發(fā)布時(shí)間:2023-09-20 09:47:42
序言:作為思想的載體和知識(shí)的探索者,寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù),我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí),期待它們能激發(fā)您的靈感。
關(guān)鍵詞:償付能力管理 資本管理
一、中國(guó)償付能力監(jiān)管的背景和整體規(guī)劃
(一)中國(guó)償付能力監(jiān)管現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)行第一代償付能力監(jiān)管制度體系與歐盟SolvencyI框架一致,歐盟的Solvency I體系始于1979年,主體思想為最低償付能力要求為準(zhǔn)備金負(fù)債和風(fēng)險(xiǎn)保額的一定比例。償付能力充足率=實(shí)際資本/最低償付能力要求。在該體系下償付能力資本要求主要基于業(yè)務(wù)規(guī)模。然而,基于業(yè)務(wù)規(guī)模的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),不能科學(xué)反映公司和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況,不能滿足行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展改革需要。
(二)償付能力監(jiān)管改革的整體目標(biāo)
根據(jù)《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》要求,第二代償付能力監(jiān)管改革的主要目標(biāo)為使我國(guó)的償付能力監(jiān)管水平既與國(guó)際接軌又與我國(guó)行業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng),使得資本要求和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相關(guān);推動(dòng)行業(yè)建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度,探索適合中國(guó)的償付能力監(jiān)管模式,提升國(guó)際影響力和行業(yè)的國(guó)際地位。
(三)中國(guó)償付能力監(jiān)管改革的步驟和規(guī)劃
保監(jiān)會(huì)高度重視償付能力監(jiān)管,不斷推進(jìn)償付能力監(jiān)管體系建設(shè),保監(jiān)會(huì)對(duì)于現(xiàn)有償付能力改革分如下幾個(gè)步驟進(jìn)行:
1、構(gòu)想提出階段
2003年至2007年底,基本搭建起具有中國(guó)特色的第一代償付能力監(jiān)管制度體系。近年來(lái),國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)發(fā)生了巨大變化,未來(lái)幾年是重塑國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管格局的關(guān)鍵時(shí)期。從國(guó)內(nèi)看,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)快速發(fā)展,對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的要求越來(lái)越高,現(xiàn)行償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已不能完全適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管需要。
2、總結(jié)評(píng)估階段
該階段通過(guò)定量和定性兩個(gè)方面評(píng)估我國(guó)償付能力體系,已經(jīng)啟動(dòng)并完成。該階段主要評(píng)估兩方面內(nèi)容:評(píng)估我國(guó)現(xiàn)行償付能力標(biāo)準(zhǔn)是否符合實(shí)際市場(chǎng)特性;與美國(guó)與歐洲資本監(jiān)管制度做橫向比較。2012年1月,總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上明確指出,金融監(jiān)管要借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革的最新成果,完善監(jiān)管規(guī)則,更新監(jiān)管理念、制度和方式,不斷提升監(jiān)管有效性;保險(xiǎn)業(yè)要強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。為貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神,保監(jiān)會(huì)決定啟動(dòng)中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡(jiǎn)稱“第二代制度體系”)的建設(shè)工作,出臺(tái)了建設(shè)規(guī)劃――《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》。
3、專題研究階段
2013年5月,保監(jiān)會(huì)了《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》明確提出用3至5年時(shí)間建成第二代償付能力監(jiān)管制度體系,明確提出使用三支柱:定量資本要求,定性風(fēng)險(xiǎn)管理要求和信息披露要求作為基礎(chǔ),結(jié)合中國(guó)國(guó)情和美國(guó)及歐洲的償付能力監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),建立第二代償付能力監(jiān)管體系的構(gòu)想。預(yù)計(jì)保監(jiān)會(huì)將于2014年底形成第二代償付能力監(jiān)管的制度,該制度預(yù)計(jì)于2016年開(kāi)始實(shí)施。
二、中國(guó)償付能力監(jiān)管改革對(duì)于保險(xiǎn)公司的要求和公司現(xiàn)狀的差距
(一)三支柱對(duì)于保險(xiǎn)公司的要求和公司現(xiàn)狀的差距
第二代償付能力監(jiān)管提出了三支柱的理論:第一支柱:定量資本要求,通過(guò)全面分析并量化保險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)于保險(xiǎn)公司定量資本的要求。第二支柱:定性監(jiān)管要求,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和對(duì)于難以量化的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,如操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第三支柱、市場(chǎng)約束機(jī)制和信息披露。通過(guò)三大支柱建設(shè),逐步實(shí)現(xiàn)從基于業(yè)務(wù)量的監(jiān)管要求向(二)第二代償付能力負(fù)債評(píng)估方法
當(dāng)前法定負(fù)債評(píng)估完全是靜態(tài)的,僅考慮死亡風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)認(rèn)可資產(chǎn)和認(rèn)可負(fù)債之差計(jì)算實(shí)際資本,使用該資本數(shù)值比最低償付能力資本要求得到償付能力充足率。
當(dāng)前財(cái)務(wù)負(fù)債評(píng)估基于公允價(jià)值原則,在最優(yōu)估計(jì)負(fù)債的基礎(chǔ)上增加風(fēng)險(xiǎn)邊際和剩余邊際的方法計(jì)算財(cái)務(wù)準(zhǔn)備金。第二代償付能力監(jiān)管將基于財(cái)務(wù)準(zhǔn)備金,通過(guò)公允價(jià)值資產(chǎn)-(最優(yōu)估計(jì)負(fù)債+風(fēng)險(xiǎn)邊際)計(jì)算自有資本。基于公司風(fēng)險(xiǎn)情況確定最低資本要求和償付能力要求資本。以確認(rèn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足率。
(三)資本要求涉及公司面臨的所有風(fēng)險(xiǎn),因此償付能力資本要求將影響公司未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略
根據(jù)歐洲Solvency II實(shí)施調(diào)研發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)公司資本要求當(dāng)中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)占比最高,最主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(67%)承保風(fēng)險(xiǎn)資本成本占據(jù)第二,比重(24%)。針對(duì)上述研究結(jié)果,第二代償付能力體系要求限制公司投資策略,控制權(quán)益類資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比。
三、中國(guó)償付能力監(jiān)管改革對(duì)于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的影響
(一)權(quán)益類投資波動(dòng)會(huì)顯著影響市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本,從而影響公司的投資策略
償付能力改革會(huì)將權(quán)益類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)納入償付能力考察范圍,根據(jù)歐洲的調(diào)研經(jīng)驗(yàn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中主要的風(fēng)險(xiǎn)資本成本來(lái)自:
(1)信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)(42%):由于企業(yè)債違約導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
(2)權(quán)益類投資風(fēng)險(xiǎn)(30%):由于權(quán)益類資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
(3)利率風(fēng)險(xiǎn)(28%):由于市場(chǎng)利率波動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
結(jié)合中國(guó)資本市場(chǎng)的特點(diǎn),權(quán)益類投資資產(chǎn)更高的波動(dòng)性將使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的影響更為顯著。
(二)退保風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等資本成本計(jì)量也將響應(yīng)提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的復(fù)雜程度,影響產(chǎn)品策略
承保風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中主要的風(fēng)險(xiǎn)資本成本來(lái)自:
(1)退保風(fēng)險(xiǎn)(46%)由于退保導(dǎo)致公司未來(lái)利潤(rùn)和現(xiàn)金流的惡化
(2)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)(44%)由于人口健康程度改善導(dǎo)致的預(yù)期壽命延長(zhǎng)導(dǎo)致的養(yǎng)老金超額支付
(3)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)(22%)由于固定和變動(dòng)費(fèi)用的超支給公司帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)合中國(guó)資本市場(chǎng)的特點(diǎn),退保和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的影響可能更為顯著。
(三)新監(jiān)管體系有望提升整體自有資本
EIOPA于2009年底開(kāi)始進(jìn)行第五次定量影響調(diào)研,該調(diào)研共有2520家保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))公司以及167家保險(xiǎn)集團(tuán)參加。調(diào)查發(fā)現(xiàn)第二代償付能力監(jiān)管體系形成了較分明的監(jiān)管干預(yù)梯度,即拉開(kāi)了各公司償付能力充足水平的差距,同時(shí),新監(jiān)管體系提升了整體的認(rèn)可資本,但是最終充足率略有下降。
(四)監(jiān)管體制改革將推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展由規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)價(jià)值導(dǎo)向
1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)
壽險(xiǎn)公司很多高保證收益、提供各種保單選擇權(quán)的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)成本較高,同時(shí)內(nèi)含期權(quán)會(huì)導(dǎo)致增加負(fù)債的評(píng)估價(jià)值。這都要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的時(shí)候?qū)徤髟O(shè)定各種保證利益,并且在定價(jià)中評(píng)估其價(jià)格。
2、投資策略
壽險(xiǎn)公司當(dāng)前的投資策略出現(xiàn)過(guò)很多資產(chǎn)久期小于負(fù)債久期的情況,且權(quán)益類資產(chǎn)占比過(guò)高的情況。新體系要求壽險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配,并控制權(quán)益類資產(chǎn)的比例,以控制利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
3、公司治理
壽險(xiǎn)公司當(dāng)前的治理狀況存在重業(yè)務(wù),輕管控的問(wèn)題,未必可以使資產(chǎn)的配置效率達(dá)到最高。新監(jiān)管體系下對(duì)于保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求更嚴(yán)。要求風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)算控制主導(dǎo)。
四、中國(guó)償付能力監(jiān)管改革對(duì)于保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)和機(jī)遇
中國(guó)償付能力監(jiān)管改革給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要包括:新監(jiān)管框架尚不確定,新體系風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量原則和方法、自有資本的認(rèn)可要求、信息披露和公司治理要求都存在較大不確定性。同時(shí),相關(guān)精算、財(cái)務(wù)人才也存在差距。保險(xiǎn)公司還需要投入的軟件和硬件資源,以滿足公司治理和信息披露的要求。
中國(guó)償付能力監(jiān)管改革給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的機(jī)遇包括:長(zhǎng)期可調(diào)控資本要求,提升充足率,新監(jiān)管體系較現(xiàn)有體系更靈活,保險(xiǎn)公司可以通過(guò)調(diào)整公司戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)資本要求變化。投入理論研究和模型技術(shù),在新規(guī)則內(nèi)進(jìn)一步降低資本要求。
一、關(guān)于老工人建國(guó)前參加革命工作時(shí)間的確定和解釋,按照《通知》第二條以及有關(guān)規(guī)定辦理。
二、符合《通知》第一條規(guī)定條件的退休老工人,按照本人原標(biāo)準(zhǔn)工資計(jì)發(fā)退休費(fèi)時(shí),其退休費(fèi)的計(jì)算基數(shù),按照當(dāng)?shù)匾话阃诵莨と擞?jì)算退休費(fèi)基數(shù)的規(guī)定辦理。增發(fā)生活補(bǔ)貼費(fèi)的,其生活補(bǔ)貼的計(jì)算基數(shù),應(yīng)包括本人標(biāo)準(zhǔn)工資和保留工資(當(dāng)?shù)匾话阃诵莨と擞?jì)算退休費(fèi)基數(shù)不包括保留工資的,則不應(yīng)包括保留工資)。上述退休老工人除按《通知》規(guī)定發(fā)給退休費(fèi)和生活補(bǔ)貼外,其他待遇均按一般退休工人的現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定辦理,不享受離休干部的其他待遇。
對(duì)有特殊貢獻(xiàn)享受優(yōu)異待遇而提高了退休費(fèi)的,在改按《通知》計(jì)發(fā)退休費(fèi)和生活補(bǔ)貼后,其提高部分不再發(fā)給。
三、符合《通知》第一條規(guī)定條件的老工人,必須同時(shí)符合國(guó)發(fā)〔1978〕104號(hào)文件規(guī)定的年齡、身體條件,方可按照《通知》的規(guī)定,享受原標(biāo)準(zhǔn)工資和生活補(bǔ)貼的待遇。已經(jīng)退休的老工人,凡符合《通知》第一條規(guī)定條件的,均可由現(xiàn)在支付退休費(fèi)的單位從《通知》下達(dá)之月起改變待遇。
四、按《通知》規(guī)定退休的老工人,接受聘用時(shí),仍應(yīng)按照一九八一年《國(guó)務(wù)院關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行工人退休、退職暫行辦法的通知》中的有關(guān)規(guī)定辦理,不發(fā)“補(bǔ)差”,只發(fā)獎(jiǎng)金。
五、已經(jīng)退職的老工人,包括按照國(guó)發(fā)〔1978〕104號(hào)文件領(lǐng)取退職生活費(fèi)的老工人,均不能按照《通知》規(guī)定改辦退休。
一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
(一)商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不夠。保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù),其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。但是,各行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有很大差別,有的行上級(jí)行頒布了《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》,自上而下成立了管理部門,加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理,業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠,主要擔(dān)心影響主營(yíng)業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。
(二)手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。一是保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致,主要表現(xiàn)在不同保險(xiǎn)公司間不一致,同一公司同一險(xiǎn)種對(duì)不同銀行不一致。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式,容易使銀行滋生“小金庫(kù)”和形成“公款私存”。三是被的保險(xiǎn)公司將一部分手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)人員,給銀行帶來(lái)了一定的負(fù)面影響,主要是容易引起員工思想混亂,偏重保險(xiǎn)忽視主業(yè)。
(三)對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì),打銀行的品牌,容易引起客戶的誤解,給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。
(四)技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作,銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后,給客戶出具臨時(shí)單據(jù),在保險(xiǎn)公司簽署保單后,再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢,最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù),有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬,有的機(jī)構(gòu)自己沒(méi)有任何記錄,缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng),不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。
(五)監(jiān)管缺乏依據(jù),存在真空。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但起步較晚,在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定, 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義,沒(méi)有針對(duì)性的具體管理規(guī)定,缺乏操作性,有些方面甚至無(wú)章可循,出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取方式缺少規(guī)定,若保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付,容易造成銀行私設(shè)小金庫(kù)或公款私存而難以查處。
二、規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
(一)引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用,避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí),另一方面要加強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解,使員工確實(shí)意識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)推銷的益處。
(二)規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付和收取。保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)只限于具有合法資格的銀行,并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬,實(shí)行全額上收管理,收支兩條線,禁止保險(xiǎn)公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費(fèi)。把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實(shí)行綜合考核,可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量,以此來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外宣傳的管理。清理銀行保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳,將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)銀行的對(duì)外正規(guī)宣傳,促使社會(huì)公眾對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的認(rèn)同,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),增強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的信心。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司涉及銀行的宣傳要加強(qiáng)監(jiān)管,制止保險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)性宣傳。
(四)加快銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭(zhēng)取保險(xiǎn)公司的支持,研究開(kāi)發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng),達(dá)到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問(wèn)題,提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率,并有效地防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(五)對(duì)銀行人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險(xiǎn)公司要共同加強(qiáng)對(duì)銀行人員法規(guī)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),使銀行人員熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定,杜絕違規(guī)行為,并不斷提高銀行人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營(yíng)銷水平,保證合法、有效的資格。
保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能理論是對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐的新認(rèn)識(shí)、新概括,也是保險(xiǎn)實(shí)踐的新起點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)功能的理論研究,深化對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí),可以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、拓寬新的發(fā)展領(lǐng)域提供重要的理論依據(jù),使保險(xiǎn)業(yè)在更深層次、更廣領(lǐng)域參與到國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局中去。
二是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展理論。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到統(tǒng)籌規(guī)劃、整體推進(jìn)的階段。要使保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展、做大做強(qiáng),形成具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展模式,必須要有一個(gè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃。通過(guò)制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,提出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路、發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略,進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)為什么發(fā)展和怎樣發(fā)展等重大問(wèn)題。
三是現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管理論。保險(xiǎn)監(jiān)管如何適應(yīng)我國(guó)政府職能和行政體制的轉(zhuǎn)變,適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì),如何建立現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體制,形成符合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)監(jiān)管理論,是當(dāng)前一項(xiàng)迫切需要解決的重大課題。現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管理論研究要在保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)模式、組織體系、方法體系、法律體系和監(jiān)管合作等方面取得進(jìn)展,推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐的發(fā)展。
四是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持理論。從目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看,在養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等許多方面都需要國(guó)家給予相應(yīng)的政策支持。這就需要大家運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)和研究方法,對(duì)國(guó)家政策支持的必要性、作用、具體方式等進(jìn)行深入研究,為政府出臺(tái)相應(yīng)政策提供科學(xué)的決策依據(jù),為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造較好的政策環(huán)境。
當(dāng)前,在加強(qiáng)上述保險(xiǎn)基本理論研究的同時(shí),還應(yīng)針對(duì)三個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題積極開(kāi)展研究。
一是保險(xiǎn)業(yè)如何為“三農(nóng)”服務(wù)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加農(nóng)民收入。建立農(nóng)村社會(huì)保障制度,發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老以及醫(yī)療保險(xiǎn)等,也需要保險(xiǎn)業(yè)的積極參與和支持。在這些方面,保險(xiǎn)業(yè)責(zé)無(wú)旁貸。而如何搞好服務(wù),迫切需要保險(xiǎn)理論進(jìn)行研究探討,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供可靠的理論依據(jù)。
其一,有助于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)狀。
眾所周知,保險(xiǎn)是以合同的形式,由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任承諾支付保險(xiǎn)金的一種無(wú)形商品,因而這種保障的真實(shí)可靠性主要取決于保險(xiǎn)人的信用程度。因此,投保者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),不僅要選擇價(jià)格合適的保險(xiǎn)品種,而且必然要對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行評(píng)價(jià),從中選擇那些財(cái)務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險(xiǎn)公司投保,甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險(xiǎn)購(gòu)買者,投保人既難獲取保險(xiǎn)人相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表資料,又缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和能力,對(duì)保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估,進(jìn)而對(duì)其償付能力的強(qiáng)弱作出評(píng)價(jià),幾乎是不可能的。投保過(guò)程中這種保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性,客觀上需要有專門的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),通過(guò)專業(yè)人才使用專門的技術(shù)和信息渠道,對(duì)保險(xiǎn)公司的信用財(cái)務(wù)狀況及償付能力進(jìn)行評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)結(jié)果通過(guò)便捷簡(jiǎn)單的符號(hào)在市場(chǎng)中傳播,使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有一個(gè)較為全面、客觀的了解和認(rèn)識(shí),為廣大投保人事先的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了信息服務(wù)。
其二,有助于保險(xiǎn)公司提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和再融資能力。
信用評(píng)級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司最直接的作用就是評(píng)級(jí)結(jié)果為保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)提供了最具說(shuō)服力的證明。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人評(píng)定的等級(jí)越高,表明其信譽(yù)越好,償付能力越強(qiáng),這些信息通過(guò)一定的途徑傳給被保險(xiǎn)人,得到被保險(xiǎn)人的認(rèn)可之后,就越有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展新業(yè)務(wù),進(jìn)一步壯大其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和改善財(cái)務(wù)狀況;同時(shí),保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)越高,就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率,從而減少和避免因保單退保所致的損失,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力。
其三,有助于監(jiān)管部門更好地履行保險(xiǎn)監(jiān)管職能。