序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇理財投資安全，期待它們能激發您的靈感。

篇1

在股指就像脫了韁的野馬一樣，在股市這個沒有規律的跑馬場上肆無忌憚亂跑的時候，很多人賺飽了荷包，卻也有更多的人掏空了積蓄。外匯策略分析師雪鑫提醒投資者，組合投資給你的理財也系上安全帶。

汽車在沒有發明安全帶之前，車禍死亡的概率很高。直至20世紀40年代安全帶被發明并應用于安全保障之后，車禍死亡人數大減。據統計，在所有可能致命的車禍中，如果正確使用安全帶，可以挽救約45%的生命；如果同時使用安全氣囊，這一比例將上升到60%。安全帶之于安全駕駛，可謂是重中之重。同理，投資也如此。把雞蛋放在同一個籃子的做法是不可取的。

多種產品組合減風險

當前，市面上的理財產品可謂是五花八門，名目繁多。人民幣理財產品、信托理財產品、外匯理財產品、基金、股票、債券，數不勝數。投資各個理財產品的人也不計其數。但是真正了解每種理財產品的風險和收益的人也鮮見。

“我買的基金賺錢了。”一位宋姓的老年女士笑呵呵的從銀行贖回基金，“我也不知道為什么賺錢了，別人都說這個肯定會賺，我就買了。”如該女士這樣不知基金為何物卻也能賺到錢的人在2006年大有人在。

然而，2007年的市場行情表明，今年已經不會再復制2006年的大牛市，如去年那樣閉著眼睛摸只股票、基金就能塞滿荷包的情況已經過去了。當今，市場已經不再是單邊上漲的行情，而是出現分化，優劣已經逐漸明朗化，因此，投資而不懂得打理錢袋子是不理性的。

今年2月底、5月底的兩次大跳水，已經給投資者一個明顯的信號，市場不再那么溫順。投資者是時候該警惕風險了。在市場出現分水嶺的時候，清晰投資思路是必要的。

這種情況下，把全部資金全部投到債券，或是全部放在外匯市場，亦或是全部砸在股市，都是不明智的選擇。只有不同風險以及不同收益的理財品種組合起來才是明智的選擇。專家建議，投資者可以根據自己的風險偏好和專業知識水準，來決定“哪個籃子多放幾只蛋”。

專家介紹，人民幣理財產品具有低風險的特點，但是收益率也不高。信托理財產品收益率高于人民幣理財產品，但是準入門檻較高，動輒幾十萬的進入門檻，不是普通投資者消費得起的，屬于富人們的游戲。外匯理財產品在人民幣升值的背景下，雖然可以持有堅挺貨幣，但是依然存在著匯兌的風險?；鸬娘L險低于股票，高于債券。在眾多的理財產品中，高風險高收益的理財品種要屬股票了。

“多”、“空”巧組合減風險

隨著股指期貨腳步的邁進，投資者們對“期權”一詞不再陌生。金融市場不斷完善的同時，也給投資者帶來了更多的選擇。實際上，很多理財產品都可以運用期權來減低風險。

期權是指期權的購買者擁有在期權合約有效期內按執行價格買進一定數量標的物的權利。通俗的講，看漲期權就是投資者認為某一投資產品的未來價格會漲?？吹鴦t是認為該產品的未來價格會有一定的跌幅。而雙重期權則是既看漲又看跌，雙重期權對投資者的專業要求更高。

篇2

馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎的搭建。這個基礎主要體現在：

第一，家庭要有備付金，以便應對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎。現在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。

商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產過于集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。

投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎么看人們對產品安全的認知？

馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知并不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非?；馃?，各類借貸網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關注產品風險要遠遠高于收益率

投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業并不是業務出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。

在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。

投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關系。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。

第三方理財出現后，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構并不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？

投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟周期之后，才能對產品風險有更加深刻的認識。

正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由于業績壓力，有意降低對產品風險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對于產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。

投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。

之后將據此配置大類資產，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩健的投資人，期貨外匯適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產品組合方案。如果客戶不認同，將修正產品組合或再次評估投資者的風險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環境的改變，投資人的風險偏好也可能改變。

篇3

【關鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現狀與趨勢

一、家庭金融投資理財的重要性

1.家庭金融投資理財能夠實現收支平衡

利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現收支平衡，保證金融資金的持續利用，維護個人或家庭生活的穩定，是越來越多人進行金融投資理財的根本動力。人的價值創造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數人退休或失去經濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內，多數人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。

2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害

在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現生活困難、資金周轉不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產進行合理規劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數量的收益。

二、家庭金融投資理財的發展現狀

1.投資理財需求旺盛，股民基民數量激增

調查發現，近年來我國股民和基民的數量呈持續上漲趨勢，尤其是在2014年呈現出指數型上漲趨勢，與此同時，基民的數量規模也出現了相應的增加。出現這種現象的原因有：首先，現代人群的理財管理發生了重大轉變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財的態度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財的最好手段，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環境，力求在消費與收入、理想與現實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現代各大金融市場的金融投資內容不斷豐富，各種理財產品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業務、儲蓄增值業務等。

2.個人持有的理財品種相對豐富

家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財的概念基本為零。而隨著我國經濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產數額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現實需求，各大銀行、金融機構紛紛推出不同品種的理財產品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發展。根據2014年中國城鎮理財用戶調查顯示，鄉鎮居民投資理財的人群明顯增加，并且金融資產結構也出現了不同程度的變化。調查結果顯示，鄉鎮居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總人數的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發展。

三、家庭金融投資理財的未來發展趨勢

1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現與當前理財產品種類的豐富有直接關系，一方面是我國經濟繼續保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發展現狀看，根據人們理財需求的不斷增加，理財產品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財的共識，即分散投資風險。市場經濟的發展在促進經濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財的首要標準。

2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流

過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財的風險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規避股市風險，就會變得血本無歸。而現在的情況則不盡相同，大多數人都會結合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩健理財成主流?，F在多數人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩健，盡可能地在保本理財的基礎上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當的投機冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。

參考文獻：

[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現狀及趨勢的幾點探討[J]，2014（06）：30-31.

篇4

【關鍵詞】地勘單位；資金管理；理財投資

1.引言

所謂單位理財，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實現資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。

如今，各家商業銀行都在公司業務方面拓展更多的理財產品，幫助企業實現資金的保值增值，為企業閑置資金尋找出路。同時，隨著業務的發展，企業進行理財投資的需求也日益增長。暫時閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優化資金管理、購買銀行對公受托理財產品獲取比同期銀行存款更高的收益。

近年來，部分地勘單位發展又穩又快，經濟效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業任務飽滿、單位發展前景良好的同時，資金在單位發展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實現資金的保值增值以及減少資金浪費，地勘單位與時俱進，積極轉變資金管理觀念，在理財方式上不斷尋求突破與創新，積極開展各種理財活動。

2.地勘單位的資金管理

2.1 地勘單位的理財投資

地勘單位的理財投資主要以購買銀行結構性對公理財產品為主，這些理財產品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財產品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財產品品種的選擇上，地勘單位所購買的結構性理財產品主要是人民幣“期限可變”理財產品、固定收益理財產品以及基金類、債券類以及各種票據類理財產品。除了購買銀行結構性理財產品外，地勘單位還在不同時期辦理了銀行對公協定存款業務、銀行承兌匯票業務以及單位定期存款業務等。其中，尤其要說明的是單位協定存款業務和銀行承兌匯票業務。所謂單位協定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉入協定存款賬戶（B賬戶），并以優惠的利率計算的一種大額存款方式。在暫時沒有可行性項目投資的情況下，企業與銀行協商采用“單位協定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩賺利息。以我隊為例，其在中國銀行辦理的單位協定存款業務，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風險地為單位創收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。采用這種方式，利用遠期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業務，最大限度的減少對營運資金的占用和需求，擴大生產經營規模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財務費用。

2.2 地勘單位的其他資金管理

在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結構性理財產品等方式來實現資金的保值增值外，還積極研究稅務政策及相關法律法規，爭取最大限度的節約資金流出。稅收法律政策規定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產經營項目，分包出去的部分可由分包商承擔稅金，這樣就避免了重復交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時，全額代扣稅金及附加，到稅務局申報時只申報差額部分的稅款，同時上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業額的相應稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。

3.地勘單位理財投資應遵守的原則

多元理財方式的運用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實現了單位財富的最大化，提升了單位的整體業績，為進一步增強其經濟實力貢獻了力量?？偟恼f來，地勘單位在進行理財方式以及理財產品的投資時，切忌盲目跟風而貿然投入資金，而應根據單位的資金使用計劃，制定適合自身情況的理財計劃。具體說來，應注意以下幾點：

3.1 安全性原則

單位進行理財投資應以安全性即保本性為最重要的原則，因為資金管理是區別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業的發展，而不是本末倒置的進行高風險的對外投資，從而影響企業主營業務的正常進行。以理財產品投資為例，地勘單位選擇的理財產品多是保本浮動收益型理財產品以及保本固定收益型理財產品。保本浮動收益產品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財產品到期時，銀行按照合同約定的事項向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。這兩種理財產品的安全性都相對較高。

3.2 計劃性原則

在進行理財投資前，單位應先全面合理安排好資金使用計劃，對貨幣資金的收支活動進行有效規劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據單位資金安排情況確定理財階段，擇機購買銀行理財產品，使理財投資與自身財務計劃的時間安排達到最佳匹配，恰當的利用了資金閑置空當，實現理財投資優化組合，最大限度提高了資金使用效率。

3.3 流動性原則

由于地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的服務于其主業，所以對于對公理財產品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現資金鏈斷裂，影響單位的日常生產經營活動的正常進行。在理財產品存續期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財產品可質押，但須繳納一定手續費和質押貸款利息。因此，單位應該先了解自己的財務狀況，再決定是否投資該理財產品。在保證安全性和流動性的基礎上，追求穩定收益。畢竟相對于理財收益而言，地勘單位更看重的是主營業務的經營效益。

3.4 個性化原則

地勘單位在進行理財投資時，應積極與商業銀行和專業人士進行合作，共同探索適合自身的理財方案，根據單位面臨的實際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財務計劃。

篇5

一、家庭投資理財的品種

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財的兩種錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變萬化，我有一定之規，在理財的態度上體現的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經常遇到這樣一些人，對突發事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財的新趨勢

通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現財投資是既建立在家庭合理消費的基礎之上?，F代個人理財融合了現代經濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養老、稅務、和教育等多方面的內容，而非單一的家庭消費開支安排。而現代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財的有效投資，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，實現個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）了解和掌握相關領域和學科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投

所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活。

五、結論

我們中國的傳統思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產轉為房子、汽車、古玩等實物資產，還是將資產投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產保值和增值，當然也會根據實際情況及時修正?？傊?，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

[1]余有軍.數學家庭理財面面通.視窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

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[5]張勤樸.家庭理財與保險投資.上海保險.1998.8.

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[8]高宏志.論家庭理財業務.呼倫貝爾學院.2009.10.