序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管

一、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金迫切需要投資

養(yǎng)老問(wèn)題是任何一個(gè)社會(huì)、任何一個(gè)人都無(wú)法回避的問(wèn)題。基于養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)性和社會(huì)性，為保證人們退休后的生活水平，通常以養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，最終以養(yǎng)老金的形式返回到養(yǎng)老保險(xiǎn)的受益人手中。因而，償付能力的充足性是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的根本問(wèn)題，投資成為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的迫切需要。

1.巨額隱性債務(wù)問(wèn)題需要解決。在我國(guó)現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的“統(tǒng)賬結(jié)合”籌集模式下，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶由企業(yè)繳費(fèi)；個(gè)人賬戶按照職工工資繳費(fèi)比例建立。企業(yè)繳費(fèi)率由各省政府自行確定，不超過(guò)企業(yè)工資總額的20%.但在實(shí)行該體制以前，已經(jīng)退休的職工和在現(xiàn)收現(xiàn)付的舊體制下已經(jīng)工作一定年限的在職職工，都沒(méi)有時(shí)間或沒(méi)有足夠的時(shí)間為個(gè)人賬戶積累資金。這勢(shì)必造成了目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收不抵支和個(gè)人賬戶“空賬運(yùn)行”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口已經(jīng)從1998年的100多億元增加到2003年的400億元左右。改革遺留下的隱性債務(wù)日益加劇。其中導(dǎo)致基金缺口的原因是：一是退休年齡偏低；二是待遇水平偏高。

2.社會(huì)老齡化問(wèn)題需要漸漸化解。在進(jìn)入本世紀(jì)，我國(guó)60歲和65歲以上人口分別占到全部人口10%和7%，被認(rèn)為是我國(guó)人口老齡化進(jìn)入一個(gè)新階段。據(jù)測(cè)算，我國(guó)老年人在2015年前后將高達(dá)2億，在老齡化高峰時(shí)我國(guó)老年人將在4億以上。然而，我國(guó)今天國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值只占世界的3.8%，卻要負(fù)擔(dān)著世界20%的老人乃至1/4（25%）的老人。我國(guó)在職職工與退休職工的比例是：2000年為5：1.2001年為4.1：1；預(yù)測(cè)2020年為2.2：1，2030年下降為1.8：1.據(jù)預(yù)測(cè)，2030年左右我國(guó)退休高峰（60歲以上人口約占33500萬(wàn)，約占總?cè)丝诘?7%）來(lái)臨時(shí)，退休費(fèi)將占工資總額的36%，高出國(guó)際公認(rèn)的26%的警戒線10個(gè)百分點(diǎn)。目前正不斷擴(kuò)大的老齡化危機(jī)，對(duì)存在缺口的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來(lái)說(shuō)是雪上加霜。

3.需要投資擴(kuò)充基金。基金的來(lái)源主要包括政府財(cái)政撥款、企業(yè)（雇主）繳費(fèi)、職工（雇員）繳費(fèi)和基金運(yùn)營(yíng)收入四個(gè)方面。為盡快充實(shí)社會(huì)保障基金，一方面要繼續(xù)保持適度的財(cái)政支持，按照“中央社會(huì)保障支出占財(cái)政支出的比例要逐步達(dá)到15-20%”的要求，在確保中央財(cái)政當(dāng)期支付缺口補(bǔ)助和做實(shí)個(gè)人賬戶補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加財(cái)政投入，穩(wěn)定國(guó)有股海外上市減持和彩票公益金收入，適時(shí)開(kāi)征大額遺產(chǎn)、奢侈品及高檔消費(fèi)等特別稅種，進(jìn)一步充實(shí)社會(huì)保障基金；但是政府財(cái)政的主要來(lái)源是納稅人，每年用于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的財(cái)政畢竟是有限的，否則抽空財(cái)政會(huì)影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。企業(yè)和職工的負(fù)擔(dān)已經(jīng)比較重，還有醫(yī)療、工傷等其他繳費(fèi)，再加重企業(yè)負(fù)擔(dān)已經(jīng)不大可能。從理論上講，通過(guò)繳費(fèi)來(lái)擴(kuò)充基金畢竟有空間的限制。在繳費(fèi)比例、覆蓋范圍都飽和的情況下，繳費(fèi)就不能再帶來(lái)基金的增長(zhǎng)。因此，長(zhǎng)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金問(wèn)題只能通過(guò)長(zhǎng)期不斷的投資來(lái)解決。

4.基金管理方面存在的漏洞需要投資來(lái)化解。一方面，由于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與財(cái)政密不可分的關(guān)系，造成了大量的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金流失，表現(xiàn)為基金挪用、隱瞞截留收入、福利獎(jiǎng)金等非正常支出等等，這一現(xiàn)象近幾年來(lái)隨著監(jiān)管力度的加大已有所控制。另一方面，因?yàn)檎骼U力度不足，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面近幾年才擴(kuò)展到私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的從業(yè)人員和一些靈活就業(yè)人員。而片面追求覆蓋面以應(yīng)付眼前的基金支付還會(huì)造成基金管理行為的短期化，出現(xiàn)“優(yōu)惠征收”、“打折征收”的現(xiàn)象，給以后的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金埋下巨大隱患。這使得養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資問(wèn)題更加緊迫。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的風(fēng)險(xiǎn)分析

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金從形成到支付是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)，其中，投資是實(shí)現(xiàn)基金增長(zhǎng)最核心的一環(huán)。巨額的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投向資本市場(chǎng)，在追逐基金收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也為各方主體密切關(guān)注。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)代表勞動(dòng)與社會(huì)保障部，專門負(fù)責(zé)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督和日常風(fēng)險(xiǎn)管理，選擇專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資戰(zhàn)略和方針。投資管理人作為專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)，職能就是通過(guò)具體的投資戰(zhàn)術(shù)的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化。而政府部門出于社會(huì)安定的考慮，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，有賴于一個(gè)完善的投資監(jiān)管體系，有賴于各個(gè)主體之間相互監(jiān)督、相互制約的權(quán)利關(guān)系和職責(zé)安排。

三、對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資問(wèn)題監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

1.以社保部門為核心，相關(guān)部門輔助進(jìn)行基金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作跨越了多個(gè)部門，社會(huì)保障部門直接負(fù)責(zé)基金的征收和發(fā)放，目前還有政府財(cái)政撥款對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的補(bǔ)充，基金的投資由專業(yè)的基金管理公司操作，所有的基金都通過(guò)銀行托管和流轉(zhuǎn)，最后受益人從個(gè)人在銀行的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶上取得養(yǎng)老金。這些部門通過(guò)委托管理聯(lián)系在一起。因而，對(duì)整個(gè)基金運(yùn)作的監(jiān)管，應(yīng)該是以社保部門為主，財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)各司其專職又相互協(xié)作。在這樣的體系下，社會(huì)保障部門仍是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)督的核心力量。其他部門專司本職，只在本部門職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行監(jiān)管。只要權(quán)責(zé)明晰，就可以保證監(jiān)管的效率和成果。

2.建立專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金數(shù)額巨大且專業(yè)性強(qiáng)，而基金的投資也是非常講究技術(shù)與專業(yè)的，需要有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資。可以建立專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管部門。而社會(huì)保障部門也可以把養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的管理任務(wù)獨(dú)立出來(lái)，委托由社保部、企業(yè)和職工代表、專家組成的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)管理。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的監(jiān)管，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金理事會(huì)的管理內(nèi)容應(yīng)包括：（1）審核批準(zhǔn)投資管理人、托管人的進(jìn)入和退出理事會(huì)負(fù)責(zé)下的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金業(yè)務(wù)。（2）限制投資組合與投資比例，嚴(yán)格防范投資管理人的冒險(xiǎn)行為。大多數(shù)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金都投資于政府公債，而對(duì)投資于股票、債券、房地產(chǎn)等項(xiàng)目有嚴(yán)格限制。

基于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的特性和我國(guó)資本市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性考慮，應(yīng)該在證監(jiān)會(huì)下獨(dú)立設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)管司，專門行使證監(jiān)會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的監(jiān)管職能。其負(fù)責(zé)基金投資的具體行為包括：（1）與社保部門共同確定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的基本資格，對(duì)基金公司高管的任職審核；（2）定期和不定期地對(duì)投資管理人進(jìn)行常規(guī)檢查；（3）接收基金公司的定期報(bào)告，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；（4）協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與其他基金、其他證券的關(guān)系，首先保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全穩(wěn)健和增長(zhǎng)等等。托管銀行根據(jù)法律賦予的權(quán)利和自身的角色特點(diǎn)，也能有效對(duì)基金投資運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告投資管理人的異常交易或異常行為，督促投資管理人糾正違法違規(guī)行為。

篇2

合規(guī)管理與業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理并稱企業(yè)管理的三大支柱。區(qū)別于財(cái)務(wù)管理告訴企業(yè)“做什么”，“怎樣分析”的特點(diǎn)，合規(guī)管理的重點(diǎn)在于企業(yè)應(yīng)如何開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其主要內(nèi)容包括公司治理、行業(yè)監(jiān)管方面的合規(guī)事務(wù)、法律風(fēng)險(xiǎn)防范、其他內(nèi)部道德規(guī)范和規(guī)章制度（包括行為守則）等。

合規(guī)管理的對(duì)外任務(wù)（也是其首要任務(wù)）是保證企業(yè)妥善履行其對(duì)外部利害關(guān)系人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，如信息披露、保護(hù)公共利益、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)股東利益、不侵犯第三方權(quán)益等；對(duì)內(nèi)任務(wù)是從整體上改善內(nèi)部管理控制，進(jìn)而提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

本文主要是圍繞保險(xiǎn)公司內(nèi)部合規(guī)管理組織架構(gòu)，特別是基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理架構(gòu)如何建立和完善的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、保險(xiǎn)公司現(xiàn)行合規(guī)組織架構(gòu)層級(jí)解析

中國(guó)保監(jiān)會(huì)2007年向各保險(xiǎn)公司及各保監(jiān)局下發(fā)了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》，旨在規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理。《指引》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立合規(guī)負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人不得兼管公司的業(yè)務(wù)部門和財(cái)務(wù)部門。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在總公司設(shè)置合規(guī)管理部門，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位。《指引》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司必須確保合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位的獨(dú)立性，對(duì)其實(shí)行獨(dú)立預(yù)算和考評(píng)，并在合規(guī)管理部門與其他風(fēng)險(xiǎn)管理部門間建立協(xié)作機(jī)制。

根據(jù)合規(guī)管理的監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司近幾年逐步都建立起了合規(guī)管理的組織架構(gòu)：在總部大都設(shè)立了獨(dú)立的合規(guī)部門或法律合規(guī)部門，在分公司設(shè)置了專職或兼職的合規(guī)管理職位。但不少保險(xiǎn)公司（不僅限于新設(shè)立公司）的合規(guī)管理組織架構(gòu)仍處于初級(jí)階段，也就是說(shuō)，僅在總公司層級(jí)設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司或國(guó)有保險(xiǎn)公司能夠在省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)也設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門，但省級(jí)機(jī)構(gòu)以下的合規(guī)組織架構(gòu)設(shè)置情況各公司之間就大相徑庭了。少數(shù)公司在三級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立獨(dú)立合規(guī)部門，有的公司則設(shè)置合規(guī)崗，大多數(shù)公司的三級(jí)機(jī)構(gòu)合規(guī)崗由其他崗位兼職或未設(shè)置；而在四級(jí)機(jī)構(gòu)層級(jí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒(méi)有設(shè)置合規(guī)部門或單獨(dú)的合規(guī)崗，至多設(shè)置兼職的合規(guī)崗。因此，從保險(xiǎn)公司現(xiàn)行各層級(jí)組織架構(gòu)看，基層分支機(jī)構(gòu)，特別是三級(jí)機(jī)構(gòu)及以下的層級(jí)，合規(guī)組織架構(gòu)亟待建設(shè)和完善。

二、基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織架構(gòu)建設(shè)的必要性

保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理應(yīng)該是一項(xiàng)全員參與的工作，公司員工合規(guī)意識(shí)的高低直接決定了該公司的合規(guī)水平。筆者一直從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理工作，以2012年參加的某省行業(yè)協(xié)會(huì)組織的電銷業(yè)務(wù)檢查為例，來(lái)分析保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織架構(gòu)建設(shè)的必要性。我們?cè)趯?duì)各家保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司檢查時(shí)，大多數(shù)省級(jí)公司都有專門的部門或?qū)ｉT的崗位負(fù)責(zé)公司的合規(guī)管理工作。凡是設(shè)置了合規(guī)部門的公司，都比較注重收集監(jiān)管政策，并結(jié)合自己公司實(shí)際制定相關(guān)管理制度，同時(shí)下發(fā)下級(jí)公司并進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)；檢查組檢查到各公司的地市級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)，各家保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理組織架構(gòu)的設(shè)置就相差很大了，有的公司設(shè)置了專門的部門或獨(dú)立的合規(guī)崗位，有的公司設(shè)置了某個(gè)崗位兼崗合規(guī)崗，而有的公司就沒(méi)有設(shè)置與合規(guī)管理相關(guān)的崗位了。檢查的結(jié)果比較直觀的反映出設(shè)置了專門部門或?qū)Ｂ殟徫坏模瑢?duì)監(jiān)管政策的傳達(dá)比較到位。在與公司銷售員工交談時(shí)，銷售部門的人員都能及時(shí)接到合規(guī)部門人員發(fā)來(lái)的監(jiān)管信息，了解監(jiān)管政策，在銷售過(guò)程中遇到問(wèn)題時(shí)也可以及時(shí)咨詢合規(guī)崗人員或通過(guò)這個(gè)崗位人員向上級(jí)公司反映，能夠得到及時(shí)的解答，合規(guī)意識(shí)就逐漸樹立起來(lái)了。而沒(méi)有設(shè)置合規(guī)崗位的公司，在檢查中普遍感覺(jué)基層公司人員由于沒(méi)有相關(guān)合規(guī)管理人員綜合指導(dǎo)，不能及時(shí)了解并學(xué)習(xí)監(jiān)管信息，而且各部門間缺乏對(duì)于監(jiān)管要求的有效協(xié)同配合。例如在問(wèn)到基層公司銷售部門管理人員“電銷業(yè)務(wù)能否在4S店出單，你們公司是如何管理的？”時(shí)，回答是只管與銷售有關(guān)的中介協(xié)議簽訂等內(nèi)容，沒(méi)有涉及保單打印的管理。可見(jiàn)缺失了合規(guī)管理崗位的管理，相關(guān)部門沒(méi)有將監(jiān)管政策融合貫通到日常工作中。因此，健全基層機(jī)構(gòu)合規(guī)管理組織架構(gòu)主要有以下幾點(diǎn)必要性：

（一）有助于降低保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，保險(xiǎn)投訴、行政處罰、中介業(yè)務(wù)違規(guī)等案件逐年上升，突顯出合規(guī)管理對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要性。而且這些案件基本都是發(fā)生在保險(xiǎn)公司的三、四級(jí)分支機(jī)構(gòu)，這些對(duì)保險(xiǎn)公司的行政處罰、財(cái)務(wù)損失大多數(shù)是因保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)和操作不規(guī)范引起，因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)合規(guī)管理，建設(shè)基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織架構(gòu)，有利于降低保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有助于將外部監(jiān)管內(nèi)化為公司自身的合規(guī)要求

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不少保險(xiǎn)公司由于只看到短期利益，盲目追求短期經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，有些公司的業(yè)務(wù)部門對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。建立基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理機(jī)制或設(shè)置獨(dú)立的合規(guī)崗位后，出于其自身職責(zé)，必然會(huì)對(duì)這類違規(guī)行為進(jìn)行抵制，并在公司內(nèi)部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，由外在的約束力轉(zhuǎn)化成內(nèi)在的自覺(jué)性。而一旦合規(guī)成為公司的基本經(jīng)營(yíng)理念，監(jiān)管部門監(jiān)管政策的落實(shí)將變得事半功倍。

（三）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺(jué)性

基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織架構(gòu)的建立，有助于廣大基層員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控要求，方便基層員工咨詢合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理各項(xiàng)政策，便于提高員工的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工的合規(guī)責(zé)任和合規(guī)自覺(jué)性，降低過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)的概率，進(jìn)而提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊(duì)伍。

（四）有助于監(jiān)管政策和公司內(nèi)控管理相關(guān)信息的上傳下達(dá)

合規(guī)部門是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門溝通的窗口，它負(fù)責(zé)向公司高層匯報(bào)新近的監(jiān)管政策，提供合規(guī)建議，并組織相關(guān)部門進(jìn)行學(xué)習(xí)。它同時(shí)也負(fù)責(zé)匯總相關(guān)問(wèn)題，及時(shí)向監(jiān)管部門進(jìn)行咨詢和反饋，以求準(zhǔn)確理解和把握監(jiān)管要求，并為監(jiān)管政策的改進(jìn)提供信息。如果將合規(guī)部門架構(gòu)在基層分支機(jī)構(gòu)中完善，將有利于監(jiān)管政策和公司內(nèi)控管理相關(guān)信息的上傳下達(dá)，可以有效將合規(guī)宣傳輻射到基層員工，也有利于公司各項(xiàng)政策、制度的有效落實(shí)。

三、基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織架構(gòu)模式探討

當(dāng)前保險(xiǎn)公司在總公司層級(jí)均基本建立起合規(guī)管理的組織架構(gòu)，設(shè)立了獨(dú)立的合規(guī)部門或法律合規(guī)部門，設(shè)置了專職的合規(guī)管理職位，但不少保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理組織架構(gòu)仍處于初級(jí)階段，也就是說(shuō)基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)組織機(jī)構(gòu)還有待完善。

那么，如何設(shè)置適合本公司特點(diǎn)的合規(guī)組織架構(gòu)應(yīng)成為保險(xiǎn)同業(yè)考慮的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理組織架構(gòu)的設(shè)立應(yīng)注意把握三項(xiàng)基本原則：其一，能夠保障合規(guī)部門有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)負(fù)責(zé)人順利履行合規(guī)職責(zé)；其二，合規(guī)職能的獨(dú)立性是必要前提，合規(guī)部門必須獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門和內(nèi)部審計(jì)部門；其三，明確合規(guī)部門與其他內(nèi)部控制部門之間的職責(zé)分工，建立各內(nèi)部控制部門協(xié)調(diào)互動(dòng)的工作機(jī)制。

在滿足上述原則的前提下，筆者建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該在總、省、地市級(jí)三級(jí)機(jī)構(gòu)中設(shè)置獨(dú)立的合規(guī)管理部門，在地市級(jí)以下機(jī)構(gòu)設(shè)置獨(dú)立的合規(guī)管理崗位。總、省公司的合規(guī)管理部門應(yīng)了解合規(guī)政策的實(shí)施情況和存在的問(wèn)題，及時(shí)向董事會(huì)及高級(jí)管理層提出相應(yīng)的意見(jiàn)和建議，監(jiān)督合規(guī)政策的有效實(shí)施等；各部門（各業(yè)務(wù)條線）及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，對(duì)本部門和分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的有效性承擔(dān)責(zé)任；地市級(jí)及以下機(jī)構(gòu)合規(guī)管理部門及合規(guī)管理崗位，具體負(fù)責(zé)公司的日常合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理組織的主要職責(zé)

所謂“合規(guī)”是指保險(xiǎn)公司及其員工和營(yíng)銷員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。

基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的首要職責(zé)是貫徹落實(shí)監(jiān)管部門及上級(jí)公司要求，落實(shí)公司合規(guī)管理體系，制定相關(guān)規(guī)章及工作流程；評(píng)估、監(jiān)測(cè)、跟蹤和報(bào)告公司內(nèi)部重大合規(guī)事件和外部合規(guī)監(jiān)管環(huán)境變化，為經(jīng)理室提供合規(guī)建議；組織、協(xié)調(diào)本公司相關(guān)部門做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作；組織、協(xié)調(diào)對(duì)本公司職能部門及所轄機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)控合規(guī)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題單位作出風(fēng)險(xiǎn)提示，監(jiān)督、跟蹤整改情況；宣傳并推行合規(guī)承諾制度，組織對(duì)所轄機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)考核，配合相關(guān)部門做好合規(guī)問(wèn)責(zé)工作。

篇3

新近成立的保監(jiān)會(huì)，無(wú)疑應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務(wù)、內(nèi)容和原則等。因?yàn)椋舜伪ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應(yīng)局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律依據(jù)----《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會(huì)改變。

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長(zhǎng)的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過(guò)重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放，建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場(chǎng)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已具有客觀必然性。1985年，我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營(yíng)模式，從而掀開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說(shuō)，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。

那么，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場(chǎng)機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性、保險(xiǎn)銷售過(guò)程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營(yíng)特殊性在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性并不足以說(shuō)明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場(chǎng)失靈”。

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，由于市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”的作用，市場(chǎng)上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場(chǎng)并非萬(wàn)能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場(chǎng)信息能夠在完全競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場(chǎng)功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈。例如，市場(chǎng)上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場(chǎng)的障礙，從而破壞市場(chǎng)機(jī)制，排斥競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場(chǎng)調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷售者將會(huì)退出市場(chǎng)以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場(chǎng)逆選擇，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。此外，競(jìng)爭(zhēng)者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對(duì)方信息來(lái)源的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場(chǎng)失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，并形成壟斷勢(shì)力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)信號(hào)缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對(duì)稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場(chǎng)失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)疑具有必要性和合理性。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)

“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國(guó)家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國(guó)家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國(guó)家對(duì)行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國(guó)家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來(lái)改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過(guò)立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場(chǎng)原則和市場(chǎng)信號(hào)提供信息服務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，消除“市場(chǎng)失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國(guó)由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)程度較低，市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)育不足的職能，妨礙了市場(chǎng)功能的正常發(fā)揮。二是過(guò)份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場(chǎng)機(jī)制的任務(wù)。也就是說(shuō)，應(yīng)防止國(guó)家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。

還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對(duì)于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷和目的簡(jiǎn)

單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒(méi)有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類而沒(méi)有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者事實(shí)上處于同一地位。

三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問(wèn)題：一是有明確的管理主體，即誰(shuí)來(lái)管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過(guò)監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問(wèn)題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。

監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)椋偰繕?biāo)沒(méi)有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問(wèn)題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤(rùn)。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無(wú)任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過(guò)監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來(lái)說(shuō)，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對(duì)缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。

就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。”保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。

就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問(wèn)題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過(guò)于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤(rùn)不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩幔彩潜ｋU(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問(wèn)題。從各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在未來(lái)一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，建立一個(gè)市場(chǎng)主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場(chǎng)要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。其理由是：

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無(wú)論是絕對(duì)水平，還是相對(duì)水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無(wú)論在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒(méi)有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場(chǎng)蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過(guò)前一段時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過(guò)銀行存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者也更加成熟。

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無(wú)論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場(chǎng)主體培育的步伐。

從目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體數(shù)量看，民族保險(xiǎn)公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢(shì)，盡管目前民族保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額依然較大，外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中。但是，從未來(lái)發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管 監(jiān)管原則 監(jiān)管目標(biāo) 監(jiān)管重要性

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2011)03-192-02

保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，是指國(guó)家或政府通過(guò)法律、行政、經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)的行為規(guī)范所進(jìn)行的監(jiān)督與管理。

我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》、《保險(xiǎn)法》、《海商法》等，以及中國(guó)人民銀行、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布實(shí)施的一系列行政法規(guī)，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和規(guī)范提供了法律保障。

一、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則

1．依法監(jiān)管的原則。法律是國(guó)家意志的體現(xiàn)，是由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的。任何人、任何單位的行為都不能超越法律。因此，保險(xiǎn)業(yè)也必須依法接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)的監(jiān)管，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也必須依法監(jiān)管，這是一個(gè)相對(duì)的行為。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，為了保險(xiǎn)業(yè)的整體利益，為了被保險(xiǎn)人整體刺益，必須依靠法律，以保證監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性。

2．適度競(jìng)爭(zhēng)的原則。有市場(chǎng)就有競(jìng)爭(zhēng)，但過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)損害市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象時(shí)有存在。為保證市場(chǎng)的健康發(fā)展，必須要有外部的適當(dāng)干預(yù)，即政府的監(jiān)管。為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈造成破壞，保險(xiǎn)監(jiān)管的重心應(yīng)該放在創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境上，放在防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、破壞性競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)而危及保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展上。要求管而不死，活而不亂。

3．自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則。保險(xiǎn)公司的內(nèi)部自我約束應(yīng)與外部強(qiáng)制性監(jiān)管相結(jié)合，保險(xiǎn)監(jiān)管不能代替保險(xiǎn)公司的內(nèi)部自我管理，監(jiān)管應(yīng)該一方面消除保險(xiǎn)公司不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)行為，化解其經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，要把培養(yǎng)保險(xiǎn)公司自身管理能力作為監(jiān)管的工作之一。這樣，監(jiān)管工作才能事半功倍。

4．綜合性管理原則。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)將法律、經(jīng)濟(jì)、行政等管理手段配套使用。因?yàn)榉伞⒔?jīng)濟(jì)、行政手段各有長(zhǎng)處和不足，必須配套使用，取長(zhǎng)補(bǔ)短。例如，在公有制經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)有企業(yè)是最不怕經(jīng)濟(jì)處罰的，在他們心目中，經(jīng)濟(jì)處罰只不過(guò)是掏出左兜的錢放在右兜里，但如果采用行政手段，如取消責(zé)任人任職資格或從業(yè)資格，或責(zé)令違法亂紀(jì)機(jī)構(gòu)停業(yè)，結(jié)果就會(huì)大不一樣。

5．穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防原則。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是其最基本的目標(biāo)。而要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)測(cè)，把穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范與化解緊密結(jié)合起來(lái)。

6．不干預(yù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的原則。保險(xiǎn)公司是自主綜營(yíng)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立企業(yè)法人，它有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，獨(dú)立地決定自己的經(jīng)營(yíng)方針和政策。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能非法干涉。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有的保險(xiǎn)公司是國(guó)有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司，對(duì)他們的監(jiān)管，如不堅(jiān)持“不干預(yù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理”的原則，就會(huì)回到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政企不分的老路上去。所以，在保險(xiǎn)監(jiān)管中心要充分尊重保險(xiǎn)企業(yè)的獨(dú)立法人地位和經(jīng)營(yíng)自，只有這樣，才能有效地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出的監(jiān)管的五項(xiàng)原則：“以我為主、安全可控、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏、和諧發(fā)展。”

以我為主，就是根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，牢牢地把握對(duì)外開(kāi)放的主動(dòng)權(quán)，不斷完善對(duì)外開(kāi)放政策。

安全可控，就是將對(duì)外開(kāi)放的力度和我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可承受程度結(jié)合起來(lái)，有步驟、有秩序地?cái)U(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，防范對(duì)外開(kāi)放可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融保險(xiǎn)安全。

優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就是充分利用外資保險(xiǎn)公司在資本、技術(shù)、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

合作共贏，就是加強(qiáng)中外資保險(xiǎn)公司的合作與交流，公平競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展，形成促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的合力。

和諧發(fā)展，就是通過(guò)對(duì)外開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資源和國(guó)際保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)中資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的目標(biāo)

1．保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，因此保險(xiǎn)人的償付能力就是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的核心，保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力即是國(guó)家、政府對(duì)保險(xiǎn)人監(jiān)督管理的首要目標(biāo)，同時(shí)也是國(guó)家、政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。為保證保險(xiǎn)人的償付能力，各國(guó)都通過(guò)立法的手段對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。如各國(guó)保險(xiǎn)法均對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立的最低資本金、保證金提存、責(zé)任準(zhǔn)備金提取、最低償付能力指標(biāo)、保險(xiǎn)費(fèi)收入與資本金比例、法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排等方面進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定。

2．防止保險(xiǎn)欺詐，保障保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益。保險(xiǎn)欺詐主要來(lái)自保險(xiǎn)人的欺詐行為、投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為和非法保險(xiǎn)活動(dòng)。

(1)來(lái)自保險(xiǎn)人的欺詐行為。保險(xiǎn)人方面的欺詐行為主要表現(xiàn)為：缺乏必要的償付能力或超出核定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；利用擬定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)欺詐投保人或被保險(xiǎn)人，甚至逃避其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)這種行為，各國(guó)保險(xiǎn)法一般通過(guò)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)條款的行政審批制度來(lái)防范和抑制。

(2)來(lái)自投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為。投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為主要表現(xiàn)為利用保險(xiǎn)謀取不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益。例如通過(guò)故意制造保險(xiǎn)事故；或事故發(fā)生后不采取積極施救措施，任其損失擴(kuò)大或故意夸大損失。總之，其目的就是騙取保險(xiǎn)賠償款，獲取額外經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)這些行為，各國(guó)一般是通過(guò)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)人責(zé)任免除等加以控制和防范。

(3)來(lái)自非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人的欺詐行為。來(lái)自非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人的欺詐行為主要指一些保險(xiǎn)公司以外的其他組織或個(gè)人未經(jīng)相關(guān)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，盜用保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人的名義招搖撞騙的非法保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，或與保險(xiǎn)公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)金等行為。對(duì)此，各國(guó)保險(xiǎn)法和其他相關(guān)法律中均有具體的處罰規(guī)定，以制止和打擊這些違法犯罪行為。

3．維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，保證保險(xiǎn)交易的公平合理。其他行業(yè)中，各國(guó)通常采用“反壟斷法”的形式防止生產(chǎn)者或銷售商通過(guò)“托拉斯”、“卡特爾”的形式形成價(jià)格壟斷，但保險(xiǎn)商品的特殊性使其價(jià)格決定不受“反壟斷法”的限制。各國(guó)政府往往要求保險(xiǎn)公司或同業(yè)協(xié)會(huì)制定出共同的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的保險(xiǎn)合同責(zé)任條款，報(bào)政府監(jiān)管部門批準(zhǔn)或備案。這樣做的目的主要是使保險(xiǎn)人之間能在同等保險(xiǎn)費(fèi)率及責(zé)任條款條件下展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，保證保險(xiǎn)交易的公平合理。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要性和必要性

(一)建立合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的需要

1．保護(hù)自由競(jìng)爭(zhēng)的需要。在自由競(jìng)爭(zhēng)的情況下，每一個(gè)經(jīng)濟(jì)利益者都會(huì)追求理}生的最大化行為，使其自身利益最大化。而資源配置的手段是：“看不見(jiàn)的手”，即價(jià)格和價(jià)值規(guī)律。市場(chǎng)自由的核心在于自由競(jìng)爭(zhēng)，“看不見(jiàn)的手”的作用是以競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)的，競(jìng)爭(zhēng)越充分．資源配置的效率

就越高。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度決定了該市場(chǎng)的效率，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)十分必要。

2．反壟斷的需要。壟斷是市場(chǎng)失靈的重要表現(xiàn)，反壟斷是保險(xiǎn)市場(chǎng)需要監(jiān)管的重要原因。保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的首要表現(xiàn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的自然壟斷。保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷表現(xiàn)為單個(gè)保險(xiǎn)公司完全壟斷或少數(shù)保險(xiǎn)公司寡頭壟斷。由于各家保險(xiǎn)公司入市時(shí)間不同，經(jīng)營(yíng)管理水平、業(yè)務(wù)活動(dòng)區(qū)域以及職工隊(duì)伍素質(zhì)各異。實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)初期將其保險(xiǎn)商品價(jià)格即費(fèi)率降至邊際成本以下，以此排擠其他保險(xiǎn)公司，迫使他們退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，以便取得壟斷地位，然后再抬高費(fèi)率至邊際成本以上，獲取壟斷利潤(rùn)，從根本上損害被保險(xiǎn)人利益。因此．有必要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管。發(fā)揮消除或防止保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷行為。

3．規(guī)避過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的需要。過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)是由于有市場(chǎng)進(jìn)人機(jī)制而沒(méi)有正常的退出機(jī)制造成的，多數(shù)市場(chǎng)主體都達(dá)不到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，整個(gè)市場(chǎng)集中度不高，它同樣導(dǎo)致社會(huì)資源配置的低效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)上如果眾多小公司達(dá)不到保險(xiǎn)行業(yè)的合理規(guī)模，成本降不下來(lái)，反而因競(jìng)爭(zhēng)的需要而將費(fèi)率人為地壓低，其后果是削弱甚至喪失償付能力，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。因此。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)是非常重要的。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定監(jiān)管的必要性

篇5

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年，美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。

三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率，其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理，這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。

2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。2006年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元，因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。

3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無(wú)論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款，都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。

（1）這種隱性存款保護(hù)帶來(lái)更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開(kāi)戶銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。

（2）它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來(lái),我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

4、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。

（1）我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)，為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度，不僅可以降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

（2）嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

（3）近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。

存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此，我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情，同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問(wèn)題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度，我們拭目以待。