序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇金融危機(jī)現(xiàn)象，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

最近新華社經(jīng)濟(jì)形勢(shì)調(diào)研小分隊(duì)記者在調(diào)研中了解到，雖然有遭受金融危機(jī)沖擊的外因，但“悶爐現(xiàn)象”發(fā)生的背后，也有著一些更為深刻的內(nèi)因。解讀這一現(xiàn)象，有諸多寶貴啟示。

“悶爐現(xiàn)象”：

大批企業(yè)在困境中等待希望

熟悉冶金行業(yè)的人都知道，“高爐”及“煉焦?fàn)t”是鋼鐵、焦化企業(yè)最核心設(shè)備，一旦點(diǎn)火就不能輕易停止運(yùn)行，否則就會(huì)使?fàn)t體受到嚴(yán)重?fù)p傷。所謂“悶爐”，其實(shí)是這些企業(yè)大大壓縮生產(chǎn)中不得已而為之的一種方法，它使?fàn)t子處于保溫狀態(tài)，盡量減少成本，等待市場(chǎng)回暖。

在湖北武鋼、山西太鋼等一批大型鋼鐵企業(yè)由于市場(chǎng)需求萎縮，主動(dòng)“悶爐”限產(chǎn)。以武鋼為例，在金融危機(jī)沖擊下，武鋼生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響嚴(yán)重，近幾個(gè)月來(lái)利潤(rùn)持續(xù)下降，從2008年8月份的11.2億元下降到9月份的5.3億元，10月份僅為4600萬(wàn)元，面臨虧損。目前，公司被迫大幅減產(chǎn)，減幅達(dá)30％。武鋼如此，小型鋼廠(chǎng)的“悶爐現(xiàn)象”更為普遍。在小規(guī)模鋼廠(chǎng)較為集中的河北省。2008年11月初，邯鄲地區(qū)超過(guò)2/3的中小鋼企已停產(chǎn)或半停產(chǎn)，唐山市超過(guò)50％的高爐停產(chǎn)，廊坊地區(qū)大多數(shù)帶鋼企業(yè)全部停產(chǎn)。

偏重煤焦鐵等高耗能產(chǎn)業(yè)的山西省，相當(dāng)一批企業(yè)也集中呈現(xiàn)出“悶爐現(xiàn)象”。以長(zhǎng)治市為例，到2008年11月中旬，全市焦炭、鋼鐵、電石等中小企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)超過(guò)200家，其中全市50％的焦化企業(yè)停產(chǎn)，38座125立方米以上的高爐有30座停產(chǎn)。山西省一位負(fù)責(zé)人介紹，幾個(gè)月前看到沿海省份大批紡織出口企業(yè)遭遇困境，沒(méi)想到如今山西煤焦鐵企業(yè)也陷入這種狀況。

煤焦鐵企業(yè)如今呈現(xiàn)的“悶爐現(xiàn)象”，其實(shí)正是當(dāng)前國(guó)內(nèi)生產(chǎn)遭遇困難企業(yè)的一個(gè)集中縮影。目前，國(guó)內(nèi)紡織服裝、房地產(chǎn)、汽車(chē)等受到金融危機(jī)沖擊影響較大的行業(yè)，其實(shí)都呈現(xiàn)出這種“悶爐現(xiàn)象”。“悶爐現(xiàn)象”成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大突出矛盾問(wèn)題。

猶如一枚硬幣的兩面：對(duì)處于“悶爐”中的企業(yè)，扛過(guò)眼前的困難，迎來(lái)市場(chǎng)的復(fù)蘇，爐火就會(huì)重燃，企業(yè)將會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展；而扛不過(guò)去，爐火熄滅后再不能點(diǎn)燃，這樣的企業(yè)就不得不承受倒閉的厄運(yùn)。

“這些企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，是國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成沖擊的具體體現(xiàn)。”河南洛陽(yáng)市發(fā)展改革委主任李勝平說(shuō)，“這些企業(yè)正在遭遇嚴(yán)峻考驗(yàn)，它們?cè)凇畤?yán)冬’中堅(jiān)持等待著市場(chǎng)‘春天’。”

警鐘敲響：

“悶爐現(xiàn)象”折射行業(yè)弊病發(fā)人深省

當(dāng)前一大批企業(yè)呈現(xiàn)出的“悶爐現(xiàn)象”，固然主因是金融危機(jī)所導(dǎo)致，但仔細(xì)分析，從中卻也折射出有些行業(yè)在發(fā)展中存在的共性“弊病”，其中教訓(xùn)格外引人反思。

“冷靜分析，鋼鐵企業(yè)當(dāng)前陷入困境，其中一個(gè)原因也由于這幾年來(lái)鋼鐵業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、盲目投資過(guò)熱所導(dǎo)致。”中冶南方工程技術(shù)有限公司總經(jīng)理肖白表示，“金融危機(jī)只是加速了鋼鐵業(yè)調(diào)整期的到來(lái)。如果不是金融危機(jī)，在產(chǎn)能過(guò)剩的背景下，鋼鐵業(yè)遲早也會(huì)出現(xiàn)一次大的調(diào)整。”

以冶金業(yè)前期項(xiàng)目設(shè)計(jì)承包而著稱(chēng)的中冶南方公司，對(duì)冶金行業(yè)變化了如指掌。“我們已比較早感受到鋼鐵業(yè)結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)能過(guò)剩，真實(shí)原因是相當(dāng)一部分不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)力沒(méi)有得到淘汰。”肖白認(rèn)為。

根據(jù)鋼鐵業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2003年我國(guó)鋼鐵業(yè)首次達(dá)至年產(chǎn)2億噸鋼的規(guī)模后，在此后幾年又得到“快速跳躍式”發(fā)展，鋼鐵總產(chǎn)量持續(xù)世界第一，今年我國(guó)鋼鐵總量將突破5億噸。但總體而言，這幾年中相當(dāng)一部分產(chǎn)能是由新上馬的中小鋼鐵廠(chǎng)擴(kuò)展的，低水平產(chǎn)能膨脹、過(guò)剩。

而對(duì)山西省內(nèi)煤焦鐵行業(yè)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)能過(guò)剩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一弊病更為突出。在清徐縣等地，沿途小焦化廠(chǎng)比比皆是。山西長(zhǎng)治市發(fā)展改革委投資科科長(zhǎng)劉利斌說(shuō)，這些行業(yè)發(fā)展方式比較粗放，科技含量低，存在著明顯的重復(fù)建設(shè)問(wèn)題。

“當(dāng)前一些行業(yè)呈現(xiàn)出的困境，也折射出了前幾年宏觀調(diào)控政策沒(méi)有得到有效落實(shí)的問(wèn)題。以鋼鐵業(yè)為例，江蘇鐵本公司項(xiàng)目雖然在2004年被關(guān)掉了，但隨后卻有更多的‘小鐵本’公司建了起來(lái)。”湖北省一位熟悉鋼鐵業(yè)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)干部在接受記者采訪(fǎng)時(shí)如此表示，“這其中教訓(xùn)，值得好好反思。如果宏觀調(diào)控政策得到有效落實(shí)，鋼鐵業(yè)如今日子要好過(guò)得多。”

對(duì)紡織服裝行業(yè)來(lái)說(shuō)，相當(dāng)一批出口企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，出口競(jìng)爭(zhēng)力主要憑借低成本，本身技術(shù)含量并不高，在金融危機(jī)沖擊下率先遭遇重創(chuàng)也就不難理解；而在前幾年投資過(guò)熱的背景下，受高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)公司風(fēng)起云涌，但在如今市場(chǎng)低迷之時(shí)，一些實(shí)力不強(qiáng)的房地產(chǎn)公司業(yè)務(wù)陷入停滯也在情理之中。

疾風(fēng)方知?jiǎng)挪荨Ｔ诓簧傩袠I(yè)的企業(yè)呈現(xiàn)“悶爐現(xiàn)象”的同時(shí)，有一些企業(yè)卻游刃有余，表現(xiàn)格外亮眼。總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，那些立足科技創(chuàng)新的企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈條完整的企業(yè)、結(jié)構(gòu)調(diào)整到位的企業(yè)、抓住機(jī)遇積極求變的企業(yè)，在這次金融危機(jī)中受到的沖擊就較小，回旋余地大，不僅能在困境中求得生存，甚至實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)上揚(yáng)。

山西亞鑫煤焦化有限公司了雖然焦化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也遭受到重創(chuàng)，但由于該公司提早意識(shí)到單靠焦化生產(chǎn)，將來(lái)必定難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此自2007年4月起就陸續(xù)投入2000余萬(wàn)元，引入玄武巖纖維這一高新技術(shù)項(xiàng)目，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型。目前這一項(xiàng)目已試投產(chǎn)，亞鑫公司將躍上一個(gè)新的發(fā)展平臺(tái)。

生者為王：

把握“悶爐現(xiàn)象”背后難得的機(jī)遇

大浪淘沙，機(jī)遇只屬于那些有準(zhǔn)備的企業(yè)。在有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的企業(yè)家看來(lái)，“悶爐現(xiàn)象”背后卻凸顯出了空前機(jī)遇：危機(jī)之后，生者為王。

“自2008年9月份后，面對(duì)金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，不少企業(yè)家顯得有點(diǎn)驚慌失措。”中信重工機(jī)械股份有限公司總經(jīng)理任沁新說(shuō)，“不過(guò)，最近一段時(shí)間，有相當(dāng)一批企業(yè)家已經(jīng)從危機(jī)中看到了企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇。”

任沁新認(rèn)為，當(dāng)前正是企業(yè)控制成本，夯實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的難得機(jī)會(huì)。“在市場(chǎng)回暖后，這樣的企業(yè)必將會(huì)先行一步，做行業(yè)的領(lǐng)頭羊。”目前，中信重工正狠抓內(nèi)部挖潛，并趁原材料價(jià)格低谷之際，最近幾個(gè)月連續(xù)投產(chǎn)四個(gè)項(xiàng)目，投資額高達(dá)20億元，成本卻比平時(shí)節(jié)省了約三分之一。

太鋼是全球最大的不銹鋼企業(yè)。在不銹鋼價(jià)格大幅回落的局面下，太鋼嚴(yán)格控制所有非生產(chǎn)性支出，加大挖潛降本增效力度，樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，強(qiáng)調(diào)要向科學(xué)采購(gòu)要效益、向過(guò)程管理要效益、向市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)要效益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年前10個(gè)月，太鋼通過(guò)內(nèi)部挖潛，創(chuàng)效高達(dá)39.55億元。

危機(jī)之下，行業(yè)由此將進(jìn)入“洗牌”過(guò)程。“企業(yè)家此時(shí)應(yīng)睜大眼睛，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，把自身做大做強(qiáng)。”華工科技產(chǎn)業(yè)股份有限公司董事長(zhǎng)馬新強(qiáng)表示，他們公司目前也準(zhǔn)備適時(shí)出手，從全球網(wǎng)羅高技術(shù)人才，并選擇行業(yè)內(nèi)的一些小公司進(jìn)行資產(chǎn)并購(gòu)，進(jìn)一步確立行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

利用當(dāng)前機(jī)會(huì)，加快自主創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)企業(yè)家如此，其實(shí)對(duì)一個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是如此。河南洛陽(yáng)市發(fā)改委主任李勝平說(shuō)，“洛陽(yáng)市在本輪擴(kuò)大投資規(guī)模中，格外注重推薦高新技術(shù)項(xiàng)目，目前已經(jīng)篩選上報(bào)了20多個(gè)新材料基地和動(dòng)力谷基地建設(shè)項(xiàng)目，并對(duì)一批先進(jìn)制造業(yè)實(shí)施技術(shù)改造，下大力氣促進(jìn)本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。”

“過(guò)去喊了多少年都沒(méi)用，但現(xiàn)在市場(chǎng)形勢(shì)卻給煤焦鐵等高耗能行業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)了難得的機(jī)會(huì)。”山西長(zhǎng)治市中小企業(yè)局產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)科科長(zhǎng)李建武認(rèn)為，市場(chǎng)倒逼之下，就會(huì)使企業(yè)主動(dòng)選擇產(chǎn)業(yè)升級(jí)，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，落后產(chǎn)能也會(huì)被淘汰。

篇2

關(guān)鍵詞：民工荒 金融危機(jī)

一、提高農(nóng)民工實(shí)際工資率

后金融危機(jī)時(shí)代，大部分出口加工廠(chǎng)都還沒(méi)緩過(guò)神來(lái)，沒(méi)有討價(jià)還價(jià)能力的下游企業(yè)利潤(rùn)微薄，無(wú)法通過(guò)漲價(jià)來(lái)消化增加的勞動(dòng)力成本《勞動(dòng)合同法》，所以?xún)H僅依靠我國(guó)沿海地區(qū)的加工企業(yè)自身的努力提高工資吸引農(nóng)民工就業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府應(yīng)該為這些加工企業(yè)營(yíng)造公開(kāi)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和法律法規(guī)，在人民幣升值預(yù)期加強(qiáng)之時(shí)，應(yīng)該支持企業(yè)貸款等項(xiàng)目，成立貸款基金，支持企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)，幫助企業(yè)更好適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)形勢(shì)。只有在保證企業(yè)利潤(rùn)的情況下，才可能使得沿海地區(qū)的加工企業(yè)不會(huì)一味地壓低農(nóng)民工工資去獲得利潤(rùn)，因此，幫助沿海地區(qū)的加工企業(yè)擺脫困境，可以有效地提高農(nóng)民工工資。

二、加強(qiáng)沿海加工業(yè)聚集的地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

在西部發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”追趕的過(guò)程中，東部多年來(lái)卻依然依靠資源耗竭、廉價(jià)勞動(dòng)力的懶惰發(fā)展模式獲得利潤(rùn)，既沒(méi)有產(chǎn)業(yè)升級(jí)的動(dòng)力，也沒(méi)有產(chǎn)業(yè)升級(jí)的必要。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)沿海加工業(yè)聚集地區(qū)的廉價(jià)勞動(dòng)力時(shí)代逐漸遠(yuǎn)去，依靠低工資成本的生產(chǎn)方式必須轉(zhuǎn)變。內(nèi)地經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，缺工或?qū)⒊蔀闁|部沿海地區(qū)需要長(zhǎng)期面對(duì)的問(wèn)題，只有推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高產(chǎn)品技術(shù)含量，提高企業(yè)利潤(rùn)，才是沿海加工企業(yè)的出路。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)東部沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的引導(dǎo)和支持，東部加工業(yè)聚集地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展已超越了國(guó)際上公認(rèn)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)臨界點(diǎn)，即人均年收入突破10000美元，所以，國(guó)家如果能夠加大力度引導(dǎo)東部沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，那么不僅可以使得產(chǎn)業(yè)分布更加合理，也同時(shí)為解決高校畢業(yè)生就業(yè)難和民工荒問(wèn)題提供基礎(chǔ)。

三、治理新生代“民工荒”

新生代農(nóng)民工作為“夾在中間的一代”，這一代的價(jià)值觀不同于他們父輩的價(jià)值觀。這一代有著改革、進(jìn)取、創(chuàng)新、務(wù)實(shí)的價(jià)值觀，他們?nèi)烁竦莫?dú)立與依附心理，追求物質(zhì)上的滿(mǎn)足與精神的失落；另一方面，城市對(duì)他們的排斥感和失落感上升。新生代農(nóng)民工心懷抱負(fù)和理想，在城市與農(nóng)村之間做著抉擇。因此，我們應(yīng)該推進(jìn)城鄉(xiāng)二元體制改革，消除對(duì)新生代農(nóng)民工的歧視性政策，給新生代農(nóng)民工一個(gè)和城里人相同的身份和待遇。2010年中央1號(hào)文件的最大亮點(diǎn)是做出放寬中小城市和小城鎮(zhèn)戶(hù)籍限制的政策宣示，給農(nóng)民工特別是新生代農(nóng)民工開(kāi)啟了一扇城市化的窗口。沿海加工業(yè)聚集的地區(qū)是屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這里也是新生代農(nóng)民工趨之若鶩的地方，他們希望在這里尋找自己的理想，政府應(yīng)該進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)他們的戶(hù)籍限制，使他們?cè)谶@些地方可以安家立業(yè)，讓新生代農(nóng)民工參與有關(guān)的經(jīng)濟(jì)政治生活，提高他們的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

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[9]鄒田 .民工荒現(xiàn)象的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析――基于托達(dá)羅模型，時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2007年第9期

[10]孫月梅.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民工工資偏低問(wèn)題研究，河南社會(huì)科學(xué)，2011年第3期

篇3

――朱民

從世界銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家到中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)再到IMF（國(guó)際貨幣基金組織）副總裁，朱民的履歷可謂閃閃發(fā)光。

3月20日下午，清華五道口全球名師大講堂座無(wú)虛席，很多人站在教室后方和兩側(cè)過(guò)道聆聽(tīng)了朱民帶來(lái)的《關(guān)于充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的新世界》的精彩演講。

作為在國(guó)際金融組織任職的中國(guó)高管，朱民總是備受關(guān)注，但無(wú)論是面對(duì)國(guó)際還是國(guó)內(nèi)媒體，朱民都非常低調(diào)。他只愿意談?wù)撆c自己專(zhuān)業(yè)相關(guān)的國(guó)際金融方面的話(huà)題，而不愿意讓人們把注意力放在他本人身上。

朱民對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后的全球金融治理框架有怎樣的見(jiàn)解？對(duì)于新一代的年輕人又有怎樣的期許？ “地震之后，地下深層結(jié)構(gòu)也改變了”

經(jīng)濟(jì)危機(jī)后的新世界是什么樣子？

朱民用了一個(gè)比喻，危機(jī)就像一場(chǎng)地震，地震過(guò)后，除了表面的地表現(xiàn)象發(fā)生了變化，地底下的深層結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，全球經(jīng)濟(jì)金融深層次結(jié)構(gòu)的變化給全球經(jīng)濟(jì)治理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

“2008年金融危機(jī)之后全球經(jīng)濟(jì)更加聯(lián)動(dòng)使得全球金融危機(jī)帶來(lái)的影響遠(yuǎn)超我們的想象，金融市場(chǎng)的脆弱性在加強(qiáng)，流動(dòng)性緊張產(chǎn)生的市場(chǎng)波動(dòng)都在不斷地?cái)U(kuò)大，全球經(jīng)濟(jì)丟失了10%的GDP總量，也嚴(yán)重拉低了世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。” 朱民說(shuō)，金融危機(jī)以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的實(shí)際增長(zhǎng)水平比潛在增長(zhǎng)水平低1.5%，發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)的實(shí)際增長(zhǎng)水平則比潛在增長(zhǎng)水平低1%。

他介紹，總體來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家GDP增速每發(fā)生1%的下降，就會(huì)帶動(dòng)發(fā)展中國(guó)家0.4%的下降。而發(fā)展中國(guó)家GDP增速每發(fā)生1%的下降，也會(huì)帶動(dòng)發(fā)達(dá)國(guó)家0.2%的下降。

朱民分享了經(jīng)濟(jì)危機(jī)后全球以前沒(méi)有發(fā)生過(guò)的四個(gè)新現(xiàn)象。

其一，貿(mào)易增長(zhǎng)速度放慢，貿(mào)易增長(zhǎng)速度通常都是GDP增長(zhǎng)速度的一倍，在金融危機(jī)之前大概也要超出50%到60%。但2008年到2013年，這期間全球第一次貿(mào)易增長(zhǎng)速度低于GDP增長(zhǎng)速度，是以前從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)的事情。為什么貿(mào)易會(huì)如此急劇地下跌？這是個(gè)重大的問(wèn)題，也是世界經(jīng)濟(jì)學(xué)家正在研究的熱點(diǎn)。

其二，F(xiàn)DI（Foreign Direct Investment，外商直接投資）的流動(dòng)速度也在急劇下降。金融危機(jī)以前，全球FDI占整個(gè)GDP的比重約5%，危機(jī)以后，2013年，全球的FDI只占到全球GDP的2.8%左右。一方面全球化在加速推進(jìn)，全球化基本的標(biāo)志是貿(mào)易和投資的全球化，但另一方面，現(xiàn)在貿(mào)易和投資的全球化在下降，貿(mào)易流和資本流也在下降，與此同時(shí)因?yàn)镮T信息技術(shù)，資金流動(dòng)的速度加大，所以全球的關(guān)聯(lián)度、互動(dòng)度大大加強(qiáng)。這個(gè)兩元悖論的實(shí)質(zhì)是，實(shí)體意義上的全球化在下降，虛擬意義上的關(guān)聯(lián)度在上升，而虛擬的關(guān)聯(lián)度產(chǎn)生了比實(shí)體的貿(mào)易和資本流更大的金融和GDP的沖擊。這是今天全球經(jīng)濟(jì)金融的一個(gè)非常重要的兩元悖論，也是所有的宏觀管理者面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

其三，在貨幣政策方面，各國(guó)都面臨兩難處境，各國(guó)都在實(shí)行貨幣寬松政策，但該政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效用正逐漸減小。這不能說(shuō)是貨幣政策的失效，需要探討的是，貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制是否有效。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)太弱的情況下，總需求不足，還需要繼續(xù)用寬松貨幣政策來(lái)支持總需求的刺激，但是只有總需求的政策沒(méi)有供給方面的政策來(lái)做結(jié)構(gòu)改變的話(huà)，這個(gè)總需求的政策不可持久。

“所以美聯(lián)儲(chǔ)為什么要退出貨幣寬松政策？因?yàn)樗麄円呀?jīng)意識(shí)到其貨幣寬松的邊際效應(yīng)已經(jīng)很低了，而且他知道如果他的總供給的政策不改，很難實(shí)現(xiàn)他的既定目標(biāo)。”朱民說(shuō)，“這就需要在實(shí)施貨幣政策的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)財(cái)政政策和結(jié)構(gòu)改革的重要性。”

其四，一個(gè)巨大的困惑表現(xiàn)在勞動(dòng)生產(chǎn)率方面，今天科技創(chuàng)新層出不窮，但全球的勞動(dòng)生產(chǎn)率卻在下降。全世界的勞動(dòng)生產(chǎn)率，美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)，包括以高科技創(chuàng)新聞名的以色列，在過(guò)去三年的勞動(dòng)力增長(zhǎng)率水平為零，這是今天世界面臨的最大的悖論，一個(gè)很大的爭(zhēng)論。朱民指出，目前的GDP計(jì)算方法沒(méi)法測(cè)出高科技對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)率的影響，尤其是服務(wù)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率難以測(cè)算。要更改GDP的側(cè)重，也是現(xiàn)在世界經(jīng)濟(jì)學(xué)家們面對(duì)的復(fù)雜難題。 “你在什么地方不重要，你的實(shí)力最重要”

在結(jié)束了上述演講之后，應(yīng)清華五道口金融學(xué)院吳曉靈院長(zhǎng)之邀，朱民匆匆轉(zhuǎn)場(chǎng)趕到學(xué)院為這里的博士生們進(jìn)行了一場(chǎng)閉門(mén)的“學(xué)貫中西、放眼全球”的職業(yè)生涯規(guī)劃小型講座。

無(wú)論朱民本人如何低調(diào)，對(duì)于他為什么會(huì)成功的追問(wèn)一直都在。

有一個(gè)小故事體現(xiàn)了朱民幾十年來(lái)對(duì)本專(zhuān)業(yè)的深入鉆研。上世紀(jì)90年代，朱民從美國(guó)獲得普林斯頓大學(xué)公共行政管理碩士、約翰斯?霍普金斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士和經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位回國(guó)之后，國(guó)內(nèi)有很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)請(qǐng)他去講課。

講課的內(nèi)容五花八門(mén)，從宏觀經(jīng)濟(jì)到世界經(jīng)濟(jì)甚至到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。年輕的朱民無(wú)法回絕邀請(qǐng)他講課的人，于是只能夠自己補(bǔ)習(xí)農(nóng)業(yè)知識(shí)，梳理邏輯后去講課，居然還獲得了不錯(cuò)的評(píng)價(jià)。但這之后，他決定不做“萬(wàn)金油”似的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，而只把注意力和精力放在國(guó)際金融這一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，并且一干就是20年。

在清華五道口全球名師大講堂的講座中，朱民一再告訴年輕人，“你在什么地方不重要，你的實(shí)力最重要” 。

“全球的關(guān)聯(lián)性表明，今天的世界是連在一起的，你一定面臨全世界的挑戰(zhàn)，同樣全世界是向你開(kāi)放的。”朱民說(shuō)，“每個(gè)人找準(zhǔn)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，找到自己的切入點(diǎn)，對(duì)所有的年輕人來(lái)說(shuō)都是最重要的。”

從不會(huì)刻意地回憶起過(guò)去，但朱民是77級(jí)恢復(fù)高考的首屆大學(xué)生。他的身上有經(jīng)歷過(guò)那個(gè)時(shí)代的人特有的烙印，比如堅(jiān)持、刻苦和永不放棄的信念。

1977年12月，關(guān)閉11年之久的高考大門(mén)終于重新打開(kāi)。據(jù)記載，1977年報(bào)考人數(shù)最終達(dá)到570多萬(wàn)，錄取人數(shù)27.297萬(wàn)人，錄取率僅為4.8%。

在早年的一個(gè)電視節(jié)目中，朱民曾經(jīng)回憶起他當(dāng)工人時(shí)的情景。16歲初中畢業(yè)后成績(jī)很好的他被分配到工廠(chǎng)去當(dāng)扛大包的裝卸工人，有好長(zhǎng)一段時(shí)間不能適應(yīng)。在白天滿(mǎn)頭大汗的扛大包后，晚上回家他還要拉一會(huì)兒小提琴，保持內(nèi)心的追求和平靜。正是這種巨大的反差和逆境中永不放棄的決心讓他堅(jiān)持在那個(gè)看似沒(méi)有未來(lái)的10年里一直讀書(shū)和學(xué)習(xí)。

1977年10月12日，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)教育部《關(guān)于1977年高等學(xué)校招生工作的意見(jiàn)》，正式恢復(fù)高等學(xué)校招生統(tǒng)一考試的制度，當(dāng)年12月，570多萬(wàn)應(yīng)考者涌進(jìn)考場(chǎng)。這中間只有短短一個(gè)月的時(shí)間，如果不是靠著平時(shí)的積累和學(xué)習(xí)是絕不可能靠一個(gè)月的補(bǔ)習(xí)就在這場(chǎng)殘酷的考試中脫穎而出。結(jié)果，朱民以數(shù)學(xué)滿(mǎn)分、英語(yǔ)幾乎滿(mǎn)分的成績(jī)考取了復(fù)旦大學(xué)，后來(lái)又走出國(guó)門(mén)，開(kāi)啟了全然不同的人生。

一位參加了這次小型講座的博士生告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者一個(gè)令他非常受到觸動(dòng)的細(xì)節(jié)。一位博士向朱民提問(wèn)如何才能像他一樣成功時(shí)，朱民幾次打斷她，告訴她，在座的所有人都會(huì)比他更成功，不能以他為目標(biāo)，而是要超越他，要有這個(gè)自信。

篇4

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);保險(xiǎn)業(yè);對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2010)01-0057-04

一、引言

美國(guó)次貸危機(jī)已經(jīng)演變成世界性的金融危機(jī),作為金融機(jī)構(gòu)的重要成員,包括美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、德國(guó)安聯(lián)(ALLIANZ)、瑞士再保險(xiǎn)(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內(nèi)的世界保險(xiǎn)業(yè)巨頭,都付出了巨大的代價(jià)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為開(kāi)放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的行業(yè),在金融危機(jī)中受到了較大的沖擊。金融危機(jī)增加了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不確定因素,使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此背景下,筆者對(duì)近幾年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究分析,并結(jié)合幾大保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表及目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀,總結(jié)出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)。同時(shí),結(jié)合海南省的基本情況,深入分析了金融危機(jī)對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響,并提出了應(yīng)對(duì)危機(jī)的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)

(一)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑較快

金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我國(guó)保費(fèi)收入還出現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng),其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入漲勢(shì)驚人。但是從2008年第二季度開(kāi)始,這種趨勢(shì)出現(xiàn)了較大的改變。特別是到2008年第四季度,保費(fèi)收入呈直線(xiàn)下滑趨勢(shì)(見(jiàn)圖1)。表明金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響經(jīng)過(guò)一系列地傳導(dǎo)后開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)。

(二)投資收益大幅度下降

受全球金融危機(jī)的影響,國(guó)內(nèi)外股市出現(xiàn)大幅度下跌,保險(xiǎn)公司股票投資出現(xiàn)不同程度的浮虧,使得計(jì)提金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加,進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司2008年凈利潤(rùn)大幅減少。其中,中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司同比下降60.92%;中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的投資受到重創(chuàng),投資回報(bào)及投資業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)均有所下降,對(duì)富通股票投資計(jì)提減值準(zhǔn)備227.9億元。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,2008年上半年保險(xiǎn)資金運(yùn)用平均收益率為2.4%,前三個(gè)季度平均收益率持續(xù)下降,僅為2.1%,股市下跌是導(dǎo)致保險(xiǎn)資金投資收益率大幅下降的主要因素。

(三)退保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

在美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)遭遇金融危機(jī)后,退保現(xiàn)象普遍出現(xiàn)。隨著金融危機(jī)的擴(kuò)散,恐慌也傳播到了中國(guó)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)遭受?chē)?yán)重破產(chǎn)危險(xiǎn)的第三天,盡管AIG的各個(gè)分部均承諾會(huì)保障客戶(hù)保單,但香港、澳門(mén)等地仍有不少民眾要求退保。從產(chǎn)品看,投連險(xiǎn)存在著較大的退保風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其集保障和投資于一體。在投資方面,保險(xiǎn)公司運(yùn)用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資,以獲得收益。全球金融危機(jī)下,國(guó)內(nèi)外股市普遍下跌,A股市場(chǎng)跌幅也很大。投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的未來(lái)投資收益預(yù)期降低,從而可能要求退保。

三、海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

(一)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1950年7月1日,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海口分公司的成立拉開(kāi)了海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。[1]1979年9月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海口分公司再次在海口成立,到1987年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海南分公司下屬的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)18個(gè)。在此期間,海南省保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展,1987年全部業(yè)務(wù)的承保額已達(dá)46.8億元,保費(fèi)收入4634萬(wàn)元。1988年海南建省后,香港民安保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司相繼在海南省設(shè)立了分公司。1996年8月原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海南省分公司分設(shè)成為財(cái)產(chǎn)和人壽兩個(gè)保險(xiǎn)公司。隨后,新華人壽保險(xiǎn)公司和天安保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入了海南省保險(xiǎn)市場(chǎng)。為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,1994年8月成立了海南省保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì),1998年7月成立了海南省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)。2001年中國(guó)保監(jiān)會(huì)海口特派員辦事處(現(xiàn)已更名為中國(guó)保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管局)正式設(shè)立。

自2003年以來(lái),海南省保費(fèi)收入由6億元增長(zhǎng)到2008年的30.06億元(見(jiàn)表1)。截至2008年底,海南省共有保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司15家,下轄各類(lèi)分支機(jī)構(gòu)280家,省內(nèi)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)55.50億元,比年初增長(zhǎng)25.82%;各類(lèi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)41家;保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)1503家;保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員人數(shù)8265人,行業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。

(二)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.保費(fèi)規(guī)模相對(duì)較小。在全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)和5個(gè)計(jì)劃單列市排名中,海南省的保費(fèi)規(guī)模僅高于寧夏和青海。而同沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比,存在巨大的差距。保費(fèi)規(guī)模過(guò)小,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,不能滿(mǎn)足不同層次的需求,這些都是海南省保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大問(wèn)題。[2]

2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。海南省有18個(gè)市縣,但80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在海口、三亞兩個(gè)城市,其余16個(gè)市縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不到20%,而海南省80%的人口居住在海口三亞以外的地區(qū)。這樣造成海南省其它地區(qū)保險(xiǎn)的覆蓋率非常低,嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。[3]

3.保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員整體素質(zhì)不高。在全國(guó)范圍內(nèi),保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)是一直是投保人重視的問(wèn)題。海南省由于教育相對(duì)落后、人才培養(yǎng)緩慢,加上地方經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、吸引外來(lái)人才存在劣勢(shì)等因素,導(dǎo)致海南省保險(xiǎn)業(yè)人力資源匱乏、保險(xiǎn)隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)欠合理。同時(shí),由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)不夠規(guī)范,監(jiān)督也不夠嚴(yán)格,在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中,保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員會(huì)通過(guò)誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,以提高自己的業(yè)績(jī)。

四、金融危機(jī)對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響

(一)保費(fèi)收入震蕩下降

2008年,海南省的保費(fèi)收入經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的震蕩后,開(kāi)始逐漸減少。2008年11、12月份,保費(fèi)收入分別下降至17067.5萬(wàn)和19353萬(wàn),與2007年同期相持平。海南省保費(fèi)收入的減少,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.對(duì)保障產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力下降。金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,引發(fā)出口受阻、失業(yè)率增加,人們可支配收入減少,對(duì)保險(xiǎn)的需求同步降低。承保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù),經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)下滑的現(xiàn)象開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)。金融危機(jī)下保障產(chǎn)品銷(xiāo)量下滑以及資本市場(chǎng)的低迷,使得海南省各保險(xiǎn)公司的總收益下降。

2.對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資期望降低。資本市場(chǎng)持續(xù)低迷,保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)率大幅度降低,分紅、投連、萬(wàn)能等理財(cái)型產(chǎn)品的銷(xiāo)售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉(zhuǎn)為熊市時(shí),投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新增保費(fèi)中占到79%,但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后,受美國(guó)金融危機(jī)影響,國(guó)內(nèi)股市大跌,投資收益明顯減少,各保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)賬戶(hù)大幅縮水,直接影響其銷(xiāo)售情況,進(jìn)而影響到萬(wàn)能、分紅等理財(cái)產(chǎn)品。由于金融危機(jī)造成投資預(yù)期不確定,消費(fèi)者開(kāi)始傾向于購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券或者選擇存銀行等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。

3.出口貿(mào)易減少引起對(duì)保險(xiǎn)需求的降低。保險(xiǎn)業(yè)起源于航運(yùn)業(yè),進(jìn)出口貿(mào)易需求是促進(jìn)國(guó)際航運(yùn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的物流服務(wù),特別是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)是目前海南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分。金融危機(jī)對(duì)海南省出口貿(mào)易造成了一定影響,隨著歐美市場(chǎng)的需求降低,海南省紡織、汽車(chē)、服裝、橡膠、海產(chǎn)品等產(chǎn)品的出口量都出現(xiàn)不同程度的減少,進(jìn)而使得對(duì)于海上保險(xiǎn)的需求降低。如何通過(guò)提高服務(wù)水平、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等方式,有效降低因海上保險(xiǎn)需求量下降帶來(lái)的業(yè)務(wù)規(guī)模縮小,成為海南省保險(xiǎn)業(yè)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的重要挑戰(zhàn)。[4]

4.旅游業(yè)受損導(dǎo)致投保人數(shù)減少。海南省的保費(fèi)收入較大部分來(lái)自于游客的旅游保險(xiǎn)。金融危機(jī)影響下,國(guó)際國(guó)內(nèi)游客大幅度下降。經(jīng)濟(jì)不景氣使得民眾的可支配收入減少,加上對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)情況預(yù)期的不確定,更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計(jì)劃,這對(duì)海南省保險(xiǎn)業(yè)造成了一定影響。

從圖2中可以直觀地看到金融危機(jī)對(duì)海南省保費(fèi)收入的影響,與全國(guó)的保費(fèi)收入情況相類(lèi)似,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)較明顯下滑,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對(duì)比較平穩(wěn)。

(二)保費(fèi)收入同比增幅放緩

2004-2005年,海南省的保費(fèi)增長(zhǎng)遠(yuǎn)慢于全國(guó)保費(fèi)增幅的平均水平。從2006年開(kāi)始,海南省保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期,平均增長(zhǎng)率高于全國(guó)增長(zhǎng)水平。但2008年,受金融危機(jī)的影響,海南省保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展的增幅減慢,同比增長(zhǎng)率再次低于全國(guó)水平(見(jiàn)圖3)。

(三)居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信心下滑

由于金融危機(jī)引起股市大幅下跌,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的證券投資大幅受損,保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大額浮虧,這讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付能力和盈利能力產(chǎn)生了質(zhì)疑。特別是美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集體受創(chuàng),不少公司陷入危機(jī)甚至倒閉,更加重了海南省居民“保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)”的印象。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的特殊性和保險(xiǎn)理賠手續(xù)復(fù)雜,加上一些營(yíng)銷(xiāo)人員誤導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者,不少保險(xiǎn)公司及人的聲譽(yù)已經(jīng)嚴(yán)重受損。此次保險(xiǎn)公司普遍遭受金融危機(jī)的沖擊,使得保險(xiǎn)公司形象受損加劇,進(jìn)一步打擊了公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。

五、海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策建議

(一)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),注重主營(yíng)業(yè)務(wù)

全球金融危機(jī)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的影響之所以不如歐美國(guó)家嚴(yán)重,與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚未放開(kāi)投資海外金融衍生品的限制有直接關(guān)系。但是,金融危機(jī)也已經(jīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了深刻的風(fēng)險(xiǎn)警示。保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)是保障,該功能是其他金融工具無(wú)法代替的。保險(xiǎn)公司繼續(xù)積極推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略時(shí),投資策略上應(yīng)該更加的謹(jǐn)慎,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資策略的穩(wěn)健性和安全性,而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴(kuò)張。

對(duì)于海南省的各大保險(xiǎn)公司,由于資金量有限和國(guó)內(nèi)總公司的限制,對(duì)外投資相對(duì)較少。且在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的條件下,“走出去”的設(shè)想也是不可取的。所以,海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該牢牢抓住保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)這條主線(xiàn)。

1.進(jìn)一步開(kāi)拓海南省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,應(yīng)該開(kāi)發(fā)適合海南省特殊經(jīng)濟(jì)情況的新險(xiǎn)種,將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)村普及。保險(xiǎn)公司應(yīng)組織人員開(kāi)展農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查研究,根據(jù)當(dāng)前農(nóng)民需求和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村個(gè)人和家庭購(gòu)買(mǎi)的新險(xiǎn)種,以確保產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路,為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供條件。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中最關(guān)心的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育費(fèi)及意外災(zāi)禍盡快設(shè)計(jì)農(nóng)村版的養(yǎng)老金保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。在費(fèi)率厘定、保障范圍等方面,力求貼近農(nóng)民群眾。在產(chǎn)品推廣、保單設(shè)計(jì)方面力求通俗化,以通俗易懂、投保簡(jiǎn)單的產(chǎn)品為重點(diǎn),方便農(nóng)村消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式,提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容少、范圍窄、手段單一,應(yīng)該進(jìn)一步拓展服務(wù)內(nèi)容,延伸服務(wù)范圍,在服務(wù)方式與手段上積極由粗放式服務(wù)向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步深入到行業(yè)內(nèi)部的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié),在職權(quán)范圍內(nèi)改善和創(chuàng)新行業(yè)每個(gè)具體環(huán)節(jié)的服務(wù)功能。從印制投保建議書(shū),到制定投保計(jì)劃,到分析客戶(hù)人險(xiǎn)財(cái)保的綜合實(shí)際情況,到實(shí)際落實(shí)投保,每個(gè)環(huán)節(jié)都要慎重考慮和精細(xì)設(shè)計(jì)。通過(guò)對(duì)服務(wù)方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高,讓保險(xiǎn)行業(yè)真正得到投保人的好評(píng)。

3.加強(qiáng)宣傳活動(dòng),樹(shù)立保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的良好形象。一方面,要嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的違法、違規(guī)行為。重點(diǎn)關(guān)注和打擊群眾反映強(qiáng)烈的侵害消費(fèi)者利益、嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為,如銷(xiāo)售誤導(dǎo)、假冒保險(xiǎn)名義進(jìn)行非法集資或詐騙活動(dòng)、偽造或者變?cè)毂蔚取Ａ硪环矫?要對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)保障民生、分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能進(jìn)行積極宣傳。消除投資者對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的誤解和不信任,樹(shù)立投資者和消費(fèi)者的信心。

4.抓住建設(shè)國(guó)際旅游島這一契機(jī),大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是通過(guò)立法推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)保險(xiǎn)手段是解決旅客出險(xiǎn)后一系列問(wèn)題的行之有效的方法和各國(guó)通行做法。海南省可以考慮用立法規(guī)定進(jìn)島旅客必須購(gòu)買(mǎi)最低保額以上保險(xiǎn)。二是在省政府的主導(dǎo)下,由旅游有關(guān)部門(mén)聯(lián)合制定相關(guān)工作計(jì)劃和方案,并組織相關(guān)單位加以實(shí)施。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多樣化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)合理的設(shè)計(jì),滿(mǎn)足游客的多樣化需求,并鼓勵(lì)旅游保險(xiǎn)多渠道銷(xiāo)售,例如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)等新型方式銷(xiāo)售,通過(guò)旅行社銷(xiāo)售,在機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站、港口銷(xiāo)售等。[5]

(二)加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的信用評(píng)估體系

保險(xiǎn)業(yè)的信用評(píng)估,是由具有國(guó)家主管部門(mén)認(rèn)定資質(zhì)的信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu),運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法,參照國(guó)際通行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)對(duì)影響保險(xiǎn)公司信用狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測(cè)算,來(lái)全面考察保險(xiǎn)公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度,并客觀、公正地評(píng)定其信用等級(jí)的中介行為。

我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)比較弱小,仍處于發(fā)展初期階段。而海南省的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)則是處于起步開(kāi)始階段,相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)保險(xiǎn)主體合規(guī)經(jīng)營(yíng)、同業(yè)守信、真實(shí)透明、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)。通過(guò)借助社會(huì)信用評(píng)估力量,利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料,準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介人信用狀況。同時(shí),要強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制,針對(duì)保險(xiǎn)人和中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)欺騙客戶(hù)的行為,建立相應(yīng)的約束機(jī)制。同時(shí),對(duì)于信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也需要引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)真正做到對(duì)投資者負(fù)責(zé),有效地預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門(mén)。[6]

(三)加強(qiáng)監(jiān)管力度、改善監(jiān)管質(zhì)量

1.海南省保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度,保持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面覆蓋,不留空白。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境;加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的檢查力度,維護(hù)健康有序的市場(chǎng)秩序;加大對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管力度,完善保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制;推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提高技術(shù)水平,規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為;加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的弄虛作假和欺詐誤導(dǎo)行為的監(jiān)管和打擊力度;對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)適度放松,激發(fā)市場(chǎng)主體的活力,營(yíng)造海南省保險(xiǎn)業(yè)良好的環(huán)境。

2.加大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才培訓(xùn)和引進(jìn)力度,提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理水平,改善監(jiān)管質(zhì)量。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜化,保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)日益多樣化和保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分化,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科學(xué)決策和科學(xué)管理水平,將是較大的考驗(yàn)。海南省的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立全方位的自我培訓(xùn)機(jī)制,形成嚴(yán)肅的學(xué)習(xí)氛圍。通過(guò)人才引進(jìn),較快的提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理和決策水平,并快速推進(jìn)海南省保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)發(fā)展。

3.建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長(zhǎng)效機(jī)制。近年來(lái),海南省保險(xiǎn)業(yè)保持較快發(fā)展勢(shì)頭,與此同時(shí),矛盾也日益顯現(xiàn)。隨著投保者法律意識(shí)的增強(qiáng),投訴逐年增加。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)傾聽(tīng)廣大投保者的意見(jiàn)和建議,積極探索建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長(zhǎng)效機(jī)制,著力保護(hù)好廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

(四)不盲目照搬國(guó)外的管理模式

從次貸到次債,從美國(guó)到全球,次貸利益關(guān)系鏈的形成及金融危機(jī)的演變與發(fā)展,暴露出美國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題,也反映了其他國(guó)家追隨美國(guó)模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認(rèn)為海南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免盲目追隨發(fā)達(dá)國(guó)家的模式。

海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低、基礎(chǔ)薄,學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家模式對(duì)于提高自身經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、提升自主創(chuàng)新能力都具有重要意義。但海南省保險(xiǎn)業(yè)在學(xué)習(xí)和借鑒過(guò)程中,不能將國(guó)外的理論、技術(shù)生搬硬套。一是要加大學(xué)習(xí)和研究的力度,更加全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)、了解和掌握發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管政策、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)等,也要弄清楚其內(nèi)在弊端,采用揚(yáng)棄的方式應(yīng)用到海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際中來(lái)。二是要充分尊重海南省的實(shí)際情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊環(huán)境,揚(yáng)長(zhǎng)避短,在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上有針對(duì)性地進(jìn)行自主創(chuàng)新,形成一套適合于海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)模式。三是要積極引進(jìn)并培養(yǎng)一大批適合海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的人才。通過(guò)人才戰(zhàn)略,把整個(gè)海南省的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。■

參考文獻(xiàn):

[1]李漢堯.海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略[J].保險(xiǎn)研究,2005(8).

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[3]王小平.2005年海南省保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)[J].海南金融,2005(4).

[4]徐美芳.次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響和啟示[J].上海保險(xiǎn),2008(8).

[5]王小平.發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在海南國(guó)際旅游島建設(shè)中的作用[Z].2008.

篇5

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)；金融業(yè)；養(yǎng)老基金

一、美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的簡(jiǎn)單介紹

美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由國(guó)家通過(guò)稅收籌資的基本養(yǎng)老基金、企業(yè)建立的以401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休帳戶(hù)（IRAs）為主的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成，這就是所謂的三支柱模式，被形象的稱(chēng)為三條腿的板凳。其中，美國(guó)國(guó)家養(yǎng)老金和企業(yè)職業(yè)年金兩部分構(gòu)成了絕大多數(shù)美國(guó)老人退休收入的主體。

1.國(guó)家基本養(yǎng)老計(jì)劃

簡(jiǎn)稱(chēng)為OASDI方案，包括老年養(yǎng)老金、遺屬養(yǎng)老金和傷殘養(yǎng)老金三個(gè)部分，由國(guó)會(huì)立法強(qiáng)制實(shí)施，是美國(guó)最重要的收入保障項(xiàng)目。該制度是全國(guó)性的，覆蓋了美國(guó)約96%的勞動(dòng)人口，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于美國(guó)聯(lián)邦收入稅、社會(huì)保障收入本身的課稅、美國(guó)財(cái)政部的一般資金、社會(huì)保障資金的投資收益等，賬戶(hù)由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，并依據(jù)社會(huì)保障法的規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制。

2.企業(yè)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃

企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃比較復(fù)雜，包含了多種不同種類(lèi)的養(yǎng)老金計(jì)劃。其中，最主要、也最受歡迎的計(jì)劃是401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休帳戶(hù)（IRAs），共包含兩種框架：一種為待遇確定型計(jì)劃（DB），相對(duì)高度規(guī)制，由雇主支付；另一種為繳費(fèi)確定型計(jì)劃（DC），雇主和雇員都可以繳費(fèi)。無(wú)論是DB型計(jì)劃還是DC型計(jì)劃，收入主要來(lái)自雇主、雇員繳費(fèi)和投資收益。企業(yè)定期向該計(jì)劃交納資金，養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)通過(guò)基金投資行為對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行保值增值，它沒(méi)有固定利率，投保人的未來(lái)收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益。

3.個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

美國(guó)養(yǎng)老保障體系除了上面介紹的作為基石的OASDI和作為其重要補(bǔ)充的第二層次的雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃構(gòu)成了重要的第三層次。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃是一個(gè)完全由個(gè)人決定是否愿意參加的養(yǎng)老金計(jì)劃，它不屬于企業(yè)養(yǎng)老金的范疇。在美國(guó)，個(gè)人退休儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)投資主要有兩類(lèi)：一是以退休養(yǎng)老為目的“退休儲(chǔ)蓄賬戶(hù)”，這是一種稅收優(yōu)惠的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，但該賬戶(hù)存款只能在你年老時(shí)方可提取；二是以家庭或個(gè)人為主體進(jìn)行的保險(xiǎn)投資，即向商業(yè)保險(xiǎn)公司定期繳納保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或養(yǎng)老保障。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，因此，美國(guó)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老也是極流行的投資方式。

二、金融危機(jī)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的影響

1.對(duì)國(guó)家養(yǎng)老計(jì)劃的影響

由于這部分覆蓋面廣，統(tǒng)籌層次高，由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，是美國(guó)社會(huì)保障養(yǎng)老金的第一支柱，而且基金采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，是指以同一個(gè)時(shí)期正在工作的一代人的繳費(fèi)來(lái)支付已經(jīng)退休的一代人的養(yǎng)老金的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)模式。它根據(jù)每年養(yǎng)老金的實(shí)際需要，從工資中提取相應(yīng)比例的養(yǎng)老金，本期征收，本期使用，不為以后使用提供儲(chǔ)備。因?yàn)檫@部分資金是當(dāng)期收繳當(dāng)期利用的，對(duì)資金的保值增值要求不大，不必再資金市場(chǎng)上運(yùn)行很久，更兼有強(qiáng)大的國(guó)家政策作為支撐和后盾，在本次金融危機(jī)中，由于其穩(wěn)妥的投資策略，既沒(méi)有投資股票市場(chǎng)，也沒(méi)有投資于房地產(chǎn)，避免了這次由房地產(chǎn)市場(chǎng)下跌而引起連鎖反應(yīng)的金融危機(jī)的巨大沖擊。所以金融危機(jī)并未對(duì)這部分的資金產(chǎn)生較大的影響。

2.對(duì)企業(yè)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃的影響

債務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)的源泉，次貸危機(jī)的一個(gè)簡(jiǎn)單而重要的解釋就是：讓不具備購(gòu)房能力的人群購(gòu)買(mǎi)了房產(chǎn)，而無(wú)法持續(xù)還貸就引爆了整個(gè)金融體系。如果承諾的養(yǎng)老金待遇無(wú)法實(shí)現(xiàn)，勢(shì)必引起勞資沖突，而如果讓不可能的養(yǎng)老金待遇水平付諸實(shí)施，則大量的養(yǎng)老金債務(wù)很可能成為下一個(gè)危機(jī)的發(fā)端。對(duì)這部分的探討主要從它的構(gòu)成兩大框架入手。

（1）對(duì)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的影響

DB型計(jì)劃預(yù)先確定雇員退休時(shí)的待遇水平，養(yǎng)老金資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由雇主承擔(dān)。DB型計(jì)劃由養(yǎng)老金給付擔(dān)保公司（PBGC）對(duì)員工的退休金待遇擔(dān)保，在基金積累出現(xiàn)供款不足時(shí)保證員工的退休金安全。

參與DB型計(jì)劃的員工退休待遇在員工加入公司時(shí)就已經(jīng)確定，因而不會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境變化的影響；二作為退休金給付來(lái)源之一的投資收益卻隨著市場(chǎng)環(huán)境變化起起伏伏。要保證DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的穩(wěn)定性就必須保證其資產(chǎn)與負(fù)債平衡，在投資收益不能完全滿(mǎn)足養(yǎng)老金支付時(shí)由企業(yè)向其注資，避免出現(xiàn)融資缺口。

事實(shí)上，美國(guó)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃在2011年就已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，其后每年融資缺口不斷擴(kuò)大，而金融危機(jī)的爆發(fā)使得無(wú)疑造成了雪上加霜的后果，更加重DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的財(cái)務(wù)困境，使其供款充足率普遍下降。

對(duì)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃來(lái)說(shuō)，收益率急劇下降對(duì)當(dāng)期退休收入水平的影響不是很大，但資產(chǎn)價(jià)格答復(fù)下降不進(jìn)講惡化其財(cái)務(wù)支付能力，而且由于金融危機(jī)導(dǎo)致長(zhǎng)期利益下降，必將導(dǎo)致其融資缺口不斷擴(kuò)大。

供款充足率的急劇下降和融資缺口的不斷擴(kuò)大，是的建立DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的美國(guó)企業(yè)面臨維持計(jì)劃的巨大壓力。在金融危機(jī)中，一部分企業(yè)的養(yǎng)老金計(jì)劃隨著企業(yè)一起破產(chǎn)了，而對(duì)于那些沒(méi)有破產(chǎn)的企業(yè)，也很可能采取裁員或者凍結(jié)年僅計(jì)劃等措施。而這些措施都會(huì)對(duì)雇員的養(yǎng)老保障造成不利的影響。企業(yè)裁員風(fēng)席卷各個(gè)行業(yè)，同時(shí)雇員的退休收入也是大幅度的縮水；企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)后，只能由PBGC接管養(yǎng)老金計(jì)劃，并給與員工相應(yīng)的補(bǔ)償。