序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號(hào)：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號(hào)：F830.35　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中央多次提出推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)民間資金進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)參股、設(shè)立和組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過(guò)其進(jìn)行SWOT態(tài)勢(shì)分析，探尋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2005年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，拉開(kāi)了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。2008年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，具體指導(dǎo)和部署各省市開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)。2009年中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范疇。

據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2010)》顯示，截至2010年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，其中已開(kāi)業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達(dá)到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國(guó)有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來(lái)確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)(strength)，劣勢(shì)(Weakness)，機(jī)會(huì)(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。我國(guó)的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢(shì)分析法對(duì)不同類型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：由金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點(diǎn)高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點(diǎn)，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有效防范違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細(xì)分市場(chǎng)、開(kāi)展差異化服務(wù)、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。

劣勢(shì)(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏大，盈利空間較小；村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)小型化、業(yè)務(wù)分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對(duì)稱等，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運(yùn)作矛盾突出。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍提供了寬松的政策支持；國(guó)家政策支持和引導(dǎo)，財(cái)政貼補(bǔ)等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對(duì)建立直接管轄的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗(yàn)；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見(jiàn)圖1)，即增長(zhǎng)型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢(shì)去抓住外部機(jī)遇，利用對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)積累，采取金融服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，參與到市場(chǎng)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)中去。在當(dāng)前的政策支持下，要大力引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過(guò)組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的風(fēng)險(xiǎn)偏好、價(jià)值取向和區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定，將客戶群體定位于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、具有自身特色和市場(chǎng)發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明。

劣勢(shì)(Weakness)：對(duì)發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機(jī)會(huì)(0pportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低(注冊(cè)資本50萬(wàn)元以上)；享受中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對(duì)貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景并不樂(lè)觀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起組建全資貸款公司的認(rèn)可度不高，因此，對(duì)其實(shí)施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實(shí)上，貸款公司在組建與經(jīng)營(yíng)管理上，遠(yuǎn)沒(méi)有小額貸款公司靈活，加上對(duì)其實(shí)施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會(huì)各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：從市場(chǎng)定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場(chǎng)細(xì)分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點(diǎn)，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟(jì)效益上看，資金互助社通過(guò)“熟人信貸”有效降低風(fēng)險(xiǎn)，信貸交易成本較低。

劣勢(shì)(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達(dá)到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，難以形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機(jī)會(huì)(Opportunitv)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國(guó)家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實(shí)施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)成本上升，對(duì)于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會(huì)上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對(duì)資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對(duì)農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景也不容樂(lè)觀，經(jīng)營(yíng)成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對(duì)眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中已具備了開(kāi)展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺(tái)與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應(yīng)該實(shí)施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過(guò)政策支持和資金引導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動(dòng)信用合作的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動(dòng)與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”，嚴(yán)格地說(shuō)只能屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢(shì)(Strength)：是目前民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場(chǎng)廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營(yíng)靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。

劣勢(shì)(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：由各省市負(fù)責(zé)審批與管理，得到地方政府部門(mén)的推捧與支持；有機(jī)會(huì)改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見(jiàn)尚不明確，先經(jīng)營(yíng)、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過(guò)對(duì)小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對(duì)此，筆者認(rèn)為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長(zhǎng)戰(zhàn)略，通過(guò)大力引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)更多的民間借貸資本“陽(yáng)光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，如開(kāi)展中小企業(yè)咨詢服務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下使之能夠經(jīng)營(yíng)更多的信用產(chǎn)品，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對(duì)新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過(guò)SWOT方法，本文提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行增長(zhǎng)戰(zhàn)略、貸款公司實(shí)施防御戰(zhàn)略、資金互助社實(shí)施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略和多元經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思路。基于此，筆者認(rèn)為，“十二五”期間我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競(jìng)爭(zhēng)格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國(guó)計(jì)劃組建1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量達(dá)到1416家。對(duì)此，本階段要以此為藍(lán)本，一是鼓勵(lì)符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導(dǎo)核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)增加小貸公司業(yè)務(wù)范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財(cái)政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過(guò)對(duì)省、市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進(jìn)行資金扶持，引導(dǎo)社員在合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在貸款利率執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)防控與補(bǔ)償、結(jié)算支付與征信服務(wù)等方面增加支持和扶持。

第二步是引導(dǎo)和推動(dòng)新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，通過(guò)政策支持和監(jiān)管引導(dǎo)，促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)站、金融代辦點(diǎn)等非正規(guī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率；二是進(jìn)一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)范圍，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的小額貸款公司，要積極推動(dòng)其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道，通過(guò)開(kāi)展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財(cái)政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導(dǎo)其開(kāi)展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過(guò)渡與改造；五是加快對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)建設(shè)，逐步建立全國(guó)或分省的微型金融綜合業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，植入央行大小額支付、征信服務(wù)、反洗錢及綜合業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的作用[J].市場(chǎng)論壇，2009，(8).

[2]趙天朗，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若干問(wèn)題的深層思考[J].華北金融，2010，(1).

[3]年志遠(yuǎn)，馬寧，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷及其完善[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2009,(9).

[4]曹書(shū)華，陳菁菁，小額貸款公司SWTO分析及可持續(xù)性研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,(2).

[5]秦漢鋒，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷與演進(jìn)[J].中國(guó)金融,2009,(23).

[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

篇2

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開(kāi)展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開(kāi)業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 市場(chǎng)定位 發(fā)展方向 價(jià)值鏈

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-4914（2010）02-017-02

一、引言及文獻(xiàn)回顧

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融的一支新生力量，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?gòu)建村鎮(zhèn)銀行是政府支持“三農(nóng)”建設(shè)、解決農(nóng)村資金缺口的積極舉措，它為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。目前，我國(guó)學(xué)者對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的研究尚處于起步探索階段，有學(xué)者將SWOT分析法引入村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位研究，如鄒力宏，姚瀅研究了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境存在的機(jī)遇和威脅以及內(nèi)部發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)。也有學(xué)者運(yùn)用比較分析的方法探討了村鎮(zhèn)銀行的定位與發(fā)展，如伍在對(duì)四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)查的基礎(chǔ)上，著眼于村鎮(zhèn)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的實(shí)際問(wèn)題比較，思考村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題；熊玉軍通過(guò)對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式及其和村鎮(zhèn)銀行的相似性進(jìn)行分析解剖，提出對(duì)我國(guó)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的借鑒意義。還有學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做分階段研究，如郭俊提出了農(nóng)民的三種分類與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的三個(gè)階段，強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)充分考慮到農(nóng)民的狀況，在扶助農(nóng)民脫貧致富的基礎(chǔ)上，才能支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。本文創(chuàng)新地運(yùn)用波特的價(jià)值鏈分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。

二、農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析 1.農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。近年來(lái)，隨著國(guó)家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性得以發(fā)揮，但同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)正遭受美國(guó)金融危機(jī)深刻而廣泛的影響，致使大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價(jià)等問(wèn)題。基于上述宏觀因素變化，直接導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融需求出現(xiàn)新變化。主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。國(guó)家相繼出臺(tái)了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動(dòng)，極大地刺激了農(nóng)民的消費(fèi)需求。許多農(nóng)民為擴(kuò)大糧食種植面積，降低勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強(qiáng)烈的購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具以及汽車摩托車的愿望。但農(nóng)機(jī)具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠自身積累根本無(wú)法購(gòu)置，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求加大。其次，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)亮點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求也隨之不斷增大。再次，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的貸款需求增加。金融危機(jī)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)卣徒鹑诓块T(mén)的主要任務(wù)。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時(shí)期，一方面，國(guó)家出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民原地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機(jī)遇。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對(duì)金融需求率高和對(duì)短期流動(dòng)性資金需求大的特點(diǎn)。最后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛加大了對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田、打井、修路、修渠等公益性基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度。但這部分投資數(shù)額大，回報(bào)期長(zhǎng)，除農(nóng)民集資、政府補(bǔ)助外，還需要農(nóng)村金融部門(mén)的信貸支持。 2.農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。目前，我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，前者主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，后者主要是民間借貸組織，如私人錢莊，然而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給明顯不足，信貸資源相當(dāng)有限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給缺位。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大銀行開(kāi)始實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移的發(fā)展戰(zhàn)略，陸續(xù)將其設(shè)在縣域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤出或撤并，原本就扎根于農(nóng)村的農(nóng)村信用社也因農(nóng)村行政管理體制改革和自身整頓而大幅度撤并機(jī)構(gòu)，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，有限的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多樣化、分散性的金融需求。信貸供給嚴(yán)重不足。從資金供給看，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金大量流出，使農(nóng)村資金嚴(yán)重不足。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有著巨大的資金需求，但正規(guī)金融部門(mén)的信貸供給非常有限，只能滿足少部分需求，大部分需求要通過(guò)非正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理安排貸款期限。

三、村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與市場(chǎng)定位

基于農(nóng)村金融供求嚴(yán)重不均衡的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以及其他一系列文件，村鎮(zhèn)銀行自此應(yīng)運(yùn)而生。本文運(yùn)用波特的價(jià)值鏈分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的合理定位與發(fā)展。 1.村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值鏈分析。1985年，邁克爾?波特在其所著的《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書(shū)中首次提出了價(jià)值鏈概念。波特認(rèn)為，“每一個(gè)企業(yè)都是在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、交貨和輔助其產(chǎn)品的過(guò)程中進(jìn)行種種活動(dòng)的集合體。所有這些活動(dòng)可以用一個(gè)價(jià)值鏈來(lái)表明(邁克爾?波特，1985)”。而村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，就是要根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在價(jià)值鏈中所處的位置，針對(duì)上下游客戶的特點(diǎn)，明確細(xì)分市場(chǎng)，確定村鎮(zhèn)銀行所要服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)需求及其變化，強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性優(yōu)勢(shì)，從而謀求更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（1）村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析。按照波特的價(jià)值鏈分析法原理，村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值活動(dòng)同樣可以分為兩大類：基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)。基本活動(dòng)是涉及銀行基本業(yè)務(wù)的活動(dòng)，它包括資金籌措、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和金融服務(wù)，這些活動(dòng)都與銀行價(jià)值的直接創(chuàng)造有關(guān)，能為銀行帶來(lái)直接利潤(rùn)；銀行的輔助活動(dòng)，主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等，輔助活動(dòng)雖然不直接參與價(jià)值的創(chuàng)造，但其對(duì)銀行的基本價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)起支持作用。村鎮(zhèn)銀行在其內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的構(gòu)建上，具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第一，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要求低。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要小得多。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。而目前設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元人民幣。第二，村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)效率高。如對(duì)于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能決策，有助于農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。第三，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“多樣化”。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來(lái)源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，有利于細(xì)分市場(chǎng)，提供多樣化的產(chǎn)品，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。第四，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利潛力優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，很少受政府干預(yù)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)歷史包袱，盈利潛力大，有利于自身發(fā)展。第五，企業(yè)文化和人員素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行比較重視企業(yè)文化建設(shè)，員工具有較強(qiáng)的凝聚力以及良好的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)。（2）村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析。運(yùn)用波特價(jià)值鏈分析法原理對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分析可以由圖1表示。

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈系統(tǒng)既包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈與上下游客戶價(jià)值鏈所組成的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)，也包括村鎮(zhèn)銀行價(jià)值鏈和同業(yè)價(jià)值鏈橫向聯(lián)接所組成的橫向價(jià)值鏈系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行的縱向價(jià)值鏈系統(tǒng)主要表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作，如上游客戶的存款業(yè)務(wù)和下游客戶的貸款業(yè)務(wù)。這些真正創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”，控制了這些戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，實(shí)際上就控制了整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)，控制了整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，在行業(yè)中形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不僅如此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)掘自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還需要從橫向價(jià)值鏈角度出發(fā)，進(jìn)行整合優(yōu)化,強(qiáng)有力地塑造自己鮮明的個(gè)性和形象，將這種個(gè)性與形象生動(dòng)地傳遞給客戶，使客戶真切地感知村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好、更有特點(diǎn)、更符合需求的差異性優(yōu)勢(shì)。深化與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的差異性才是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基本立足點(diǎn)。目前農(nóng)村金融主要有高端市場(chǎng)和中端市場(chǎng)，高端市場(chǎng)基本上由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所占據(jù)，農(nóng)村信用社則主要占據(jù)中端領(lǐng)域，同時(shí)向高端市場(chǎng)拓展，但是鑒于資金有限以及信貸約束，中端市場(chǎng)的貸款需求往往得不到滿足，由此可見(jiàn)，低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承擔(dān)，這才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、開(kāi)展業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

2.村鎮(zhèn)銀行的合理定位。通過(guò)上述對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的分析，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動(dòng)的人員提供小額信貸等各種金融服務(wù)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。在“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場(chǎng)定位上，村鎮(zhèn)銀行還必須要認(rèn)識(shí)到其發(fā)展的階段性。村鎮(zhèn)銀行不同的階段有不同的市場(chǎng)定位，如表1所示。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大體要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段。第一是扶貧階段，第二是共贏階段，第三是競(jìng)爭(zhēng)階段。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，也可以將他們分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，他們沒(méi)有打工之類的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，只能依靠務(wù)農(nóng)勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。

綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供給能力，可以從以下三個(gè)方面來(lái)為村鎮(zhèn)銀行合理定位：市場(chǎng)定位、客戶群定位以及產(chǎn)品定位。（1）市場(chǎng)定位：“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。（2）客戶群定位：三類農(nóng)民，服務(wù)縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)，溫飽型和市場(chǎng)型農(nóng)戶提供小額信貸支持。（3）產(chǎn)品定位：以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等。

篇4

在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立成為改革的另一個(gè)支柱。同年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整放寬了對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，長(zhǎng)興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、較低的農(nóng)村市場(chǎng)化程度等一系列涉農(nóng)問(wèn)題，都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長(zhǎng)興目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實(shí)際需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，貸款門(mén)檻高，以及辦事效率低等問(wèn)題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，更好地加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為長(zhǎng)興農(nóng)村的金融“補(bǔ)血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

長(zhǎng)興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2億元，既遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀監(jiān)會(huì)所規(guī)定的300萬(wàn)元人民幣門(mén)檻，同時(shí)也是當(dāng)時(shí)全國(guó)注冊(cè)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊(cè)資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬(wàn)元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見(jiàn)作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對(duì)其擁有絕對(duì)控制權(quán)。

作為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長(zhǎng)興本地人，并且在長(zhǎng)興縣其他銀行工作過(guò)，對(duì)長(zhǎng)興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時(shí)，與國(guó)有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對(duì)性，能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對(duì)長(zhǎng)興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對(duì)農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時(shí)緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進(jìn)長(zhǎng)興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長(zhǎng)興地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)短短三年的發(fā)展，2010年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達(dá)到了17億元，占當(dāng)?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達(dá)到了23億元, 占當(dāng)?shù)刭J款總額的7.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名。可見(jiàn)其發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了長(zhǎng)興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標(biāo)。

信貸經(jīng)營(yíng)能力

就存款情況而言，長(zhǎng)興縣諸多金融機(jī)構(gòu)的存款市場(chǎng)占比中，長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來(lái)依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達(dá)到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來(lái)依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國(guó)有四大行之后，貸款市場(chǎng)占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說(shuō)明，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場(chǎng)地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強(qiáng)。

就其存款增長(zhǎng)情況而言，在成立之初的2008～2009年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長(zhǎng)，較其他銀行而言無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)。在貸款增長(zhǎng)方面，該行三年以來(lái)的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢(shì)較國(guó)有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度與之并不相稱。在積極擴(kuò)張貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來(lái)源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會(huì)方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當(dāng)控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個(gè)營(yíng)業(yè)年度結(jié)束后，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲(chǔ)蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對(duì)于一個(gè)以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂(lè)觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來(lái)源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲(chǔ)蓄存款比例也與完全按照市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認(rèn)為，雖然目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張進(jìn)展順利，但其背后缺少?gòu)?qiáng)大的吸存能力作為堅(jiān)實(shí)支撐。如果要完全實(shí)現(xiàn)銀行的市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進(jìn)，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

而在對(duì)銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式還較為落后，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個(gè)人客戶業(yè)務(wù)都通過(guò)存折辦理，相較于大型國(guó)有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴(kuò)大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認(rèn)為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機(jī)開(kāi)設(shè)等經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)成為銀行擴(kuò)大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長(zhǎng)久的合作伙伴或個(gè)人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時(shí)增強(qiáng)了對(duì)銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會(huì)成為日后吸存規(guī)模擴(kuò)大的強(qiáng)大助力。

信貸經(jīng)營(yíng)特色

涉農(nóng)貸款比例大。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象為：個(gè)體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說(shuō)明目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的契合度較高，符合長(zhǎng)興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠(yuǎn)高于消費(fèi)類支農(nóng)貸款，也說(shuō)明長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民增收有明顯的促進(jìn)作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長(zhǎng)（圖3）。就數(shù)量而言，30萬(wàn)元以下金額的貸款戶數(shù)遠(yuǎn)較30萬(wàn)元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時(shí)30萬(wàn)元以下金額貸款總戶數(shù)已達(dá)到3000戶以上，而30萬(wàn)元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬(wàn)～10萬(wàn)元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長(zhǎng)速度而言，10萬(wàn)～30萬(wàn)元個(gè)人貸款戶數(shù)增長(zhǎng)最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長(zhǎng)速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。

小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢(shì)，其平均額度從2009年末的25.68萬(wàn)元/戶降至23.28萬(wàn)元/戶。雖然相較全國(guó)其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、位列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的長(zhǎng)興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。

綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長(zhǎng)的小額貸款申請(qǐng)戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢(shì)，能對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進(jìn)行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)均符合其目標(biāo)設(shè)定。

由此可見(jiàn)，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因?yàn)槠涑闪⒊踔约案黜?xiàng)措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補(bǔ)了長(zhǎng)興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國(guó)有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，拉近了農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的距離，更加方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個(gè)總行外，下設(shè)四個(gè)分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當(dāng)?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。

問(wèn)題及建議

存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

通過(guò)考察長(zhǎng)興地區(qū)整體的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當(dāng)?shù)刈畲蟮拈L(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行及國(guó)有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%。由此可見(jiàn)，雖然經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，該行在長(zhǎng)興縣金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了長(zhǎng)足提升，但同時(shí)，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不夠均衡的問(wèn)題。這也正是許多小型金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)共同面臨的難題。這一問(wèn)題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實(shí)地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會(huì)給出的75%存貸比指標(biāo)限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運(yùn)行，主要得益于目前國(guó)家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢(shì)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長(zhǎng)速度要在剩余兩年內(nèi)超過(guò)貸款增長(zhǎng)并達(dá)到國(guó)家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對(duì)這一普遍情況，相關(guān)部門(mén)可將這一優(yōu)惠政策年限延長(zhǎng)，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點(diǎn)的存貸比指標(biāo)。

增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認(rèn)為，增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局是解決吸存問(wèn)題的有效途徑。結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率首位的長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個(gè)支行與十余個(gè)分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺(tái)ATM機(jī)，后者則僅有4家分行，并尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一方面能使長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲(chǔ)蓄存款來(lái)源增加，擴(kuò)大其影響力，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與分理處開(kāi)辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點(diǎn)對(duì)于目前上門(mén)服務(wù)方式來(lái)說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強(qiáng)電子交易進(jìn)程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當(dāng)考慮的發(fā)展方向。

“支農(nóng)、支小、支散”中的風(fēng)險(xiǎn)考核

風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題是大部分小型金融機(jī)構(gòu)所面臨的另一個(gè)難題。由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)衡量其貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但與此同時(shí)，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會(huì)內(nèi)進(jìn)行的，對(duì)客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)行靈活機(jī)動(dòng)、因人而異的差別化動(dòng)態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來(lái)的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)施貸前調(diào)查，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。同時(shí)，該行通過(guò)區(qū)別不同的貸款用途，進(jìn)行貸款額與產(chǎn)出額進(jìn)行配比，根據(jù)實(shí)地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個(gè)人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風(fēng)險(xiǎn)。必須肯定，目前所實(shí)行的這套“上門(mén)服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)行過(guò)程中所必須解決的問(wèn)題。

筆者認(rèn)為，結(jié)合道德考量和信用評(píng)級(jí)、兩者并重，是長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標(biāo)下所應(yīng)當(dāng)選取的最好方法。一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進(jìn)行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評(píng)估對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動(dòng)。并且明確評(píng)級(jí)責(zé)任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)；信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對(duì)客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢(shì)所在。

結(jié)論及展望

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)三年的擴(kuò)張與發(fā)展，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平等方面起到了重要的作用。通過(guò)以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運(yùn)行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題：

首先，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過(guò)程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。其次，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門(mén)服務(wù)方式為農(nóng)戶申請(qǐng)貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個(gè)人貸款金額增長(zhǎng)速度超過(guò)企業(yè)貸款的同時(shí)，個(gè)人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達(dá)到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時(shí)填補(bǔ)農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)戶小額貸款的龐大市場(chǎng)需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了有力動(dòng)力，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)策略也為其業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了基礎(chǔ)，但問(wèn)題同樣不可回避。

一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時(shí)，其吸收存款能力的增長(zhǎng)仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來(lái)源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對(duì)貸款需求，但這樣的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。

另一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實(shí)際發(fā)放過(guò)程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔(dān)保為主要擔(dān)保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評(píng)價(jià)為主的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否適用，是否會(huì)引發(fā)難以精確控制的風(fēng)險(xiǎn)因素，仍值得懷疑。

篇5

為緩解中小企業(yè)融資難題，2009年懷柔區(qū)金融辦聯(lián)合北京市中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司和北京市國(guó)際信托投資有限公司，針對(duì)郊區(qū)縣中小企業(yè)在融資過(guò)程中的癥結(jié)問(wèn)題，在全市首家推出了中小企業(yè)集合信托貸款計(jì)劃一“中小發(fā)展?雁棲懷柔”，為懷柔區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供“一攬予”和“一站式”的融資服務(wù)，首批4100萬(wàn)集合信托貸款在北京一帆清潔用品有限公司、北京鵝和鴨農(nóng)莊有限公司和北京哈威工程材料有限責(zé)任公司三家企業(yè)成功發(fā)放。

在北京郊區(qū)縣，企業(yè)規(guī)模小、可抵質(zhì)押資產(chǎn)少，信用評(píng)級(jí)較低的現(xiàn)象尤為突出，使得郊區(qū)縣中小企業(yè)相比城區(qū)更難獲得銀行等傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)的青睞；另外，在現(xiàn)行的金融體制下，由于郊區(qū)縣銀行機(jī)構(gòu)多為分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模較小，審貸權(quán)力有限，產(chǎn)品種類不豐富，長(zhǎng)期以來(lái)，郊區(qū)縣銀行在支持中小企業(yè)融資方面也難有作為。因此，此次懷柔在傳統(tǒng)企業(yè)融資架構(gòu)體制之外，率先于全市設(shè)計(jì)的專門(mén)針對(duì)郊區(qū)縣中小企業(yè)的信托貸款方案，也被業(yè)界稱為北京市在推出以成立銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)、建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、設(shè)立小額貸款公司、推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、成立再擔(dān)保公司和發(fā)行公司集合債券等多種方式促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)的“組合金融”手段之后，支持郊區(qū)縣中小企業(yè)發(fā)展的又一融資模式創(chuàng)新。

從第一期集合信托貸款發(fā)放取得的效果看，集合信托貸款方案在解決中小企業(yè)融資難題上的作用是有效的，它很好地解決了中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在的短板問(wèn)題，充分發(fā)揮了政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)各自的優(yōu)勢(shì)，不僅在融資模式上取得了創(chuàng)新，更在融資思路上取得了突破。因此，總結(jié)集合信托貸款試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)在全區(qū)甚至全市郊區(qū)縣推廣該模式具有較為積極的意義，有利于建立起集合信托貸款支持中小企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，使之成為解決全市中小企業(yè)融資的全新有效模式。

集合信托貸款方案的運(yùn)作模式是由地方政府，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信托公司和貸款企業(yè)共同合作完成。地方政府負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)的初選和推薦工作，在符合地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的前提下，將地區(qū)優(yōu)質(zhì)的企業(yè)推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是集合信托的核心機(jī)構(gòu)，其主要負(fù)責(zé)對(duì)政府推薦入庫(kù)的企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)和發(fā)展?jié)摿Φ膶徍耍⒎腺J款條件的企業(yè)組成項(xiàng)目包，再根據(jù)信托機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議對(duì)項(xiàng)目包內(nèi)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一擔(dān)保。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)入包企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一擔(dān)保后，信托機(jī)構(gòu)就會(huì)將項(xiàng)目包內(nèi)企業(yè)面向社會(huì)進(jìn)行資金的專項(xiàng)募集，在募得資金后，信托機(jī)構(gòu)就對(duì)項(xiàng)目包內(nèi)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一放貸。

這種“集合組織、同步發(fā)行、統(tǒng)一擔(dān)保”的融資模式，之所以能很好的解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，主要是由企業(yè)進(jìn)入門(mén)檻較低、一攬子解決擔(dān)保問(wèn)題、審貸效率較高等自身特點(diǎn)所決定的，此種模式相比傳統(tǒng)的企業(yè)融資模式具有諸多優(yōu)勢(shì)。

首先，融資企業(yè)的規(guī)模不受限制。目前，以商業(yè)銀行為主的主要放貸機(jī)構(gòu)對(duì)于申請(qǐng)貸款企業(yè)的規(guī)模均有限制，很多有融資需求的中小企業(yè)雖然具有較好成長(zhǎng)前景，但因規(guī)模難以達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)被拒之門(mén)外。而集合信托貸款方案注重的是企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性和產(chǎn)品贏利性等方面指標(biāo)，只要企業(yè)具有良好的財(cái)務(wù)狀況，具有較好的市場(chǎng)前景，均可以成為集合信托的放貸對(duì)象。這使得企業(yè)申請(qǐng)貸款的門(mén)檻大大降低，只要符合區(qū)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，主營(yíng)業(yè)務(wù)明確，財(cái)務(wù)指標(biāo)清晰并具良好的成長(zhǎng)性，均可以申請(qǐng)信托貸款。

其次，集合信托貸款方案能夠一攬子解決申請(qǐng)企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。“擔(dān)保難”一直是困擾中小企業(yè)融資的主要瓶頸之一。以懷柔為例，區(qū)域擔(dān)保環(huán)節(jié)薄弱甚至長(zhǎng)期缺乏，致使大部分中小企業(yè)在融資過(guò)程中無(wú)法實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，盡管目前懷柔已有一家注冊(cè)資本金為1億元的政府背景擔(dān)保公司，但其業(yè)務(wù)方向主要是政府支持的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，受其資金規(guī)模和支持方向的限制，其對(duì)中小企業(yè)的融資很難發(fā)揮有效作用，且這種現(xiàn)狀普遍存在于北京的其他郊區(qū)縣。而集合信托貸款方案是區(qū)縣政府與區(qū)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，區(qū)縣企業(yè)的擔(dān)保不會(huì)再受地域擔(dān)保環(huán)節(jié)的制約，借助合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一市級(jí)平臺(tái)，可聯(lián)合到更多擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向入庫(kù)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，這恰恰很好地解決了區(qū)縣擔(dān)保短板難題。

再者，該方案能夠很好地解放中小企業(yè)的“抵質(zhì)押”束縛。資產(chǎn)多、但有效抵質(zhì)押物缺乏的現(xiàn)象在很多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中普遍存在。按照現(xiàn)行商業(yè)銀行對(duì)抵押物的要求，企業(yè)能夠用于抵押的資產(chǎn)極為有限，抵押難也是中小企業(yè)融資過(guò)程中長(zhǎng)期無(wú)法逾越的主要障礙。由于集合信托貸款方案注重的是企業(yè)的贏利性和流動(dòng)性等財(cái)務(wù)狀況，企業(yè)可以采取如庫(kù)存、訂單、倉(cāng)單、股權(quán)等多種形式進(jìn)行抵押，甚至企業(yè)如果真正具有非常好的發(fā)展計(jì)劃并得到擔(dān)保公司和信托公司的認(rèn)可，僅僅依據(jù)一份商業(yè)計(jì)劃書(shū)就能得到資金支持也成為了可能，這種具有多種選擇的抵押方式也是緩解企業(yè)融資難的又一創(chuàng)新實(shí)踐。