序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險公司經(jīng)營狀況，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】外資保險 中資保險 競爭 本土化

外資保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的中外合資保險公司、外商獨(dú)資保險公司、外國保險公司分公司。1980年，我國開始允許一些外國保險公司設(shè)立代表處。1992年中國人民銀行頒布《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進(jìn)軍中國的序幕。其間，外資保險公司機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模得到迅猛發(fā)展。但根據(jù)中國保監(jiān)會和普華永道近幾年數(shù)據(jù)顯示，外資保險公司所占市場份額卻呈下降趨勢，經(jīng)營狀況并不樂觀。基于此，擬圍繞外資保險公司當(dāng)前經(jīng)營展開分析。

一、外資保險公司在中國經(jīng)營狀況

中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2005年到2010年，外資壽險在中國的市場份額從8.9%下滑到5.1%，外資財險和意外險的市場份額從1.3%降低到1.0%。同時，普華永道的2010年《外資保險公司在中國》顯示，外資保險公司高管預(yù)測外資市場份額在未來三年內(nèi)不會上升，壽險公司預(yù)計市場份額到2013年將繼續(xù)維持在目前5%的水平，而財險和意外險公司的份額預(yù)計將停留在1%左右。由此分析，外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中反映出的現(xiàn)實狀況是：市場份額下降且相對偏低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

二、外資保險公司當(dāng)前經(jīng)營狀況之原因分析

（一）外部原因

1.中國對外資保險公司監(jiān)管嚴(yán)格

目前，外資保險公司將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到任何一個中國城市前，必須先獲得許可證，這一程序令其難以迅速擴(kuò)大規(guī)模。中國美國商會在的2010年《美國企業(yè)在中國》白皮書中稱，外資保險公司在分公司申請審批過程中相對中資保險公司將面臨更長的等待。在保險需求非常強(qiáng)烈的中西部地區(qū)，外資保險公司也很難進(jìn)入。同時，外資公司在業(yè)務(wù)拓展上也面臨嚴(yán)格監(jiān)管。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。這意味著占財險市場70%的車險業(yè)務(wù)沒有對外資保險公司放開。

2.中資保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展能力不斷增強(qiáng)

無可否認(rèn)，外資保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念等很多方面存在優(yōu)勢。但中資公司不斷學(xué)習(xí)和進(jìn)步，提升自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時，中資公司不斷鞏固和發(fā)揮著自己優(yōu)勢，利用自身對本地市場的深度熟悉與了解，不斷擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)，深入到市場最基層，挖掘客戶資源，拓展市場空間。中資保險公司的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，使得外資公司在業(yè)務(wù)進(jìn)程中面對強(qiáng)大競爭壓力。這也成為當(dāng)前制約其業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。

3.銀行業(yè)進(jìn)入保險市場

自2009年下半年，部分商業(yè)銀行得到國務(wù)院特批可以投資保險公司。當(dāng)年9月，保監(jiān)會批復(fù)交通銀行收購中保康聯(lián)人壽51%股權(quán)。其后，中國銀行、北京銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行逐漸完成向保險行業(yè)的滲透。

隨著銀行不斷參股保險公司，驅(qū)動著保險市場發(fā)生重大變化。在過去幾年里，銀行是很多保險公司的主要分銷渠道，有的保險公司甚至新保費(fèi)收入中有一半或更多源于銀行保險渠道。但伴隨銀行保險業(yè)的這種發(fā)展變化，參股保險公司的銀行必然會首選自己產(chǎn)品。近期，保監(jiān)會又對銀保渠道進(jìn)行整頓，將與銀行合作的保險公司限制在3家以內(nèi)。顯然，市場競爭更加激烈，外資保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展面對更大壓力。

4.金融危機(jī)的沖擊

目前，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)回暖，但長期來說經(jīng)濟(jì)增長仍面臨考驗。這樣的形勢下，中國國內(nèi)出口減速、物價上漲，使得作為外資保險公司主要客戶的外資企業(yè)受到較大影響，抑制了保險需求的增長。另一方面，外資保險母公司的全球戰(zhàn)略也因金融危機(jī)而進(jìn)行調(diào)整，影響了其對中國市場的支持力度，一定程度上減緩了外資保險公司的業(yè)務(wù)增長規(guī)模。

（二）內(nèi)部原因

1.外資保險公司的業(yè)務(wù)特長難以完全發(fā)揮

外資保險公司除了在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營方面經(jīng)驗豐富之外，一般都在特定領(lǐng)域具備專長，如健康保險、養(yǎng)老保險等。目前，中國的醫(yī)療、養(yǎng)老在推進(jìn)商業(yè)化改革，但外資保險公司面臨很多制約因素，自己的業(yè)務(wù)特長尚難發(fā)揮。如醫(yī)療保險需要醫(yī)療數(shù)據(jù)庫作為支撐，要求相當(dāng)熟悉本地市場。參與關(guān)系國計民生的社保，需要處理與政府的關(guān)系。在這些方面外資公司都不具備優(yōu)勢。

2.外資保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致利潤波動較大

雖然中國保險監(jiān)管政策某種程度上限制了外資保險公司的規(guī)模擴(kuò)張，但從其自身公司經(jīng)營策略來講，在機(jī)構(gòu)設(shè)立方面穩(wěn)健謹(jǐn)慎，堅持以利潤為導(dǎo)向，注重效益，并不盲目追求擴(kuò)展規(guī)模。而這種規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的狀況，就會造成風(fēng)險的集中，特別是產(chǎn)險業(yè)務(wù)受自然災(zāi)害等地域性突發(fā)事件的影響更大，往往造成外資產(chǎn)險公司利潤的較大波動。同時，規(guī)模較小也使得公司成本無法得到有效分?jǐn)偅C合費(fèi)用率相對較高，最終影響業(yè)務(wù)開展。

三、外資保險公司推動業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

由于在中國市場經(jīng)營狀況的不樂觀，一些外資保險公司開始收縮在華業(yè)務(wù)。

恒康天安人壽的外方股東加拿大宏利金融選擇退出，加拿大永明金融對光大永明所持股份從50%降為20%。但更多外資保險公司選擇繼續(xù)堅守，畢竟中國保險市場規(guī)模巨大且不發(fā)達(dá)，具有十分明顯的吸引力。那么，應(yīng)該怎樣才能發(fā)揮自身優(yōu)勢、扭轉(zhuǎn)市場局面呢？其根本是外資保險公司必須要融入中國市場，堅持本土化經(jīng)營策略。

（一）人才的本土化

人才的本土化是基礎(chǔ)。本土人才熟悉本土文化，不論是在業(yè)務(wù)拓展、市場推廣，還是經(jīng)營管理等方面，他們有著不可替代的優(yōu)勢。因此，外資保險公司必須堅持本土人才的培養(yǎng)和合理使用，如重視本土員工的培訓(xùn)，給予本土員工在決策經(jīng)營中更多參與權(quán)和發(fā)言權(quán)。這將是外資保險公司本土化經(jīng)營的一項核心工作。

在實際工作中，外資保險公司已經(jīng)認(rèn)識到這一點(diǎn)。有的保險公司與高校密切合作，為公司做本土人才儲備，如中大―友邦精算考試中心、南開―光大永明精算考試中心等項目。有的保險公司致力于培養(yǎng)一支本土化團(tuán)隊，如友邦的一線銷售人員全部是當(dāng)?shù)匾M(jìn)，中英人壽、中意人壽、信誠人壽等外資壽險公司的銷售團(tuán)隊也以本土員工為主。

（二）經(jīng)營理念的本土化

一些外資保險公司在經(jīng)營過程中，常常封閉于外資的小圈子里，進(jìn)行自我隔離，以以前經(jīng)驗作為經(jīng)營基礎(chǔ)，出現(xiàn)問題不深入考慮所處市場的特點(diǎn)，只是片面指責(zé)中國市場的不足。對這些外資公司而言，要在中國市場謀求發(fā)展，必須先摒棄在國外市場獲得成功的固有思路，切實深入到本土市場中，做到主動了解中國市場、中國消費(fèi)者的真實需求，逐漸形成本土化經(jīng)營理念。

（三）業(yè)務(wù)的本土化

從目前來看，很多外資保險公司進(jìn)入中國市場后，首先開拓本國在中國設(shè)立的企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)。這是一種聰明的做法，但不是外資公司長遠(yuǎn)經(jīng)營的靈丹妙藥，想憑其獲得長足發(fā)展不太現(xiàn)實。因為隨著中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深入調(diào)整，今后很難再出現(xiàn)以前那種大規(guī)模引進(jìn)外資的情況。如果單純依賴與本國投資相關(guān)的業(yè)務(wù)，其發(fā)展的速度會逐漸遞減乃至萎縮。由此分析，外資公司拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，逐步加大中國本土業(yè)務(wù)并提升其對公司整體收入的貢獻(xiàn)率，才是業(yè)務(wù)經(jīng)營之策。

（四）產(chǎn)品與技術(shù)的本土化

保險產(chǎn)品的生存必須依賴于一定的社會和市場，必須適應(yīng)這個社會和市場特有的文化、法律、資本市場等環(huán)境。外資保險公司進(jìn)入中國市場以后，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上需要更多文化上的磨合及在此基礎(chǔ)上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。一種保險產(chǎn)品和服務(wù)，一定要符合當(dāng)?shù)厝说男枰约八麄兊乃枷胗^念，才能取得很好的發(fā)展。這是外資保險公司必須一直重視的一點(diǎn)。

目前，雖然外資保險公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、市場份額下降的局面，但其擁有先進(jìn)保險理念和管理經(jīng)驗，售后服務(wù)完善，具備著強(qiáng)大競爭優(yōu)勢。因此，隨著外資保險公司立足中國市場，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，其發(fā)展?jié)摿薮螅@在不久的未來會體現(xiàn)出來。

參考文獻(xiàn)

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[5]中國保監(jiān)會網(wǎng)站.

篇2

股東實力與背景

目前國內(nèi)的保險公司多為股份有限公司，相對而言，股東經(jīng)濟(jì)實力越強(qiáng)、注冊資本金越雄厚，該家保險公司則較穩(wěn)定。但要注意，不能一味追求資本金高，還要考慮公司規(guī)模。有些剛成立的保險公司，規(guī)模小，資本金自然比不上經(jīng)營很久的老牌公司。

如果保險公司的股東本身具有保險背景，則該保險公司會相對專業(yè)，在經(jīng)營管理、產(chǎn)品設(shè)計，服務(wù)經(jīng)驗方面也會較為完善、先進(jìn)。

需要注意的是，國家信用等級最高，在我國尤其如此。有業(yè)內(nèi)人士表示，有國企背景的保險公司，比如中國人壽，更容易享受政策傾斜的優(yōu)惠，在投資渠道等方面更容易得到放行，所以那些有國企背景的股東會在很大程度上穩(wěn)定該保險公司的發(fā)展，信譽(yù)也相對較好。

財務(wù)、經(jīng)營狀況

保險公司同銀行一樣屬于負(fù)債經(jīng)營，因此，保險公司的償付能力非常重要，它可以為實際資產(chǎn)減實際負(fù)債后的數(shù)額，也可以是二者的比例。該指標(biāo)最能代表保險公司的財務(wù)、經(jīng)營狀況。一般來說，償付能力充足率至少要在100％以上，否則會被保監(jiān)會亮紅燈。

由于信息嚴(yán)重不對稱，普通大眾要想獲得保險公司有效完整的財務(wù)信息極為困難，尋求專業(yè)人士的幫助不失為有效途徑。如果是上市公司。可以查看保險公司的財務(wù)報表，分析保險公司的保費(fèi)收入，賠款、費(fèi)用、利潤等財務(wù)指標(biāo)，從而了解其財務(wù)狀況。另外，關(guān)注保險新聞或者登陸保監(jiān)會的網(wǎng)站，也可以查詢到哪些保險公司有違規(guī)現(xiàn)象，或者經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題，這都可以幫助我們避免那些風(fēng)險較高的保險公司。

風(fēng)格導(dǎo)向

一般來說，保險公司的風(fēng)格可以分為產(chǎn)品導(dǎo)向和品牌導(dǎo)向。雖然保險公司的宗旨都是為了銷售獲利，但在銷售上，風(fēng)格卻不盡相同。比如有些公司為了擴(kuò)大銷售額，經(jīng)常靠“產(chǎn)品退市”或者“司慶特惠”等噱頭來宣傳，吸引消費(fèi)者投保；而有些公司則會通過舉辦一些公益活動、為投保人提供一些附加服務(wù)，來塑造公司品牌，吸引消費(fèi)者投保。與前者的很容易擴(kuò)大短期的銷售量的宣傳方式相比，后者雖然投入大、見效緩慢，卻從另一個側(cè)面顯示了保險公司呵護(hù)市場、希望培育客戶，長期經(jīng)營的理念。

產(chǎn)品線

很多人買保險喜歡在一個公司，既有購買慣性也因怕買得零散不好統(tǒng)一管理的麻煩。因此，一家各種產(chǎn)品齊備的保險公司就有優(yōu)勢。簡單地說，要能提供意外險、健康險和壽險3大類產(chǎn)品。同一類產(chǎn)品最好既有消費(fèi)型又有返還型(或投資型)，既有附加險可選，又有主險可挑。這樣方便我們根據(jù)需求選擇、組合。當(dāng)然，也有特例，那就是目前我國已經(jīng)成立多家專門的健康險、養(yǎng)老險公司，這些公司的產(chǎn)品雖然不能面面俱到，但在自己經(jīng)營的領(lǐng)域內(nèi)，可能會有獨(dú)特的優(yōu)勢。比如健康險公司可能會提供健康管理服務(wù)、與醫(yī)療機(jī)會的合作更深入、產(chǎn)品設(shè)計上有所創(chuàng)新等。

售后服務(wù)

要從兩個方面了解保險公司的服務(wù)質(zhì)量：一是從人處獲得的服務(wù)水平；二是從公司本部獲得的服務(wù)，如理賠、繳費(fèi)提示、報單變更、孤兒保單善后、增值服務(wù)等。前者的服務(wù)質(zhì)量，可以推斷保險公司對人的培訓(xùn)力度與管理水平，后者對于投保長期險的投保人尤為重要，保險公司在服務(wù)方面的任何一點(diǎn)不足，都可能影響投保人幾十年。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險,專業(yè)化經(jīng)營,醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間

一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展空間

一個國家商業(yè)健康保險的經(jīng)營和發(fā)展與該國醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，從理論上說，一個國家的公共醫(yī)療保障制度，即國家醫(yī)療保障制度和社會醫(yī)療保障制度，對商業(yè)健康保險會產(chǎn)生一定的“擠出效應(yīng)”。但實踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險的發(fā)展空間。

1.國家醫(yī)療保障制度。在國家醫(yī)療保障制度安排下，國家通過財政預(yù)算撥款作為醫(yī)療保險資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費(fèi)的醫(yī)療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實行國家醫(yī)療保障制度的國家，由于公共醫(yī)療保障制度對商業(yè)健康保險的“擠出效應(yīng)”，該國的商業(yè)健康保險將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)質(zhì)量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費(fèi)提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實行國家醫(yī)療保障制度，國民享受免費(fèi)的醫(yī)療保險，但商業(yè)健康保險保費(fèi)收入仍然占壽險保費(fèi)總收入的22%左右。

2.社會醫(yī)療保障制度。在社會醫(yī)療保障制度安排下，通過立法強(qiáng)制實施，保險基金主要來自雇主和雇員，國家財政給予補(bǔ)貼，如德國、日本、臺灣地區(qū)。在社會醫(yī)療保障制度安排下，社會醫(yī)療保險雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險仍然存在很大的發(fā)展空間。

3.商業(yè)健康保險制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過購買商業(yè)健康保險提供醫(yī)療保障。如美國，美國的醫(yī)療保險制度是一種政府健康保險計劃、私營健康保險計劃和管理型醫(yī)療保險的結(jié)合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業(yè)健康保險來提供醫(yī)療保障。美國是典型的以推行商業(yè)健康保險為主的國家，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%，商業(yè)健康保險保費(fèi)收入約占人壽保險總保費(fèi)的20%。

由此可見，無論是在實行國家醫(yī)療保障制度或是社會醫(yī)療保險制度的國家，還是以實行商業(yè)健康保險制度為主導(dǎo)的國家，商業(yè)健康保險都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險總保費(fèi)收入中的占比通常高于20%。

我國的商業(yè)健康保險同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2005年全國人身險保費(fèi)收入3697億元，健康保險費(fèi)收入只有307億元。如果我國的商業(yè)健康保險能達(dá)到壽險的20%，按2005年的壽險保費(fèi)計算，商業(yè)健康保險費(fèi)收入將達(dá)到739億元，可見我國商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國商業(yè)健康保險的經(jīng)營狀況及其國際差距

(一)我國專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營狀況

2003年，保監(jiān)會出臺《關(guān)于加快健康險發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》，提出健康保險專業(yè)化經(jīng)營的理念，要求保險公司建立專業(yè)化的經(jīng)營組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險公司獲準(zhǔn)籌建，健康保險專業(yè)化經(jīng)營邁出實質(zhì)性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險公司先后開業(yè)。

人保健康提出“健康保障+健康管理”的經(jīng)營理念，即不僅提供事后補(bǔ)償，還將為客戶提供個性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險公司降低賠付率和產(chǎn)品價格，增強(qiáng)競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強(qiáng)大品牌優(yōu)勢，但由于人保基本沒有經(jīng)營健康保險的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營難度較大。

平安健康保險公司將推出第三方管理服務(wù)等新型服務(wù)，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產(chǎn)品上將會突破傳統(tǒng)健康險的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護(hù)等非傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品。平安健康保險公司將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有的保險成本優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、綜合服務(wù)優(yōu)勢等，提高健康保險業(yè)務(wù)的盈利能力。以目前的形勢來看，平安還處于“潛龍未動”狀態(tài)，實力尚未顯示。

其他專業(yè)健康險公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經(jīng)營經(jīng)驗，也沒有提出讓人刮目相看的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，經(jīng)營難度很大。

據(jù)保險公司的資料顯示，我國各家保險公司經(jīng)營商業(yè)健康險業(yè)務(wù)的綜合賠付率均超過盈利平衡點(diǎn)，部分已涉足商業(yè)健康保險的公司也漸生退意，有的甚至已經(jīng)在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)并欲逐步全面退出。

(二)國外健康險的經(jīng)營狀況

與之相對應(yīng)，國外眾多的以經(jīng)營健康險為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績。2002年，國外共有8家以經(jīng)營健康險為主業(yè)的公司人選《財富》500強(qiáng)，這些公司的經(jīng)營狀況為我國健康保險的發(fā)展提供了有益的啟示。

上述8家主要經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司的財務(wù)經(jīng)營狀況表明，經(jīng)營健康保險不僅不一定虧本，甚至可以進(jìn)入世界500強(qiáng)。盡管目前我國有些公司的商業(yè)健康保險經(jīng)營狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險本身就必然經(jīng)營不好，而是我們的風(fēng)險控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險經(jīng)營的成功經(jīng)驗，做好數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作，我國的商業(yè)健康保險必將大有可為。

三、推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，提高我國保險公司健康險水平

導(dǎo)致我國商業(yè)健康保險發(fā)展困境的關(guān)鍵在于專業(yè)化經(jīng)營的缺乏。專業(yè)化是健康保險的必由之路，這一點(diǎn)已在保險界形成共識，但如何進(jìn)行專業(yè)化卻是目前最應(yīng)該探討的問題，各保險公司應(yīng)采取綜合措施，不斷推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，來提高我國保險公司的健康險水平。

1.要建立專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)。專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康保險公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務(wù)管理系列。事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表2)，沒有適合所有保險公司的標(biāo)準(zhǔn)模式。保險公司應(yīng)根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標(biāo)、市場定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經(jīng)營模式，而且我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應(yīng)該鼓勵市場的多樣性，關(guān)鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)等的權(quán)限和職能，徹底改變健康保險業(yè)務(wù)依附于壽險業(yè)務(wù)的狀況。

2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險的風(fēng)險控制特點(diǎn)，各保險公司應(yīng)建立專門的健康保險核保和核賠體系；制定和實施健康保險核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險專用的核保、核賠手冊等專業(yè)技術(shù)工具。要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。

3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺，而且對健康保險的風(fēng)險控制和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。傳統(tǒng)的壽險業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機(jī)界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。由于健康保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)健康保險的風(fēng)險管控需要。公司可以通過自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

篇4

由于保險信用評級機(jī)構(gòu)在市場地位、專業(yè)素質(zhì)方面的特殊優(yōu)勢，通過定性和定量兩種分析方法，能夠比較有效地對保險公司的整體財務(wù)能力和清償能力進(jìn)行綜合的評價，成為在國家保險監(jiān)管制度體系之外的有效的監(jiān)管方式。

提高監(jiān)管效率

保險監(jiān)管機(jī)關(guān)在人力有限、任務(wù)繁重的情況下，通過把獲取并處理信息的工作交給具有專業(yè)職能的信用評級機(jī)構(gòu)來完成，降低監(jiān)管信息成本，提高監(jiān)管效率。

減少監(jiān)管失誤 保險信用評級作為風(fēng)險信息的預(yù)警系統(tǒng)，能夠向保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供客觀的預(yù)警信號。保險監(jiān)管機(jī)關(guān)通過將信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)得到的結(jié)果進(jìn)行比較，相互印證，以減少因信息不充分而引起的偏差或失誤。

跨國監(jiān)管

隨著保險業(yè)經(jīng)營的國際化、全球化，跨國保險集團(tuán)的信息的獲得，不僅僅只涉及到本國業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，還需要分析其整體經(jīng)營狀況。因此，國際保險信用評估機(jī)構(gòu)做出的評估報告，還能夠為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供參考依據(jù)，真實地反映保險公司的經(jīng)營狀況，保障投保人的利益。

國際市場的敲門磚

各國政府為了維護(hù)國內(nèi)保險市場秩序，無不要求進(jìn)入本國市場的境外保險公司提供其償付能力的證據(jù)，并要求具備一定的進(jìn)入條件。保險公司獲得著名的信用評級機(jī)構(gòu)頒發(fā)的高等級的評級證書，是其向當(dāng)?shù)卣ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請設(shè)立保險機(jī)構(gòu)的重要條件。

與保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的強(qiáng)制性監(jiān)管不同，在進(jìn)行信用評級時，保險公司可以向評估機(jī)構(gòu)主動申請對自己的綜合狀況進(jìn)行信用評估，通過評估向社會公眾展示自己的信用情況，從而有利于保險公司自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。在保險公司沒有申請信用評估時，信用評估機(jī)構(gòu)也可以主動對保險公司的綜合經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，如果保險公司不配合評估工作，在信息不完備的情況下的評估結(jié)果肯定不利于企業(yè)。

保險信用評級機(jī)構(gòu)以中立的市場身份考察保險公司更具有說服力。信用評級不是國家管理行為，而是市場行為，信用評級機(jī)構(gòu)以廣大投資者、投保人為服務(wù)對象，不從屬于政府、企業(yè)等任何利益集團(tuán)，能排除各種利益集團(tuán)的干預(yù)，獨(dú)立地按照公司確定的評估技術(shù)開展工作。

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關(guān)鍵詞:保險監(jiān)管;償付能力

2001年12月11日,中國正式加入世界貿(mào)易組織(WTO),中國保險業(yè)從此打開了通往世界保險市場的大門。對中國保險業(yè)來說,加入世貿(mào)組織不僅要面對保險市場競爭所提出的挑戰(zhàn),更重要的是對國際市場游戲規(guī)則的把握與認(rèn)同。因此,了解國際保險監(jiān)管發(fā)展趨勢,借鑒國際保險監(jiān)管先進(jìn)經(jīng)驗,對我國保險監(jiān)管體系的形成和制度建設(shè)提出可行的政策建議,是當(dāng)務(wù)之急。

1.我國保險償付能力監(jiān)管現(xiàn)狀及其不足

我國目前采用的償付能力監(jiān)控指標(biāo)是在借鑒歐盟償付能力額度制度和美國風(fēng)險資本管理的基礎(chǔ)上形成的,其中包括定性和定量監(jiān)管兩個方面。定性監(jiān)管主要規(guī)定了保險條款、費(fèi)率、準(zhǔn)備金的提存,規(guī)定了保險公司單個風(fēng)險自留額和全部風(fēng)險自留額,并對保險公司的資金運(yùn)用進(jìn)行了規(guī)定;定量監(jiān)管主要是采用了英國的最低償付能力額度思路。但與實施這種保險償付能力監(jiān)管相配套的一系列制度體系和監(jiān)管指標(biāo)尚有許多不合理、不完善之處。

1.1缺乏完整的保險會計準(zhǔn)則體系。

保險公司不僅同一般企業(yè)一樣自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧,而且還承擔(dān)著社會保障的責(zé)任,關(guān)乎廣大投保人的利益。保險公司的兩重性質(zhì)決定了其會計行為規(guī)范的兩重性:一方面需符合一般財務(wù)會計原則,其主要目的在于保證保險公司對外財務(wù)信息的披露,要求真實、公允地反映保險公司會計期間內(nèi)的經(jīng)營成果和資產(chǎn)負(fù)債表日的財務(wù)狀況,要求保險公司的財務(wù)信息與其他行業(yè)保持可比性;另一方面要符合監(jiān)管會計原則,主要服務(wù)于保險監(jiān)管當(dāng)局為保證保單持有人利益而監(jiān)控保險公司償付能力的需要。因此,保險公司在會計制度的設(shè)計上,不僅需要建立適合于保險行業(yè)的財務(wù)會計制度,還需要重視監(jiān)管會計制度的建設(shè)。目前,國際上發(fā)達(dá)國家,如美國、日本都建立了專門的保險監(jiān)管會計制度,而我國僅于2004年下發(fā)了《保險公司償付能力報告編報規(guī)則——準(zhǔn)則公告第1號:固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)和計算機(jī)軟件(征求意見稿)》,保險監(jiān)管會計制度建設(shè)總體尚處于初始階段。

1.2缺乏統(tǒng)一的保險企業(yè)會計制度標(biāo)準(zhǔn)。

目前我國的保險企業(yè)會計制度實行兩種標(biāo)準(zhǔn),一種是適行于上市公司和股份公司《金融保險企業(yè)會計制度》(2002年1月1日頒布),另一種是非上市和股份公司實行的《保險公司會計制度》(1999年1月1日頒布),兩種制度最大的區(qū)別是在《金融保險企業(yè)會計制度》中更加強(qiáng)調(diào)了會計的謹(jǐn)慎性原則,更有利于反映會計信息的真實性。由于兩種制度對會計要素的確認(rèn)原則及方法不同,對評估保險公司的實際財務(wù)狀況及償付能力也會帶來直接影響。

1.3監(jiān)管指標(biāo)不全面,預(yù)警作用不明顯。

保險財務(wù)監(jiān)管指標(biāo)體系的建立不僅要做到滿足現(xiàn)狀,更要能夠?qū)σ郧暗呢攧?wù)狀況進(jìn)行分析,并對以后的經(jīng)營態(tài)勢做出合理預(yù)測。我國在借鑒美國保險監(jiān)管指標(biāo)體系基礎(chǔ)上建立的財務(wù)指標(biāo)體系只是側(cè)重于公司盈利和經(jīng)營性風(fēng)險的分析,涉及綜合性財務(wù)狀況和準(zhǔn)備金方面的指標(biāo)較少。而美國的保險監(jiān)管財務(wù)指標(biāo)僅對產(chǎn)險公司就設(shè)立了11個指標(biāo),從綜合財務(wù)狀況、利潤經(jīng)營狀況、流動性和準(zhǔn)備金等多方面來綜合考核公司的經(jīng)營狀況。我國只借鑒了美國監(jiān)管指標(biāo)體系的一些指標(biāo),沒有設(shè)立一套類似于美國的對歷史數(shù)據(jù)財務(wù)狀況的追蹤分析系統(tǒng),在美國對歷史數(shù)據(jù)財務(wù)狀況的追蹤分析系統(tǒng)中3年前提出過警告的公司中,有80%的公司最終都破產(chǎn)了。

1.4缺乏對財務(wù)指標(biāo)的動態(tài)監(jiān)管。

我國評估保險公司財務(wù)指標(biāo)的償付能力是以1年內(nèi)公司認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債的差額作為標(biāo)準(zhǔn)的,只測算這一時期保險公司的靜態(tài)償付能力,沒有考慮保險公司長期持續(xù)經(jīng)營的要求,不能真實反映不同保險公司的實際償付能力。另一方面我國使用的一系列財務(wù)比率法是定量指標(biāo)體系構(gòu)成的,它們在選擇上是否恰當(dāng)、合理,都會影響到預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)行效率。在2003年下發(fā)的《保險公司最低償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中只是從認(rèn)可資產(chǎn)表、認(rèn)可負(fù)債表、最低償付金額幾方面對保險公司的財務(wù)情況監(jiān)管,并沒有聯(lián)系保險公司在一定假設(shè)條件下的現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出及其對財務(wù)狀況的影響做出預(yù)測。

2.加強(qiáng)我國保險償付能力監(jiān)管的建議

2.1進(jìn)一步重視并加強(qiáng)保險償付能力的監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管當(dāng)局對財險公司和壽險公司分別規(guī)定了最低償付能力標(biāo)準(zhǔn),但這些規(guī)定并沒有被很好地執(zhí)行,一些中資保險公司償付能力管理的概念和風(fēng)險選擇的意識不強(qiáng),掛賠現(xiàn)象嚴(yán)重,整體償付能力依然薄弱。保險公司承擔(dān)著廣大被保險人可能發(fā)生保險事故而引致的賠償或給付責(zé)任,只有本身具有足夠的償付能力,才能保障被保險人的安全,增強(qiáng)消費(fèi)者的信心。因此保險監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步重視并加強(qiáng)對保險公司的最低償付能力的考核,結(jié)合國情,參照國際慣例,改善目前最低償付能力的計算方法,使其更加科學(xué)化、合理化,確保保險公司對所承擔(dān)的風(fēng)險具有足夠的賠償或給付能力,保證公司良好的財務(wù)穩(wěn)定性和較高的置信度。同時要注重建立應(yīng)急機(jī)制和化解風(fēng)險的渠道,一旦發(fā)現(xiàn)償付能力不足,應(yīng)立刻采取諸如辦理再保險、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、增加資本金、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或是限期整頓、停止部分業(yè)務(wù)、直接接管等補(bǔ)救措施,重新塑造保險公司的財務(wù)信用體系,以維護(hù)社會保險園地的正常秩序,促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2建立完善的保險業(yè)法定會計準(zhǔn)則體系。

加快保險企業(yè)會計制度的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化建設(shè),認(rèn)真研究并借鑒國外保險會計的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)保險業(yè)法定會計準(zhǔn)則體系,結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展實際和監(jiān)管要求,不斷建立完善體現(xiàn)保險行業(yè)特殊性的保險業(yè)會計準(zhǔn)則體系。保險公司可以先按照保險行業(yè)通用會計準(zhǔn)則(GAAP)編制通用會計報表,再按照保險法定會計準(zhǔn)則(SAP)調(diào)整為監(jiān)理會計報表從而滿足投資者和監(jiān)管部門的不同需要。

2.3建立有預(yù)警性和評級等級制度的監(jiān)管模式。

集中保險公司的資產(chǎn)獲利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、投資收益、準(zhǔn)備金充足率、資本金充足率等體現(xiàn)償付能力安全性的各項財務(wù)指標(biāo),并分析3到5年的財務(wù)跟蹤指標(biāo)和財務(wù)評價等級制度,通過多年跟蹤的財務(wù)指標(biāo)來分析發(fā)現(xiàn)保險公司經(jīng)營狀況的征兆,評價公司今后的發(fā)展趨勢,并且采用財務(wù)評價等級制度的方式對公司的大小和財務(wù)狀況進(jìn)行分類,提高監(jiān)管的精細(xì)化程度。目前,以NAIC(全美保險監(jiān)督官協(xié)會)的IRIS(保險監(jiān)管信息系統(tǒng))和RBC(基于風(fēng)險的資本管理方法)為代表的保險機(jī)構(gòu)償付能力風(fēng)險預(yù)警機(jī)制已經(jīng)在世界各國廣為應(yīng)用,我國的保險監(jiān)管應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的主觀性和經(jīng)驗性做法,加快監(jiān)管信息化建設(shè),提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。

2.4建立由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變的監(jiān)管模式。

對保險公司償付能力進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管的主要內(nèi)容包括:(1)動態(tài)評價保險產(chǎn)品負(fù)債與其相對應(yīng)資產(chǎn)的實際形態(tài)是否匹配;(2)不僅是對決算期進(jìn)行評估,而且通過對未來任一時點(diǎn)現(xiàn)金流量狀態(tài)進(jìn)行模擬,來反映和評估保險公司的所有經(jīng)營狀況;(3)借鑒美國做法進(jìn)行利率假設(shè),通過適當(dāng)?shù)母怕史植紒泶_定利率和變化,并考慮公司的各種資產(chǎn)和負(fù)債的配置,將公司現(xiàn)金流公式化,計算出各種利率假設(shè)下公司的現(xiàn)金流入和流出,以此來評價公司的償付能力。

2.5加強(qiáng)保險行業(yè)自律。

成功有序的監(jiān)管離不開行業(yè)組織的自律配合,保險行業(yè)協(xié)會是保險人或保險中介機(jī)構(gòu)組成的社會團(tuán)體,其在規(guī)范保險市場方面發(fā)揮著政府監(jiān)管當(dāng)局不具備的協(xié)調(diào)作用。因為行業(yè)組織在起市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時,在某種程度上還能獨(dú)立充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極支持保險行業(yè)組織的建設(shè),以行業(yè)的自律擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的輔助作用,通過保險行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)各保險機(jī)構(gòu)之間的交流與合作,維護(hù)保險市場正常的競爭秩序,從而避免同業(yè)過度競爭造成虧損和償付能力的不足。

2.6提高保險監(jiān)管從業(yè)人員的素質(zhì)。

加入WTO,中國保險監(jiān)管業(yè)面臨考驗,保險監(jiān)管從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。加入WTO,意味著中國保險監(jiān)管在物質(zhì)或者有形的層面上迅速地向國際靠攏、與國際接軌,但保險監(jiān)管同時也是一種文化、一種理念,文化和理念上的轉(zhuǎn)變問題是不可能通過WTO或其他什么協(xié)議可以簡單解決的。但事實證明,有形和無形兩個層面之間是緊密相連的,二者既相互促進(jìn),又相互制約。只有達(dá)到協(xié)調(diào)一致,才能稱得上是有效的、與國際接軌的保險監(jiān)管。這里的關(guān)鍵問題是所有保險監(jiān)管從業(yè)人員的普遍素質(zhì)。從現(xiàn)狀看,我國保險監(jiān)管隊伍是相當(dāng)不錯的,精練、充滿朝氣。但是必須看到,我們從事保險監(jiān)管的歷史畢竟太短,對市場經(jīng)濟(jì)和開放條件下保險監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識和掌握有限。在不少人的觀念中還留存著計劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下政府行為模式的烙印。人的觀念不轉(zhuǎn)變、素質(zhì)不提高,所謂的接軌是不會有生命力的。應(yīng)當(dāng)看到,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管形式和監(jiān)管內(nèi)容上,當(dāng)前我國保險監(jiān)管與國際潮流不一致。比如,全球兼并盛行而我國的保險監(jiān)管則要求產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營,國際保險監(jiān)管日趨放松對微觀層次的監(jiān)管而注意對償付能力的審查,我國卻強(qiáng)化對費(fèi)率、條款的監(jiān)管。對此,一方面,我們應(yīng)積極地予以正確評價,我國的保險監(jiān)管方面基本反映了我國的保險業(yè)水平及發(fā)展要求,如產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營就促進(jìn)了我國長期以來發(fā)展不足的壽險業(yè)務(wù)迅速增長,又如從全球購并歷史來看,合總是以分而發(fā)展為基礎(chǔ)的。另一方面,我們也應(yīng)當(dāng)從國際保險監(jiān)管中看到我國的發(fā)展趨勢。

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