序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇對付網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。

詐騙分子以垃圾郵件的形式大

>> “網(wǎng)絡(luò)釣魚”：如何釣走你的錢 網(wǎng)絡(luò)釣魚如何防范? “網(wǎng)絡(luò)釣魚”行為的定性 網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的幕后 小心！“網(wǎng)絡(luò)釣魚”就在你身邊 何謂網(wǎng)絡(luò)釣魚以及如何識別 淺析網(wǎng)絡(luò)釣魚的危害和防范 DKIM：對付網(wǎng)絡(luò)釣魚的新武器 FBI的網(wǎng)絡(luò)釣魚執(zhí)法術(shù) 由網(wǎng)絡(luò)釣魚文看網(wǎng)絡(luò)謠言的凈化機制 如何避免成為網(wǎng)絡(luò)釣魚的受害者 基于服務的網(wǎng)絡(luò)釣魚綜合防范體系的研究 基于雙向認證的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊防范技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)釣魚的攻擊方式與識別技術(shù) 基于魚叉式網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的防御研究 網(wǎng)絡(luò)釣魚的常用伎倆和防范對策 卡巴解密網(wǎng)絡(luò)釣魚 為您支招如何防騙 從上海“釣魚執(zhí)法”事件看網(wǎng)絡(luò)輿論對政府行為的影響 網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的防御技術(shù)及防御框架設(shè)計 垂釣者還是被釣者　網(wǎng)絡(luò)時代的釣魚危機 常見問題解答 當前所在位置：（Exploit.MhtRedir），后者利用IE瀏覽器的MHT文件下載執(zhí)行漏洞，在用戶不知情中下載惡意CHM文件/icyfox.js并運行內(nèi)嵌其中的木馬程序（Trojan/PSW.QQRobber.14.b）。木馬程序運行后，將把自身復制到系統(tǒng)文件;同時添加注冊表項，在Windows啟動時，木馬得以自動運行，并將盜取用戶QQ帳號、密碼甚至身份信息。

利用用戶弱口令等漏洞破解、猜測用戶賬號和密碼。

不法分子利用部分用戶貪圖方便設(shè)置弱口令的漏洞，對銀行卡密碼進行破解。如2004年10月，三名犯罪分子從網(wǎng)上搜尋某銀行儲蓄卡卡號，然后登錄該銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，嘗試破解弱口令，并屢屢得手。

實際上，不法分子在實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪活動過程中，經(jīng)常采取以上幾種手法交織、配合進行，還有的通過手機短信、QQ、msn進行各種各樣的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”不法活動。

“網(wǎng)絡(luò)釣魚”防范知識

（一）針對電子郵件欺詐，廣大網(wǎng)民如收到有如下特點的郵件就要提高警惕，不要輕易打開和聽信:一是偽造發(fā)件人信息，如;二是問候語或開場白往往模仿被假冒單位的口吻和語氣，如“親愛的用戶”;三是郵件內(nèi)容多為傳遞緊迫的信息，如以賬戶狀態(tài)將影響到正常使用或宣稱正在通過網(wǎng)站更新賬號資料信息等;四是索取個人信息，要求用戶提供密碼、賬號等信息。還有一類郵件是以超低價或海關(guān)查沒品等為誘餌誘騙消費者。

（二）針對假冒網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券網(wǎng)站的情況，廣大網(wǎng)上電子金融、電子商務用戶在進行網(wǎng)上交易時要注意做到以下幾點:一是核對網(wǎng)址，看是否與真正網(wǎng)址一致;二是選妥和保管好密碼，不要選諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼，建議用字母、數(shù)字混合密碼，盡量避免在不同系統(tǒng)使用同一密碼;三是做好交易記錄，對網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等平臺辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”和打印業(yè)務對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或差錯，立即與有關(guān)單位聯(lián)系;四是管好數(shù)字證書，避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上交易系統(tǒng);五是對異常動態(tài)提高警惕，如不小心在陌生的網(wǎng)址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類提示時，應立即撥打有關(guān)客服熱線進行確認;六是通過正確的程序登錄支付網(wǎng)關(guān)，通過正式公布的網(wǎng)站進入，不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接進入。

鏈接

針對虛假電子商務信息

廣大網(wǎng)民應掌握以下詐騙信息特點，不要上當:一是虛假購物、拍賣網(wǎng)站看上去都比較“正規(guī)”，有公司名稱、地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、電子郵箱等，有的還留有互聯(lián)網(wǎng)信息服務備案編號和信用資質(zhì)等;

二是交易方式單一，消費者只能通過銀行匯款的方式購買，且收款人均為個人，而非公司，訂貨方法一律采用先付款后發(fā)貨的方式;

三是詐取消費者款項的手法如出一轍，當消費者匯出第一筆款后，騙子會來電以各種理由要求匯款人再匯余款、風險金、押金或稅款之類的費用，否則不會發(fā)貨，也不退款，一些消費者迫于第一筆款已匯出，抱著僥幸心理繼續(xù)再匯;

四是在進行網(wǎng)絡(luò)交易前，要對交易網(wǎng)站和交易對方的資質(zhì)進行全面了解。上交易系統(tǒng);

五是對異常動態(tài)提高警惕，如不小心在陌生的網(wǎng)址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類提示時，應立即撥打有關(guān)客服熱線進行確認，萬一資料被盜，應立即修改相關(guān)交易密碼或進行銀行卡、證券交易卡掛失;

六是通過正確的程序登錄支付網(wǎng)關(guān)，通過正式公布的網(wǎng)站進入，不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接進入。

其他網(wǎng)絡(luò)安全防范措施

一是安裝防火墻和防病毒軟件，并經(jīng)常升級;

二是注意不要上一些不太了解的網(wǎng)站，不要執(zhí)行從網(wǎng)上下載后未經(jīng)殺毒處理的軟件，不要打開msn或者QQ上傳送過來的不明文件等;

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)購物；消費者；網(wǎng)絡(luò)欺詐

中圖分類號：F724.6 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）08－0172－02

網(wǎng)絡(luò)購物這一新的購物形式越來越多地為大家所接受。網(wǎng)絡(luò)商品琳瑯滿目，而且可以貨比三家，可以在網(wǎng)上議價，送貨上門。方便快捷的購物方式為更多的年輕人所追捧。可是，在網(wǎng)絡(luò)購物日趨普及的今天，也出現(xiàn)了一些新的詐騙犯罪手段，不能不引起我們的關(guān)注。網(wǎng)購購物如何能保障消費者的權(quán)益，保證商品交易的順利進行，是值得我們關(guān)注的問題。在面對各式網(wǎng)絡(luò)購物的形式時，作為消費者應謹慎選擇網(wǎng)上的商家，努力避開網(wǎng)絡(luò)陷阱，維護好自身的權(quán)益。

一、網(wǎng)絡(luò)購物購詐騙現(xiàn)象分類

網(wǎng)絡(luò)購物中出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象五花八門，但是概括起來，不外乎有以下幾個方面的內(nèi)容。

（一）商品以次充好，假貨橫行，坑蒙消費者

網(wǎng)絡(luò)只是個虛擬的空間，消費者只能看見視頻。一些網(wǎng)絡(luò)商家利用消費者只能看見網(wǎng)絡(luò)圖片而不能夠?qū)嶋H看到商品的情況，對商品的實際的質(zhì)量、性能和保修等方面做出了夸大、扭曲的宣傳，引誘消費者購買上當。而實際商品的品質(zhì)卻沒有達到商家描述的那種性能，經(jīng)常有消費者在收到商品后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品是假冒偽劣、“三無”產(chǎn)品，貨不對板，質(zhì)量欠缺。

網(wǎng)站賣假貨是屢禁不止的現(xiàn)象。有的網(wǎng)站為牟取暴利，注冊假冒的正規(guī)網(wǎng)站，或是靠掛在正式的網(wǎng)店上。一般這些網(wǎng)店設(shè)計的也很正規(guī)，如網(wǎng)頁上有網(wǎng)安、工商紅盾、在線誠信企業(yè)等標識。一旦欺騙成功，騙子會另起爐灶，再注冊一個新的網(wǎng)站進行欺詐，讓人防不勝防。案例：市民吳先生在一家網(wǎng)站上批發(fā)購買了一批“背背佳”的產(chǎn)品，打算做銷售，然而10天后，就有顧客投訴他賣假貨，后被工商執(zhí)法部門查封。他找進貨商理論，才發(fā)現(xiàn)對方的網(wǎng)站打不開，客服電話也變成空號。

（二）制造“信譽度”，引誘顧客購物

消費者在進行網(wǎng)絡(luò)購物時，一般會參考網(wǎng)絡(luò)店鋪的信用和評價，比如鉆石級、皇冠級別的，級別越高，越說明信譽度良好，以此作為對店鋪信譽的比較和參考值，作為購物的選擇依據(jù)。信譽度越高意味著賣家的商品受到的好評越多，也越值得信賴，消費者購物也會選擇皇冠級的網(wǎng)絡(luò)店鋪去購物。而所謂的商家的信譽度，卻被一些不法網(wǎng)站利用，成為欺騙消費者的方式。

一些網(wǎng)店采用違規(guī)的方式“刷”信譽度，并從中牟利。而現(xiàn)在網(wǎng)店為了刷信譽度，花錢買信譽度，雇托兒，人為地制造出網(wǎng)絡(luò)店鋪的良好形象，去吸引消費者前來購物。一些網(wǎng)店也會為少生事端而給出“注水評價”，錯誤地引導消費者的購物。這些行為助長了誠信道德缺失的網(wǎng)店的氣焰，成為迷惑消費者的幫兇。

（三）用木馬程序、“假鏈接”等手段騙取買家的現(xiàn)金

偽造網(wǎng)絡(luò)店鋪和商品頁面并偽裝成商家，利用交易中的留言或是聊天工具、郵件等方式偽造“釣魚”網(wǎng)站，并利用各種理由騙取消費者點擊進行詐騙。假冒網(wǎng)店會借助用戶電腦中已有的木馬程序，對瀏覽器進行跳轉(zhuǎn)，將用戶引誘到假網(wǎng)站，之后記錄下用戶的賬戶信息，套取用戶的賬戶和密碼，進行轉(zhuǎn)賬。網(wǎng)絡(luò)購物中，顧客挑選商品時通常會向銷售者咨詢信息或者是討價還價，這時需要特別注意賣家發(fā)出的鏈接是否正常。而一些假冒的網(wǎng)站會將偽造的“釣魚”頁面發(fā)給購買者，誘惑消費者在“釣魚”頁面進行購買，進而轉(zhuǎn)移用戶錢財。在網(wǎng)購時，要小心鑒別是否假冒的支付頁面，也需要確保自己的電腦安全。

（四）網(wǎng)店聯(lián)合送貨員進行敲詐

一般在大件商品的交易上會遇到這樣的情況，在網(wǎng)絡(luò)購物時，購買前先付了少量的預付款，商家也承諾是貨到付款，但是消費者還沒有收到貨物時，送貨員就先給消費者打電話，稱貨已到，要打余款才能收到貨物。如果在沒有見到此大件商品就打了余款，受騙的可能性就比較大。送貨員和店主聯(lián)合采用“連環(huán)計”，由送貨員以商品為由進行要挾。消費者因為打了一部分的預付款而拿不貨物，如果交有保證金的收據(jù)和交易記錄時，就可以投訴對方。但是一般涉及到異地的賠償，投訴的成本比較高，所以，有許多買家遇到這樣的情況，會采取主動放棄的行為。

二、網(wǎng)絡(luò)購物欺詐偵破的難點

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和交易的即時性，消費者在網(wǎng)絡(luò)購物時難以保存證據(jù)，以及網(wǎng)絡(luò)提交憑證的不易保存性，都對網(wǎng)絡(luò)購物欺詐案件的偵破造成了很大的難度。案件的發(fā)生頻率較高，金額較小，偵查時難理頭緒眾。最好的方法網(wǎng)絡(luò)購物的消費者提高自己的警惕性，防患于未然。

（一）網(wǎng)絡(luò)購物舉證難

由于網(wǎng)絡(luò)購物是在網(wǎng)上進行的交易，消費者索要發(fā)票的行為很被動，而購物發(fā)票是消費者維權(quán)和獲得售后服務的重要的憑證。而有些網(wǎng)店經(jīng)營者不會主動或者是找各種理由故意不把發(fā)票隨貨物一起郵寄，而到消費者購買的商品出現(xiàn)問題后，網(wǎng)店又以沒有發(fā)票和購物憑證問題逃避責任，消費者因沒有合法的購物憑證而無法主張權(quán)利。如果報案，又因為沒有憑證，消費者很難維護自身的合法權(quán)益。

（二）網(wǎng)絡(luò)購物異地維權(quán)難度大

由于任何人都可以制作網(wǎng)站，也不用到工商行政管理部門備案和注冊，所以在網(wǎng)絡(luò)購物中的網(wǎng)站，良莠不齊。諸如：款到不發(fā)，貨品不對路，質(zhì)量以次充好，無售后服務等等侵害消費者權(quán)益的事情時有發(fā)生。而網(wǎng)絡(luò)購物的雙方多是異地交易，網(wǎng)上沒有實體店，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物欺詐等事情后，異地維權(quán)難，執(zhí)法部門也很難進行跨區(qū)域的執(zhí)法。異地維權(quán)不僅要花費大量的人力物力去調(diào)查取證，而且效果還不理想，對于破案而言難度加大。

三、消費者在網(wǎng)絡(luò)購物時應采取預防的措施

消費者在進行網(wǎng)絡(luò)購物的時候，應從自身做起，謹慎地挑選信譽良好、售后有保障的網(wǎng)店購物，維護好自身的權(quán)益。

（一）謹慎選擇購物的網(wǎng)店

消費者在進行網(wǎng)絡(luò)購物時，不能僅看見表面的現(xiàn)象，為低價網(wǎng)站的信息所吸引，必須甄別商家的規(guī)模和信譽。在鑒別網(wǎng)站方面，第一，看網(wǎng)站的域名。有規(guī)律的域名是首選。第二，看紅盾標志。紅盾一般在網(wǎng)頁的底部，顯示的是在工商管理部門備案的網(wǎng)站。第三，看聯(lián)系方式。一般大型的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺都會提供較為完備的公司信息和客服的聯(lián)絡(luò)方式，而假冒的網(wǎng)站往往不敢提供真實的聯(lián)系信息，經(jīng)常是提供QQ號碼。第四，看產(chǎn)品信息以及消費者的反饋。查看其他消費者給出的評價，可以作為購物參考，也可以評價鑒別參考網(wǎng)站的信息。第五，看付款信息。仔細核對付款方式，一般正規(guī)網(wǎng)站，可有多種付款方式，而網(wǎng)購詐騙交易方式單一，只能通過銀行匯款的方式購買。第六，看發(fā)票信息。對于大宗購物索要發(fā)票，正規(guī)的網(wǎng)站一般都會提供開具發(fā)票的服務。第七，看售后服務條款。看商品的保修和退貨條款。

（二）盡量索要購物憑證

消費者在購物后應及時索要購物發(fā)票或是保存自己購物時的圖片信息等，以此作為必要時維權(quán)時的憑證。對于不能提供購物發(fā)票的網(wǎng)絡(luò)店鋪應排除在購物范圍以外，因為這樣的網(wǎng)店要么是商品質(zhì)量不過硬，要么是不想承擔售后等消費過程中出現(xiàn)的問題以及責任，是不能做到誠信交易的商家。一旦出現(xiàn)商品問題時，缺少購物憑證和發(fā)票，商家就不會承擔責任，就會使消費者的權(quán)益受到極大的侵害。購物發(fā)票和憑證是溝通商家和消費者之間誠信的一種有效方式，提倡索取和保存。

（三）盡可能選擇貨到付款

網(wǎng)絡(luò)購物時盡量選擇貨到付款，這樣可以更好地保護消費者自身的資金不受損失。貨到付款是指購物時先下訂單，等物流人員把貨送到指定的交貨地點后，先驗貨后交余款給物流。雖然貨到付款需要支付一定的手續(xù)費，但是，一手交錢，一手交貨，就可以防止付了款卻沒有收到商品，或商品在運輸途中被掉包、貨物與商家描述不符等現(xiàn)象發(fā)生，對于網(wǎng)絡(luò)購物欺詐起到防患于未然的作用。

四、對治理網(wǎng)絡(luò)購物詐騙的措施構(gòu)想

網(wǎng)絡(luò)購物是運用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)商品交易的必然趨勢，而現(xiàn)在出現(xiàn)的很多網(wǎng)絡(luò)購物的不良現(xiàn)象，還是源于對網(wǎng)絡(luò)購物行為的尚未規(guī)范。而我國現(xiàn)有的征信體制還不完善，條塊分割嚴重，法院、銀行、工商等系統(tǒng)內(nèi)部征信系統(tǒng)落后，適用范圍狹窄，有些信息不但參考價值不大，還會誤導消費者。

（一）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購物市場誠信，實行實名制備案

完善網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境，推動電子商務的發(fā)展，當務之急是加強網(wǎng)絡(luò)誠信建設(shè)。針對網(wǎng)絡(luò)上的商家好次參半現(xiàn)象，應建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)銷售商和網(wǎng)絡(luò)運營商的資格認證和準入制度，還可以考慮由網(wǎng)絡(luò)運營商向銷售商收取一定的賠付準備金，建立專項的資金，由相關(guān)部門進行監(jiān)督和管理，當銷售商出現(xiàn)詐騙或是所售產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題時，經(jīng)過法院的判決，可用賠償基金先行對消費者進行賠付。另外，網(wǎng)絡(luò)店鋪雖然是虛擬的店鋪，但是在今后發(fā)展中也應規(guī)范，并及時到工商行政管理部門進行實名制備案，這樣，可以提高網(wǎng)絡(luò)店鋪的誠信力和加強市場規(guī)范，促進網(wǎng)絡(luò)購物的良性循環(huán)[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)店鋪應建立完善的售后服務的系統(tǒng)

建立完善和寬松的退貨系統(tǒng)以及其他的售后服務制度能更好地贏得顧客的信賴，在網(wǎng)站公布期限較長的退貨期和保修期是商家贏得顧客信任的重要因素。如果商家不為其賣出的商品提供退貨以及保修服務，顧客必然會對商家的信譽產(chǎn)生質(zhì)疑，進而對購貨產(chǎn)生猶豫的態(tài)度。如果網(wǎng)絡(luò)商家提前通過提供寬松的退貨政策來降低顧客的風險，消費者就會信賴商家，也會起到一個良性循環(huán)的作用。同時，商家自身應確保信息的真實性，忠實地履行交易承諾和義務；應在網(wǎng)站上坦陳自己的信息，盡可能多地告訴顧客關(guān)于本企業(yè)、產(chǎn)品、網(wǎng)站以及主要負責人的具體信息，提高自己的透明度[2]。

（三）網(wǎng)絡(luò)交易憑據(jù)實行網(wǎng)上即時打印

許多網(wǎng)絡(luò)購物在進行網(wǎng)絡(luò)交易時，由于是在網(wǎng)上進行的，對于取得消費憑證不方便。網(wǎng)絡(luò)購物的憑證，可以利用自助銀柜員機的方式進行自助的打印。在消費者進行網(wǎng)絡(luò)購物時，可以自己打印交易的詳細的內(nèi)容、方式、時間，以此作為日后維權(quán)的依據(jù)。而許多網(wǎng)絡(luò)商家只是為了圖一時的利益，不主動，甚至很多時候是逃避給予消費者發(fā)票或是購物的憑證，使消費者的權(quán)益受到了極大的侵害，造成對行業(yè)的不利影響。因此，應對不提供發(fā)票的網(wǎng)絡(luò)商家的行為進行立法限制，強調(diào)給付消費者憑證的重要性，提高商家與消費者之間的誠信交易以及良性溝通。

參考文獻：

篇3

新款2010產(chǎn)品中的諾頓智能分析系列技術(shù)使用了大量在線智能系統(tǒng)，可主動保護電腦，對用戶在上網(wǎng)時所遇到的文件和應用程序的安全性及對性能的影響，會做出及時通知。

諾頓下載智能分析一使用基于信譽的大量在線智能系統(tǒng)來主動保護您的電腦。在用戶安裝和運行新文件及應用程序之前，先對文件及應用程序的安全性進行分析和報告。

諾頓系統(tǒng)智能分析一提供強大的功能和易于理解的系統(tǒng)信息，幫助保持電腦以最高速度運行。自動按需進行的應用程序優(yōu)化可以提高應用程序的性能。提供電腦近期事件的視圖，從而提供研究和分析電腦問題所需的信息。性能圖有助于準確找到導致電腦運行速度減慢的原因。

諾頓威脅智能分析一提供在電腦上檢測到的威脅的詳細信息一包括威脅的來源(URL)以及初次發(fā)現(xiàn)威脅的時間等有用信息。

諾頓智能分析網(wǎng)絡(luò)一利用賽門鐵克獨有的基于云的方法。它以Quorum技術(shù)為基礎(chǔ)，采用優(yōu)于傳統(tǒng)黑名單和白名單的云安全技術(shù)。它根據(jù)對數(shù)百萬臺計算機進行的數(shù)十億次掃描，采用文件屬性的統(tǒng)計分析來識別文件的信任級別。通過這種方式，諾頓可以識別文件是可信任還是不可信任，而僅采用傳統(tǒng)的安全方法，則無法識別這些文件的可靠性。

這里，諾頓網(wǎng)絡(luò)安全特警2010和諾頓防病毒軟件2010都采用了代號名為Quorum的諾頓全球智能云防護技術(shù)。這項基于信譽評級的諾頓全球智能云防護技術(shù)，可跟蹤某個文件或某個應用程序及其相關(guān)聯(lián)的數(shù)十個屬性，如，存在的時間、下載來源、數(shù)字簽名和盛行程度等。然后，Quorum使用復雜的算法將這些屬性結(jié)合起來，以決定這個文件或應用程序的信譽。當文件在互聯(lián)網(wǎng)上傳播而屬性更改時，Quorun2便會更新文件的信譽。Quorum可獲得針對新惡意軟件無可比擬的檢測能力，大大超出傳統(tǒng)的基于特征和行為的檢測技術(shù)。值得一提的是，Quorum依據(jù)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子武器庫中最強大的武器――以驚人的速度生成大量獨特的惡意軟件，特別設(shè)計了針對此特性的判別技術(shù)，以識別網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的惡意行徑，從而將能夠更有效地將黑手拒之門外。

篇4

關(guān)鍵詞:計算機網(wǎng)絡(luò)安全;防范;策略

計算機的廣泛應用把人類帶入了一個全新的時代,隨著互連網(wǎng)的飛速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面地影響和改造著人們的生活,上網(wǎng)已經(jīng)成為人們工作和生活不可缺少的一部分,其作用遠遠超出了人們的想象,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入到社會生活的各個方面。一旦計算機網(wǎng)絡(luò)受到攻擊而不能正常工作,甚至癱瘓,整個社會就會陷入危機。如何更有效地保護重要信息數(shù)據(jù),提高計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性已經(jīng)成為所有計算機網(wǎng)絡(luò)應用必須考慮和必須解決的一個重要問題。

一、計算機網(wǎng)絡(luò)安全的概念

國際標準化組織將計算機安全定義為:為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)建立和采取的技術(shù)和管理的安全保護,保護計算機硬件、軟件數(shù)據(jù)不因偶然和惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏。上述計算機安全的定義包含物理安全和邏輯安全兩方面的內(nèi)容,其邏輯安全的內(nèi)容可理解為我們常說的信息安全,是指對信息的保密性、完整性和可用性的保護,而網(wǎng)絡(luò)安全性的含義是信息安全的引申,即網(wǎng)絡(luò)安全是對網(wǎng)絡(luò)信息保密性、完整性和可用性的保護。

二、計算機網(wǎng)絡(luò)安全面臨的威脅

影響計算機網(wǎng)絡(luò)安全的因素很多,有些因素可能是有意的,也可能是無意的。歸結(jié)起來,針對網(wǎng)絡(luò)安全的威脅主要來自于以下幾個方面:

(一)、自然災害

計算機信息系統(tǒng)僅僅是一個智能的機器,易受自然災害及環(huán)境(溫度、濕度、振動、沖擊、污染)的影響。目前,我們不少計算機房并沒有防震、防火、防水、避雷、防電磁泄露或干擾等措施,接地系統(tǒng)也疏于周到考慮,抵御自然災害和意外事故的能力較差。日常工作中因斷電而設(shè)備損壞、數(shù)據(jù)丟失的現(xiàn)象時有發(fā)生。由于噪音和電磁輻射,導致網(wǎng)絡(luò)信噪比下降,誤碼率增加,信息的安全性、完整性和可用性受到威脅。

(二)、網(wǎng)絡(luò)軟件的漏洞和“后門”

網(wǎng)絡(luò)軟件不可能是百分之百的無缺陷和無漏洞的,然而,這些漏洞和缺陷恰恰是黑客進行攻擊的首選目標,曾經(jīng)出現(xiàn)過的黑客攻入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的事件,這些事件的大部分就是因為安全措施不完善所招致的苦果。另外,軟件的“后門”都是軟件公司的設(shè)計編程人員為了自便而設(shè)置的,一般不為外人所知,一旦“后門”洞開,其造成的后果將不堪設(shè)想。

(三)、黑客的威脅和攻擊

這是計算機網(wǎng)絡(luò)所面臨的最大威脅。黑客攻擊手段可分為非破壞性攻擊和破壞性攻擊兩類。非破壞性攻擊一般是為了擾亂系統(tǒng)的運行,并不盜竊系統(tǒng)資料,通常采用拒絕服務攻擊或信息炸彈;破壞性攻擊是以侵入他人電腦系統(tǒng)、盜竊系統(tǒng)保密信息、破壞目標系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為目的。黑客們常用的攻擊手段有獲取口令、電子郵件攻擊、特洛伊木馬攻擊、www的欺騙技術(shù)和尋找系統(tǒng)漏洞等。

(四)、計算機病毒

20世紀90年代,出現(xiàn)了曾引起世界性恐慌的“計算機病毒”,其蔓延范圍廣,增長速度驚人,損失難以估計。它像灰色的幽靈將自己附在其他程序上,在這些程序運行時進入到系統(tǒng)中進行擴散。計算機感染上病毒后,輕則使系統(tǒng)工作效率下降,重則造成系統(tǒng)死機或毀壞,使部分文件或全部數(shù)據(jù)丟失,甚至造成計算機主板等部件的損壞。

(五)、垃圾郵件和間諜軟件

一些人利用電子郵件地址的“公開性”和系統(tǒng)的“可廣播性”進行商業(yè)、宗教、政治等活動,把自己的電子郵件強行“推入”別人的電子郵箱,強迫他人接受垃圾郵件。與計算機病毒不同,間諜軟件的主要目的不在于對系統(tǒng)造成破壞,而是竊取系統(tǒng)或是用戶信息。

(六)、計算機犯罪

計算機犯罪,通常是利用竊取口令等手段非法侵入計算機信息系統(tǒng),傳播有害信息,惡意破壞計算機系統(tǒng),實施貪污、盜竊、詐騙和金融犯罪等活動。在一個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,大量信息在網(wǎng)上流動,這為不法分子提供了攻擊目標。他們利用不同的攻擊手段,獲得訪問或修改在網(wǎng)中流動的敏感信息,闖入用戶或政府部門的計算機系統(tǒng),進行窺視、竊取、篡改數(shù)據(jù)。不受時間、地點、條件限制的網(wǎng)絡(luò)詐騙,其“低成本和高收益”又在一定程度上刺激了犯罪的增長。使得針對計算機信息系統(tǒng)的犯罪活動日益增多。

三、計算機網(wǎng)絡(luò)安全防范策略

計算機網(wǎng)絡(luò)安全從技術(shù)上來說,主要由防火墻、防病毒、入侵檢測等多個安全組件組成,一個單獨的組件無法確保網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。目前廣泛運用和比較成熟的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)主要有:防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、訪問控制、防御病毒技術(shù)等。以下就此幾項技術(shù)分別進行分析。

(一)、防火墻技術(shù)

防火墻,是網(wǎng)絡(luò)安全的屏障,配置防火墻是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全最基本、最經(jīng)濟、最有效的安全措施之一。防火墻是指位于計算機和它所連接的網(wǎng)絡(luò)之間的硬件或軟件,也可以位于兩個或多個網(wǎng)絡(luò)之間,比如局域網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)之間,網(wǎng)絡(luò)之間的所有數(shù)據(jù)流都經(jīng)過防火墻。通過防火墻可以對網(wǎng)絡(luò)之間的通訊進行掃描,關(guān)閉不安全的端口,阻止外來的DoS攻擊,封鎖特洛伊木馬等,以保證網(wǎng)絡(luò)和計算機的安全。一般的防火墻都可以達到以下目的:一是可以限制他人進入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),過濾掉不安全服務和非法用戶;二是防止入侵者接近你的防御設(shè)施;三是限定用戶訪問特殊站點;四是為監(jiān)視Internet安全,提供方便。

(二)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密就是通過一種方式使信息變得混亂,從而使未被授權(quán)的人看不懂它。主要存在兩種主要的加密類型:私匙加密和公匙加密

1、私匙加密

私匙加密又稱對稱密匙加密,因為用來加密信息的密匙就是解密信息所使用的密匙。私匙加密為信息提供了進一步的緊密性,它不提供認證,因為使用該密匙的任何人都可以創(chuàng)建加密一條有效的消息。這種加密方法的優(yōu)點是速度很快,很容易在硬件和軟件中實現(xiàn)。

2、公匙加密

公匙加密比私匙加密出現(xiàn)得晚,私匙加密使用同一個密匙加密和解密,而公匙加密使用兩個密匙,一個用于加密信息,另一個用于解密信息。公匙加密系統(tǒng)的缺點是它們通常是計算密集的,因而比私匙加密系統(tǒng)的速度慢得多,不過若將兩者結(jié)合起來,就可以得到一個更復雜的系統(tǒng)。

(三)、訪問控制

訪問控制是網(wǎng)絡(luò)安全防范和保護的主要策略,它的主要任務是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和非常訪問。訪問控制決定了誰能夠訪問系統(tǒng),能訪問系統(tǒng)的何種資源以及如何使用這些資源。適當?shù)脑L問控制能夠阻止未經(jīng)允許的用戶有意或無意地獲取數(shù)據(jù)。訪問控制的手段包括用戶識別代碼、口令、登錄控制、資源授權(quán) (例如用戶配置文件、資源配置文件和控制列表 )、授權(quán)核查、 日志和審計。它是維護網(wǎng)絡(luò)安全,保護網(wǎng)絡(luò)資源的主要手段,也是對付黑客的關(guān)鍵手段。

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風險；法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性

網(wǎng)絡(luò)金融，即電子金融，是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融概括為以電子技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)為主要載體和運行媒介的金融活動。網(wǎng)絡(luò)金融，是適應電子商務與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展需要而產(chǎn)生的新興金融運作模式。[1]

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的必然，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與消費者之間的許多商業(yè)交易通過網(wǎng)絡(luò)在"虛擬世界"里進行，金融機構(gòu)作為連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費者的紐帶，要適應這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結(jié)構(gòu)等方面進行改革；網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務發(fā)展的需要，網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務的核心，是電子商務發(fā)展的重要保障，真正意義上的電子商務需要網(wǎng)上支付方式來完成資金流，能否有效實現(xiàn)電子支付就成為電子商務發(fā)展的關(guān)鍵；網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的結(jié)果；網(wǎng)絡(luò)金融是將計算機和網(wǎng)絡(luò)通信等高新技術(shù)運用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，它使得金融機構(gòu)能夠及時把握市場需求信息不斷提供適應性強的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足社會發(fā)展需要的同時為自己帶來新的經(jīng)濟增長點，以獲取在電子化社會中生存和進一步發(fā)展的機會。

二、對網(wǎng)絡(luò)金融進行法律規(guī)制的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營的是建立在信用基礎(chǔ)上的一些虛擬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融的一切交易、服務辦公活動均為網(wǎng)絡(luò)化無紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了很多風險。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給人們帶來很多便捷，例如網(wǎng)絡(luò)銀行，但是并非完美無缺，其本身的虛擬性使金融監(jiān)督管理機構(gòu)對金融業(yè)務的規(guī)制看不見、摸不著，同時網(wǎng)絡(luò)金融的高風險性使金融監(jiān)督管理機構(gòu)對其充滿擔憂。

同時網(wǎng)絡(luò)金融在業(yè)務操作過程存在著一些安全隱患：

第一，交易雙方信用問題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務的問題。網(wǎng)絡(luò)金融交易者之間是互不見面的，利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬易，交易者的身份、交易真實性驗證只是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系方面具有一定的難度，從而提高了信用風險。[2]

第二，支付和結(jié)算問題；網(wǎng)絡(luò)金融交易中的支付和結(jié)算，由網(wǎng)絡(luò)金融的開放特性，決定了該種支付和結(jié)算系統(tǒng)是全球化的，其業(yè)務環(huán)境是跨國跨地區(qū)的，這種國際化的結(jié)算勢必要比以往的傳統(tǒng)金融風險更大，因為進行跨區(qū)域的交易，交易數(shù)量往往會因為所覆蓋范圍廣而變得巨大，在支付和交易時，如果其中某個地區(qū)出現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)問題的話，那么，受影響的可能是一個地區(qū)，也可能是一個國家，甚至在全球范圍內(nèi)都可能造成影響，所帶來的經(jīng)濟損失也就無法估量。[3]

第三，各行信息隔絕問題；缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，就導致各銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間不能相互溝通，相互協(xié)作，取長補短，有些商業(yè)銀行已經(jīng)將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓撲結(jié)構(gòu)、建設(shè)實施方案、銀行發(fā)展規(guī)劃等作為絕密被保存，這對于行業(yè)之間的數(shù)據(jù)資源共享是一個很大障礙，這樣不僅浪費資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個金融行業(yè)的發(fā)展步伐，還對整個國家和國民經(jīng)濟造成不好的影響。

第四，管理不當問題；能否進行安全的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理是網(wǎng)絡(luò)金融安全保障體系中一個重要的環(huán)節(jié)，如果金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理不善也同樣會給整個行業(yè)帶來安全風險，例如分支機構(gòu)員工與業(yè)務人需要通過互聯(lián)網(wǎng)遠程訪問內(nèi)部應用，那么遠程訪問將會帶來安全風險，內(nèi)部部分終端處理著重要數(shù)據(jù)，如這些終端數(shù)據(jù)丟失就會對整個行業(yè)的業(yè)務造成巨大的損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融法律規(guī)制現(xiàn)狀及不足

伴隨計算機信息技術(shù)快速發(fā)展，云計算技術(shù)應運而生。作為新生產(chǎn)物，云計算技術(shù)給整個金融業(yè)帶來革新契機，電子商務突飛猛進，改變了現(xiàn)有金融市場的結(jié)構(gòu)，催生網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。

現(xiàn)有金融法律體系主要針對傳統(tǒng)金融業(yè)務。網(wǎng)絡(luò)金融在許多國家起步較晚，相關(guān)法規(guī)對交易各方的權(quán)利和義務的規(guī)定多不明確，缺乏與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律、法規(guī)。例如，電子支采用的規(guī)則都是協(xié)議，一般通過仲裁解決問題，一旦交易雙方發(fā)生爭執(zhí)，監(jiān)管部門難以公正、高效處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，金融監(jiān)管法律體系明顯滯后，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法規(guī)已不能滿足日益豐富的網(wǎng)絡(luò)金融活動。法律體系不健全會不斷累積新的風險，盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融法律體系成為亟待解決問題。此外，當金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)開展跨國交易時，對當?shù)胤ㄒ?guī)缺乏了解也會引發(fā)法律糾紛。因此，我國對網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制存在以下問題：

（一）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

我國金融監(jiān)管部門從由中國人民銀行的一元監(jiān)管到現(xiàn)在的多元監(jiān)管，這是市場經(jīng)濟作用下的改革，但是網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)，如果還是采取對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管一樣，可能會達不到一個良好的效果。目前我國對于金融機構(gòu)的監(jiān)管部門一般是所謂的"一行三會"，即中國人民銀行一行和銀監(jiān)會，保監(jiān)會，證監(jiān)會三會。其實在傳統(tǒng)金融中監(jiān)管部門之間職責劃分不清，這種復雜而混亂的監(jiān)管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴重削弱了對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)金融存在形態(tài)虛擬化、運行方式網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務邊界模糊化，一旦各監(jiān)管機構(gòu)配合協(xié)調(diào)不力，監(jiān)管范圍模糊，就會導致重復監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低監(jiān)管有效性。

（二）監(jiān)管措施不完善

第一，金融監(jiān)管措施存在滯后性。金融監(jiān)管措施的創(chuàng)新滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務，造成新業(yè)務的合法性難以界定。其次，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷創(chuàng)新催生了網(wǎng)絡(luò)犯罪的創(chuàng)新，新的網(wǎng)絡(luò)風險形式不斷涌現(xiàn)，例如電子扒手、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務憑借信息流展開，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融機構(gòu)的經(jīng)營模式不斷更新，金融機構(gòu)有可能通過先進技術(shù)規(guī)避金融監(jiān)管。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管措施滯后于現(xiàn)有的金融發(fā)展，監(jiān)管措施的不完善，導致網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，使其存在很大的問題。

第二，信息披露機制不完善。及時、充分而準確的信息披露，是增強外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要途徑。但由于網(wǎng)絡(luò)金融是依托于金融機構(gòu)的，在信息披露方面自身存在較多問題，同時也會存在著一定的僥幸心理，大多數(shù)金融機構(gòu)的管理者對于網(wǎng)絡(luò)金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網(wǎng)絡(luò)金融是個新興產(chǎn)業(yè)，對于其披露相關(guān)信息，我國相關(guān)法律規(guī)定的也不是很完善。網(wǎng)絡(luò)金融透明度的嚴重缺乏一方面加大了社會監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面消費者對于網(wǎng)絡(luò)金融方面存在一定的擔憂，由于其披露機制的不完善可能對網(wǎng)絡(luò)金融的信任度難以提高。這可能會導致網(wǎng)絡(luò)金融在實際運行中陷入一個惡性循環(huán)。

（三）監(jiān)管邊界、力度難以把握

網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度是目前各監(jiān)管當局面臨的一大難題，過大或過小都會影響其有序發(fā)展。監(jiān)管力度過小不能有效控制風險，監(jiān)管力度過大則會在一定程度上抑制金融創(chuàng)新與技術(shù)進步，降低企業(yè)的國際競爭力。而且由于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移成本較低，許多客戶與資金會向監(jiān)管力度寬松的國家或地區(qū)遷移，若一國或地區(qū)傾向于保護本國的金融產(chǎn)業(yè)，則會損失社會資源，降低整體社會福利水平。因此，監(jiān)管機構(gòu)在致力于維護網(wǎng)絡(luò)金融安全運行的同時，也要為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供寬松的空間，積極引導金融產(chǎn)業(yè)良性競爭，合理配置有限資源。[1]

（四）法律責任不明確

法律責任分為民事責任、刑事責任和行政責任等，對于網(wǎng)絡(luò)金融本身還是依托于金融機構(gòu)的，因此它的監(jiān)管部門通常都是政府的有關(guān)部門，也就是所謂的"一行三會：對于網(wǎng)絡(luò)金融的法律責任大多采取的是行政責任，而目前監(jiān)管機構(gòu)擁有對金融機構(gòu)的行政處分權(quán)，主要是《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》等相關(guān)法律規(guī)定的法律責任，但其中主要涉及的還是監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的行政處罰；還有《行政強制法》對金融機構(gòu)也規(guī)定了相關(guān)的法律責任，我國是一個行政色彩比較濃厚的國家，因此對于行政責任的規(guī)定比較完善。但是對于網(wǎng)絡(luò)金融這一新興事物，其主要涉及的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來調(diào)控，但是對刑事責任的規(guī)定卻是少之甚少；對于網(wǎng)絡(luò)金融的涉及的相關(guān)民事責任也規(guī)定的不太完善，在實際中，缺乏一定的操作性。目前對網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管不力，與網(wǎng)絡(luò)金融的法律責任制度的不完善不無關(guān)系。

四、完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制對策

建立政府、社會、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范金融市場秩序的迫切需要，也是金融行業(yè)長遠健康發(fā)展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中國人民銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務和電子資金流動安全標準和程序，強化對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認證，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個方面進行法律監(jiān)管：

（一）加強行業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管主體

傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，因此我們需要由"分業(yè)監(jiān)管"向"統(tǒng)一監(jiān)管"轉(zhuǎn)變。因此我們可以成立"國家（網(wǎng)絡(luò)）金融風險管理委員會"，由國務院分管領(lǐng)導任主任，人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門為成員單位，負責推動網(wǎng)絡(luò)金融風險管理立法，制定網(wǎng)絡(luò)金融風險管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風險管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會內(nèi)設(shè)立"網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管司"，作為"委員會"日常辦事機構(gòu)。在"委員會"各成員單位建立"網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管小組"，服從"委員會"和"監(jiān)管司"的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊伍。[4]"委員會"各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監(jiān)管情況，促進聯(lián)動監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管的準確性和時效性。

（二）完善監(jiān)管措施

需要從以下兩個方面進行。第一，不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實踐中，應提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營情況的能力和對網(wǎng)絡(luò)金融風險的預測水平，加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學化水平；[5]第二，建立更為嚴格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強居民的風險意識，加強社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的監(jiān)督，創(chuàng)造更多的編外監(jiān)管者。信息披露制度要求網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)按照法律要求，遵循公開、公平、公正的原則，定期向監(jiān)管部門報告其經(jīng)營狀況與財務狀況，增強金融業(yè)的透明度。網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露規(guī)則要比傳統(tǒng)金融業(yè)更為嚴格，要明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、格式。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化運作，不斷創(chuàng)新信息披露方法對于維持有效的信息監(jiān)管更為重要。

（三）加強監(jiān)管部門合作與協(xié)調(diào)

面對網(wǎng)絡(luò)金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷--技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國金融監(jiān)管部門應積極同有關(guān)國際組織或與有關(guān)國家的金融監(jiān)管當局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，各監(jiān)管部門要開放各自的信息資源庫，及時溝通與協(xié)調(diào)，促進聯(lián)動監(jiān)管，有效防止重復性監(jiān)管與監(jiān)管真空。這樣使得各監(jiān)管部門在監(jiān)管時可以準確的把握監(jiān)管邊界和力度。

（四）明確法律責任

前文論及，我國現(xiàn)在的相關(guān)法律對網(wǎng)絡(luò)金融的法律責任規(guī)定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責任--尤其是刑事責任和民事責任。

1、完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責任

在現(xiàn)行《刑法》規(guī)定基礎(chǔ)上，借鑒國外的經(jīng)驗，可以對我國網(wǎng)絡(luò)金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪規(guī)定為一種單獨的分類，并完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名。其二，應借鑒《網(wǎng)絡(luò)犯罪公約》的規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名體系。其三，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪構(gòu)成。增加法人作為犯罪主體，規(guī)定過失的網(wǎng)絡(luò)犯罪。其四，增加刑罰種類。建議在網(wǎng)絡(luò)犯罪的刑罰中增加財產(chǎn)刑和資格刑。[6]同時在《刑法》中增加對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的刑事責任，使得這些規(guī)定在實際操作中，真正的起到威懾作用。

2、完善網(wǎng)絡(luò)金融的民事責任

網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預防應充分發(fā)揮民法的作用，通過民事賠償責任的分配，督促銀行和客戶加強安全意識，同時作為經(jīng)濟犯罪，對詐騙者民事賠償責任的追究非常重要。因此，第一，客戶與網(wǎng)上銀行簽訂網(wǎng)上銀行服務協(xié)議后，雙方依據(jù)合同承擔權(quán)利和義務，如果黑客利用病毒盜取客戶賬號和密碼或者直接侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實施詐騙，黑客無論對銀行還是銀行客戶都構(gòu)成侵權(quán)關(guān)系，依法應承擔民事賠償責任。再者網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，例如其中的典型代表--網(wǎng)上銀行，它開設(shè)了網(wǎng)上交易服務，就有建立安全體系和對付網(wǎng)上侵害及消除災難的應變措施的義務。因此當網(wǎng)絡(luò)金融的客戶在權(quán)益收到侵害的時候，只要銀行未盡維護系統(tǒng)安全的義務，即使網(wǎng)上銀行本身沒有過錯，也應當承擔賠償責任。

參考文獻：

[1]侯婷艷，劉珊珊，陳華.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J].金融會計，2013，（7）.

[2]嚴偉榮.初探中國網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管模式的構(gòu)建[J].經(jīng)濟研究導刊，2013，（6）.

[3]紀玉山，王倩.我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].經(jīng)濟縱橫，2002，（6）.

[4]馮靜生.網(wǎng)絡(luò)金融風險：我國的監(jiān)管狀況及完善對策[J].金融教學與研究，2009，（1）.

[5]吳曉光.網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].金融縱橫，2011，（3）.

[6]楊彩霞.網(wǎng)絡(luò)犯罪之刑事立法與司法新探--以價值平衡為中心[J].河北法學，2008，（1）.

[7]齊愛民，劉穎.網(wǎng)絡(luò)法研究[M].法律出版社，2003.

[8]齊愛民，劉娟，張素華，徐亮，陳文成，萬暄.網(wǎng)絡(luò)金融法原理與國際規(guī)則[M].武漢大學出版社，2004.