序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇理財入門常識，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

2015年8月底，廣東省決定從廣州市開始，在全國范圍內(nèi)率先試點推動開展中小學(xué)金融理財常識教育。這意味著廣東省“普及金融理財常識將從中小學(xué)生抓起”，廣州將成為國內(nèi)首個將金融理財知識教育納入到國民教育地方課程體系之中的試點地區(qū)。

廣州市首批試點的36所中小學(xué)在今年9月份秋季開學(xué)時正式試點開設(shè)金融理財常識教育地方課程。試點教材已正式出書。該教材則由廣東證監(jiān)局組織邀請廣東省內(nèi)高校的相關(guān)行業(yè)專家編寫，并協(xié)調(diào)教育局、教研院等相關(guān)機構(gòu)介入。下一步，廣東證監(jiān)局將積極配合廣東省、廣州市相關(guān)部門，做好教育試點后續(xù)協(xié)調(diào)工作，及時總結(jié)經(jīng)驗，爭取盡快在廣東全省各中小學(xué)推廣。

該課程主要由政治老師或數(shù)學(xué)老師擔(dān)任教學(xué)，但學(xué)校不會給老師硬性的教學(xué)要求，而是視學(xué)生和老師的興趣而定。有關(guān)學(xué)校負(fù)責(zé)人稱：“教學(xué)將注重活動興趣，淡化理論知識，將告訴學(xué)生參與投資的門檻，也會談到投資的風(fēng)險。該課程并不會具體教學(xué)生怎么炒股，而是教學(xué)生掌握基本的理財常識，樹立正常的金錢觀，讓學(xué)生從小懂得財經(jīng)的基本常識，從小培養(yǎng)理財意識。”

此事一經(jīng)報道，立即引發(fā)了社會各界特別是中學(xué)生的熱議。對此，你怎么看？

素材壓縮

廣州市中小學(xué)2015年9月份秋季開學(xué)時正式試點開設(shè)金融理財常識教育地方課程，并聲稱“普及金融理財常識將從中小學(xué)生抓起”，引起社會各界廣泛關(guān)注。

中小學(xué)生學(xué)理財，為時過早！

風(fēng)中的玫瑰：這是要教學(xué)生炒股嗎？現(xiàn)在股市波動這么大，如果孩子專心到炒股上，肯定會影響到學(xué)習(xí)，股市漲跌更會帶來負(fù)面影響。君不見，炒股者跳樓自殺的還少嗎？讓祖國的花朵這么早就接觸這個，是不是操之過急了？

雪山飛狐：投資、炒股等理財事務(wù)一定會占用相當(dāng)精力，尤其是對情感的影響。中小學(xué)生正是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識的最佳時期，這個時候讓他們?nèi)ダ碡敚梢韵胂螅磥淼乃麄兂藢Α柏敗庇信d趣外，還能指望他們科技創(chuàng)新、文學(xué)創(chuàng)作、保家衛(wèi)國嗎？

初升的月亮：中學(xué)生愿意學(xué)習(xí)投資、炒股或理財，本來無可厚非，但是世界上沒有免費的午餐，要想有收獲就必須有付出，并且收益與風(fēng)險在一定水平上成正比，讓中小學(xué)生去學(xué)理財，他們能承受理財帶來的風(fēng)險嗎？

大俠沒功夫：現(xiàn)在的社會怎么了，動不動就用成人的思維來教育學(xué)生，炒股、理財這些成人都很難把握的事情竟然能堂而皇之地進(jìn)入中小學(xué)課堂，是讓我們的學(xué)生學(xué)習(xí)文化知識呢？還是讓我們的學(xué)生培養(yǎng)“一切向錢看”的思想呢？

QQ上的偉人：一提到中小學(xué)教育，人們似乎沒有什么褒詞，為什么？我們的教材內(nèi)容有問題啊，再好的教育，也經(jīng)不起這樣的折騰，小孩子們懂什么？這么小就讓他們學(xué)習(xí)理財，沒有掌握相當(dāng)?shù)奈幕R，只會一點投機式的理財，國家的未來交給他們，咱能放心嗎？

理財意識當(dāng)樹立，適逢其時！

生命愛情均可貴：作為家長，會去培養(yǎng)孩子多方面的能力，有的讓孩子去學(xué)鋼琴，有的讓孩子學(xué)舞蹈。讓孩子學(xué)炒股，培養(yǎng)孩子的“財商”，其實和學(xué)鋼琴等一樣無可厚非。

無言的開端：我們的中小學(xué)生除了睡覺、做作業(yè)外，還有很多事情可做。投資、理財、炒股等都是他們可以做的，身處經(jīng)濟(jì)社會卻遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)，甚至擔(dān)憂理財，這不是笑話嗎？

帥哥正太小哪咤：對于學(xué)生們而言，課標(biāo)教材中唯一涉及股票的，基本上就是政治課。中小學(xué)生炒股可以讓學(xué)生接觸投資理財?shù)某ＷR，并能夠?qū)W以致用，培養(yǎng)投資理財?shù)挠^念與能力，讓學(xué)生理解市場經(jīng)濟(jì)的邏輯和規(guī)律，這是時代的需求，也是素質(zhì)教育的應(yīng)有之義。

小蘿莉的誘惑：中小學(xué)生可以提前接觸和培養(yǎng)投資理財能力，雖然股市的危害不容忽視，但學(xué)生可以以學(xué)習(xí)和研究為主。我們不能因噎廢食，理財教育恰逢其時啊！

終結(jié)者之創(chuàng)世紀(jì)：為什么要教中小學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財知識？現(xiàn)代家庭的理財活動已相當(dāng)普遍，金融、理財、投資是家庭生活的一部分，炒股也是家庭投資的一部分，與其讓學(xué)生像“大媽”一樣盲目地被動接受，不如通過學(xué)校的教學(xué)來引導(dǎo)他們入門。豈不更好！

小編在線

很多人誤認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)就是教人理財或炒股，其實，經(jīng)濟(jì)學(xué)是一種思維體系，是一門選擇的學(xué)問。并不像人們所想象的那樣簡單。因此，金融理財進(jìn)入中小學(xué)課堂也并不一定是教中小學(xué)生理財和炒股。

事實上，改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們對金融理財?shù)男枨笾饾u增多，尤其在今年“全民炒股”的大熱潮下，不少中小學(xué)生也加入了炒股陣營，“炒股”早已不只是成年人的事兒了。從市場經(jīng)濟(jì)的角度看，學(xué)理財或炒股有益無害，有助于孩子思維的嚴(yán)謹(jǐn)和“財商”的培養(yǎng)。中國最優(yōu)秀的企業(yè)都在股市里，學(xué)理財或炒股，可以讓孩子熟悉企業(yè)和企業(yè)的分類;股價漲跌背后的原因，牽扯到新聞?wù)摺r政、國際等很多方面，也有助于孩子熟悉社會……從這些角度來，中小學(xué)生學(xué)習(xí)理財常識是時代之需、現(xiàn)實之需、社會之需。

篇2

就書的編著者而言，他們不僅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自領(lǐng)域卓有建樹的專家學(xué)者。專家學(xué)者撰寫科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近現(xiàn)代科技和社會發(fā)展的進(jìn)程中，大學(xué)問家中熱衷于科學(xué)普及工作，撰寫科普書籍的，有過不少。其中，讓我印象很深刻的，當(dāng)數(shù)美國現(xiàn)代行為主義心理學(xué)大師斯金納（B. F. Skinner）。他曾經(jīng)寫了一本小說《沃爾頓第二》，宣揚自己的學(xué)術(shù)觀點。這部小說當(dāng)時成了美國的暢銷書。學(xué)術(shù)研究專家撰寫科普讀物，可以最為科學(xué)地傳播科學(xué)知識，也能反映出作者本身的功力。天津市社聯(lián)組織了這么多的專家參與到社會科學(xué)知識的普及工作中，出版了9本科普書籍，學(xué)者們?nèi)绱苏J(rèn)真撰寫科普著作，都令人贊佩。

就這套書本身而言，也讓我覺得親切。看后收益良多、打動我的心靈的，有三個方面。也可以說，這三個方面就是這套書的三個特點。

第一，這套書的選題具有廣泛的社會生活針對性。為使這套系列科普圖書更加符合當(dāng)前科學(xué)與人文、科學(xué)與社會、科學(xué)與文化相互融合、協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的時代要求，滿足人民群眾不斷增長的文化生活需要，編寫組選取了法治社會建設(shè)、城市環(huán)境美化、未來城市發(fā)展、科技文化知識、家庭財產(chǎn)管理、社會保障法律法規(guī)、食品安全以及人們關(guān)心的社會生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內(nèi)容上保證了這套系列科普圖書貼近實際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現(xiàn)引領(lǐng)性、通俗性、時代性、針對性等特點，讓廣大市民更多領(lǐng)略科學(xué)精神的力量和科學(xué)知識的魅力，發(fā)揮引領(lǐng)風(fēng)尚、教育人民、服務(wù)社會、推動發(fā)展的作用。

第二，這套系列社會科學(xué)普及圖書，每本書選取社會生活的一個方面，內(nèi)容頗為豐富精彩。

《心理疏導(dǎo)》一書順應(yīng)人們對心理保健與日俱增的需求，對民眾生活中常見的心理問題進(jìn)行了分門別類的介紹，并提供了頗具自學(xué)價值和可操作性的解決辦法。該書內(nèi)容豐富，適用對象廣泛，涵蓋青少年、大學(xué)生、工作職業(yè)、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問題，很適合讀者根據(jù)自己的情況有選擇地閱讀。

《食品安全》一書的內(nèi)容不僅包括安全食品的分類與等級、食品添加劑與食品安全、動物源食品的衛(wèi)生安全、植物源食品的衛(wèi)生安全、動植物中的天然有毒物質(zhì)及控制、食品安全可追溯系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)在加強食品安全管理中的應(yīng)用、消費者如何利用產(chǎn)品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術(shù)方面的知識，也包括食品安全的社會影響及其治理、我國關(guān)于食品安全的主要監(jiān)管機構(gòu)及職責(zé)以及我國政府的食品安全監(jiān)管制度建設(shè)、消費者監(jiān)督維權(quán)、公民的食品安全教育等方面知識的介紹。在廣大市民特別關(guān)注食品安全問題的今天，該書內(nèi)容的實用價值十分明顯。

《家庭理財》一書以推廣現(xiàn)財思想，普及科學(xué)理財方法，培養(yǎng)健康理財心態(tài)為主旨，對家庭理財進(jìn)行了“科普性和系統(tǒng)性”的介紹。全書以“泛理財”思想為主線，對家庭理財?shù)幕緝?nèi)容，包括儲蓄理財、債券理財、股票理財、股指期貨理財、房產(chǎn)投資理財、黃金與藝術(shù)品理財、教育投資理財、個人保險理財、納稅理財?shù)葍?nèi)容的進(jìn)行了全面的介紹。該書主張“君子愛財，取之有道”的理財理念，針對家庭理財過程中存在的諸多誤區(qū)，側(cè)重對家庭理財?shù)闹饕椒ā⒓彝ダ碡旓L(fēng)險及防范等進(jìn)行了探討。并指出家庭理財?shù)囊c也在于：兼顧理財?shù)氖找嫘浴踩浴⒘鲃有匀笤瓌t，使理財能夠長期并持續(xù)地為家庭和自己生活服務(wù)。

《網(wǎng)絡(luò)生活》一書立足于社會各層面人群的不同需求，從認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)文明與安全等不同角度，向社會大眾介紹當(dāng)前流行的“網(wǎng)絡(luò)生活”。從內(nèi)容上看，該書區(qū)別于同類書籍的重要特色在于，在如何落實網(wǎng)絡(luò)安全，如何踐行網(wǎng)絡(luò)文明等方面均有專門章節(jié)進(jìn)行介紹，積極引導(dǎo)社會大眾在學(xué)好網(wǎng)絡(luò)、用好網(wǎng)絡(luò)的同時，文明上網(wǎng)，安全用網(wǎng)。

《環(huán)境美化》一書把環(huán)境美化的知識和技術(shù)融合在一起，圍繞環(huán)境美化，介紹了環(huán)境審美知識和環(huán)境健康常識、傳授了環(huán)境美化技術(shù)，并專門敘述了如何培養(yǎng)居民的環(huán)境保護(hù)意識和環(huán)境保護(hù)行為。該書采用宏觀微觀結(jié)合、軟件硬件并重的寫作方法，涵蓋了區(qū)域、城市、社區(qū)、建筑組團(tuán)、單體建筑、居室等不同層次的環(huán)境美化問題。每一個層次則是既涉及規(guī)劃、建筑、基礎(chǔ)設(shè)施、景觀等硬環(huán)境，也涉及了生態(tài)、衛(wèi)生、文化等軟環(huán)境。

《智慧城市》一書從城市發(fā)展和信息技術(shù)發(fā)展兩個視角引出“智慧城市”建設(shè)理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內(nèi)涵的詳細(xì)介紹；既有國內(nèi)外典型智慧項目和智慧城市建設(shè)案例介紹，又有未來城市發(fā)展趨勢，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個全新概念的科普書籍。

《法治社會》一書在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時，通過盤點近年來的法治事件，讓公眾感覺到我國在構(gòu)建和諧社會的進(jìn)程中，法律的身影越來越活躍，法治的力量越來越彰顯。該書在對近年來中國的法治生活進(jìn)行觀察的基礎(chǔ)上精選了一些標(biāo)志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內(nèi)容有助于讀者提高法治意識，努力做到既遵守法律又能運用法律捍衛(wèi)自己的權(quán)益。

《科技文化》一書從社會文化的角度探討了科學(xué)、技術(shù)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史文化語境；分析了科學(xué)技術(shù)的文化與價值內(nèi)涵問題；介紹了科學(xué)文化與人文文化的關(guān)系；還分析了科學(xué)、技術(shù)與社會問題的關(guān)系，包括了科學(xué)教育問題，科技發(fā)展中的倫理和生態(tài)問題等，對科技的文化含義做了實際解讀。近年來有關(guān)科學(xué)技術(shù)哲學(xué)的研究有一種“人文化的轉(zhuǎn)向”，《科技文化》一書對于宣傳科學(xué)文化、從而實現(xiàn)“公眾理解科學(xué)”具有現(xiàn)實意義。

《社會保障》一書從社會保障制度的由來與模式、社保基金監(jiān)管、社保立法和社保運作方式等方面介紹了制度的運行，并重點從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會保障的核心內(nèi)容。該書把民生熱點問題與權(quán)益保障相結(jié)合，針對當(dāng)前與個人權(quán)益緊密相關(guān)的諸如“社會保障基金的保值增值”、“新《工傷保險條例》的實施”、“樹立正確的住房消費觀”、“深化醫(yī)療保險改革”等熱點問題進(jìn)行了分析，凸顯了該書的實際應(yīng)用價值。

第三，作為社會科學(xué)知識普及讀物，“科學(xué)與文化”系列科普圖書在寫作上也特別符合知識普及的要求。雖然作者都是專門領(lǐng)域的研究專家，但是他們能夠站在讀者的角度去進(jìn)行寫作。例如，《心理疏導(dǎo)》一書語言通俗，所提供的心理自助方法切實可行，充分考慮到了讀者的閱讀習(xí)慣和需求。同時在文中穿插趣味閱讀、心理測試等內(nèi)容，增強了可讀性和趣味性。《網(wǎng)絡(luò)生活》一書圖文并茂地介紹了常見且最新的網(wǎng)上娛樂與生活的各種知識：從初級網(wǎng)絡(luò)入門講起，內(nèi)容涵蓋對網(wǎng)絡(luò)知識的基礎(chǔ)介紹，搜索引擎等上網(wǎng)沖浪知識，利用QQ、E-mail等工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)通訊，博客、微博等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)交友，網(wǎng)絡(luò)購物、休閑娛樂等網(wǎng)絡(luò)時尚行為等等，給廣大民眾更好地利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行娛樂和生活提供了可行的幫助與參考。《智慧城市》一書文筆優(yōu)美，用大量的排比句和夢幻般的語言向人們描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等等都是一些非常專業(yè)的信息技術(shù)術(shù)語，一般讀者看來會有天然的距離感，而作者另辟蹊徑，用清晰簡單的圖形示例把這些術(shù)語的內(nèi)涵演示出來，既滿足了大多數(shù)讀者的閱讀偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理財》一書采用了不少家庭理財?shù)慕?jīng)典案例，對理財?shù)氖侄巍?nèi)容、時機把握等進(jìn)行了分析。書中附錄對投資與理財格言、警句，家庭理財小常識，經(jīng)濟(jì)學(xué)小常識，家庭理財常用公式，現(xiàn)代主要經(jīng)濟(jì)（財務(wù)、會計、金融等）詞匯及縮略詞進(jìn)行了介紹，有利于廣大讀者理財時使用。

篇3

保監(jiān)會2012年10月8日在其網(wǎng)站上刊登了《關(guān)于堅定不移推進(jìn)保險營銷員管理體制改革的意見》（下面簡稱《意見》），但是在我看來，這些對于改變當(dāng)前的保險銷售瓶頸沒有什么幫助。而8月份爆出的泛鑫事件則是一個極為鮮明的佐證。

《意見》第一條是：鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道。鼓勵保險公司設(shè)立保險中介公司，逐步實現(xiàn)保險銷售專業(yè)化、職業(yè)化……但是2011年開始違規(guī)銷售且大出風(fēng)頭的泛鑫保險發(fā)展到資金鏈斷裂了，老板跑路，卻僅有一次被監(jiān)管部門罰款5萬元的記錄，監(jiān)管幾乎相當(dāng)于“0” ，投保人連起碼的安全感都沒有，何談創(chuàng)新。

《意見》的二至五條都指向了加強管理、提高營銷隊伍素質(zhì)、增加營銷員待遇、建立激勵制度。泛鑫保險在這方面偏巧也做得很出色：高端洋氣的隊伍，一掃過去人們對保險隊伍的印象，監(jiān)管機構(gòu)和客戶的疑問答是滴水不漏，不可謂培訓(xùn)不強。可惜這些都沒能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的協(xié)議，無論穿成什么樣，都賣不出這么多保險。

我國現(xiàn)階段保險營銷難題主要來自兩方面，受制于苛刻的預(yù)定利率和產(chǎn)品監(jiān)管，不管是保險公司的直銷隊伍還是保險中介，都普遍缺少基本的金融常識和對資本市場最起碼的了解。銷售出保險是他們唯一的目標(biāo)，難怪郎咸平會說他們是傳銷組織。

保險營銷員經(jīng)常拿日本的保險深度和密度來舉例，以證明同是保守的亞洲人，咱們的老百姓保險買得太少。可是他們自己也許都不知道日本在“失去的十年”后維持著數(shù)十年的負(fù)利率，至今利率水平還是0%～0.1%浮動。而同期日本保險公司的預(yù)定利率多在4%上下，甚至有段時期高達(dá)6%左右，高過同期貸款利率，以至當(dāng)時很多企業(yè)和個人貸款去買儲蓄型的保險產(chǎn)品。即使現(xiàn)在保險單的回報大幅度下調(diào)至2%左右，依然高于同期銀行利率。

顯然我們的監(jiān)管機構(gòu)對保險公司安全性的要求是放在第一位的，保險資金的運用始終被嚴(yán)格限制，從長遠(yuǎn)來看，這種行為影響了保險公司的資金運用效率，同時也影響了保險產(chǎn)品的性價比。保險銷售總是不厭其煩地給客戶去講故事、說理念。卻很少人去算賬。有點理財知識、能夠計算投資收益、了解點理財產(chǎn)品的家庭和個人，通常不會把保險用作儲蓄和投資。銀保近些年持續(xù)較高的退保率在一定程度上也證明了這一點。

對于監(jiān)管機構(gòu)，我有以下建議：

第一，放松保險從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，加強對銷售執(zhí)照的管理。黑名單和失去執(zhí)照也許今天看起來不算什么，但是愿意長期為客戶提供保險服務(wù)的人會珍惜和保護(hù)他們的執(zhí)照。

第二，用制度去提升專業(yè)知識出色的人的地位。借助其他監(jiān)管機構(gòu)的力量，例如銷售投連保險應(yīng)該具備證券從業(yè)資格，于是只有了解資本市場的人才能銷售保險產(chǎn)品。

篇4

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，是指借貸雙方利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)信息交接、互動交流，從而高效地達(dá)成借貸目的的新型借款模式。在信貸消費過程中，大學(xué)生最常用的網(wǎng)貸平臺分別有：花唄、分期樂、趣分期、學(xué)信貸等幾家認(rèn)知度較高的平臺。他們的運行原理基本一致，都是實現(xiàn)大學(xué)生與投資方之間信貸的橋梁。其運行原理圖如下：

二、影響當(dāng)代大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的心理動機及原因

近幾年來，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的惡性事件頻發(fā)。來自河南的大學(xué)生鄭某由于無力償還債務(wù)，當(dāng)累計債務(wù)多達(dá)58.95萬元時選擇跳樓自殺。此外，2016年12月份發(fā)生了一起10G“裸條”不雅照片及視頻泄露事件，167位“裸貸”女大學(xué)生的個人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。

根據(jù)2017年2月，本研究小組針對當(dāng)代在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀在龍子湖高校園區(qū)進(jìn)行問卷調(diào)查，其結(jié)果顯示，93.9%的在校大學(xué)生的資金都來源于父母；59.89%的大學(xué)生有過缺錢的壓力與焦慮；有53.32%的大學(xué)生及周邊同學(xué)了解并使用過網(wǎng)上借貸；68.44%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的弊大于利。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的高風(fēng)險性以及社會危害性正在在校大學(xué)生中間上演。透視以上兩起案件及問卷結(jié)果，通過深入細(xì)致的思考與分析，突破現(xiàn)象看本質(zhì)，大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的心理動機發(fā)人深思，值得借鑒。主要有以下幾方面原因：

1、社會經(jīng)驗不足

總體來說，在校大學(xué)生是不諳世事的，缺乏社會常識，面對眾多的物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。穩(wěn)定的家庭環(huán)境與安全的校園環(huán)境使他們的警惕意識薄弱，在面對眾多的社會陷阱時難以迅速、正確的做出回應(yīng)。這使得那些不法網(wǎng)貸機制有機可乘，抓住大學(xué)生個人身份容易確認(rèn)、思想單純、注重個人信譽、消費欲望高等弱勢，用道德抵押方試加以威脅。

2、經(jīng)濟(jì)獨立性較差

在校大學(xué)生具有強烈的消費欲望，但是經(jīng)濟(jì)獨立性較差，支撐他們的基本生活開銷大多來源于父母，少部分的收入可能來自于兼職打工或者創(chuàng)業(yè)。在這樣一種現(xiàn)有資金與預(yù)計消費不成正比的情況下，他們不僅難以憑借自己的努力獲得報酬，而且限制了他們較高的消費欲望，使得他們在校期間難以實現(xiàn)個人的價值。

3、盲目從眾

追求便捷、新穎的大學(xué)生具有強烈的好奇心。從案例中得知，在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺多由同學(xué)介紹或者是自己的輕易嘗試。嘗試了初次貸款成功的“甜頭”后，便開始完全信賴此類交易平臺。在大學(xué)生互相交流的過程中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也逐漸在大學(xué)生中建立良好的口碑，促使更多大學(xué)生盲目的追隨潮流，使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

4、不合理的消費觀

大學(xué)生作為社會消費的一個特殊群體，其消費對象具有不固定性，消費種類多樣化，對品牌的虔誠度比較高，消費心理具有攀比性，感性消費占上風(fēng)，難免在金錢的支配上也有很大的盲目性和隨意性。加之大學(xué)生理財能力較弱，難以合理規(guī)劃自己有限的資金，所以會較多地出現(xiàn)緊急用錢情況。

5、法律意識薄弱

為什么眾多網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生在面對惡劣催款情況下，會選擇繼續(xù)尋找其他網(wǎng)貸平臺來還款呢？究其原因，大學(xué)生的法律意識薄弱，在名譽以及信息受到侵害時，難以使用法律武器來保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，“息事寧人”的消極心理，致使他們不斷地走向深淵。

6、獎助學(xué)金有限

根據(jù)問卷?{查顯示，我國高校里只有25%左右的在校大學(xué)生能夠享受國家的獎助學(xué)金待遇。而且，申請獎助學(xué)金的要求較為嚴(yán)格，只有家庭貧困而且品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生才符合標(biāo)準(zhǔn)，這個硬性標(biāo)準(zhǔn)使得家庭經(jīng)濟(jì)一般、學(xué)習(xí)一般的在校大學(xué)生難以得到獎助學(xué)金。間接性的促使他們在資金匱乏時選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

三、提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全意識的有效對策

為了更好地保護(hù)大學(xué)生的信息和財產(chǎn)安全，根據(jù)調(diào)查問卷所得數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的動機，對影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的每個因素進(jìn)行深入探討，提供合理的網(wǎng)絡(luò)貸款防御措施以及解決方案。

1、大學(xué)生方面

（1）積極學(xué)習(xí)金融知識，提高理財能力。作為風(fēng)華正茂的當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該積極學(xué)習(xí)金融知識，參加金融知識講座，研讀金融書籍。這樣不僅提高了理財能力，合理規(guī)劃自己有限的財產(chǎn)，而且有助于他們了解我國單一的金融信貸市場，為我國開辟多樣的信貸機制做出貢獻(xiàn)。

（2）提高綜合素質(zhì)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自我滿足。在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨立性差，多憑借外界的經(jīng)濟(jì)支援生存，難以靠自身努力獲得收入。所以，在校大學(xué)生應(yīng)該通過參加專業(yè)技能大賽、創(chuàng)新設(shè)計大賽、心理教育課堂等多種形式全面提高綜合能力，更好的融入社會，通過創(chuàng)業(yè)、兼職等途徑獲得收入，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的自我滿足。

（3）客觀認(rèn)清網(wǎng)貸，增強危機警惕性。大學(xué)生可以在閑暇時多關(guān)注和閱覽貸款的新聞、書刊，并設(shè)立網(wǎng)貸討論小組。一方面提升大學(xué)生的責(zé)任意識、誠信意識及理性網(wǎng)貸意識；另一方面可以使其客觀地看待網(wǎng)貸的利弊。

（4）增強法律意識，維護(hù)自己的信息、財產(chǎn)安全。當(dāng)前在校大學(xué)生的法律意識薄弱，只有學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識，學(xué)會保護(hù)自己的個人信息及私有財產(chǎn)安全，才能從根源上有效避免“網(wǎng)絡(luò)貸款”的悲劇再次重演。

2、家長方面

（1）傳承美德，培養(yǎng)大學(xué)生的獨立、勤儉意識。家庭是孩子成長的搖籃，而培養(yǎng)孩子“自立自強”、“勤儉節(jié)約”、“量入為出”等傳統(tǒng)美德一直都是我國家庭教育的重要任務(wù)。因此，家長在此方面要言傳身教，適時地培養(yǎng)孩子的獨立意識，并引導(dǎo)孩子樹立正確的消費觀念。

（2）承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)，防患于未然。盡管很多大學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，但是作為家長，要盡量多給予孩子精神上的關(guān)愛，及時掌握他們各方面的發(fā)展與表現(xiàn)，盡可能排除孩子在校園網(wǎng)貸方面的隱患，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，使孩子遠(yuǎn)離網(wǎng)貸的危害。

（3）敞開心扉，建設(shè)溝通橋梁。家長除了在行為上無聲的關(guān)注大學(xué)生外，還需要在言語上進(jìn)行適時地溝通和表達(dá)，在溝通中詢問孩子對于網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及態(tài)度，提前為孩子打一劑有關(guān)網(wǎng)貸的“預(yù)防針”。

3、高校方面

（1）開展網(wǎng)貸知識講座，提高學(xué)生的防范意識。高校開展的講座應(yīng)該涉及貸款的發(fā)展、現(xiàn)狀及形式種類等內(nèi)容，讓學(xué)生能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行自主分析，并進(jìn)一步判斷網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊，從思想上提高大學(xué)生對網(wǎng)貸的防范意識。

（2）加強校風(fēng)建設(shè)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。優(yōu)良的校風(fēng)是學(xué)校生存的基石，是學(xué)校發(fā)展的動力。當(dāng)代大學(xué)生的消費觀念超前，攀比心重，與優(yōu)良的校風(fēng)建設(shè)相悖。因此，學(xué)校可以通過開展“健康消費在我心”等相關(guān)主題活動，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，降低大學(xué)生貸款的動機，間接地減少大學(xué)生網(wǎng)貸的不良情況發(fā)生。

（3）開設(shè)金融知識課程，提高學(xué)生的理財能力。學(xué)校可以通過聘請金融專家、銀行業(yè)務(wù)員來對大學(xué)生進(jìn)行授課，培養(yǎng)學(xué)生的理財能力、幫助學(xué)生學(xué)習(xí)金融常識、指導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃自己的錢財。進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生樹立安全、理性、健康的消費觀念。

（4）引進(jìn)外資，設(shè)立獎助學(xué)金，緩解學(xué)生經(jīng)濟(jì)困擾。學(xué)校引進(jìn)外部資源并設(shè)立獎助學(xué)金，不僅可以有效地提高大學(xué)生學(xué)習(xí)動力，而且可以使更多大學(xué)生不受經(jīng)濟(jì)困難的困擾。

（5）加強法制教育，提高大學(xué)生法律意識。當(dāng)下大學(xué)生群體的法律知識淡薄，在自身的安全受到侵犯時往往不知道通過法律的途徑來維護(hù)自身的合法權(quán)益。學(xué)校等教育部門可以印發(fā)相關(guān)法制的資料和報紙，并通過廣播等新媒體方式宣傳，加強對當(dāng)代大學(xué)生的法制教育。

（6）設(shè)立貸款咨詢服務(wù)站，降低網(wǎng)貸風(fēng)險。貸款的咨詢服務(wù)站的設(shè)立可以方便部分大學(xué)生咨詢貸款問題。另外，該站點可以為已經(jīng)受網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的同學(xué)進(jìn)行心靈慰藉，并為大學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)貸款常見的受騙方式，避免此類情況的再發(fā)生。

4、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺方面

（1）提高安全技術(shù)管理，保證網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性。通過加強借貸方和施貸方的信用審查、信息加密等多種安全技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)平臺安全體系和數(shù)據(jù)庫建設(shè)，確保網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬時客戶資金、個人信息的安全。防止用戶信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)倪^程中遭到惡意篡改和泄漏，確保網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性以及穩(wěn)定性。

（2）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管體系，降低漏洞存在率。網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)模式多樣化，決定了其監(jiān)管體系的復(fù)雜性及交錯性。所以，網(wǎng)貸平臺要規(guī)范監(jiān)管機制，聯(lián)合各個相關(guān)部門，分工協(xié)作，劃分好彼此的監(jiān)管責(zé)任，使風(fēng)險性逐層降低。這樣不僅提高了監(jiān)管效率，還能防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險和體系漏洞造成的危機出現(xiàn)。

5、政府部門方面

（1）制定合理的扶持政策，解決大學(xué)生經(jīng)濟(jì)危機。政府可以合理地加大獎助學(xué)金扶持力度，使每位大學(xué)生的資助機會平等化、公平化。另外，政府也可以通過加大科研創(chuàng)新項目的投入，使得更多有能力的大學(xué)生得到項目資金的扶持，在一定程度上不僅增強了大學(xué)生自我實現(xiàn)的價值，減少其經(jīng)濟(jì)危機的發(fā)生，而且也有助于增強我國科技文化的軟實力。

（2）加大審查力度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款機制。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性較強，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度較弱，造成了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺魚龍混雜的局面。因此，政府等法制工作機構(gòu)應(yīng)該統(tǒng)一網(wǎng)貸平臺的審查制度標(biāo)準(zhǔn)，并對各個貸款平臺逐一排查，加強對不良網(wǎng)貸平臺的清收力度，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款體系。

（3）健全法律法規(guī)，切實保護(hù)大學(xué)生個人權(quán)益。政府機構(gòu)應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)督，制定相關(guān)的法律法規(guī)，提高準(zhǔn)入門檻，加強管理，方便大學(xué)生等需求者甄別。并且政府應(yīng)該建立并完善社會征信體系和黑名單制度，使得交易雙方在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上實現(xiàn)透明化交易，切實有效地保護(hù)大學(xué)生等需求者的合法權(quán)益。

篇5

一、金融消費者權(quán)益的內(nèi)涵與外延。

金融消費者，是指購買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其在金融產(chǎn)品和金融活動中享有安全權(quán)等“十大權(quán)利”，金融機構(gòu)及相關(guān)部門應(yīng)通過適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧苿訉崿F(xiàn)消費者在購買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中得到公平、公正和誠信的對待。隨著金融模式的創(chuàng)新，金融消費者的內(nèi)涵與外延更難界定，金融消費者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵越來越豐富。如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其他服務(wù)于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個方面，金融消費者權(quán)益的內(nèi)容滲入其中各方：從資金供給者來看，需要投資者具有對投資項目的鑒別力以及額外風(fēng)險的承擔(dān)能力，在我國應(yīng)堅持適度的投資人門檻；從資金的需求者來看，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業(yè)融資難的問題；從資金中介來看，考慮到中介平臺的金融服務(wù)性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)給以特定的行業(yè)或牌照約束，因此加強金融消費者保護(hù)成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現(xiàn)有的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、銀行運營的網(wǎng)絡(luò)化、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售等成為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于金融業(yè)的特殊性及消費者權(quán)益法保護(hù)弱者的立法主旨，接受金融機構(gòu)服務(wù)的個人投資者通常也被視為金融消費者。

金融機構(gòu)對消費者權(quán)益保護(hù)的重點由柜臺業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營銷、投資理財風(fēng)險提示、收發(fā)服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向網(wǎng)上銀行、信用卡支付、第三方平臺、線上投資等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。近年來“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風(fēng)險頻現(xiàn)，金融消費者權(quán)益呈系統(tǒng)性、區(qū)域性受損的趨勢，金融消費者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。

二、金融消費者權(quán)益工作的現(xiàn)狀及難點。

金融消費者可通過營業(yè)現(xiàn)場投訴、電話投訴（營業(yè)網(wǎng)點監(jiān)督電話、金融機構(gòu)客服熱線、部分地區(qū)人民銀行123633等）、意見簿、網(wǎng)絡(luò)投訴、信件投訴等渠道向金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、媒體、司法、政府等部門進(jìn)行投訴。金融消費者權(quán)益保護(hù)越來越得到社會各界的重視，金融機構(gòu)正按照“一行三會”的要求，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、保障機制等方面建立金融消費者保護(hù)機制，設(shè)立投訴處理部門及處理聯(lián)動機制，加強投訴渠道建設(shè)，強化網(wǎng)點現(xiàn)場處理投訴能力，規(guī)范處理流程，從產(chǎn)品與服務(wù)、消費者投訴、宣傳教育、應(yīng)急管理等方面開展金融消費者權(quán)益保護(hù)。對理財投資風(fēng)險、銀行卡防詐騙、自助機具使用方法、反假幣、非法集資等與消費者關(guān)系密切的知識熱點，通過人民銀行和銀監(jiān)部門組織的“315”消費者權(quán)益保護(hù)宣傳周，宣傳月等方式，開展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識進(jìn)社區(qū)、金融知識萬里行的方式為消費者提供普及教育，告知金融消費者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益的渠道和方式，為消費者提供知識輔導(dǎo)和信息支持。

消保工作由于涉及的產(chǎn)品、服務(wù)種類多，業(yè)務(wù)面廣，金融機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護(hù)工作中側(cè)重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業(yè)務(wù)能力往往難以滿足廣大消費者的給類訴求，尤其像客服熱線，在第一時間為消費者提供的幫助多限于模板類的固化解答，解決消費者操作性、咨詢類的處理流程長，特殊業(yè)務(wù)的處理流程更長。消保工作處以應(yīng)付狀態(tài)，存在重營銷、輕服務(wù)；重投訴、輕權(quán)益的問題，風(fēng)險事件披露不及時、對消費者投訴信息的再加工和價值利用不夠。

現(xiàn)行的“一行三會”監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融創(chuàng)新。由于偽基站和網(wǎng)絡(luò)安全類軟件的惡意侵害，導(dǎo)致金融消費和金融機構(gòu)維權(quán)舉證艱難；金融消費者與金融機構(gòu)之間的糾紛不能得到及時、公正的解決。加上消費者自身存在知識儲備不足、防范意識不強，對金融消費者加強教育任重道遠(yuǎn)。金融消費涉及千家萬戶，金融消保工作面向全社會，金融消保諸多難點亟待解決。

三、金融消費者權(quán)益保護(hù)的設(shè)想

（一）深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險所在

不斷完善監(jiān)管機制和制度規(guī)則，線上與線下同步。由于混業(yè)經(jīng)營更加突出，監(jiān)管理念要從過去機構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，加強監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。對某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺有針對性的規(guī)則，如央行負(fù)責(zé)支付，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)金融機構(gòu)及P2P等互聯(lián)網(wǎng)信托和消費金融，證監(jiān)會負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌和基金銷售，保監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險。同時要提高網(wǎng)上支付平臺和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻。要使得線下已有的規(guī)則，進(jìn)一步在線上落實。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。第一時間發(fā)現(xiàn)問題，以最快的速度收集有效證據(jù)，為消費者權(quán)益保護(hù)提供有力的支持和保障。建立健全金融消費者權(quán)益調(diào)解、訴訟、仲裁、追索等后期權(quán)利的維護(hù)機構(gòu)。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)籌融資的準(zhǔn)入門檻

需求者、中介機構(gòu)必須提供風(fēng)險披露、投資者教育等材料，實行公安、電信、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門登記備案制和審批制，全面加強金融消費者權(quán)利保護(hù)。

（三）實體金融機構(gòu)注重為互聯(lián)網(wǎng)金融提供經(jīng)驗

金融機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)有關(guān)存款失蹤的投訴，應(yīng)在第一時間向公安機關(guān)報案，鎖定證據(jù)等。

（四）加強金融消費者保護(hù)的教育和培訓(xùn)

改變宣傳代替培訓(xùn)的消費者教育模式，關(guān)注普通人最需要的金融服務(wù)，深入淺出的把金融知識和資訊以傳導(dǎo)給消費者，通過媒體、定期培訓(xùn)等及時予以風(fēng)險警示，提高消費者的自我保護(hù)意識和維權(quán)意識和自律，避免為高收益前赴后繼，提供類似信用卡被盜刷短信提示，應(yīng)在最近的自助設(shè)備刷卡取證的維權(quán)取證常識等，切實維護(hù)金融消費者的受教育權(quán)等。