序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇傳統(tǒng)金融存在的問題，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

摘要：在當前的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行業(yè)務被越來越廣泛應用。在銀行眾多業(yè)務發(fā)展中，小微金融業(yè)務引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業(yè)務在電子銀行中應用，進行分析研究。

 

關鍵詞：小微金融業(yè)務 電子銀行 思考

隨著當前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮鱼y行進一步擴展發(fā)展，同時相應提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業(yè)務在電子銀行中應用進行分析研究。

 

一、小微金融的業(yè)務模式

相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務不同，小微金融業(yè)務特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務的關鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務中難點問題，更好迎合當前小微業(yè)務點，并據(jù)此建立一整套完善適應發(fā)展的小微金融業(yè)務模式。

 

（一）小微金融業(yè)務的特點和難點

商業(yè)銀行固有業(yè)務中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務而設立的業(yè)務，與其相比，小微金融業(yè)務其特點和難點為：

第一，小微金融業(yè)務較為分散，其中單筆業(yè)務中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關業(yè)務特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業(yè)財務制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務相比，小微業(yè)務在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業(yè)是當前市場經(jīng)濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經(jīng)濟增長，并促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務中，對其風險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務成功實施開展。

（二）解決小微金融業(yè)務中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經(jīng)營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調(diào)一致所出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務中。在批發(fā)業(yè)務中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經(jīng)營風險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展應對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業(yè)務中存在的成本問題思路

針對小微金融業(yè)務的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務電子化、產(chǎn)品服務標準化以及業(yè)務開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經(jīng)營模式

歸納總結(jié)來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行轉(zhuǎn)變，可有效適應小微金融業(yè)務員：

一是，在商業(yè)銀行的組織機構(gòu)中，應該對其業(yè)務采用電子化處理方式，標準化管理產(chǎn)品服務，批量管理業(yè)務，可有效解決存在于小微金融業(yè)務中存在的成本高、業(yè)務分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務的風險。

二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發(fā)展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發(fā)展的基礎上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)銀等，在這些載體形式下，可以實施服務功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢

電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術(shù) 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術(shù)結(jié)合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產(chǎn)。精準：隨著經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務水平，實現(xiàn)個性化服務以及精準營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結(jié)算方式，可有效促進電子行業(yè)的發(fā)展。

 

三、小微金融業(yè)務的電子銀行應用方向

小微金融業(yè)務的電子銀行的應用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務模式發(fā)展趨勢而決定的。其應用方向可分為四個方向：風險管理、產(chǎn)品與業(yè)務模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務。

 

（一）風險管理

在銀行業(yè)務中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產(chǎn)品與業(yè)務模式創(chuàng)新

電子銀行與小微金融業(yè)務進行有效結(jié)合，對電子產(chǎn)品的產(chǎn)品以及業(yè)務模式進行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進科學技術(shù)，對產(chǎn)品以及業(yè)務模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務模式虛擬化，通過網(wǎng)絡執(zhí)行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務已經(jīng)成為當前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務進行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

 

四、總結(jié)

在當前市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，有效結(jié)合小微金融業(yè)務和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學技術(shù)對小微金融業(yè)務進行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的不斷增長，可有效協(xié)調(diào)當前我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決就業(yè)問題。

 

參考文獻：

[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144

篇2

人類社會進入21世紀，互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的應用使得科技和經(jīng)濟的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個角度分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應對策略。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略

今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡投資理財?shù)纫粫r間風靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學的解決方式，這樣才能引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

1、法律法規(guī)不健全建設社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關法律法規(guī)還不健全。一方面，關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導也不多，地方經(jīng)濟條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題。總之，法律法規(guī)不健全是當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。

2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔著市場宏觀調(diào)控的職責，自然也承擔著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領域就需要嚴格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。總之，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應當與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應，有明確的部門分工來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔責任，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。

3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非常快的一個行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實現(xiàn)監(jiān)管的目標。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應從以下幾點出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導，就地方政府而言，應該以國家的法律法規(guī)為基礎，根據(jù)本地區(qū)的特點，制定更為詳細的地方性法規(guī)。

這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責分工體系。監(jiān)管部門應該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際需要為基礎，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標。西外，監(jiān)管部門還應該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應職責部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應該具備一定的前瞻性。

參考文獻：

[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).

篇3

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的飛速發(fā)展.傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇了極大的挑戰(zhàn)與機遇.以電子支付、網(wǎng)絡交易為特征的網(wǎng)絡金融運行模式迅速發(fā)展被市場所接受。一方面，網(wǎng)絡金融所具有的虛擬化、一體性與高效性的特性極大地促進了金融市場的發(fā)展進步：但另一方面.網(wǎng)絡金融的這些特性中也隱藏著新的風險.如何防范這些風險是我們在發(fā)展網(wǎng)絡金融過程中需要認真思考的問題。

【關鍵字】

網(wǎng)絡金融；安全風險；防范措施

本文介紹了網(wǎng)絡金融的概念以及它的發(fā)展歷史，對網(wǎng)絡金融在發(fā)展過程中存在的主要問題進行了深入分析，在此基礎上對如何加強風險防范以促進我國網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展提出了積極的對策建議。

1網(wǎng)絡金融的概念

所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務， 包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動。

2網(wǎng)絡金融的發(fā)展

20世紀，信息技術(shù)應用于金融業(yè)大體經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段、金融機構(gòu)電子化階段和網(wǎng)絡金融初級階段。

2.1輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段

信息技術(shù)在金融業(yè)的推廣是從計算機的單機應用開始的。20世紀60年代以來，以計算機聯(lián)機應用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機構(gòu)得以在機構(gòu)內(nèi)部以及外部開展活動。在進入80年代之后，出現(xiàn)了水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡、電子資金轉(zhuǎn)賬等系統(tǒng)信息技術(shù)，這應該是網(wǎng)絡金融早期發(fā)展的主要貢獻。

2.2金融機構(gòu)電子化階段

從20世紀80年代后期到90年代中后期，以銀行為主體的金融行業(yè)逐漸實現(xiàn)了電子化的業(yè)務操作階段，并不斷研發(fā)除了與電子業(yè)務相適應的終端服務體系。銀行陸續(xù)推出了以自助方式為主的在線銀行服務、自動柜員機等電子網(wǎng)絡金融服務的多種方式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務的繁瑣性，也給客戶帶來了便捷的體驗。

2.3網(wǎng)絡金融初級階段

在20世紀80年代后期到90年代中后期，傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡金融業(yè)轉(zhuǎn)變。到目前為止，不僅在歐美發(fā)達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了網(wǎng)絡金融服務。隨著信息網(wǎng)絡技術(shù)在金融領域的日益成熟、網(wǎng)絡金融服務商的日益增多和強大，傳統(tǒng)金融服務向網(wǎng)絡金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。

3網(wǎng)絡金融存在的安全風險

網(wǎng)絡金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個過程。網(wǎng)絡金融活動中的安全風險，主要表現(xiàn)在：

3.1網(wǎng)絡安全問題突出

由于中國計算機網(wǎng)絡建設時間比較短，安全經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡安全問題相對較多。一方面，網(wǎng)絡傳輸載體本身安全性能不穩(wěn)定。另一方面，是很少應用網(wǎng)絡安全技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。

3.2金融裝備落后

我國金融電子設備的核心技術(shù)人部分都是從國外進口的，國產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺，都對國外技術(shù)的依賴性越來越人，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對國外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺軟件源代碼未公開，導致我國金融安全的基礎相當薄弱。

3.3交易監(jiān)管滯后

由于網(wǎng)絡金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認、交易真實性驗證、信用評價方而的信息不劉稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風險程度。目前，我國網(wǎng)絡金融運作隊存在管理經(jīng)驗不足、手段不全等問題。

4網(wǎng)絡金融的風險防范措施

4.1加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設

我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統(tǒng)大多是引進國外相對落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對我們進行網(wǎng)絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程，大力發(fā)展先進的、具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的基礎建設。只有如此，才能從根木上防范和減少網(wǎng)絡金融安全風險及技術(shù)選擇與支持風險。

4.2加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程

一般來說，網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡金融立法的滯后與模糊是造成法律風險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風險，規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務。

4.3建立大型共享型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫

要保障網(wǎng)絡銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎性工作。網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫的設計應該采用社會化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的科學管理，不同銀行可實行借款人信用信息共享制度。對有一定比例的資產(chǎn)控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

4.4建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

目前我國金融系統(tǒng)電子化建設存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一、等問題。應制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風險，并有利于其它風險的監(jiān)測。

網(wǎng)絡金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡金融風險，以保障網(wǎng)絡金融業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的良性促進作用是非常必要的。

【參考文獻】

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[3]王元月等.網(wǎng)絡金融的興起及其在我國的發(fā)展[J]. 金融理論與教學， 2012（6）.

篇4

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問題 對策

長期以來，融資的數(shù)量不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求。在信息經(jīng)濟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化理財?shù)膶傩裕瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下四個方面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設計的門檻較低，容易造成跟風的現(xiàn)象。而且在目前的市場環(huán)境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調(diào)查。

第二，政策監(jiān)管不到位。目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初創(chuàng)階段，許多問題剛剛顯現(xiàn)出來，導致政策監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了一些“空白”地帶，一些資質(zhì)不全、資金不足的金融平臺混在其中。

第三，互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限。沒有互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的普及，大數(shù)據(jù)分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數(shù)據(jù)仍然采用紙質(zhì)記錄保存，容易導致數(shù)據(jù)遺失。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限的情況下，導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏數(shù)字化的支撐。

第四，用戶消費習慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數(shù)不會或不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而且缺乏相應的金融知識。因此，很多用戶消網(wǎng)上消費的意識不強，需要進一步改善用戶的消費習慣。

二、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新對策

（一）新舊交替，協(xié)同創(chuàng)新，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當前，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可能憑借一己之力獨占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。傳統(tǒng)金融機構(gòu)有自己的技術(shù)信息系統(tǒng)和較為固定的用戶群體，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢所在。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一般從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，更加注重金融產(chǎn)品的個性化設計和人性化的服務。在傳統(tǒng)金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產(chǎn)品設計完成之后再考慮如何銷售給目標客戶，忽略用戶的體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認為，一種金融產(chǎn)品的設計要以用戶的體驗為基礎，當用戶的要求被體驗出來后，根據(jù)用戶的需求再組織專業(yè)的技術(shù)團隊，開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品的人性化特點。

（二）跨界融合，優(yōu)勢互補，打造服務型商業(yè)新模式

隨著金融產(chǎn)業(yè)不斷更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展造成了沖擊，同時也在逐漸改變著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”發(fā)展模式日益受到青睞，這為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)發(fā)展提供了充足的資金和雄厚的技術(shù)支持。在產(chǎn)業(yè)整合的條件下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分整合數(shù)據(jù)資源，合理優(yōu)化員工、客戶、合作伙伴之間的協(xié)作關系。與此同時，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務渠道，形成健康的可持續(xù)發(fā)展形態(tài)。

（三）立足大數(shù)據(jù)，推動新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，用戶的個人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。當前，征信行業(yè)的發(fā)展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎設施在社會金融服務中發(fā)揮的作用不夠明顯。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好國家的研究發(fā)現(xiàn)，征信機構(gòu)的權(quán)威性與金融行業(yè)發(fā)展的安全性密切相關，只有權(quán)威的征信報告才能為企業(yè)和個人提供安全可靠的金融產(chǎn)品。征信作為金融行業(yè)發(fā)展的基礎性設施，在構(gòu)建成熟商業(yè)新模式中處于核心地位，這一結(jié)論可以從國外己經(jīng)有的案例中清晰得出。由于缺乏數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，數(shù)據(jù)碎片化成為一種常見的現(xiàn)象，導致國內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)不成熟。面對這一情況，立足大數(shù)據(jù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式勢在必行。

（四）強化監(jiān)管，有效融合，構(gòu)建風險防范機制

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風險控制成為金融行業(yè)發(fā)展的最核心的環(huán)節(jié)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的安全系統(tǒng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，傳統(tǒng)與現(xiàn)在相結(jié)合，互通有無，共同防范風險，將風險控制在最小的限度內(nèi)。具體體現(xiàn)在以下兩個方面：一是政策規(guī)范到位，完善相關立法。隨著信息時代的到來，用戶個人電子資料的價值日益凸顯，盜取個人信息的行為時常發(fā)生。完善相關立法，加大整治力度，對于保護個人信息安全意義重大。與此同時，這也為金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取資料的合法性提供了法律依據(jù)。二是雙向融合，互通有無。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關系，因此傳統(tǒng)風險控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風險控制方式，可以有效結(jié)合，互通有無，充分利用各自在不同領域優(yōu)勢地位，發(fā)揮各自獨特的作用。

參考文獻：

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篇5

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；對策

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生產(chǎn)生活中發(fā)揮著不可或缺的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，它具有快捷便利、信息對稱透明、低成本運營、大眾平民化、工作效率高、業(yè)務范圍覆蓋廣、行業(yè)規(guī)模發(fā)展快等強大優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動開放平臺、網(wǎng)絡社交媒體、大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等先進互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護、自我管理的全能金融體系，影響著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。整體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并取得一定成績，但也存在制約互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的因素。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1、法律體系不夠完善

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弊端――管理較弱。目前，我國金融監(jiān)管措施并未考慮到全部金融產(chǎn)品，如余額寶剛產(chǎn)生時，國家對其沒有限制，導致客戶把資金大量的轉(zhuǎn)移到余額寶中，嚴重影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務。

2、監(jiān)管機構(gòu)不夠健全

傳統(tǒng)的金融業(yè)如銀行、保險、證券等都有相對應的銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會來進行日常的監(jiān)督管理，他們分屬不同的機構(gòu)，可以及時發(fā)現(xiàn)并反饋問題。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，尚未建立專門機構(gòu)對其進行監(jiān)管，使得客戶發(fā)生問題無法反饋，商家不能得到統(tǒng)一的行業(yè)標準進行規(guī)范。

3、從業(yè)人員行業(yè)操守意識薄弱

眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)，必須要學習相關知識，并獲得從業(yè)資格才可以被準許進入該行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對員工的資質(zhì)要求較低，還沒相應的考試要求。缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，也有因為員工品行不好而發(fā)生的攜款潛逃等問題，值得相關部門深思。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

除去監(jiān)管類問題，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風險大。在過去的一年當中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負面新聞的考驗，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財平臺涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問題不斷浮出水面。由于我國目前信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以很容易引發(fā)惡意騙貸等風險問題。

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不能像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣有一個完善的法律及監(jiān)管體系，見表1。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要走很長一段路來修補這些漏洞。在與傳統(tǒng)金融業(yè)競爭的同時，學會吸取其優(yōu)點，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更完美，進步更快。

表1 傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的比較

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

加速確立互聯(lián)網(wǎng)金融法并從法律層面操作互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從此有法可依的重要依據(jù)。目前，我國還沒有專門設立研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律意義也還沒有確定，更別說對其監(jiān)管與控制。因此，相關部門應該制定關于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務范圍、市場定位、風險和監(jiān)管等進行標準化規(guī)范，制定相應法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標準、準入標準及行為標準等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來保障消費者權(quán)益，明確服務雙方的風險責任。

2、建立分層監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新種類繁多，在完善法律法規(guī)的同時，還要在建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)中分層監(jiān)管。例如第三方支付機構(gòu)可分配給銀監(jiān)會或中國人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機構(gòu)則可分配給當?shù)氐墓ど叹謥肀O(jiān)管。建立分層管理機構(gòu)，不但可以明確各個監(jiān)管部門的職責和范圍，還能通過各行各業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避手段而進行專項調(diào)研控制，最重要的好處就是各個分層監(jiān)管部門可以互相交流經(jīng)驗，以協(xié)助配合其他監(jiān)管部門完成監(jiān)管任務。

3、加強行業(yè)自律意識

完善行業(yè)自律準則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。上海一信貸企業(yè)的“上海網(wǎng)絡信貸服務企業(yè)聯(lián)盟為促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標準”成為國內(nèi)首個行業(yè)自律準則。其中，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營應遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營過程的規(guī)范及如何對風險進行防范等，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門撰寫行業(yè)自律準則起到了指導性作用，監(jiān)管部門應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行細分和規(guī)劃，針對可能存在的風險進行歸納總結(jié)，進而對可能存在嚴重漏洞的業(yè)務進行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有加入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，導致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎上，進一步推進客戶的實名制建設，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行數(shù)據(jù)庫建立，將客戶數(shù)據(jù)注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進行監(jiān)督，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風險控制，還能推動互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認證制度，確保信息無誤，更安全的進行交易。

作者簡介

呂瑤，遼寧大學博士，沈陽大學講師，研究方向為比較政治經(jīng)濟學。