序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

“互聯(lián)網(wǎng)+”是指“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”。指互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)思維，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的功能與作用，推進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，使其產(chǎn)生大于兩者各自發(fā)展的收益，從而創(chuàng)造出新的發(fā)展模式，發(fā)展更為先進(jìn)的生產(chǎn)力，改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)模式，從而提高資源利用率，使傳統(tǒng)行業(yè)朝著智能化、網(wǎng)絡(luò)化、電商化的方向發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)升級，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等最新的信息技術(shù)，依托電商、物流等體系，使農(nóng)業(yè)中的計(jì)劃、生產(chǎn)、銷售、流通、服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)結(jié)起來并進(jìn)行改造和升級，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的智能化、科學(xué)化、信息化，達(dá)到合理配置生產(chǎn)要素，人力、物力、資金合理調(diào)度的目標(biāo)，形成新型高效的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，提升農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已在我國迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。我國是農(nóng)業(yè)大國，面臨著現(xiàn)代化程度低、效率低等問題，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，能推動我國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，使我國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度逐漸提高，發(fā)揮其巨大潛力。因此，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)相融合是當(dāng)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢，也是新出路。將互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)與農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，可運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)改造農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式、經(jīng)營模式、銷售方式和流通模式等。此外，2015年7月1日，國務(wù)院出臺的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，指出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，為我國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展帶來了良好機(jī)遇。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展能夠大大的提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，同時(shí)可通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)實(shí)時(shí)掌握最新的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，從而幫助農(nóng)民找到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的重點(diǎn)，從而提高經(jīng)濟(jì)收益。此外，農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電商中的發(fā)展能夠徹底改變傳統(tǒng)的銷售流通模式，電商平臺可減少農(nóng)產(chǎn)品買賣過程的中間環(huán)節(jié)，使農(nóng)民的收益最大化，并促進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大眾創(chuàng)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇。

2發(fā)展方向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式

的主要發(fā)展方向包括：利用物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展智能農(nóng)業(yè)，依托電商平臺發(fā)展電子商務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)相互融合的產(chǎn)業(yè)鏈。2.1智能農(nóng)業(yè)。智能農(nóng)業(yè)的發(fā)展能實(shí)現(xiàn)合理種植、養(yǎng)殖的智能化發(fā)展，利用物聯(lián)網(wǎng)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)效率最大化，并依靠大數(shù)據(jù)的處理分析實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過程標(biāo)準(zhǔn)、食品安全等目標(biāo)。2.2電子商務(wù)。電子商務(wù)創(chuàng)新了農(nóng)產(chǎn)品的流通方式，增加了農(nóng)產(chǎn)品的銷售平臺，發(fā)展農(nóng)業(yè)電商能提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，我國主流的電商平臺上已經(jīng)出現(xiàn)了獨(dú)立的農(nóng)產(chǎn)品板塊，例如京東生鮮等。不同于傳統(tǒng)的銷售模式，電商平臺通過物流的方式使農(nóng)產(chǎn)品流通，用戶可以足不出戶買到新鮮水果蔬菜。在當(dāng)今電商發(fā)展勢頭良好的趨勢下，網(wǎng)購已成為人們生活的一部分。電子商務(wù)能減少傳統(tǒng)經(jīng)營活動中的一系列環(huán)節(jié)，使交易成本降低，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提高。針對2個(gè)城市855戶居民的生鮮購買平臺調(diào)查，得出以下結(jié)論：在農(nóng)產(chǎn)品的購買上，有53.4%的人群是不會通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買，而46.4%的人群會選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買。2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)峭ㄟ^計(jì)算機(jī)信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)服務(wù)使農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)相貫通，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到加工到營銷再到服務(wù)觀光等形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)要依靠互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，通過大數(shù)據(jù)，計(jì)算機(jī)分析，物聯(lián)網(wǎng)等提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)。

3“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展中的問題

3.1缺乏基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)。目前大多數(shù)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)較為落后，甚至很多山區(qū)和農(nóng)村還沒有普及寬帶網(wǎng)絡(luò)。加之基層群眾的科學(xué)技術(shù)較為落后，文化水平差，學(xué)習(xí)能力差，無法很好的掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嚴(yán)重阻礙了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展。在硬件方面，大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的設(shè)施落后或缺少，使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法應(yīng)用，軟件與硬件的更新速度緩慢，難以掌握最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)；智能設(shè)備的正確使用和操作需要專業(yè)的技術(shù)人員，而此類專業(yè)人員又相對匱乏，使軟件和技術(shù)的使用達(dá)不到應(yīng)有的效果。3.2思想觀念陳舊。部分省市的領(lǐng)導(dǎo)對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”沒有充分的認(rèn)識和深入的學(xué)習(xí)，在工作的安排上就沒有給予足夠的重視，使工作無法順利的展開。部分農(nóng)民的文化水平低，沒有互聯(lián)網(wǎng)觀念，難以接受“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”這種新的經(jīng)濟(jì)模式。由于對互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的不信任和不了解，使其難以接受農(nóng)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上流通和銷售。3.3農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。不夠深入很多省市的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展仍處在初級階段。在農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的過程中，只注重生產(chǎn)水平的提高，而忽略了產(chǎn)業(yè)鏈的整合，使得農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合不夠深入，各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接不夠緊密。而互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的深度融合，會形成一個(gè)較大的利益鏈條，從而推動農(nóng)民增收。3.4網(wǎng)絡(luò)管理缺乏。互聯(lián)網(wǎng)想要在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮積極的作用，需要健全的農(nóng)業(yè)信息化平臺系統(tǒng)。以便于為農(nóng)民服務(wù)以及信息資源的共享。目前從中獲得有價(jià)值的信息，再加上信息更新速度慢，缺乏用戶間的互動，使網(wǎng)站沒有發(fā)揮作用。3.5缺少專業(yè)人才。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展離不開具有農(nóng)業(yè)知識的計(jì)算機(jī)人才。但農(nóng)業(yè)部門對此種人才十分缺乏，導(dǎo)致管理工作不順利，工作效率不高。與此同時(shí)，基層的信息服務(wù)人員綜合素質(zhì)偏低，而基層信息服務(wù)人員是與農(nóng)戶接觸最頻繁的群體，對農(nóng)民有著較大的影響，他們的綜合素質(zhì)直接影響農(nóng)民對新模式的接受程度及思想意識，導(dǎo)致了農(nóng)民無法形成互聯(lián)網(wǎng)思維，影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，即使大部分農(nóng)民會通過網(wǎng)絡(luò)購物，也知道他們的產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上銷售，但由于技術(shù)水平受限，又缺乏專業(yè)人員的扶持，使得“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展受到阻礙。3.6缺少資金的投入。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展少不了大量的財(cái)力支持。但目前用于農(nóng)村電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金還無法滿足“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，導(dǎo)致部分地區(qū)的技術(shù)和設(shè)施落后，數(shù)據(jù)缺乏，難以開展創(chuàng)新工作。

4解決“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展問題的建議

篇2

關(guān)鍵詞：平臺經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)；商業(yè)模式構(gòu)造；競爭策略

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-03

平臺經(jīng)濟(jì)作為一種新興的商業(yè)模式，在21世紀(jì)伴隨信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)和“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)熱潮，作為一種創(chuàng)新型的商業(yè)模式正在廣泛地被各類企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所運(yùn)用。平臺經(jīng)濟(jì)最重要的兩個(gè)理論即雙邊理論和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)（網(wǎng)絡(luò)外部性）。基于平臺經(jīng)濟(jì)兩個(gè)理論特征的平臺企業(yè)定義是指：連接雙邊市場里不同方的用戶群體，將用戶的需求和提供滿足這些需求的用戶通過這樣的一個(gè)平系起來，使其會想盡辦法運(yùn)用各種手段和方法來增加不同邊用戶群體數(shù)量，開發(fā)新產(chǎn)品或者引進(jìn)第三方企業(yè)等措施來留住增加用戶數(shù)量，產(chǎn)生鎖定作用，將最大化發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)作用，從而提升企業(yè)價(jià)值，獲得盈利的一種企業(yè)類型。

一、平臺經(jīng)濟(jì)模式的起源

（一）產(chǎn)業(yè)模式的創(chuàng)新---雙邊市場的出現(xiàn)。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)模式具有單一、直線式的特點(diǎn)，是單邊市場；平臺經(jīng)濟(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)就在于產(chǎn)業(yè)模式的不同，平臺企業(yè)是一個(gè)互動的、具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)特征的雙邊市場。傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)模式這種單一且直線式的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，使從生產(chǎn)到消費(fèi)要經(jīng)過諸多中間環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)會想盡辦法去得到下一環(huán)節(jié)的價(jià)值認(rèn)同，商品最終的零售價(jià)格包含了所有環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的成本及利潤。這一切無疑大大增加了買賣雙邊的成本，及雙邊信息的不對稱，處在價(jià)值鏈?zhǔn)级说膹S家和價(jià)值鏈末端的最終消費(fèi)者得不到直接有效的交流接觸，更別說知曉消費(fèi)者的需求。而平臺企業(yè)的價(jià)值鏈?zhǔn)强科脚_直接連接供需雙方，其省去了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的諸多中間環(huán)節(jié)，并且更重要的是平臺上的各方能方便地進(jìn)行直接互動交流，這個(gè)雙邊市場結(jié)構(gòu)使生產(chǎn)者可以有針對性地滿足消費(fèi)者多樣性及個(gè)性化的需求。關(guān)于雙邊市場的涵義，Armstrong（2005）是這樣定義：市場中一方用戶擁有的網(wǎng)絡(luò)外部性（網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)）收益會跟著市場另一方用戶規(guī)模擴(kuò)大而增加，一邊市場用戶的需求和另一邊提供需求服務(wù)的用戶市場相互合作，相互影響。著名的網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站---淘寶網(wǎng)，其買家通過淘寶平臺，直接搜索自己想要的商品，對商品有任何疑問，買家可以直接與賣家進(jìn)行溝通交流。這樣的網(wǎng)購平臺模式，既節(jié)約了賣家高昂的賣場成本，又替買家節(jié)約了時(shí)間，提高買賣成交效率。

（二）用戶群體關(guān)系的增值―網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的存在。平臺企業(yè)里用戶群體關(guān)系網(wǎng)具有的增值特點(diǎn)，是利用平臺商業(yè)模式的第二個(gè)條件。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中，平臺企業(yè)利用平臺這一虛擬的空間將不同用戶群體有機(jī)聯(lián)系在一起，平臺一方的用戶如果沒有需求，平臺另一方的用戶便沒有相對應(yīng)的供給，正是一方用戶的大量的需求才產(chǎn)生了平臺另一方的用戶的不斷供給。用戶群體數(shù)量的多少及規(guī)模的大小直接影響平臺企業(yè)競爭及收益。這種用戶群體關(guān)系網(wǎng)的增值被稱作網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是指隨著用戶數(shù)的增加使網(wǎng)絡(luò)價(jià)值倍增的一種效應(yīng)。它的作用在于使得越來越多的的用戶被吸引到平臺企業(yè)，從而增加平臺企業(yè)的競爭力。利用這種網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用，使得雙邊用戶群體數(shù)量越來越多，達(dá)到網(wǎng)絡(luò)規(guī)模臨界值，超過臨界值后使得用戶有了使用的標(biāo)準(zhǔn)并產(chǎn)生鎖定效應(yīng)，形成轉(zhuǎn)移成本的增加，最終導(dǎo)致正反饋及“贏者通吃”。如圖所示

（三）企業(yè)轉(zhuǎn)型的迫切要求。21世紀(jì)時(shí)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)重要的生產(chǎn)工具，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的各類企業(yè)必須與時(shí)俱進(jìn)，擁抱變革，面臨轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。平臺作為一種全新的商業(yè)模式為這種轉(zhuǎn)型提供了可能。其表現(xiàn)是：一是改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的單一、直線式的價(jià)值鏈中，假設(shè)廠商面臨“上游供給商”和“下游買家”，供給商負(fù)責(zé)生產(chǎn)產(chǎn)品，買家則支付產(chǎn)品費(fèi)用。在平臺企業(yè)中，這樣的假設(shè)已經(jīng)不成立，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的直線式價(jià)值鏈正在被平臺企業(yè)的減少了中間環(huán)節(jié)、曲線式價(jià)值鏈逐漸取代。第二是匹配用戶需求和供給。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)由于信息不對稱，供需并不很好匹配。基于此，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以采用平臺商業(yè)模式，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，扮演平臺中介的角色，更好地使供需匹配，并且滿足個(gè)性化定制及需求。第三是充分發(fā)揮潛在的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。平臺企業(yè)不僅扮演著虛擬的中介，為不同用戶群體提供服務(wù)的空間場所的角色，而且平臺企業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效益的關(guān)鍵在于打造一個(gè)平臺生態(tài)圈，使平臺企業(yè)連接更多相關(guān)用戶，通過用戶彼此間的溝通和需求的滿足，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值質(zhì)的飛躍和盈利提升。

二、平臺經(jīng)濟(jì)模式的構(gòu)造

平臺經(jīng)濟(jì)也與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)一樣，商業(yè)模式的合理性決定了企業(yè)的生死。平臺經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式構(gòu)造的重點(diǎn)是建立平臺生態(tài)圈。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中，平臺生態(tài)圈是指平臺企業(yè)為了通過平臺圈住（連接）更多用戶量，圈住用戶的更多需求和利益，增加平臺的用戶數(shù)量和競爭力，實(shí)現(xiàn)平臺的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的行為。平臺商業(yè)模式構(gòu)造包括以下幾個(gè)方面：

（一）平臺生態(tài)圈的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)---建立雙邊市場

建立雙邊市場是打造平臺生態(tài)圈的基礎(chǔ)條件。企業(yè)為雙邊用戶群體甚至更多邊用戶群體提供虛擬的空間環(huán)境，連接彼此間的需求，用戶在虛擬的平臺市場中進(jìn)行交易合作。這種平臺連接的雙方，其價(jià)值鏈不是線性的，而是曲線式的。這種價(jià)值鏈要求企業(yè)對每一方用戶群體都十分用心，必須增加用戶數(shù)量以此來促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。平臺商業(yè)模式發(fā)展至今，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，大型的平臺企業(yè)連接眾多不同用戶群體，但其基礎(chǔ)仍是由雙邊市場發(fā)展而來，如下圖所示。打造平臺生態(tài)圈的戰(zhàn)略之一就是建立起與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的單邊市場不同的雙邊市場架構(gòu)。

（二）雙邊用戶誰免費(fèi)---補(bǔ)貼戰(zhàn)略

雙邊市場下的平臺企業(yè)連接的任何一方用戶都不再是收益或費(fèi)用的固定方，一方用戶群體是需求者的同時(shí)，也有可能是另一方用戶的需求提供者，都能為平臺帶來收入。在雙邊市場中，“被補(bǔ)貼方”是指能得到企業(yè)在支出方面補(bǔ)助的、即可能免費(fèi)使用平臺的一邊用戶群體。而向另一方用戶群體收取費(fèi)用的則該方稱為“付費(fèi)方”。決定對哪一方進(jìn)行補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的原則是什么？主要有以下幾點(diǎn)準(zhǔn)則，一是價(jià)格彈性高低。依據(jù)經(jīng)濟(jì)理論中的彈性原理，高價(jià)格彈性的用戶群體對價(jià)格更加敏感，利用價(jià)格下降吸引大量用戶這一特點(diǎn)，可將價(jià)格敏感群體作為“被補(bǔ)貼方”。相反，低價(jià)格彈性的用戶即時(shí)在價(jià)格下降和上升時(shí)，他們的消費(fèi)欲望也沒有得到明顯的影響，平臺用戶數(shù)量不會有大波動，這樣的用戶群體做“付費(fèi)方”最合適不過。二是邊際成本高低。平臺企業(yè)在打造平臺生態(tài)圈時(shí)會盡力將總成本控制在最低，如果一方新用戶群體的增加沒有使得企業(yè)邊際成本的增加，這樣的用戶群體適合成為“被補(bǔ)貼方”；相反，用戶數(shù)量的增加使得企業(yè)的邊際成本上升，這一方就只有作為“付費(fèi)方”。例如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的即時(shí)通訊工具、社交軟件、包括通信運(yùn)營商提供的通信服務(wù)等，盡管在產(chǎn)品前期需要投入大量的資金，但成功運(yùn)營后的平臺吸納大量新用戶所產(chǎn)生的邊際成本跟隨之增加的收益比起來就微乎其微了。三是不同的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)有不同類別，可分為正向和負(fù)向、同邊和跨邊。正向同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)是這樣一種情況：當(dāng)一方用戶數(shù)量增加時(shí)，這種用戶效應(yīng)的增加使得更多的用戶進(jìn)入成為這方用戶。相反，負(fù)向同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)使得先進(jìn)入的用戶有排外現(xiàn)象，不利于新用戶的進(jìn)入。故可將產(chǎn)生正向同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的用戶群體設(shè)定為“被補(bǔ)貼方”，企業(yè)的補(bǔ)貼加上正向效應(yīng)，用戶數(shù)量會大規(guī)模擴(kuò)大。四是平臺轉(zhuǎn)換成本與鎖定。轉(zhuǎn)移成本是消費(fèi)者如果選擇了使用某一產(chǎn)品或者技術(shù)，不容易轉(zhuǎn)移到其他的技術(shù)和產(chǎn)品。因?yàn)閽仐壆?dāng)前使用的產(chǎn)品和技術(shù)，轉(zhuǎn)而使用新的技術(shù)和產(chǎn)品，那么使用者花費(fèi)在技術(shù)和產(chǎn)品中的學(xué)習(xí)費(fèi)用、培訓(xùn)精力、購置產(chǎn)品的配套設(shè)施、互補(bǔ)資產(chǎn)等都將成為沉沒成本，這個(gè)時(shí)候這部分成本也就成為了制約用戶使用新產(chǎn)品和技術(shù)的轉(zhuǎn)移成本。鎖定是指我們現(xiàn)在所作出的選擇影響限制著將來的選擇。使用新的產(chǎn)品技術(shù)特別是兩種技術(shù)不兼容、使用習(xí)慣不相同時(shí)就意味著我們之前的投入、投資就徹底地成為沉沒成本。當(dāng)轉(zhuǎn)換成本非常高以至于不可能轉(zhuǎn)換供應(yīng)商的時(shí)候，消費(fèi)者就會被鎖定。另一方面，用戶群體也可以不只是在唯一特定某個(gè)平臺進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)用戶群體同時(shí)在多個(gè)平臺消費(fèi)同質(zhì)產(chǎn)品時(shí)，企業(yè)對其進(jìn)行收費(fèi)使得用戶可以馬上選擇其他平臺。當(dāng)選擇新平臺的轉(zhuǎn)移成本較高，易被鎖定的用戶群體適合成為“付費(fèi)方”，而能夠隨時(shí)選擇其他平臺的用戶群體則適合作為“被補(bǔ)貼方”。例如國內(nèi)的美團(tuán)、餓了么、百度糯米等團(tuán)購平臺，對消費(fèi)者進(jìn)行大量優(yōu)惠補(bǔ)貼吸引更多用戶在平臺進(jìn)行消費(fèi)，以便形成鎖定效應(yīng)，但實(shí)際往往是消費(fèi)者可以貨比三家，誰優(yōu)惠力度大就在哪家消費(fèi)。

（三）平臺形象維護(hù)---用戶篩選

平臺企業(yè)需要建立一個(gè)完善機(jī)制，是便于更好地發(fā)揮正向的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，增大平臺用戶規(guī)模。那么對于負(fù)向的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，企業(yè)該如何預(yù)付與抵制呢？一是用戶實(shí)名認(rèn)證。大型的平臺企業(yè)在為新用戶提供服務(wù)時(shí)，會要求用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、電話驗(yàn)證等方式。一來方便用戶登錄以及賬號密碼重新找回；二來企業(yè)對用戶身份的了解與控制，防止不良用戶對平臺形象的破壞。二是支付綁定。用戶在使用平臺消費(fèi)進(jìn)行綁定的銀行卡及用戶真實(shí)信息的驗(yàn)證，這也是平臺企業(yè)用來篩選用戶手段之一。三是綜合評價(jià)。用戶在平臺消費(fèi)后可對商家用戶做出評價(jià)打分。評價(jià)分?jǐn)?shù)高低對用戶是否選擇該商家產(chǎn)品有著非常重要的影響。

（四）平臺盈利

平臺的盈利主要來源于“付費(fèi)方”。其盈利方式呈現(xiàn)多樣的特點(diǎn)化，主要有兩種基本方式。一是控制用戶核心需求。平臺企業(yè)掌握著用戶的核心需求，不管是付費(fèi)方還是被補(bǔ)貼方都可能需要為核心需求付費(fèi)。例如世紀(jì)佳緣網(wǎng)，該企業(yè)是一家國內(nèi)大型相親交友平臺，男女用戶為了能夠直接與心怡的對方交流向平臺支付“郵票”費(fèi)用；用戶想要第一時(shí)間知曉誰對自己有想法，誰給自己留言必須付費(fèi)；主動給心儀的用戶提供郵票讓其免費(fèi)閱讀也需要付費(fèi)。這一系統(tǒng)的平臺收費(fèi)機(jī)制使用戶不但沒有忘卻止步，反而熱情高漲，這樣用戶的需求被不斷放大。這種跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下平臺滿足用戶的核心需求即是盈利的關(guān)鍵。二是數(shù)據(jù)整合。平臺為用戶群體提供互動交易的場所，用戶群體成為平臺最重要的資源。平臺對用戶數(shù)據(jù)的有效整合、做到精準(zhǔn)投放是盈利的又一有效方式。淘寶會根據(jù)用戶的游覽記錄推送用戶可能需要的商品；團(tuán)購網(wǎng)站能推送離用戶最近的一切消費(fèi)產(chǎn)品，原因是其會自動定位用戶所在地區(qū)。用戶數(shù)據(jù)背后的有效信息又是平臺盈利的主要方式。

三、平臺企業(yè)的競爭策略

在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中，平臺企業(yè)必須爭奪更多客戶資源，搶占市場，擴(kuò)大平臺規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)“贏者通吃”的目標(biāo)。這種競爭即是擁有同質(zhì)性業(yè)務(wù)的平臺企業(yè)之間、運(yùn)用相同的盈利模式爭取相同群體而產(chǎn)生的對抗，即爭占市場份額而進(jìn)行的一種行為活動。互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)間競爭采取的策略有以下幾種：

1.選擇平臺成本---提高用戶黏性。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中，平臺企業(yè)擁有一定數(shù)量的用戶后就會想方設(shè)法留住用戶、綁住用戶。用戶選擇平臺成本是指用戶從最開始的平臺選擇新平臺所花費(fèi)的成本。包括以下幾種成本：違約、學(xué)習(xí)、資產(chǎn)重置、搜索等。正是出于成本再加上消費(fèi)者偏好，用戶不會隨便轉(zhuǎn)換平臺。其原因包括：一是用戶對新平臺產(chǎn)品的功能優(yōu)缺點(diǎn)十分看重，只有產(chǎn)品功能獨(dú)特，才能是刺激用戶選擇新平臺。二是消費(fèi)者偏好是影響消費(fèi)者行為的重要因素，而打造一個(gè)符合用戶口味需求的新平臺和產(chǎn)品，其成本可想而知。三是用戶對新平臺產(chǎn)品熟悉需要花費(fèi)時(shí)間成本，學(xué)習(xí)過程讓許多用戶放棄選擇新平臺。平臺企業(yè)為留住用戶，提高用戶黏性，一方面從完善自身平臺產(chǎn)品功能出發(fā)，增加用戶選擇新平臺的成本；另外低價(jià)格彈性的付費(fèi)方用戶往往比較穩(wěn)定，一定幅度上調(diào)價(jià)格既增加了平臺盈利，又不使得用戶量減少。

2.產(chǎn)品服務(wù)差異化策略。互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的用戶經(jīng)常可以同時(shí)選擇多個(gè)同類型企業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品，這稱之為用戶的多屬行為。用戶多屬行為不僅因?yàn)榱畠r(jià)的平臺轉(zhuǎn)換成本，而且平臺企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的豐富多樣性也會吸引用戶進(jìn)入新平臺。雙邊市場里只有為用戶提供豐富多樣高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)、盡可能滿足用戶需求才能實(shí)現(xiàn)平臺長久盈利。Armstrong（2005）表示“當(dāng)平臺企業(yè)向兩邊客戶提供的產(chǎn)品服務(wù)均具有較大差別性時(shí)，雙邊用戶都只會選擇其中一個(gè)平臺交易；假如平臺企業(yè)僅為一邊用戶提供差別服務(wù)，另一邊用戶將選擇多平臺策略，即在多個(gè)平臺上交易”。

3.平臺價(jià)格策略。平臺定價(jià)是企業(yè)最關(guān)鍵的問題。影響平臺定價(jià)因素有很多，這里主要從用戶多屬行為角度來探討平臺定價(jià)策略。當(dāng)平臺用戶多屬行為不是特別明顯、用戶選擇新平臺成本較高，即使企業(yè)對平臺價(jià)格做出改變，因?yàn)檗D(zhuǎn)移成本及鎖定，商家用戶仍繼續(xù)與平臺交易，平臺價(jià)格調(diào)整策略并沒有起到提供平臺競爭力效果。相反，如果用戶存在明顯的多屬行為，平臺對價(jià)格做出改變就會聚集大量“付費(fèi)方”用戶，同時(shí)平臺與其約定排他性規(guī)則，形成對付費(fèi)方用戶的所謂一定的壟斷，這樣必定又會使得被補(bǔ)貼方用戶規(guī)模也擴(kuò)大，從而平臺競爭力大大增強(qiáng)。只要有平臺對“付費(fèi)方”用戶提供價(jià)格優(yōu)惠，這樣的價(jià)格策略就會增強(qiáng)該平臺企業(yè)競爭力。

4.平臺市場定位策略。平臺競爭不同于傳統(tǒng)企業(yè)，在對市場份額爭奪上，平臺一方群體數(shù)量會受另一方群體數(shù)量的影響。盡管平臺競爭策略各有千秋，但是平臺明確的市場定位是平臺競爭的一大法寶。其包括：一是界定目標(biāo)市場邊界。“天然屏障”可定義為“潛在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)所涵蓋的范圍”，平臺目標(biāo)市場若與“天然屏障”沒有任何交集，則不便于把控潛在用戶資源的流動，在與對手競爭中會處于劣勢。這樣要求企業(yè)根據(jù)國家、語言、民族、人種等各種差異性，打造平臺目標(biāo)市場屏障，形成目標(biāo)市場邊界。例如國內(nèi)的幾大招聘市場平臺如中華英才網(wǎng)及智聯(lián)招聘等，它們的目標(biāo)市場即是中國所有的互聯(lián)網(wǎng)求職者，這些互聯(lián)網(wǎng)招聘平臺抓住國內(nèi)傳統(tǒng)招聘市場不景氣、資源分散等特點(diǎn)，對國內(nèi)招聘需求資源進(jìn)行整合，形成了國內(nèi)強(qiáng)大的網(wǎng)上招聘就業(yè)平臺。二是平臺定位差異。平臺市場的“核心定位”是平臺競爭的獨(dú)特優(yōu)勢，平臺核心定位的差異性影響用戶群體規(guī)模，從而影響平臺的競爭優(yōu)勢。比如產(chǎn)品同質(zhì)、盈利模式類似的前程無憂和中華英才網(wǎng)平臺；產(chǎn)品同質(zhì)、但盈利模式不同的前程無憂網(wǎng)和一零四外包網(wǎng)；平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛的Linkdln網(wǎng)站和平臺業(yè)務(wù)范圍精深的“36人才”網(wǎng)等。這些招聘平臺各有各的目標(biāo)市場和核心定位，用戶市場爭相競爭，正是由于平臺定位本質(zhì)的不同、業(yè)務(wù)精深廣泛度不同，國內(nèi)幾大招聘平臺企業(yè)卻不能一家獨(dú)大及壟斷市場，可以各種發(fā)展自己的市場及用戶群體。三是平臺定位動態(tài)性。平臺企業(yè)對平臺定位須解決兩個(gè)問題：“平臺企業(yè)應(yīng)該集中力量培育哪邊用戶群體使其壯大”；“平臺企業(yè)應(yīng)該聚集怎樣的用戶群體并為其服務(wù)”。兩者既有聯(lián)系又有區(qū)別。平臺剛打造之初，由于市場邊界、平臺盈利模式還不明確，其他競爭對手爭先恐后推出各種補(bǔ)貼策略討好用戶群體恰巧推動問題明朗化。另外，企業(yè)對平臺用戶的精準(zhǔn)定位依靠“平臺定位意向和平臺掌握的資源”，這一切是平臺差異化的基本。所以平臺核心定位問題還需要考慮平臺產(chǎn)業(yè)類別、定位意向、資源及平臺競爭策略不同而適時(shí)調(diào)整，即平臺定位是個(gè)動態(tài)的過程。

5.平臺規(guī)模的擴(kuò)展策略。平臺企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)“贏者通吃”的壟斷地位，用戶規(guī)模必須超過網(wǎng)絡(luò)臨界量。臨界量是保證平臺企業(yè)盈虧平衡的最小用戶量。用戶量越大，企業(yè)越能盈利。平臺用戶規(guī)模的擴(kuò)大成為平臺企業(yè)盈利的關(guān)鍵，這需要解決平臺規(guī)模擴(kuò)大過程中遇到的障礙。打造平臺成本是企業(yè)最大的支出費(fèi)用，但平臺要想實(shí)現(xiàn)成本彌補(bǔ)及盈利，只能通過增加用戶數(shù)量，擴(kuò)大平臺規(guī)模，其前提是平臺生態(tài)圈具有無限空間的擴(kuò)展性。例如，世紀(jì)佳緣網(wǎng)在2010年迅速超越其競爭對手脫穎而出，其原因在于2010年新增一大批未婚且急于結(jié)婚的單身男女性，這些單身男女希望通過婚戀網(wǎng)于新年盡早解決對象問題。面對大批新用戶的進(jìn)入，世紀(jì)佳緣網(wǎng)依靠平臺智能系統(tǒng)機(jī)制化完全容納了新用戶群體的增加，有效地滿足了用戶需求；而珍愛網(wǎng)和百合網(wǎng)僅靠人工，其遠(yuǎn)不能第一時(shí)間全部滿足新增用戶的需求。將用戶需求與平臺功能系統(tǒng)機(jī)制化、保障平臺生態(tài)圈的空間擴(kuò)展性，是解決平臺規(guī)模擴(kuò)大過程中障礙的有效保證。世紀(jì)佳緣網(wǎng)的成功源于平臺保證了“用戶價(jià)值可直接復(fù)制”。類似的平臺規(guī)模急速被擴(kuò)大膨脹，即能夠使平臺企業(yè)快速成長。

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篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的定義

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上形成的，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，借助網(wǎng)絡(luò)移動通訊設(shè)備完成技術(shù)開發(fā)以及應(yīng)用，并在此過程中完成資金融通。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式是將互聯(lián)網(wǎng)中所包含的基本理念，包括平等開放共享與協(xié)作，應(yīng)用到傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，從而形成新型的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)模式相比較傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式更為廣泛，其中包括第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)貸以及開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身特點(diǎn)，可以依據(jù)此劃分出多種經(jīng)濟(jì)模式，可以分為以下幾種模式：

第一，金融理財(cái)產(chǎn)品的的網(wǎng)絡(luò)銷售。隨著高新技術(shù)的發(fā)展，固定性的理財(cái)產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系當(dāng)中，其銷售方式也開始打破傳統(tǒng)的面對面銷售，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N網(wǎng)絡(luò)銷售[1]。保險(xiǎn)系列的理財(cái)產(chǎn)品是我國最早進(jìn)入電商平臺中的理財(cái)產(chǎn)品，自我國2012年開始，多家銀行就開始自行開展信托、基金產(chǎn)品，并注重通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的擴(kuò)大化銷售，緊隨其來的是理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)商城化，即出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，如東方財(cái)富網(wǎng)中的基金代銷就是典型類型。

第二，第三方支付系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動了電子商務(wù)中第三方支付市場規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，通過相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2006年開始，我國的第三方支付系統(tǒng)每年以翻倍的速度擴(kuò)大，到2012年末，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)超過了30000億元，同比上一年度增長率超過了75%。

第三，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即Peerto Peer Lending，是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)基礎(chǔ)之上，個(gè)人通過借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行互相借貸薪給，其中以具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方公司作為中介平臺，為借款人以及出資人提供融資平臺[2]。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的高效性與便捷性，相比實(shí)體性的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更具有透明性。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)上存在的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺已經(jīng)超過了2000家，其中活躍的網(wǎng)絡(luò)平臺超過200家，在2013年年底，網(wǎng)絡(luò)信貸的成交量達(dá)到了200億元。

第四，眾籌融資行為，即Crowd Funding。該種行為是指融資人借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上將實(shí)體項(xiàng)目公開贏得投資人傾向后開始融資活動，每位投資人可以借助少量的投資金額從融資者處獲得相應(yīng)的股權(quán)，作為經(jīng)濟(jì)回報(bào)，即Returnon Equity。相比較P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，該種網(wǎng)絡(luò)金融互動模型更加傾向?yàn)橐环N股權(quán)關(guān)系，如較為出名的眾籌公司：Kickstarter。眾籌融資行為的出現(xiàn)對資本領(lǐng)域產(chǎn)生了深刻格局影響，并引引導(dǎo)了新一輪的企業(yè)格局變更。

第五，金融大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈。現(xiàn)代互聯(lián)中的一個(gè)典型特點(diǎn)是數(shù)據(jù)容量巨大，且包含著非常復(fù)雜的信息流，不僅技術(shù)與數(shù)據(jù)具有較高的效率，且內(nèi)部也包含著較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。阿里小貸就是國內(nèi)最具有代表性的供應(yīng)鏈金融模式，截止12年第，已超過為13萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對證券行業(yè)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對證券行業(yè)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了深刻的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式中存在明顯的虛擬性，為證券行業(yè)帶來了快速的價(jià)值創(chuàng)造，打破了傳統(tǒng)的證券行業(yè)中所存在的固有價(jià)值，導(dǎo)致其價(jià)值出現(xiàn)擴(kuò)張趨勢[3]。此外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式也引發(fā)了證券行業(yè)中交易主體以及交易結(jié)構(gòu)潛移默化的改變，保證了證券金融業(yè)務(wù)的民主化，并引導(dǎo)證券交易的價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)方式走向透明化與自由化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展最大程度的降低了證券行業(yè)中信息不對稱問題的出現(xiàn)，并使中間成本逐漸透明化，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的公開性，將原有隱藏在證券體系之后的不對稱以及倒金字塔型的信息全部轉(zhuǎn)變?yōu)槠矫婊男畔?nèi)容，這樣，個(gè)體就可以借助相應(yīng)的技術(shù)完成對信息的整合，在自由的信息資源中獲得相應(yīng)的金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式對證券行業(yè)最為明顯的影響，該種模式的發(fā)展最大程度的擴(kuò)展了證券行業(yè)的邊界。在網(wǎng)絡(luò)平臺上搭建交易平臺正是證券行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的開端。在此基礎(chǔ)之上，社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付等技術(shù)的應(yīng)用形成了大數(shù)據(jù)時(shí)代，并形成了數(shù)據(jù)價(jià)值，使遺傳算法、行為分析理論在數(shù)據(jù)挖掘中的應(yīng)用成為了可能，并引導(dǎo)數(shù)據(jù)成為金融發(fā)展的戰(zhàn)略資源。未來證券行業(yè)的發(fā)展必然需要在原有價(jià)值的基礎(chǔ)之上挖掘更多的價(jià)值，這就需要借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式，深化對用戶資源的挖掘。

(二)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對證券行業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式產(chǎn)生了深刻的影響，引發(fā)了其渠道革命

證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，可以幫助證券商拓展傳統(tǒng)的營銷渠道，優(yōu)化現(xiàn)有的財(cái)富管理模式，并朝向現(xiàn)代化方向發(fā)展，并擴(kuò)展服務(wù)邊界。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)開戶與產(chǎn)品銷售導(dǎo)致證券商的地域分配的優(yōu)勢逐漸下降，其傭金率開始明顯下降，新型產(chǎn)品的地位凸顯出來，這將迫使證券業(yè)務(wù)通道開始轉(zhuǎn)向信用中介方向，并逐漸形成現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)終端。在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式促使證券商主要借助網(wǎng)絡(luò)體制完成業(yè)務(wù)發(fā)展。客戶的基本訴求逐漸成為證券電子市場發(fā)展的核心，并愈發(fā)注重證券市場的大眾化、普及化、多樣化與個(gè)性化。客戶消費(fèi)習(xí)慣的改變要求證券行業(yè)也要隨之改變，并不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融需求，從傳統(tǒng)的以通道中介定位轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枨蠖ㄎ粸楹诵模@樣的轉(zhuǎn)變從本質(zhì)上改變了證券公司發(fā)展模式的變化，并根據(jù)客戶的需求制定相應(yīng)的發(fā)展模式，意在為客戶提供一個(gè)完整的包含融資、投資、理財(cái)為一體的服務(wù)金融體系，保證在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的帶動下保證證券行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展[4]。

(三)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型在一定程度上弱化了證券行業(yè)中所包含的金融中介功能

Mishkin在上世紀(jì)末期提出，金融中介的存在并不是偶然因素的聚合，而是必然的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，其中蘊(yùn)藏著兩方面深層次的原因，包括：金融中介承擔(dān)了一定職能，內(nèi)部包含著一定程度的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，并包含著非常專業(yè)的技術(shù)知識，融資雙方可以借助金融中介降低資金融通中所需的交易成本;金融中介承擔(dān)了一定的信息處理職能，可以借助自身的功能幫助融資雙發(fā)緩解因信息不對稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式與證券行業(yè)的融合，促使交易雙方所承擔(dān)的成本大幅度的降低，而相應(yīng)的證券機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的資本中介作用也開始出現(xiàn)弱化趨勢。保證了未來股票、證券交易可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，如Google在上市時(shí)通過投資銀行進(jìn)行相應(yīng)的上市服務(wù)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型加劇了金融市場中證券市場的內(nèi)部競爭

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式為證券行業(yè)帶來了優(yōu)質(zhì)化的渠道以及成本優(yōu)勢，在本質(zhì)上改變了資本市場中所存在的競爭格局，隨著我國自由市場的逐漸成熟，這種競爭模式會表現(xiàn)的更加明顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了證券市場中所需要業(yè)務(wù)成本，這樣擴(kuò)展了證券金融市場的進(jìn)入門戶;其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式改變了傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)模式，催生出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競爭更加劇烈;再次，以現(xiàn)代電子商務(wù)企業(yè)為代表，證券行業(yè)開始引進(jìn)客戶資源、數(shù)據(jù)信息等，從而加劇了行業(yè)內(nèi)部的競爭。

三、在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的影響下證券行業(yè)的發(fā)展

因此，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的影響下，證券行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)行發(fā)展性改革，才能促進(jìn)證券行業(yè)的深入現(xiàn)代化發(fā)展。

一方面，應(yīng)該以技術(shù)發(fā)展為核心，深入發(fā)展新型證券市場，創(chuàng)建一種新的發(fā)展形勢。首先應(yīng)該結(jié)合證券市場的內(nèi)涵，結(jié)合交易產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)變革，并對傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)提出變革性要求，其次，在技術(shù)持有的基礎(chǔ)之上，提供管理支持，保證技術(shù)應(yīng)用可以在可管理的范疇內(nèi)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)二者的相互促進(jìn)，推動整體證券市場的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+”；經(jīng)濟(jì)；政府服務(wù)模式；遼寧阜新

中圖分類號 F12 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2016）23-0298-01

阜新市轉(zhuǎn)型試點(diǎn)以來，充分挖掘資源優(yōu)勢，以培育和壯大接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)為核心，多元化接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局已見雛形。但在目前仍然面臨經(jīng)濟(jì)疲軟、增長放緩、產(chǎn)能過剩、財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重等嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何破解這些難題，需要重新思考以往傳統(tǒng)的以資源為驅(qū)動的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來了突破發(fā)展的可能，它不但可以推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，也可不斷創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，找到新的突破口。因此，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)盡快融入新常態(tài)方面加大推動力度，超前思維、超前部署。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)支撐需要進(jìn)一步夯實(shí)

1.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

需要進(jìn)一步加強(qiáng)移動通信網(wǎng)絡(luò)寬帶建設(shè)，提升帶寬速度，擴(kuò)大無限網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積，特別是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的普及提速，首先在硬件配置上確保阜新市在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面不落后于其他地區(qū)。

1.2 支持創(chuàng)業(yè)型、中小微企業(yè)深入挖掘公共數(shù)據(jù)價(jià)值

政府的各個(gè)行政部門長期積累大量的公共數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)都將成為企業(yè)競爭力和社會發(fā)展的重要資源。但對開放共享與協(xié)作考慮不足，加上傳統(tǒng)的管理體制，造成大量數(shù)據(jù)壁壘，使公共數(shù)據(jù)資源得不到有效的開發(fā)利用，數(shù)據(jù)價(jià)值無法得到挖掘。需要打破各個(gè)領(lǐng)域相分離的局面，分類逐步向社會開放相關(guān)數(shù)據(jù)，推動全社會對信息資源的開發(fā)利用，同時(shí)建立好數(shù)據(jù)安全保護(hù)體系，建立可協(xié)作可融合的環(huán)境與條件。支持創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和中小微企業(yè)深入挖掘公共數(shù)據(jù)價(jià)值，全面提升企業(yè)的競爭力。

1.3 普及全社會對互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)終端的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)社會服務(wù)資源配置不斷優(yōu)化

現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上的眾多服務(wù)和APP應(yīng)用都可以助力政府加強(qiáng)公共服務(wù)。健康醫(yī)療、教育、交通等民生領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用更加豐富，公共服務(wù)更加多元，線上線下結(jié)合更加緊密，公眾可以享受到更加公平、高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。但推廣實(shí)踐的瓶頸在于可以使用平臺服務(wù)的人群有限。類似問題還有目前大力倡導(dǎo)的智慧城市、智慧社區(qū)建設(shè)雖然在技術(shù)層面已經(jīng)不是問題，但苦于掌握終端操作的群體有限，難以有效地融入和推廣。還需要政府本著開放的原則與市場各方合作，普及互聯(lián)網(wǎng)平臺和APP應(yīng)用，對樣板工程發(fā)展要有扶植政策，鼓勵和推廣廣大市民使用服務(wù)平臺，讓不同層次、不同群體的每個(gè)個(gè)體能夠找到自己在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的位置[1]。

2 為“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)提供服務(wù)支撐和強(qiáng)化專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

2.1 建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)支持體系

阜新市于2014年啟動建設(shè)13.3萬hm2現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范帶工程，經(jīng)過幾年的規(guī)模化發(fā)展，農(nóng)業(yè)示范帶很快進(jìn)入結(jié)果期或豐產(chǎn)期，如何在有效時(shí)間內(nèi)為大批農(nóng)產(chǎn)品找到銷路是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)又很嚴(yán)峻的問題。阜新市的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量在全國都有非常強(qiáng)的競爭力，但在全產(chǎn)業(yè)鏈對接方面還有很多欠缺。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)業(yè)將傳統(tǒng)的蔬菜公司、批發(fā)市場、多級經(jīng)銷商環(huán)節(jié)全部舍去，借助互聯(lián)網(wǎng)行銷，中間的運(yùn)營過程通過農(nóng)電商企業(yè)來完成，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通銷售方式的重大變革。阜新市目前亟須培育一批有代表性和影響力的農(nóng)電商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)帶頭人，要支持傳統(tǒng)農(nóng)企和經(jīng)紀(jì)人往農(nóng)業(yè)電商轉(zhuǎn)型，推廣成熟可復(fù)制的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用模式。借助電商龍頭尋求支撐服務(wù)，如可以在淘寶網(wǎng)平臺的特色中國館中開放阜新特色館。而除了尋求平臺電商以外，還有專注農(nóng)產(chǎn)品和水果的移動APP電商和微商模式，他們最關(guān)注的就是具有特色的原產(chǎn)地水果和農(nóng)產(chǎn)品資源。阜新市應(yīng)加大與這些知名專業(yè)電商的洽談對接合作力度，充分利用好這些銷售渠道。同時(shí)，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+土特產(chǎn)”的電商精準(zhǔn)扶貧新模式，幫助阜新市貧困地區(qū)越來越多的農(nóng)民脫貧致富，為阜新市現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增效[2]。

2.2 完善信息服務(wù)、系統(tǒng)保障服務(wù)體系建設(shè)

引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)需要有一支對本地情況十分熟悉、有吃苦精神和奉獻(xiàn)精神的專業(yè)信息工作者隊(duì)伍，進(jìn)而建立符合本地實(shí)際需要的信息服務(wù)、保障系統(tǒng)。有很多一時(shí)興盛的淘寶村都因?yàn)槿鄙僦虚L期的運(yùn)營指導(dǎo)和電商帶頭人而中途夭折。阜新市發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)就需要總結(jié)前車之鑒，及時(shí)探索農(nóng)村、農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)人的培養(yǎng)機(jī)制和扶植措施[3]。

3 積極發(fā)展眾創(chuàng)空間，孵化培育本地創(chuàng)新性小微企業(yè)

阜新市應(yīng)積極扶植創(chuàng)建眾創(chuàng)空間、創(chuàng)業(yè)咖啡等創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺，充分利用國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、企業(yè)孵化器、大學(xué)科技園、商貿(mào)企業(yè)集聚區(qū)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地等現(xiàn)有條件，通過市場化方式積極構(gòu)建發(fā)展眾創(chuàng)空間，為其提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的綠色通道服務(wù)。對大學(xué)畢業(yè)生等年輕創(chuàng)業(yè)者來說是重大政策利好，為廣大創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者提供了良好的工作空間、網(wǎng)絡(luò)空間、社交空間和資源共享空間，不僅降低創(chuàng)業(yè)門檻和成本，同時(shí)集聚式的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也會提高創(chuàng)業(yè)成功的概率，舒緩就業(yè)壓力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新、線上和線下、孵化和投資相結(jié)合，迅速孵化培育一大批創(chuàng)新性小微企業(yè)，并從中培養(yǎng)出能引領(lǐng)創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)的龍頭骨干企業(yè)，形成新的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)[4]。

4 積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)

在當(dāng)前各級地方財(cái)政非常緊張的情況下，更需要積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，鼓勵社會資本加大對相關(guān)創(chuàng)新企業(yè)的投資，實(shí)現(xiàn)在新常態(tài)下政府財(cái)政和社會金融力量兩條腿走路。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉滲透的深入，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)孕育出很多具有競爭力的創(chuàng)新金融模式。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺讓各級政府向民間資本進(jìn)行直接融資，對新常態(tài)下轉(zhuǎn)型升級中的經(jīng)濟(jì)形態(tài)具有非常重要的作用。目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境面臨巨大的下行壓力，把居民儲蓄轉(zhuǎn)化成直接投資，并通過互聯(lián)網(wǎng)的高效整合，讓百姓的民g資本直接投入政府的基礎(chǔ)建設(shè)或者大項(xiàng)目建設(shè)中，老百姓既可以通過P2G平臺獲得低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的收入，避免手中財(cái)富因通脹而貶值，政府也可解決基礎(chǔ)設(shè)施投入不足的問題[5]。

5 參考文獻(xiàn)

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[2] 羅珉，李亮宇.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)模式創(chuàng)新：價(jià)值創(chuàng)造視角[J].中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015（1）：95-107.

[3] 歐陽日輝.從“+互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)+”：技術(shù)革命如何孕育新型經(jīng)濟(jì)社會形態(tài)[J].人民論壇?學(xué)術(shù)前沿，2015（10）：25-38.

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互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給金融業(yè)帶來了一場深刻的革命，互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，正改變著商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新金融模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，包括改變銀行的傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。

在當(dāng)前的金融領(lǐng)域，小微企業(yè)融資難是一個(gè)被社會各界廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題。由于小微企業(yè)信貸市場對象和需求主體存在制度性錯(cuò)位、資金供給主體缺位、信貸工具的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位等問題，金融機(jī)構(gòu)供給和小微企業(yè)對金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)性矛盾，導(dǎo)致了金融服務(wù)在數(shù)量上的不足和效率上的低下。融資渠道狹窄，使得小微企業(yè)對銀行融資的依賴度勢必保持在很高的水平。信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是影響中小企業(yè)融資的重要障礙。發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須建立一整套與其業(yè)務(wù)特征、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的零售化業(yè)務(wù)模式，從經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、系統(tǒng)支持等多方面著手進(jìn)行創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)融資模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)結(jié)合的產(chǎn)物，突破了傳統(tǒng)市場空間和時(shí)間的限制，讓小微客戶“隨時(shí)隨地”實(shí)現(xiàn)貸款申請，極大豐富了客戶體驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)融資主要有兩層意思：

一是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行技術(shù)，對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)通過電子渠道完成，大幅降低了成本，可以定義為網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)；

二是通過電子商務(wù)交易平臺獲取客戶信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行資源和外部資源充分整合，辦理全流程線上操作的信貸業(yè)務(wù)，整合了銀行系統(tǒng)資源、電子商務(wù)平臺系統(tǒng)資源和物流公司的資源，實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流三流合一，可以定義為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。

這兩種信貸業(yè)務(wù)都是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和突破，兩者有交叉，但又有不同。對銀行而言，網(wǎng)絡(luò)貸款是經(jīng)營理念的重大突破，意味著銀行在面對小微企業(yè)的信貸需求時(shí)，除對企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)與財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查外，還要考察企業(yè)在電子商務(wù)網(wǎng)站中的交易和信用記錄，并以此實(shí)施差別化貸款模式、貸款定價(jià)和貸后管理工作。這樣，小微企業(yè)在參與電子商務(wù)市場時(shí)，會愈發(fā)重視建立良好的網(wǎng)上信用記錄，這在為企業(yè)帶來更多銷售機(jī)會的同時(shí)，也為銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的信用評價(jià)和業(yè)務(wù)推廣工作奠定了基礎(chǔ)。

電商對銀行的第一大挑戰(zhàn)是貸款融資，沖擊經(jīng)營模式

電商平臺加速建設(shè)開放平臺以及品類擴(kuò)展，越來越多的供應(yīng)商，將面臨融資難的問題，電商于是成立小貸公司幫助小微供應(yīng)商解決融資問題。阿里巴巴、京東、蘇寧等電商巨頭都已經(jīng)成為了擁有電商平臺的金融貸款公司。電商平臺在控制金融風(fēng)險(xiǎn)上比銀行更有信息優(yōu)勢，電商平臺掌握資金流、物流和商流等多維度信息，能夠把不可控的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的可控風(fēng)險(xiǎn)。

電商對銀行的第二大挑戰(zhàn)是第三方支付，加速了金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，其通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步加速銀行業(yè)的金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化。支付寶等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣臃仲~以及轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票和火車票代購、水電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中主要的業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是對傳統(tǒng)銀行貸款操作模式的一種突破，通過組建聯(lián)合體來實(shí)現(xiàn)聯(lián)合貸款、聯(lián)合擔(dān)保，通過聯(lián)合擔(dān)保起到互相支持、相互監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，通過橫向約束解決信息不對稱問題。它是從制度創(chuàng)新方面探索的一種新型授信模式，不單純依賴抵押物，而是通過充分調(diào)動企業(yè)在貸款申報(bào)和貸款管理過程中的主觀能動性，增強(qiáng)企業(yè)還款的約束力。

基于網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資的小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制，是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)為小微企業(yè)量身定做的一種新型融資模式，銀行評估的是整個(gè)供應(yīng)鏈的信用狀況，從供應(yīng)鏈角度對小微企業(yè)開展綜合授信。它打破了原來銀行孤立考察單個(gè)企業(yè)靜態(tài)信用的思維模式，把與其相關(guān)的上下游企業(yè)作為整體，更強(qiáng)調(diào)整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性、貿(mào)易背景的真實(shí)性以及授信企業(yè)交易對手的資信和實(shí)力，從而有利于銀行更好地發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的核心價(jià)值。

網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行必須面對的現(xiàn)實(shí)命題，對于傳統(tǒng)的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，國內(nèi)外學(xué)者和銀行界都做過深入的研究，但對于網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的分析和模式設(shè)計(jì)卻涉及較少，除了因?yàn)檫@種信貸業(yè)務(wù)市場發(fā)育時(shí)間短以外，還有一個(gè)重要的問題就在于電子交易平臺的引入所帶來的新的變化。電子商務(wù)合同、電子商務(wù)侵權(quán)行為、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管以及業(yè)務(wù)模式風(fēng)險(xiǎn)等方面存在的障礙，都會影響到網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。