的建設(shè)和完善，商業(yè)銀行必須開拓國際業(yè)務(wù)。

（二）是自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求

我國中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足，員工整體素質(zhì)不高，管理體制不完善，致使業(yè)務(wù)客源少、品種單一、附加值低等問題突出，市場競爭力差，同時(shí)在中外大型商業(yè)銀行的有力沖擊下，以及受相關(guān)政策的影響，加劇了其不利形勢。雖然為適應(yīng)市場需求和改革需要發(fā)展了國際業(yè)務(wù)，取得了一定進(jìn)步，但受體制、技術(shù)等因素的約束，發(fā)展進(jìn)度遠(yuǎn)不如大型銀行。再者由于中小商業(yè)銀行在相當(dāng)激烈的人民幣業(yè)務(wù)競爭中難以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，而國際業(yè)務(wù)的利潤點(diǎn)具有較大優(yōu)勢，除了為數(shù)不多的大型銀行占據(jù)了大部分市場外，中小商業(yè)銀行在新領(lǐng)域的發(fā)展尚不成熟，發(fā)展空間較大，因此中小商業(yè)銀行為了生存和發(fā)展，必須抓住國際業(yè)務(wù)這根“救命稻草”，實(shí)施改革，完善自我，提高自身實(shí)力，從而積極應(yīng)對競爭和挑戰(zhàn)，走出困境，長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、中小商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析

（一）缺乏對國際業(yè)務(wù)客戶的認(rèn)知

隨著我國對外貿(mào)易政策的推行和實(shí)施，以及市場國際化的不斷深入，越來越多的境外投資企業(yè)進(jìn)入國內(nèi)市場，使得國際業(yè)務(wù)客源增加，特別是外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，這對于我國的中小商業(yè)銀行而言，無疑是發(fā)展國際業(yè)務(wù)的天賜良機(jī)，但是由于其經(jīng)營理念比較落后，關(guān)注視點(diǎn)狹隘，缺乏對外貿(mào)市場的全方位了解，對發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策、現(xiàn)狀以及格局等的關(guān)注不到位，弱化了國際業(yè)務(wù)客戶的重要性，喪失了把握市場的機(jī)會。

（二）信息的獲取渠道不暢

面對著構(gòu)成復(fù)雜的市場資源，如何尋找所需的理想客戶是中小商業(yè)銀行面臨的一個(gè)難題，或者說在這方面存在較大的盲區(qū)，因?yàn)樵谛滦蝿菹拢行∩虡I(yè)銀行還是沿用傳統(tǒng)而且比較被動的方式，等待客戶聯(lián)系自己，而不是主動的尋找和爭取客戶，而且仍然沒有意識到“坐商”的方式已嚴(yán)重脫離行業(yè)發(fā)展要求，同時(shí)與相關(guān)部門的溝通較少，也不善于借助媒體提高自身知名度，很少參加官方信息會等，這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取，制約著中小商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)客戶。

（三）自身先天不足，市場競爭激烈

中小商行由于業(yè)務(wù)品種單一、客源少而且不穩(wěn)定、附加值低等自身問題，加上受行政區(qū)域限制，導(dǎo)致資源有限，綜合實(shí)力差，同時(shí)由于國內(nèi)大小銀行數(shù)不勝數(shù)，加劇了市場競爭形勢，特別是具有絕對優(yōu)勢的五大行搶占了先機(jī)，占領(lǐng)了大部分國際業(yè)務(wù)市場，一定程度上限制了客戶的拓展范圍。

（四）人才培養(yǎng)力度不夠

在當(dāng)今時(shí)代下，市場競爭歸根結(jié)底就是人才的競爭，因?yàn)槿肆Y源是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力和重要保障，而建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍對于發(fā)展國際業(yè)務(wù)來說亟不可待，因?yàn)槟壳爸行∩绦械娜瞬胚€不符合發(fā)展國際業(yè)務(wù)的要求，無論是專業(yè)水準(zhǔn)，還是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識等，都存在一定的滯后性，無法通過一個(gè)完善的機(jī)制產(chǎn)生一個(gè)人才帶動一片市場的效應(yīng)，也不能實(shí)現(xiàn)人才與業(yè)務(wù)以及效益的有機(jī)統(tǒng)一，這不利于中小商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)。

（五）金融產(chǎn)品缺乏新意，服務(wù)也不到位

目前的金融產(chǎn)品本來就大同小異，而且單一，加上近年來銀行行業(yè)的快速發(fā)展，相繼組建了很多地方商業(yè)銀行，又缺乏拓展、創(chuàng)新新品種的人才，從而加劇了金融產(chǎn)品雷同的不良現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了市場環(huán)境。同時(shí)由于中小商行的服務(wù)不到位，不能根據(jù)自己的實(shí)際情況更新服務(wù)理念和服務(wù)方式，忽視了服務(wù)環(huán)境的改善，無法讓客戶感覺到自身的魅力和價(jià)值，弱化了對客戶的吸引力。

（六）對潛在客戶的挖掘過于表面

當(dāng)下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實(shí)在是不敢恭維，其實(shí)很大程度上是受重內(nèi)輕外思想的影響，忽視了對外向型經(jīng)濟(jì)客戶的擴(kuò)充，而且營銷模式比較單一，對客戶需求、數(shù)量、前景等信息量的掌握較表面化，對大客戶的服務(wù)和管理尚不完善，在此影響下，客戶的忠誠度很難得以提升，甚至降低。

三、中小商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務(wù)的措施

（一）轉(zhuǎn)變思路，將國際業(yè)務(wù)列入發(fā)展戰(zhàn)略

中小商行要想改變不容樂觀的現(xiàn)狀，最重要的就是與時(shí)俱進(jìn)，改變思想，實(shí)現(xiàn)根本上的轉(zhuǎn)變，并將其列為重要的發(fā)展目標(biāo)，確保從上級領(lǐng)導(dǎo)到基層員工即全行上下對國際業(yè)務(wù)認(rèn)識的轉(zhuǎn)變，明確它既不附屬于人民幣業(yè)務(wù)，也不附屬于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而是低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的高收益產(chǎn)品，是提高本行競爭實(shí)力的重要途徑，是本行走出困境的新出路，只有做到這些才能保障資源投入和配置等問題總歸會解決。

（二）充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢彌補(bǔ)不足

中小商行應(yīng)充分利用靈活性和自主性的優(yōu)勢，可以根據(jù)國際業(yè)務(wù)營銷和服務(wù)的重點(diǎn)和目標(biāo)調(diào)整決策，如額度大小，某些費(fèi)用收取與否，匯兌價(jià)格等，如果其他條件相同的話，中小商行就會憑借這種優(yōu)勢增大對客戶的吸引力，特別是區(qū)域內(nèi)具有對外貿(mào)易的小企業(yè)。同時(shí)由于實(shí)行的是二級管理體制，相對于五大行來說在收集、處理和反饋信息方面所需時(shí)間更短，利于及時(shí)對市場變化做出反應(yīng)，也增強(qiáng)了辦理國際業(yè)務(wù)的時(shí)效性。

（三）有效把握推出產(chǎn)品的時(shí)機(jī)

說到底就是要搶占先機(jī)，這是市場競爭中的制勝法寶之一，畢竟如今的經(jīng)濟(jì)市場變幻莫測，大環(huán)境一變必然會引起外匯政策的變動，因此中小商行應(yīng)密切關(guān)注外匯政策的動態(tài)，盡量趁早與客戶鎖定合約，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要增強(qiáng)對貨幣的匯率、利率的洞察力，熟悉貨幣市場這個(gè)大環(huán)境，利于及時(shí)掌握有效信息，以便作出科學(xué)、合理的決策。

（四）強(qiáng)化對國際業(yè)務(wù)客戶的重視

客戶是開拓國際業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)保障，因此中小商行應(yīng)該充分認(rèn)識國際業(yè)務(wù)客戶的重要性，密切關(guān)注發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策，掌握其現(xiàn)狀和格局，抓住機(jī)會，如在人民幣升值的情況下，可以增加外資的引入量，提高業(yè)務(wù)收入。同時(shí)還應(yīng)增大挖掘客戶潛力的深度和廣度，通過對其需求、數(shù)量和前景的分析，拓展發(fā)展前景廣闊、效益好的客戶，如規(guī)模較大的國有企業(yè)、中外合資企業(yè)等。為了提高客戶在自身服務(wù)的認(rèn)可和滿意度，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)營銷策略的多元化，為大客戶提供一條龍服務(wù)，豐富信貸、授信、核算等業(yè)務(wù)品種，并通過匯率價(jià)格、費(fèi)率等方面推行優(yōu)惠政策，為客戶提供上門的專業(yè)服務(wù)，從而促進(jìn)客戶忠誠度的提高。

（五）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

人才永遠(yuǎn)是企業(yè)發(fā)展的重要資源，因此中小商行應(yīng)按照國際業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求適當(dāng)?shù)囊肴瞬牛訌?qiáng)對行內(nèi)員工的教育和培訓(xùn)，除了處理一般國際業(yè)務(wù)的操作技能，更要加強(qiáng)對專項(xiàng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，確保員工能夠熟練掌握，還應(yīng)提高員工的法律意識和職業(yè)素養(yǎng)，為員工創(chuàng)造將理論用于實(shí)踐的機(jī)會，督促員工熟悉業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作。與此同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)對管理人員的培訓(xùn)，督促其樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，提高識別國際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以減少損失。通過提高員工的綜合素質(zhì)，完善管理機(jī)制，加強(qiáng)人才、業(yè)務(wù)和綜合效益間的聯(lián)系，最終實(shí)現(xiàn)人才帶動市場的良好效應(yīng)。

（六）拓寬獲取有效信息的渠道

一是中小商行可以從當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門獲取信息，尤其是事關(guān)國際業(yè)務(wù)客戶的源頭部門，如對外經(jīng)貿(mào)局、招商局等，獲取重大外資項(xiàng)目的具體信息，并予以跟蹤了解，然后上門拓展業(yè)務(wù)。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息，如信息量大、全面、更新及時(shí)的網(wǎng)絡(luò)媒體，電視、廣播、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息，現(xiàn)有的客戶群體也是獲取信息的一個(gè)渠道，因此在與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，應(yīng)綜合利用各種優(yōu)勢強(qiáng)化國際業(yè)務(wù)優(yōu)惠措施的宣傳，并實(shí)施逐戶上門、溝通、攻關(guān)的方式。此外還可從圖書館、檔案館、商會、技委會等機(jī)構(gòu)團(tuán)體中篩選客戶的有用信息。

（七）整合資源，提高競爭力

一是可以加強(qiáng)與其他中小商行的合作，實(shí)現(xiàn)資源的有效整合，利于更準(zhǔn)確的把握市場，也利于緩解彼此間的競爭，可以說達(dá)到了共贏的目的，因此在共享信息資源后，應(yīng)組織專門人員進(jìn)行市場調(diào)查，然后通過細(xì)分市場確定重點(diǎn)客戶和營銷區(qū)域，實(shí)施綜合業(yè)務(wù)捆綁的營銷方案，加大對重點(diǎn)區(qū)域的營銷力度，并及時(shí)向客戶傳遞營銷理念，以促進(jìn)國際業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二是合理選擇國際業(yè)務(wù)，中小商行應(yīng)從自身?xiàng)l件出發(fā)，選擇適合自己發(fā)展的部分國際業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，而不是盲目的跟風(fēng)，因此中小商行要充分發(fā)揮有效信息的作用，分析并預(yù)測市場發(fā)展趨勢，搶占先機(jī)。如高端客戶，在確認(rèn)其信息的同時(shí)要予以及時(shí)的歸檔整理，以便日后的隨時(shí)會診，及時(shí)掌握其信息動態(tài)，在第一時(shí)間為其提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。此外為了吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益，必須積極了解和分析客戶需求，通過體制、品牌、技術(shù)、產(chǎn)品等創(chuàng)新，推出滿足客戶需求的業(yè)務(wù)品種，以增強(qiáng)該行的吸引力和競爭力。

三是成為大型商行國際業(yè)務(wù)的下設(shè)機(jī)構(gòu)

大商行無論是在資源還是財(cái)力方面都遠(yuǎn)優(yōu)于中小商行，而中小商行的地方性較強(qiáng)，既了解當(dāng)?shù)靥厣瑢δ承I(yè)務(wù)的熟練性又強(qiáng)，因此兩者可以進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。其中中小商行可以專門負(fù)責(zé)特定的業(yè)務(wù)，提高工作效率的同時(shí)增加了自身的國際業(yè)務(wù)量。

四、結(jié)束語

總之中小商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務(wù)是大勢所趨，必須提高對國際業(yè)務(wù)的認(rèn)知，暢通信息渠道，重視并全面掌握客戶信息，培養(yǎng)專業(yè)人才，但由于自身實(shí)力有限，還應(yīng)合理配置資源，為順利拓展國際業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張東輝.中小商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務(wù)探析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013（04）.

篇5

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略

中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)08-029-04

零售業(yè)務(wù)概念最早起源于商業(yè)領(lǐng)域,它是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者，供其個(gè)人非商業(yè)性使用的過程中所涉及的一切活動；商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)，顧名思義，就是以社會大眾和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)往來，與批發(fā)業(yè)務(wù)相比有巨大的不同，具有廣泛性、多樣性、多層次性和多變性等特點(diǎn)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要包括儲蓄、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、業(yè)務(wù)等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入的增加，人民消費(fèi)、投資理財(cái)觀念的改變，各商行銀行為了適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的需要，須不斷地推出新的業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)、股票投資、基金投資等。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)群體是如此之廣泛，以至于零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的收入中占有舉足輕重的地位，更有甚者，有些全球性商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)收入比重已占60％以上，有的甚至占到80％以上，以至一些銀行已成為真正意義上的零售銀行。而我國由于零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)構(gòu)建較差，個(gè)人信用制度還需完善，相關(guān)的咨詢、擔(dān)保、評價(jià)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不足等，從而使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展處于剛剛起步狀態(tài)，因此大力發(fā)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行面臨的一個(gè)刻不容緩的任務(wù)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，電話銀行，網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢

近幾年商業(yè)銀行為提高競爭力，紛紛加快了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè)，在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式等方面為客戶提供了舒適的環(huán)境，對客戶提供“座位式”服務(wù)，對營業(yè)窗口分類，設(shè)置VIP客戶窗口，為重要客戶提供各種優(yōu)先服務(wù)。這些措施雖然大大改善了銀行的工作環(huán)境和工作條件，但是面對如此龐大的客戶群，商業(yè)銀行的大廳中總是人滿為患，尤其是今年股市、基金形勢大好的情況下，銀行大廳如同繁華的鬧市，讓人望而卻步，這種情況不但浪費(fèi)了客戶的寶貴時(shí)間，而且嚴(yán)重影響客戶辦理業(yè)務(wù)的心情，更有甚者，不再通過銀行辦理業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行面對如此情況，紛紛推出電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行來辦理個(gè)人業(yè)務(wù)，以減輕營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重?fù)?dān)，但是新業(yè)務(wù)的開通，新業(yè)務(wù)人員配備也不是那么完美，因此，個(gè)人在開通電話銀行，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)時(shí)會遇到各種各樣的問題，銀行大堂經(jīng)理一問三不知，銀行網(wǎng)頁也不能解答個(gè)人開通網(wǎng)上銀行所遇到的疑難雜癥，因此無形地提高了進(jìn)入網(wǎng)上銀行的門檻。

2、個(gè)人金融服務(wù)在銀行中的利潤貢獻(xiàn)率非常低

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)中許多業(yè)務(wù)仍舊是免費(fèi)的，比如個(gè)人帳戶的管理(銀行卡除外)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，銀行間甚至是同一銀行不同營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)間為了爭奪客戶資源，防止優(yōu)質(zhì)客戶的流失，往往把這些業(yè)務(wù)作為一種饋贈手段;而在許多收費(fèi)項(xiàng)目上，如借記卡年費(fèi)、客戶提前還貸收取違約金等方面，由于存在復(fù)雜利益關(guān)系的博弈以及缺少統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行也把它作為競爭的手段，要么收費(fèi)偏低，要么暫緩收費(fèi)，再加上我國金融法規(guī)的規(guī)定，許多中間業(yè)務(wù)是不允許收費(fèi)的。因此所有這些使得我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在對銀行的利潤貢獻(xiàn)率方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。從全球范圍看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家的利潤貢獻(xiàn)率一般達(dá)30%-50%;香港恒生銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)對該行的貢獻(xiàn)率為48%，而國內(nèi)商業(yè)銀行都在10%以下。

3、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中創(chuàng)新的產(chǎn)品名目繁多，但營銷仍是以產(chǎn)品為中心，金融創(chuàng)新不能滿足多元化的金融需求。

目前，中資商業(yè)銀行和外資銀行的共存，形成一個(gè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化的金融機(jī)構(gòu)共存的競爭局面。國內(nèi)商業(yè)銀行為增強(qiáng)競爭力，加大了金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，例如，各家銀行都基本研發(fā)了信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，在信用卡業(yè)務(wù)方面，各商業(yè)銀行相繼成立了信用卡中心，并相繼推出了個(gè)性化的信用卡。從招行的“一卡通”，到建行的“龍卡”，到浦發(fā)行的“東方卡”，各種名目繁多的卡如雨后春筍般涌現(xiàn)。在個(gè)人貸款方面，主要以個(gè)人住房貸款為主，包括汽車消費(fèi)貸款，綜合消費(fèi)貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款等多種貸款品種的貸款業(yè)務(wù)體系，貸款品種名目繁多。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，各家銀行之間競爭也日趨激烈，陸續(xù)推出自己統(tǒng)一的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，個(gè)人高端客戶成為各家銀行競爭最激烈的地方，紛紛推出了針對高端客戶的理財(cái)室，無論是工行的“理財(cái)金賬戶”、招行的“金葵花理財(cái)”、還是中信實(shí)業(yè)銀行的“中信貴賓理財(cái)”顯示了各行爭奪高端客戶的實(shí)力和決心。但銀行經(jīng)營理念并沒有隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新而轉(zhuǎn)變，在營銷過程中仍舊以產(chǎn)品為中心，只注重產(chǎn)品數(shù)量的營銷和市場份額的占有，忽略了其贏利的能力。

二、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、零售業(yè)務(wù)向規(guī)模化、處理集中化發(fā)展

與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，辦理零售銀行業(yè)務(wù)所需的機(jī)構(gòu)、人力、技術(shù)、市場營銷成本很高， 必須依靠規(guī)模經(jīng)營才能獲利。集中處理作業(yè)可以明顯降低經(jīng)營成本，盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。為提高各網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供及時(shí)、有效、全方位私人服務(wù)的能力，日本銀行調(diào)整了總部機(jī)構(gòu)職能，導(dǎo)入了“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無后臺制”的策略，通過電腦聯(lián)網(wǎng)把各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的后臺事務(wù)全部轉(zhuǎn)移到“后臺事務(wù)處理中心”，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和后臺支持的集中化， 降低了營業(yè)成本。

2、服務(wù)渠道向自動化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，零售銀行大量依靠科技手段實(shí)現(xiàn)交易自動化， 無人銀行、電話銀行、 超市銀行、 可視銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)渠道，延伸并擴(kuò)展了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺的服務(wù)功能，可提供每年365天、每天24小時(shí)的全方位服務(wù)。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加快了電子服務(wù)方式替代傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，這是由于網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳等服務(wù)以其費(fèi)用低、支付方便的優(yōu)點(diǎn)將改變銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)等零售服務(wù)的競爭方式。對銀行業(yè)來講，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易與自動柜員機(jī)的結(jié)合是大勢所趨，并隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識的進(jìn)一步普及，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行競爭的強(qiáng)有力手段。

3、產(chǎn)品向多元化、綜合化發(fā)展

隨著銀行自動化應(yīng)用水平的提高以及混業(yè)經(jīng)營管制政策的放松， 銀行的資產(chǎn)運(yùn)用能力和商品開發(fā)能力不斷提高，現(xiàn)代商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出系列化、個(gè)性化、 電子化、 綜合化的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)品的技術(shù)含量不斷提高的同時(shí)，日益開發(fā)出結(jié)合保險(xiǎn)、證券、基金、信托、年金等業(yè)務(wù)的零售產(chǎn)品，極大地?cái)U(kuò)大了零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)深度。

4、客戶服務(wù)向差異化發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)面向千千萬萬個(gè)需求差異各不相同的客戶．不同的客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的渠道各不相同，占用銀行的成本和對銀行的利潤貢獻(xiàn)也各不相同。為此，日本商業(yè)銀行采用客戶細(xì)分技術(shù)，根據(jù)客戶的年齡、財(cái)力、生活習(xí)慣、人生需求等提供分層服務(wù)；向不同價(jià)值客戶提供與其貢獻(xiàn)相適應(yīng)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行資源配置的最優(yōu)化。

5、競爭主體國際化和多元化

隨著《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》的頒布，我國銀行業(yè)已經(jīng)向外資全面打開了大門，2006年11月花旗銀行通過收購廣發(fā)行，獲得了對廣發(fā)行的絕對經(jīng)營控制權(quán)，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會有越來越多的外資銀行進(jìn)軍中國的金融市場，由于外資銀行擁有成熟的理財(cái)產(chǎn)品系列、專業(yè)化的市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，同國內(nèi)商業(yè)銀行的某些業(yè)務(wù)的競爭將進(jìn)一步加劇。

在國內(nèi),企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入商業(yè)銀行領(lǐng)域。各大商場開展的購物券、贈券；大型網(wǎng)站提供的金幣，QQ幣，e券、支付寶等提供網(wǎng)上支付功能；企事業(yè)單位向社會融資等，因此不僅在各商業(yè)銀行之間，同時(shí)商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)之間也在進(jìn)行著商業(yè)競爭。

6、中國郵政儲蓄銀行的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行于2006年12月31日正式開業(yè)，郵政儲蓄銀行在全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)、匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)、國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融市場上占有主導(dǎo)地位，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。有專家樂觀預(yù)測，郵政儲蓄所一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等等商業(yè)銀行功能，必然對商業(yè)銀行開拓農(nóng)村金融市場構(gòu)成較大威脅。

三、零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的健全，外資銀行、非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍金融體系，不僅對我國商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，而且同商業(yè)銀行展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行如何憑借自己的優(yōu)勢，制定長期的發(fā)展計(jì)劃，在市場競爭中立于不敗之地，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

1、從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識和發(fā)展零售金融服務(wù)

長期的計(jì)劃體制使我國商業(yè)銀行對零售行業(yè)認(rèn)識不足，重批發(fā)，輕零售的思想在很多銀行管理人員中已根深蒂固，因此必須轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念，從戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，使銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅注重企業(yè)，而且注重個(gè)人，不僅大力支持生產(chǎn)，而且也強(qiáng)烈支持消費(fèi)。

2、注重零售金融運(yùn)行體系的基礎(chǔ)性構(gòu)建

零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活水平提高的需要，但是零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、壯大不是瞬間能夠完成的，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個(gè)產(chǎn)物，必須遵循一定的事物發(fā)展規(guī)律，因此加快建立適應(yīng)商業(yè)銀行開展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的社會化系統(tǒng)，即建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、個(gè)人信用制度、各種保險(xiǎn)體系等。建立和完善金融基礎(chǔ)性條件，不僅有利于商業(yè)銀行開拓新的業(yè)務(wù)，而且也降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

目前，各大商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在大城市是星羅棋布，但是令人費(fèi)解的是，在小縣城、城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻很難看到商業(yè)銀行的影子，這不僅不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)出去務(wù)工的人員帶來極大的不便，由于鄉(xiāng)村出去務(wù)工人員眾多，每年從繁華城市所帶來的財(cái)富數(shù)字驚人，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)務(wù)工人員也基本上沒有什么投資項(xiàng)目，所積累的財(cái)富要不是放在家里，就是放在儲蓄所，因此增加商業(yè)銀行在城市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加商業(yè)銀行籌集資金來源，這樣不僅能夠先占領(lǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)的金融市場，同時(shí)也給當(dāng)?shù)氐木用駧肀憷?/p>

4、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高競爭力

隨著教育的發(fā)展，科技水平的提高，越來越多的人運(yùn)用高科技產(chǎn)品，從而享受高科技所帶來的便利服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行正是適應(yīng)這種需要，它不僅避免了頻繁去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，而且還降低了個(gè)人金融服務(wù)費(fèi)用，因此它受到越來越多客戶的喜愛。因此加大投資網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，不僅是知識面經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需要，也是科技發(fā)展的需要，更是市場經(jīng)濟(jì)競爭的需要。

5、引進(jìn)人才和加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高市場竟?fàn)幠芰?/p>

個(gè)人金融服務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集管理、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。這些復(fù)合型的人才不僅可以提高服務(wù)質(zhì)量，而且能增強(qiáng)銀行資源的綜合利用效率，降低成本。目前，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)人才嚴(yán)重短缺，除傳統(tǒng)的信貸人員外，在個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴母呒壢瞬乓埠芫o缺，因此，一方面必須大力引進(jìn)人才，另一方面在銀行內(nèi)部加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使銀行業(yè)務(wù)人員具備保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識；建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)，從而提高市場竟?fàn)幠芰Α?/p>

6、借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施差別化金融服務(wù)和推銷新產(chǎn)品

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的零售行業(yè)發(fā)展這么多年，并取得了那么多成就，我們有必要引進(jìn)他們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的產(chǎn)品，因此在服務(wù)管理上，針對不同層次的客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對客戶進(jìn)行細(xì)分，使得零售業(yè)務(wù)的開展個(gè)性化、差別化，這是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)策略的關(guān)鍵。同時(shí)，加快引進(jìn)外資銀行新的產(chǎn)品服務(wù)，盡管我們是模仿外資銀行的產(chǎn)品，但由于我們能夠比外資銀行更加了解我們國內(nèi)的市場、國情和人文特色，所以我們在引進(jìn)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，能夠取得更大的成功。

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