序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 小微貸款 對(duì)策

作者簡(jiǎn)介周珍曉（1979―），女，浙江省嘉興市第一醫(yī)院財(cái)務(wù)科會(huì)計(jì)師，研究方向?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)管理。（浙江嘉興 314000）

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。小微企業(yè)雖然在我國企業(yè)中占據(jù)著重要地位，但是小微企業(yè)融資貸款問題一直不太順暢。小微貸款是近幾年興起的貸款業(yè)務(wù)，我國政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也是高度重視，出臺(tái)了一系列的幫扶政策，來鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行加強(qiáng)小微貸款建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款下達(dá)“兩個(gè)不低于”要求，要求貸款增加量和增速都不低于前年總體水平，并對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)做得好的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)。

雖然各大商業(yè)銀行都意識(shí)到小微貸款的重要性，也都紛紛推出各具特色的小微貸款產(chǎn)品，但是，小微貸款依然存在很多問題。

一、商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在的問題分析

（一）貸款準(zhǔn)入門檻過高

目前大部分商業(yè)銀行都是按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，不論企業(yè)規(guī)模是大是小，其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都一致。即便是針對(duì)小微企業(yè)貸款，方式主要是抵押貸款（一般是土地、房產(chǎn)抵押，銀行很少會(huì)接受除土地、房產(chǎn)之外的抵押物）。

由于小微企業(yè)中新興企業(yè)大多是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性高，資產(chǎn)積累不足，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，其資產(chǎn)主要是廠房和機(jī)器設(shè)備，并未擁有很多符合銀行要求的貸款擔(dān)保條件。這類企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問題。一方面這類企業(yè)如果需要到商業(yè)銀行貸款融資的話，一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)、土地和機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)作抵押？熏可是根據(jù)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法，遠(yuǎn)達(dá)不到企業(yè)預(yù)想中的融資需求；另一方面如果利用擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司必然會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保，而這又加大了企業(yè)貸款擔(dān)保的難度，而且擔(dān)保公司作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也要收取一定的費(fèi)用，這大大提高了企業(yè)的融資成本，降低了小微企業(yè)的融資能力，制約了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投入；最后小微企業(yè)規(guī)模小，盈利少，在貸款過程中需要支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、安排費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、承諾費(fèi)等多種費(fèi)用給各機(jī)構(gòu)，費(fèi)用支出很高，使得貸款成本加大，不利于小微企業(yè)融資發(fā)展。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不當(dāng)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)企業(yè)一切資料全方位審查的過程。即在貸款前對(duì)借款和借款人進(jìn)行調(diào)查；在貸款時(shí)，對(duì)貸款文件和貸款有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)查。在事先審查中，一定要嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和有關(guān)部門的規(guī)定來進(jìn)行，如遇到超過職業(yè)范圍的問題時(shí)，應(yīng)該請(qǐng)求專業(yè)人員幫助，不得隨意行動(dòng)。審查的內(nèi)容，包括企業(yè)業(yè)主自身及家庭情況、企業(yè)獲利能力、企業(yè)長期發(fā)展情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款能力、擔(dān)保情況等情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，貸款之后的工作才能順利進(jìn)行。但目前商業(yè)銀行經(jīng)常存在著債務(wù)人重復(fù)抵押登記，這就是由于抵押登記各部門之間的溝通不夠，貸款審查人員沒有去到實(shí)地考察，錯(cuò)誤的發(fā)放了貸款？熏損害銀行利益？熏造成了一些不必要的混亂和糾紛。

例如，若債務(wù)人要向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，那么就需要債務(wù)人有實(shí)存的抵押物（如：住房、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)等），在對(duì)債務(wù)人土地的使用權(quán)上進(jìn)行抵押，就需要去土地管理局辦理相關(guān)的手續(xù)，并進(jìn)行登記，以防止對(duì)使用權(quán)的重復(fù)使用，比如，在債務(wù)人已經(jīng)將土地使用權(quán)進(jìn)行抵押之后，又在該土地上進(jìn)行蓋房建筑等，同時(shí)又將完工后的房屋進(jìn)行抵押貸款，這就形成了重復(fù)抵押，使得債權(quán)人在行使其權(quán)利時(shí)出現(xiàn)利益沖突的現(xiàn)象。

（三）小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍不夠完善

首先，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，商業(yè)銀行缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。而既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能讓小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下貸得出款的業(yè)務(wù)品種十 分缺乏，很難滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。其次小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍人員不足，且小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著生產(chǎn)力水平的不斷壯大，科學(xué)技術(shù)的不斷提高，高科技新型技術(shù)的推廣使用，新型行業(yè)的不斷產(chǎn)生，要求信貸人員在貸前審查借款人時(shí)要熟悉當(dāng)前市場(chǎng)、行業(yè)背景，了解企業(yè)經(jīng)營情況，在貸款時(shí)要懂得分析公司財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測(cè)企業(yè)市場(chǎng)行情，在貸款后還要一直對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤調(diào)查。然而商業(yè)銀行客戶經(jīng)理目前的業(yè)務(wù)素質(zhì)離這要求還是有一段距離的；最后小微企業(yè)客戶經(jīng)理服務(wù)意識(shí)欠佳，部分商業(yè)銀行的服務(wù)體系不是十分健全，小微企業(yè)貸款服務(wù)意識(shí)就更是存在不少問題。

二、南昌銀行贛州支行對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行應(yīng)加快建立小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，積極創(chuàng)新，突破貸款擔(dān)保方式約束。學(xué)習(xí)借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，推出聯(lián)保、互保等多種擔(dān)保方式。其中聯(lián)保是指多家企業(yè)自愿組成聯(lián)保團(tuán)體共同向銀行借款，團(tuán)體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。而互保是指由多家小微企業(yè)組成互助合作組織，各小微企業(yè)都繳納一定金額的資金，然后委托專門的管理機(jī)構(gòu)為組織內(nèi)各成員企業(yè)在銀行貸款提供擔(dān)保。這樣才能切實(shí)解決小微企業(yè)“擔(dān)保難”問題。

（二）落實(shí)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

商業(yè)銀行在與小微企業(yè)合作時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也要重視企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員在接觸客戶時(shí)應(yīng)把接觸過程中的真實(shí)情況做成報(bào)告并向上級(jí)反映，明確借款人所提交貸款材料中各項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算方法和依據(jù)。例如，測(cè)算企業(yè)償債能力時(shí)，應(yīng)把計(jì)算公式與及其調(diào)整金額紀(jì)錄在冊(cè)并附加文字說明。由于企業(yè)提交的審計(jì)報(bào)告，購銷合同等真假難辨，審查人員應(yīng)用其他方面間接分析其真實(shí)性、可靠性。比如，每月查看企業(yè)水電費(fèi)繳費(fèi)情況和企業(yè)在各銀行開戶收款情況，并與企業(yè)上報(bào)銷量收入相比較，從而看出企業(yè)盈利情況。嚴(yán)格執(zhí)行抵押登記手續(xù)，全面了解企業(yè)的綜合實(shí)力，準(zhǔn)確估計(jì)其還貸能力。在加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，還要提高貸后檢查的質(zhì)量。信貸人員應(yīng)縮短貸后定期檢查周期，增加不定期突擊檢查。如在檢查后發(fā)現(xiàn)有企業(yè)經(jīng)營不善，導(dǎo)致無法償還借款；借款沒按原定用途使用，去向不明等重要指標(biāo)不合格情況時(shí)，就應(yīng)該及時(shí)終止服務(wù)。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

1.開發(fā)多種多樣小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品

目前商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品并不少，但是真正能適應(yīng)小微企業(yè)貸款需求的信貸產(chǎn)品還有待加強(qiáng)。小微企業(yè)不比大型企業(yè)資金量大，誠信度高，擔(dān)保資源豐富，他們對(duì)于產(chǎn)品更為敏感，因此快速創(chuàng)設(shè)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品顯得尤為重要。應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，在爭(zhēng)取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小需求快的特點(diǎn)，不斷研究開發(fā)出一系列適合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，迅速搶占小微企業(yè)市場(chǎng)。必須堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”，培養(yǎng)一批具有敏銳洞察力的專業(yè)人才對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)研究，推出倉單質(zhì)押貸款、企業(yè)退稅稅款質(zhì)押貸款等一系列小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。逐漸的為小微企業(yè)建立起品種多、方式多樣化、結(jié)構(gòu)層次化的融資性質(zhì)的多立體化融資服務(wù)平臺(tái)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

2.加強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

一是要加強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，增加小微信貸人員。從銀行外招聘具有經(jīng)驗(yàn)，熟悉小微貸款專業(yè)能力強(qiáng)的高水平人才，從銀行內(nèi)部也挖掘?qū)W習(xí)能力強(qiáng)，有責(zé)任心可培養(yǎng)的人才。二是提高小微貸款人員素質(zhì)，制定培訓(xùn)計(jì)劃和激勵(lì)機(jī)制。主要以營業(yè)部以及個(gè)人業(yè)績?yōu)榭己酥笜?biāo)，在每個(gè)季度和月度，把他們的業(yè)績與收入水平、晉升職位相聯(lián)系，激勵(lì)積極性較高的年輕人取得更大的成績。同時(shí)在管理模式（變粗放型管理為精細(xì)型管理）發(fā)生變化以后，可以對(duì)經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核。客戶經(jīng)理應(yīng)該安排定期進(jìn)行組織學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)和個(gè)案等方面共同商論，引導(dǎo)其充分利用總行、各分行的小微企業(yè)部創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)以此開拓客戶，還要重視將營銷費(fèi)用放在重點(diǎn)上，最終達(dá)到多勞多得的目的，讓客戶經(jīng)理等方面的人才成為業(yè)務(wù)發(fā)展的真正核心動(dòng)力。三是服務(wù)方式多樣化，小微企業(yè)可以與各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行進(jìn)行融資合作，加強(qiáng)互動(dòng)溝通，建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，使得小微企業(yè)的各種信息資料更詳細(xì)具體，更方便對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

1木拉提. 做好商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施和建議J.中國科技信息，2012，1.

篇2

摘要：存款是商業(yè)銀行的立行之本，但在利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響下，商業(yè)銀行存款流失問題日趨嚴(yán)重。本文基于最新的數(shù)據(jù)，將存款資金區(qū)分為執(zhí)行法定利率定價(jià)的存款和按市場(chǎng)利率定價(jià)的存款，分析了今年以來這兩類存款變動(dòng)情況。從微觀層面分析個(gè)別銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型對(duì)執(zhí)行法定利率定價(jià)的存款帶來的影響，最后，文章剖析了存款流失的宏微觀原因，并基于我國商業(yè)銀行負(fù)債管理現(xiàn)實(shí)，提出了化解存款流失問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;互聯(lián)網(wǎng)金融;存款流失問題;金融脫媒

利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素持續(xù)影響銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的背景下，商業(yè)銀行存款被分流的趨勢(shì)仍將延續(xù)，未來存款增長乏力將成為商業(yè)銀行的新常態(tài)。持續(xù)穩(wěn)定增長的低成本負(fù)債來源才是商業(yè)銀行真正的立行之本。如何圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營的整體目標(biāo)，努力創(chuàng)新負(fù)債管理模式，激發(fā)經(jīng)營機(jī)制內(nèi)在活力，建立存款持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展長效機(jī)制，突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，是擺在商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面前的極富挑戰(zhàn)性的重大課題[1]。

一、2015年前三季度全國存款類金融機(jī)構(gòu)存款變化情況

二、2015年前三季度主要股份制商業(yè)銀行存款變化情況

(1)執(zhí)行法定利率定價(jià)存款變化情況①

(2)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與執(zhí)行法定利率定價(jià)存款變化

1、招商銀行

招商銀行個(gè)人活期存款增長較快，除了與招商銀行已確立零售銀行領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)以及較好的零售客戶基礎(chǔ)外，還與招商銀行推進(jìn)的輕型零售銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售信貸、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)有關(guān)。另外，積極順應(yīng)客戶財(cái)富管理需求，針對(duì)客戶差異化的風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期以及個(gè)性化的資金需求，為客戶提供專業(yè)化的資產(chǎn)配置服務(wù);通過融資、結(jié)算等綜合經(jīng)營穩(wěn)固小微客戶、個(gè)貸客戶結(jié)算資金，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。

2、民生銀行

截至2015年9月末，民生銀行定期存款較年初增加1603億元，其中，個(gè)人定期存款減少190億元，公司定期存款增加1793億元。民生銀行定期存款的增加大多來自對(duì)公存款的大幅增加。

(3)按市場(chǎng)利率定價(jià)存款變化情況①

從表2可以看到，2015年年初以來，全國主要商業(yè)銀行主動(dòng)負(fù)債規(guī)模迅速增加。以結(jié)構(gòu)性存款為例，除招商銀行外，7家股份制商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款都有不同程度的增加。其中，浦發(fā)銀行結(jié)構(gòu)性存款從年初的1833億元增加到9月末的4541億元，增長了147.74%，排在股份制商業(yè)銀行的首位。

三、商業(yè)銀行存款流失的原因與化解對(duì)策

(1)存款流失的原因分析

(2)化解商業(yè)銀行存款流失問題的對(duì)策

參考發(fā)達(dá)國家利率市場(chǎng)化的歷史，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒大趨勢(shì)下，未來幾年我國商業(yè)銀行負(fù)債端在低成本資金來源上遭受的沖擊還將持續(xù)，最直接的表現(xiàn)是存款增長放緩和活期存款占比下降。為此，商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)上要做足功課，及時(shí)推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型[2]。具體包括以下幾點(diǎn)：一是堅(jiān)持不懈拓展各類結(jié)算型負(fù)債，提高結(jié)算型負(fù)債占比。具體來看，企金方面，要不斷優(yōu)化支付結(jié)算產(chǎn)品，創(chuàng)新支付結(jié)算手段和技術(shù)，提高支付結(jié)算便利化水平，以此強(qiáng)化支付結(jié)算服務(wù)對(duì)企金客戶的粘著性，推動(dòng)企業(yè)負(fù)債拓展從過去依賴關(guān)系資源、融資業(yè)務(wù)為主向依賴結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)變。零售方面，要持之以恒抓好、代繳、銀行卡結(jié)算和收單、銀證銀期第三方存管等基礎(chǔ)產(chǎn)品營銷，努力提高電子、廳堂等各類渠道服務(wù)水平，以此帶動(dòng)個(gè)人結(jié)算型存款發(fā)展。同業(yè)方面，要通過完善業(yè)務(wù)合同、強(qiáng)化業(yè)務(wù)關(guān)系管理，持續(xù)鞏固并擴(kuò)大結(jié)算型同業(yè)負(fù)債規(guī)模。積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，穩(wěn)健發(fā)展各類主動(dòng)負(fù)債。二是從傳統(tǒng)存款向市場(chǎng)化負(fù)債過渡，主動(dòng)負(fù)債長期仍有巨大增長空間。與國際性銀行比較，我國銀行在負(fù)債結(jié)構(gòu)上過于依賴傳統(tǒng)存款，主動(dòng)負(fù)債占比明顯偏低。主動(dòng)負(fù)債長期趨增的態(tài)勢(shì)明顯[3-4]。具體來說，繼續(xù)推動(dòng)發(fā)行同業(yè)存款，認(rèn)真做好面向企業(yè)、零售客戶發(fā)行大額存單的準(zhǔn)備工作。在合理控制總量和比例結(jié)構(gòu)的前提下，穩(wěn)妥發(fā)展結(jié)構(gòu)性存款，并以之為切入點(diǎn)，配套跟進(jìn)其他服務(wù)，努力將客戶的結(jié)構(gòu)性存款賬戶轉(zhuǎn)化為資金歸集賬戶和支付結(jié)算賬戶。三是統(tǒng)籌利用境內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)，推動(dòng)發(fā)行綠色金融債、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債。在拓寬負(fù)債來源的同時(shí)，結(jié)合市場(chǎng)利率走勢(shì)，合理把握各類主動(dòng)負(fù)債發(fā)展的節(jié)奏和期限、品種結(jié)構(gòu)，既要堅(jiān)持隨行就市，又要有效控制負(fù)債成本。

篇3

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場(chǎng)中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動(dòng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存有不少問題。同時(shí)，民間借貸還對(duì)我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。本文在對(duì)民間借貸對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】

民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。

一、民間借貸對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時(shí)，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策

結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。

(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。

(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，民間借貸對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012，5

［2］肖杰．關(guān)于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

篇4

一、我國商業(yè)銀行在21世紀(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）資本市場(chǎng)的發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展所引起的社會(huì)資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量，又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來看，資本市場(chǎng)的發(fā)展為廣大的居民和機(jī)構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險(xiǎn)等資本市場(chǎng)金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對(duì)于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，1991年我國證券存量占金融資產(chǎn)的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點(diǎn)開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，因而對(duì)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。據(jù)中國建設(shè)銀行在12個(gè)城市進(jìn)行的開放型基金問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有47%的機(jī)構(gòu)和55%的個(gè)人表示愿意動(dòng)用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)的增強(qiáng)以及社會(huì)保障制度的改革，保險(xiǎn)公司尤其是投資類險(xiǎn)種的出現(xiàn)（如分紅保險(xiǎn)）對(duì)商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險(xiǎn)資金已達(dá)4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會(huì)有相當(dāng)一部分最終以財(cái)政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展在相當(dāng)程度上會(huì)引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動(dòng)用的是儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。

2.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場(chǎng)的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1995年我國直接融資（股票和企業(yè)債券）只有366億元，占當(dāng)年全部融資額（金融機(jī)構(gòu)貸款新增額加直接融資合計(jì)11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達(dá)到2176億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢(shì)頭和趨勢(shì)看，其所占比重會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會(huì)進(jìn)一步縮?。◤埾曹姡?002）。其次，資本市場(chǎng)的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展使業(yè)績好的企業(yè)紛紛到資本市場(chǎng)融資而不從銀行或少從銀行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動(dòng)資金貸款比重增加，長期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤下降。

（二）外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年3月，進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)有400多家，其中200多家已經(jīng)開始營業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場(chǎng)份額的2%，但據(jù)亞洲開發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計(jì)，10年或15年之后，外資銀行占有的市場(chǎng)份額可能會(huì)上升到30%左右，外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進(jìn)入中國后，將會(huì)在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，我國銀行業(yè)將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

1.優(yōu)質(zhì)客戶資源的激烈競(jìng)爭(zhēng)。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和金融創(chuàng)新能力，可為客戶提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報(bào)道，有不少外資金融機(jī)構(gòu)已在中國市場(chǎng)進(jìn)行有關(guān)市場(chǎng)調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來的競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。

2.優(yōu)秀人才的爭(zhēng)奪。外資銀行進(jìn)入中國后，本土化及經(jīng)營管理的需要都會(huì)促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭(zhēng)奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)對(duì)優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶的流失，長期內(nèi)則在一定程度上會(huì)造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對(duì)中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類型。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方面我國銀行業(yè)處于劣勢(shì)地位，從而對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%～40%.

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營運(yùn)成本都很低。在美國，開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本則為150～200萬美元，這樣會(huì)使一大批非銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)；另外，據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為1美分。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查預(yù)測(cè)，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將面臨著同樣的問題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001年6月30日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650萬，是2000年同期的2倍，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)達(dá)1002萬臺(tái)，也比2000年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測(cè)，我國網(wǎng)民數(shù)量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時(shí)，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國后，也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國銀行業(yè)展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（四）非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，進(jìn)而面臨的對(duì)手空前增多。在英國，這一特點(diǎn)尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會(huì)通過結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國金融業(yè)亦面臨著同樣的問題。從20世紀(jì)80年代信托機(jī)構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行的存款爭(zhēng)奪，證券投資基金及保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業(yè)銀行將面臨著來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。而且，當(dāng)前我國實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營，且金融創(chuàng)新步伐較慢，金融自由化程度不高，應(yīng)該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著這種情況的改變，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成的威脅將會(huì)大大增加。

綜上所述，21世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。因此，如何應(yīng)對(duì)來自方方面面的挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，是我國商業(yè)銀行目前亟待研究的重要問題。

二、我國商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)，加快自身發(fā)展的對(duì)策

（一）充分利用資本市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展

篇5

關(guān)鍵詞：流動(dòng)性過剩貨幣政策存款準(zhǔn)備金商業(yè)銀行對(duì)策

近期央行不斷實(shí)施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準(zhǔn)備金率，加大央行票據(jù)的發(fā)行量，實(shí)施窗口指導(dǎo)等，這些緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)有影響，成為需要加以關(guān)注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實(shí)施的內(nèi)在原因，探討緊縮性政策對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出有關(guān)對(duì)策建議。

一、緊縮性貨幣政策將在較長時(shí)期內(nèi)存在

上世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡造成我國國際收支持續(xù)雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進(jìn)一步發(fā)展，帶來外匯儲(chǔ)備快速增長，而且每年新增數(shù)量不斷上升。受人民幣升值預(yù)期的影響，企業(yè)和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結(jié)匯于官，使得企業(yè)居民的大部分外匯都變成了金融機(jī)構(gòu)的外匯占款。2001年外匯儲(chǔ)備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達(dá)到98%。強(qiáng)制結(jié)售匯制度下，金融機(jī)構(gòu)的外匯占款最終成為央行的資產(chǎn)，而央行資產(chǎn)方的增加即表明流動(dòng)性的增加。當(dāng)前，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量、有價(jià)證券的數(shù)量都較少，外匯儲(chǔ)備超常規(guī)增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經(jīng)濟(jì)增長所需要的貨幣供應(yīng)量，成為當(dāng)前流動(dòng)性過剩問題的主因。

為了控制日益突出的流動(dòng)性過剩問題，避免銀行信貸過快擴(kuò)張并可能由此帶來經(jīng)濟(jì)過熱和不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)，從2002年起，央行開始實(shí)行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和公開市場(chǎng)操作回收銀行體系過剩的流動(dòng)性，利用窗口指導(dǎo)和上調(diào)基準(zhǔn)利率控制銀行貸款過快增長。

由于全球經(jīng)濟(jì)失衡是各國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)，短期內(nèi)難以有大的改變，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要假以時(shí)日，沒有一定的時(shí)間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預(yù)期將加快投資、投機(jī)資金的進(jìn)入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時(shí)期內(nèi)存在，銀行體系流動(dòng)性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時(shí)期來看央行將實(shí)施以緊縮為主的貨幣政策。

二、緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、商業(yè)銀行寬松的資金環(huán)境和信貸擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)仍將維持，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行增加利息收入有利

據(jù)測(cè)算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎(chǔ)貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)貨幣量。為了抑制流動(dòng)性過剩，對(duì)沖外匯占款大于基礎(chǔ)貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)。從政策實(shí)施效果來看，2002年以來基礎(chǔ)貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎(chǔ)貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境仍然偏松。

在主動(dòng)投放基礎(chǔ)貨幣的時(shí)候，中央銀行會(huì)把社會(huì)的超額儲(chǔ)備的流動(dòng)性控制在盡可能少的數(shù)量上。各國通行的無息存款準(zhǔn)備金制度也使得商業(yè)銀行盡可能保留最低超額準(zhǔn)備金率。但是由于我國基礎(chǔ)貨幣投放的被動(dòng)性以及特殊的準(zhǔn)備金收益率制度，當(dāng)前銀行體系存在較高的超額存款準(zhǔn)備金率。提高存款準(zhǔn)備金僅是使部分超額準(zhǔn)備金變成法定準(zhǔn)備金，因此不會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊縮作用。從實(shí)際運(yùn)作結(jié)果來看，2002年以來，商業(yè)銀行存貸款規(guī)模保持較快的增長勢(shì)頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。

由于未來央行上調(diào)準(zhǔn)備金率和公開市場(chǎng)操作主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會(huì)影響商業(yè)銀行整體寬松的資金環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)。此外，由于目前法定準(zhǔn)備金利率為1.89%，高于超額準(zhǔn)備金0.99%的水平，提高存款準(zhǔn)備金率使部分超額準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘ?zhǔn)備金，對(duì)增加銀行利息收入有利。

2、央票發(fā)行對(duì)銀行貸款存在擠出效應(yīng)，對(duì)銀行盈利造成負(fù)面影響

目前商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要有貸款、有價(jià)證券投資和外匯占款等三部分，2006年末，這三部分資金運(yùn)用分別占資金運(yùn)用總量的62%、11%和27%。從商業(yè)銀行資金運(yùn)用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據(jù)發(fā)行量的不斷增加，央票占金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當(dāng)年增加值占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對(duì)貸款的擠出效應(yīng)趨于明顯。

由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠(yuǎn)低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對(duì)銀行貸款擠出將對(duì)銀行盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。而定向發(fā)行央票屬懲罰性手段，發(fā)行對(duì)象主要是貸款發(fā)放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對(duì)銀行盈利負(fù)面影響更大。

3、窗口指導(dǎo)將控制貸款過快增長態(tài)勢(shì)，但對(duì)盈利的負(fù)面影響有限

2006年以來央行多次實(shí)施窗口指導(dǎo)，都是要求商業(yè)銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開窗口指導(dǎo)會(huì)議，提醒各家銀行要對(duì)過快增長的信貸投放保持警惕，嚴(yán)格控制過度投資行業(yè)的貸款；銀監(jiān)會(huì)則明確表示所有違規(guī)違法的信貸資金都要查處。受窗口指導(dǎo)的影響，商業(yè)銀行貸款過快增長勢(shì)頭將會(huì)受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行的盈利增長不會(huì)產(chǎn)生太大的負(fù)面影響。

4、加息有助于擴(kuò)大銀行利差，增加利息收入

加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會(huì)因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會(huì)因?yàn)榧酉⒍s小。2006年央行于4月和8月兩次上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)54個(gè)百分點(diǎn)，2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準(zhǔn)利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權(quán)平均利率升高到6.58%，為基準(zhǔn)利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個(gè)基點(diǎn)，要明顯大于貸款基準(zhǔn)利率54個(gè)基點(diǎn)的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴(kuò)大。

加息對(duì)于存款平均利率上調(diào)影響弱于貸款。央行數(shù)次加息沒有調(diào)整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對(duì)于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結(jié)構(gòu)決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴(kuò)大，可能使企業(yè)和居民選擇期限更長的存款，進(jìn)而提高銀行的資金成本。但實(shí)際上，由于居民和企業(yè)選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動(dòng)性需要，投資和消費(fèi)支出的增加才是驅(qū)動(dòng)活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場(chǎng)火爆，企業(yè)投資增長較快的情況下，加息不會(huì)降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現(xiàn)明顯活期化的趨勢(shì)，加息對(duì)銀行存款成本影響不大。

由于加息使商業(yè)銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴(kuò)大。加息對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會(huì)有所提高。

5、銀行資金運(yùn)用壓力將加大，但金融市場(chǎng)利率走高對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)帶來積極影響

隨著外匯占款和市場(chǎng)流動(dòng)性不斷提高，銀行體系存款規(guī)模將不斷增加，定向發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴(kuò)張作用，加上股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)企業(yè)信貸起到分流影響。銀行體系存差規(guī)模將持續(xù)提高，存貸比趨于下降，銀行資金運(yùn)用壓力將會(huì)增加。

2006年以來，受貨幣政策緊縮預(yù)期和央行加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度的影響，銀行間市場(chǎng)利率大幅上升。未來一段時(shí)間央行仍將執(zhí)行緊縮為主的貨幣政策，帶動(dòng)貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)利率持續(xù)走高。金融市場(chǎng)利率走高盡管會(huì)影響現(xiàn)有票據(jù)和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現(xiàn)有債券市值所受影響較小。但是，債券市場(chǎng)收益率的上升會(huì)提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場(chǎng)收益率的提高，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)收入的影響正面為主。

6、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量所受負(fù)面影響有限

加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經(jīng)濟(jì)過熱，因此不會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不會(huì)增加，對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)盈利的影響很小，加息并不會(huì)對(duì)銀行貸款質(zhì)量帶來負(fù)面影響。相反，由于加息會(huì)增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業(yè)的貸款需求，有助于銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)一步優(yōu)選，改善商業(yè)銀行新增資產(chǎn)的質(zhì)量。

綜上所述，當(dāng)前緊縮性的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環(huán)境不會(huì)改變；二是增加銀行利差和資金業(yè)務(wù)收益率；三是有利于銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。弊端在于貸款快速增長勢(shì)頭將有所放緩，對(duì)利息收入總額存在一定的負(fù)面影響。

三、對(duì)策建議

總體來看，央行實(shí)施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩問題，不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和金融環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，不會(huì)改變銀行資金面持續(xù)寬松的局面，對(duì)銀行經(jīng)營環(huán)境的負(fù)面影響有限。商業(yè)銀行不應(yīng)過分擔(dān)心央行緊縮性貨幣政策，而應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融環(huán)境較為寬松的良好發(fā)展環(huán)境，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

但是，央行發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、上調(diào)利率等政策會(huì)對(duì)銀行貸款增長、資金運(yùn)作、資產(chǎn)質(zhì)量、凈息差和利潤產(chǎn)生一些影響，商業(yè)銀行應(yīng)正視這些影響，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做好以下應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

1、積極調(diào)整優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高存款收益貢獻(xiàn)度

在市場(chǎng)流動(dòng)性持續(xù)寬松的情況下，資本市場(chǎng)快速發(fā)展將推動(dòng)同業(yè)存款快速發(fā)展以及企業(yè)和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運(yùn)行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業(yè)銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前金融發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇，加快低成本活期存款業(yè)務(wù)較快發(fā)展。特別是應(yīng)從強(qiáng)化品牌形象，加快產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)入手，加快企業(yè)、個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)的市場(chǎng)營銷力度，積極吸收金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款，改善自身的存款結(jié)構(gòu)，提高存款對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)度。

2、有針對(duì)性得加快內(nèi)向型中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

緊縮性的貨幣政策不會(huì)影響銀行存款快速增長的整體趨勢(shì)，但是銀行的信貸擴(kuò)張受窗口指導(dǎo)等政策影響將有所放慢，而資本市場(chǎng)發(fā)展帶來的金融脫媒使優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶，進(jìn)而優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)客戶的貸款迅速分流，因此商業(yè)銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續(xù)擴(kuò)大的局面。在銀行利差保持上升趨勢(shì)的情況下，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，獲取利息收入將是商業(yè)銀行增加收入的重要途徑之一。商業(yè)銀行可加強(qiáng)細(xì)分市場(chǎng)研究，有針對(duì)性的尋找目標(biāo)客戶。由于國際收支順差主要由對(duì)外部門的對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往引起，對(duì)外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內(nèi)向型企業(yè)面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會(huì)較為迫切。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)資金供求結(jié)構(gòu)的研究，重點(diǎn)加快資金壓力較大、具有較好發(fā)展?jié)摿?、盈利情況良好的內(nèi)向型中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，達(dá)到較好的營銷效果。

3、大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展

隨著商業(yè)銀行存差的不斷擴(kuò)大，銀行的資金運(yùn)用壓力將增加，但是金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的加大以及市場(chǎng)利率的逐步走高，為銀行資金業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極提升自身的資金產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)資金業(yè)務(wù)獲利能力。重點(diǎn)在于培育和引進(jìn)資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強(qiáng)營銷意識(shí)和營銷力度，加快本外幣資金產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，拓展資金交易產(chǎn)品品種，以更好得把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，增加業(yè)務(wù)收入。