序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)主要包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)誕生于美國，歐美國家的金融體系也比較完善、成熟。因此，其傳統(tǒng)金融體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合較之世界其他國家，時(shí)間更早、程度更高。

1975年，美國開始傭金自由化，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商E―Trade，嘉信理財(cái)也由折扣經(jīng)紀(jì)商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商。1999年美國頒布實(shí)施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界限，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡(luò)支付（移動(dòng)支付）、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動(dòng)支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國發(fā)展相對(duì)滯后，但是2010年以后，競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)在中國各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關(guān)金融信息；通過電子銀行這個(gè)平臺(tái)，辦理各種金融業(yè)務(wù)；通過電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務(wù)如今在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。

因此，我們不得不說，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個(gè)原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模基數(shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡(luò)銀行手段有所分流，導(dǎo)致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的走強(qiáng)，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢(shì)。

（2）個(gè)人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比比去年提升1.3%，預(yù)計(jì)未來仍會(huì)緩慢提升。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴(kuò)大的原因在于：首先，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的正規(guī)化，這種分流不會(huì)持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)用戶使用習(xí)慣的改變，未來個(gè)人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會(huì)逐步提高，導(dǎo)致個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可能回升，或者出現(xiàn)單獨(dú)的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。

三、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強(qiáng)的安全措施，否則將會(huì)影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一般來說，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡(luò)金融立法的滯后與模糊是造成法律風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，建立和完善我國的信用制度。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

其中第一個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行24小時(shí)全天候運(yùn)營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進(jìn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時(shí)刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場(chǎng)上獲得一席之地。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對(duì)我國金融市場(chǎng)的影響不言而喻，作為金融市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。

根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，并沒有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對(duì)于我國是不是影響也是一樣呢？事實(shí)上，我們可以從各大商行的年報(bào)中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行摘錄。

“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點(diǎn)，緊跟移動(dòng)化、個(gè)性化、智能化發(fā)展潮流，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺(tái)。2013年，本行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動(dòng)銀行、個(gè)人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%。”

從財(cái)報(bào)中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強(qiáng)勁的增長勢(shì)頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設(shè)銀行

同樣選取建設(shè)銀行在A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)位置。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點(diǎn)，“本行個(gè)人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準(zhǔn)營銷欄位；整合對(duì)公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運(yùn)等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的上線管理運(yùn)營。

所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)也提高了服務(wù)的信息化水平。

但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對(duì)挑戰(zhàn)，可能最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)。”

3、建議與結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對(duì)新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實(shí)上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢(shì)的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行面對(duì)沖擊和機(jī)遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭聯(lián)盛.美國互聯(lián)網(wǎng)金融為什么沒有產(chǎn)生“顛覆性”[N].證券日?qǐng)?bào)，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入對(duì)比及啟示[J].時(shí)代金融，2013.

[3]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)論壇，2013.

[4]李海霞.利用網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)打造銀行眾籌平臺(tái)[N].河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，pp.1-2，1332014.

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 中小微企業(yè) 融資 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融業(yè)進(jìn)入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務(wù)面廣的特征更好地服務(wù)于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會(huì)服務(wù)，在另一方面也促進(jìn)著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤物細(xì)無聲的方式進(jìn)入了我們的生活，招商銀行率先引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個(gè)人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)賬支付，也有質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺(tái)的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，這對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺(tái)正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產(chǎn)經(jīng)營過程中，有流動(dòng)性資金需求的小企業(yè)主和個(gè)體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)與金融支持，為了更好的促進(jìn)中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費(fèi)者服務(wù)，作為金融消費(fèi)者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機(jī)銀行，更好的進(jìn)行移動(dòng)支付。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡(luò)安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。2008年金融危機(jī)，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實(shí)力弱、缺乏足夠高價(jià)值的固定資產(chǎn)作抵押，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的程序比較復(fù)雜。銀行角度而言，對(duì)于中小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的真實(shí)信息，在信息不對(duì)稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的新型借貸活動(dòng)。借款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關(guān)的要求提供企業(yè)真實(shí)信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實(shí)信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實(shí)的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)制度，杜絕財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，財(cái)務(wù)經(jīng)營信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特征

目前較大的金融融資平臺(tái)中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點(diǎn)，更好地吸收貸款，促進(jìn)企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會(huì)服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺(tái)，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技的支持，信息時(shí)代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡(luò)支持，中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進(jìn)作用。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務(wù)與支持。中小微企業(yè)融資問題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及便捷之處，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進(jìn)一步促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究[J].時(shí)代金融，2013（07）.

篇4

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計(jì)算機(jī)技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識(shí)是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1.2.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個(gè)人客戶，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運(yùn)營成本高企，運(yùn)營效率降低，而且容易出錯(cuò)，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時(shí)代的到來，加速了計(jì)算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場(chǎng)是銀行的必然選擇。

1.2.3消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺(tái)足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣。甚至總理也以“消費(fèi)時(shí)點(diǎn)”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點(diǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點(diǎn)歸納來說有以下幾點(diǎn)：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個(gè)具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了通過電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)中的柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)的特性來設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場(chǎng)的要求“量身定做”的個(gè)特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡(jiǎn)單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊(cè)管理、繳納水費(fèi)、供暖費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個(gè)人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財(cái)、基金、繳費(fèi)、黃金、外匯、保險(xiǎn)、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個(gè)數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個(gè)，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢(shì)，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請(qǐng)涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財(cái)服務(wù)，高過一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會(huì)披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實(shí)現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想。我們相信，接下來會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。

銀監(jiān)會(huì)表示，上述三家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

篇5

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；對(duì)策建議

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是依托信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)載體興起的一種新型銀行服務(wù)，它因不受時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，故又被稱為“3A銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等眾多業(yè)務(wù)，可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)的“虛擬銀行”柜臺(tái)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的相關(guān)背景

1.經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)不斷推進(jìn)的背景下，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的加強(qiáng)以及電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間和良好的外部環(huán)境，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為也迫切需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的一體化，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出全球化的趨勢(shì)，世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)份額，銀行要想在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力，因此，尋找金融創(chuàng)新——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就成為國際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2001年中國加入WTO之后，對(duì)金融業(yè)逐步實(shí)施開放，到2006年，我國全面放開了對(duì)銀行業(yè)的限制，各大外資銀行在國內(nèi)金融市場(chǎng)上進(jìn)一步凸顯它們強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，尤其在與國內(nèi)銀行爭(zhēng)奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優(yōu)勢(shì)，這給國內(nèi)銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，使國內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)，那未來銀行的發(fā)展必會(huì)走入死胡同。為此國內(nèi)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須順應(yīng)時(shí)代的潮流，跟隨時(shí)代的步伐，著重打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融發(fā)展的新要求。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，首次嘗試開展網(wǎng)絡(luò)銀行向社會(huì)提供銀行服務(wù)。1998年，中國銀行成功辦理了國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間廣闊。2007年個(gè)人網(wǎng)銀成長指數(shù)為62.07,比2006年增長6.4%?企業(yè)網(wǎng)銀成長指數(shù)為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業(yè)還是個(gè)人，需求指數(shù)都是發(fā)展最好的，通過比較個(gè)人與企業(yè)指數(shù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說明現(xiàn)階段，企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)上銀行?

近年來，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年中國網(wǎng)上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達(dá)到30%。2007年，中國網(wǎng)銀交易額達(dá)245.8萬億元，環(huán)比增長163.1%，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環(huán)比增長30.6%。2009年，網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額達(dá)404.88萬億元，其中個(gè)人網(wǎng)銀交易額達(dá)到38.53萬億，占比9.52%。網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶達(dá)到1.89億。到2010年，中國網(wǎng)上銀行全年交易額達(dá)到553.75萬億元，到2010年底注冊(cè)用戶超過3億。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)規(guī)模和注冊(cè)用戶數(shù)持續(xù)增長，但增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長，網(wǎng)上銀行的規(guī)模將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展盡管非常迅速，但是作為一個(gè)新興領(lǐng)域，畢竟還不夠成熟，在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。?

1.國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面尚存在較大的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題尤為突出

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調(diào)查報(bào)告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機(jī)銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞主要包括三個(gè)方面，一是網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部，二是消費(fèi)者本身，三是網(wǎng)絡(luò)第三方。其中以網(wǎng)絡(luò)第三方最為突出，主要表現(xiàn)在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚等等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。

2.信用機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境尚不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)